Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-3924/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего Киселёвой Л.В.

судей: Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.

при секретаре Рамазановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционное представление прокурора Ленинского АО г.Тюмени на решение Ленинского районного суда города Тюмени от 20 апреля 2021 года, которым постановлено:

"встречные исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" - удовлетворить.

Признать договор страхования N 30661122-ДО-ЗС-19 от 28 октября 2019 года, заключенный между ПАО СК "Росгосстрах" и Двоеглазовой Галиной Александровной недействительным.

Взыскать с Двоеглазовой Г.А. в пользу ПАО СК "Росгосстрах" расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А., объяснения представителя истца Пановой-Богомоловой Л.Л., объяснения представителя ответчика ПАО СК "Росгострах" Сухининой Е.В., заключение прокурора отдела прокуратуры Тюменской области Козыревой М.В.,

установила:

Двоеглазова Г.А. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о выплате страхового возмещения по договору страхования от 28 октября 2019 года в размере 491 706 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., по оплате госпошлины в размере 8 117 руб.

Требования мотивированы тем, что 28 октября 2019 года между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев. В период действия договора страхования, 09 июня 2020 истцу впервые была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию. Истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о страховой выплате. Ответчиком в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения отказано по причине того, что заболевания, послужившее основанием для установления инвалидности, развилось до вступления в действие договора страхования, в связи с чем не может быть страховым случаем.

В ходе судебного разбирательства в порядке ст. 35, 38,174 ГПК РФ от ответчика ПАО СК "Росгосстрах" поступили возражения на иск, в которых иск не признал, указал, что согласно раздела "Не подлежат страхованию следующие лица" Программы страхования, таковым являются находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоящие /состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния. При заключении договора истец сообщила, что здорова, тем самым предоставив заведомо ложные сведения (том 1 л.д.83-84).

В порядке ст. 35, 137 ГПК РФ ответчиком ПАО СК "Рогосстрах" заявлен встречный иск о признании договора страхования N 30661122-ДО-ЗС-19 от 28 октября 2019 года, заключенного между ПАО СК "Росгосстрах" и Двоеглазовой Галиной Александровной недействительным (т.1 л.д.223-232).

Встречные требования мотивированы тем, что договор добровольного страхования жизни и здоровья между страховщиком и страхователем Двоеглазовой Г.А. был заключен на основании заявления последней, в заявлении она подтверждает, что на момент заключения договора не состоит на учете в онкологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, то есть сообщила страховщику, что здорова. Между тем, согласно представленным медицинским документам, 09 октября 2019 года у Двоеглазовой Г.А. впервые был выявлен полип толстой кишки, после удаления и гистологического исследования которого установлен диагноз онкологическое заболевание. Сообщение страхователем заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Страховщик ПАО СК "Росгосстрах" направил в суд ходатайство об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением обязательного судебного порядка; согласно действующего законодательства с 28 ноября 2019 такой порядок установлен в отношении страховщиков по иным видам страхования. Между тем, материалы дела не содержат сведений обращения истца к финансовому уполномоченному (т.2 л.д.119-121).

Определением Ленинского районного суда г.Тюмени от 14 января 2021 суд оставил иск Двоеглазовой Г.А. к ПАО СК "Росгосстрах" о выплате страхового возмещения по договору страхования без рассмотрения (т.2 л.д.130-132).

Затем определением от 11 февраля 2021 Ленинский районный суд г.Тюмени оставил без рассмотрения встречное исковое заявление ПАО СК "Росгосстрах" о признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному ст.222 ГПК РФ в связи с тем, что истец не явился в суд по вторичному вызову, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил (т.2 л.д.141-142).

Определением от 26 марта 2021 суд отменил определение от 11 февраля 2021, возобновил рассмотрение дела по встречному иску ПАО СК "Росгосстрах" (т.2 л.д.198-199).

06 апреля 2020 финансовым уполномоченным принято решение N У-21-27874/5010-009 об отказе в удовлