Дата принятия: 10 декабря 2019г.
Номер документа: 33-3934/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2019 года Дело N 33-3934/2019
10 декабря 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Прошиной Л.П.
и судей Елагиной Т.В., Земцовой М.В.
при ведении протокола помощником судьи Теряевской Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-739/2019 по иску ООО "РегионКонсалт" к Губановой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе ООО "РегионКонсалт" на решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 29 июля 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования ООО "РегионКонсалт" к Губановой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Губановой О.А. в пользу ООО "РегионКонсалт" задолженность по договору кредитной карты N от 26.02.2014 в сумме 62011,08 руб., в том числе: по основному долгу - 19240,20 руб., по начисленным процентам - 6036,31руб., по прочим платежам (за обслуживание карты, за снятие наличных и т.п.) - 31847,76 руб., по штрафам за пропуск минимальных платежей - 4886,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1711,83 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Заслушав доклад судьи Елагиной Т.В., объяснения представителя Губановой О.А. Мельника М.А., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия
установила:
ООО "РегионКонсалт" обратилось в суд с иском к Губановой О.А о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между АО "Тинькофф банк" и Губановой О.А. был заключен кредитный договор путем акцепта банком оферты ответчицы на предоставление ей кредита (выпуск кредитной карты), содержащейся в соответствующем заявлении-анкете от 19 февраля 2014 г. Ответчицей неоднократно были допущены просрочки погашения кредита (внесения минимального ежемесячного платежа). В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора 27 ноября 2017 г. банк направил ответчице соответствующий заключительный счет, в котором потребовал от ответчицы оплаты всей суммы задолженности и уведомил о расторжении кредитного договора.
25 декабря 2017 г. между АО "Тинькофф банк" и ООО "РегионКонсалт" был заключен договор N/ТКС уступки прав требования (цессии), в рамках которого банк возмездно уступил истцу права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам, в том числе, право требования по кредитному договору (договору кредитной карты) N к заемщику Губановой О.А. 26 декабря 2017 г. между банком и истцом было заключено дополнительное соглашение к договору цессии, согласно которому права требования к заемщикам, в том числе, к ответчице, перешли к истцу 26 декабря 2017 г. Банк передал истцу справку о размере задолженности ответчицы по состоянию на 26 декабря 2017 г.
19.01.2018 истец направил ответчице уведомление о состоявшейся уступке права требования, в уведомлении также указывалось, что в случае непогашения ответчицей задолженности по кредитному договору до 28 февраля 2018 г. истец будет вынужден предпринять комплекс мер по взысканию задолженности в судебном порядке. Ответчицей обязательство по возврату задолженности по кредитному договору не исполнено.
Согласно расчету фактической задолженности по состоянию на 07 марта 2018 г. сумма задолженности ответчицы за период с 25 июня 2017 г. по 07 марта 2018 г. составляет 157789,79 руб.: основной долг - 102572,55 руб., проценты - 39067,33 руб., пени, штрафы и иные платы - 16149,91 руб.
На основании изложенного истец просил взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по кредитному договору N за период с 25 июня 2017 г. по 07 марта 2018 г. по состоянию на 07 марта 2018 г. в размере 157789,79 руб., в том числе: 102572,55 руб. - основной долг, 39067,33 руб. - проценты, 16149,91 руб. - пени, штрафы и иные платы, а также расходы по уплате государственной пошлины - 4355,80 руб.
Октябрьский районный суд г.Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ООО "РегионКонсалт" просит решение суда изменить, удовлетворив заявленные требования в полном объеме, ссылаясь на то, что суд неверно истолковал положения ст.319 ГК РФ, разъяснения постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 53 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", неправильно оценил заключение проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизы, в котором эксперт сделал ошибочный вывод о том, что, учитывая положения ст.319 ГК РФ, задолженность ответчицы по кредитному договору составляет 62011,08 руб., в том числе: по основному долгу - 19240,20 руб., по начисленным процентам - 6036,31руб., по прочим платежам (за обслуживание карты, за снятие наличных и т.п.) - 31847,76 руб., по штрафам за пропуск минимальных платежей - 4886,81 руб. При этом суд не принял во внимание, что в соответствии с п.5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся частью Условий комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк", банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах. Эксперт в заключении сделал неверный вывод о том, что банк неправомерно включал в состав основного долга помимо денежных средств, снимаемых наличными и перечисляемых в оплату товара, следующие суммы: комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставлением услуги смс-банка, плата за Программу страховой защиты, т.к. соответствующее право банка предусмотрено Условиями комплексного банковского обслуживания, с которыми ответчица согласилась, подписав кредитный договор. Эксперт также необоснованно исключил из суммы основного долга соответствующие суммы, поскольку указанные денежные суммы не являются штрафными санкциями за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств ответчицы по кредитному договору, а потому они подлежат погашению в порядке, предусмотренном ст.319 ГК РФ в составе основного долга. Отсутствие возражений относительно заключения эксперта со стороны истца не свидетельствует о его согласии с заключением.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ООО "РегионКонсалт" и ответчица Губанова О.А. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщили.
Судебная коллегия на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для изменения решения суда.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 приведенной нормы закона к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 февраля 2014 г. между клиентом Губановой О.А. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N с кредитным лимитом <данные изъяты> руб.
Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденных 29 ноября 2013 г. в рамках Условий комплексного обслуживания "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), действующих с 01 января 2014 г., устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п.5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчицей, тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания.
Договор кредитной карты N от 26 февраля 2014 г. заключен между Губановой О.А. и АО "Тинькофф Банк" путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Условий комплексного банковского обслуживания считается момент активации кредитной карты.
Согласно заявлению-анкете, подписанной Губановой О.А. 19 февраля 2014 г., последняя просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания, была уведомлена о полной стоимости кредита.
В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
В тарифном плане ТП 7.7 указана процентная ставка по договору кредитной карты N от 26 февраля 2014 г., которая составляет 39,9% годовых, плата за обслуживание основной карты - 590 руб., дополнительной карты - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги "CMC-банк" - 59 руб., минимальный платеж - не более 6% от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за предоставление услуги "СМС-инфо" - бесплатно, плата за предоставление услуги "CMC-банк" - 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.
Ответчица при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Судом также установлено и подтверждается материалами дела, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.
Губанова О.А. воспользовалась денежными средствами банка, она неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что подтверждается выписками по номеру договора N.
АО "Тинькофф Банк" направил в адрес ответчицы заключительный счет по состоянию на 26 ноября 2017 г., расторгнув тем самым договор кредитной карты N от 26 февраля 2014 г. В данном заключительном счете было указано, что по состоянию на 26 ноября 2017 г. задолженность ответчицы по указанному договору составляет 157789,79 руб., из которых: кредитная задолженность - 102572,55 руб., проценты - 39067,33 руб., иные платы и штраф - 16149,91 руб. Из указанного заключительного счета усматривается, что банк оставляет за собой право в случае неоплаты суммы задолженности в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета в целях защиты своих интересов обратиться в суд либо уступить право требования долга 3-им лицам.
25 декабря 2017 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "РегионКонсалт" был заключен договор уступки прав требования (цессии) N, согласно которому право требования задолженности по спорному кредитному договору было уступлено ООО "РегионКонсалт" в размере 157789,79 руб.
Губанова О.А. была уведомлена ООО "РегионКонсалт" о состоявшейся уступке права требования письменно.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно разъяснениям п.37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности Губановой О.А. по договору кредитной карты N от 26 февраля 2014 г. составляет 157789,79 руб., из которых: основной долг - 102572,55 руб., проценты - 39067,33 руб., пени, штрафы и иные платы - 16149,91 руб.
В связи с несогласием стороны ответчицы с размером требуемой истцом задолженности по договору кредитной карты N по состоянию на 07 марта 2018 г. судом по делу была назначена судебная бухгалтерская экспертиза.
Согласно заключению эксперта ООО "Региональное экспертно-правовое агентство" N от 12 июля 2019 г. задолженность Губановой О.А. по договору кредитной карты N от 26 февраля 2014 г. по состоянию на 07 марта 2018 г. в соответствии с условиями кредитного договора, положениями ст.319 ГК РФ, Положением ЦБ РФ N 39-П от 26 июня 1998 г. "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утратило силу с 22 ноября 2015 г.) составляет 62011,08 руб., в том числе: по основному долгу - 19240,20 руб., по начисленным процентам - 6036,31руб., по прочим платежам (за обслуживание карты, за снятие наличных и т.п.) - 31847,76 руб., по штрафам за пропуск минимальных платежей - 4886,81 руб.
Из исследовательской части заключения усматривается, что на основании представленных счетов-выписок по договору N установлено, что в состав основного долга помимо денежных средств, снимаемых наличными и перечисляемых в оплату товара, включались также следующие суммы: комиссия за выдачу наличных денежных средств; плата за предоставление услуги смс-банк; плата за Программу страховой защиты. В таблице приложения к расчету приведены данные, характеризующие расчеты банка по указанному договору:
1. Оплачено покупок посредством кредитной карты и снято наличными денежных средств (с учетом комиссии) - 150865,68 руб., в том числе: наличными - 108300,00 руб., безналичные перечисления - 42565,68 руб.
2. Начислено за дополнительные услуги всего - 43584,37 руб., в том числе: комиссия за выдачу наличных - 12620,80 руб., плата за обслуживание карты - 2360,00 руб., плата за услуги смс-банк - 2596,00 руб., плата за Программу страховой защиты - 26007,57 руб., начислено процентов - 49684,22 руб., внесено в погашение кредита (пополнение) - 187010,00 руб.
При условии применения ст.319 ГК РФ внесенные суммы направлялись экспертом при расчете: в первую очередь - на погашение начисленных процентов, во-вторую - на погашение основного долга.
Расчеты по кредитному договору в этом случае будут характеризоваться следующими данными, отраженными в таблице приложения: внесено в счет расчетов по кредитному договору - 187010,00 руб., направлено: в первую очередь на погашение процентов - 43647,91 руб., во вторую очередь - на оплату задолженности по основному долгу - 131625,48 руб., на оплату прочих платежей (услуг, плат, комиссий) - 11736,61 руб.
Оценив заключение проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизы в совокупности с другими доказательствами по делу, допросив эксперта ООО "Региональное экспертно-правовое агентство" М.Н.Г., поддержавшую данное заключение, суд счел возможным при определении размера подлежащей взысканию с Губановой О.А. задолженности по договору кредитной карты руководствоваться данным заключением, поскольку проведенное экспертом исследование и его выводы соответствуют положениям ст.319 ГК РФ.
При указанных обстоятельствах суд взыскал с Губановой О.А. в пользу ООО "РегионКонсалт" задолженность по договору кредитной карты N от 26 февраля 2014 г. в сумме 62011,08 руб., в том числе: по основному долгу - 19240,20 руб., по начисленным процентам - 6036,31руб., по прочим платежам (за обслуживание карты, за снятие наличных и т.п.) - 31847,76 руб., по штрафам за пропуск минимальных платежей - 4886,81 руб., частично удовлетворив заявленные истцом требования, с чем оснований не согласиться у судебной коллегии не имеется.
Доводы апеллянта о несогласии с оценкой судом заключения эксперта со ссылкой на положения Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и Условия комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" судебной коллегией отклоняются как основанные на ошибочном толковании ст.319 ГК РФ и разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ по ее применению.
То обстоятельство, что ответчица согласилась с данными Условиями, подписав кредитный договор, не свидетельствует об изменении установленной законом очередности погашения требований по денежному обязательству, поскольку согласно разъяснениям Верховного Суда РФ соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда, с которыми соглашается судебная коллегия, они направлены на переоценку обстоятельств по делу, исследованных и установленных судом по правилам ст.ст.56, 67 ГПК РФ, либо основаны на ошибочном применении и толковании норм права, а потому не свидетельствуют о незаконности и необоснованности решения суда и не могут являться основаниями для его изменения.
Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г.Пензы от 29 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "РегионКонсалт" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
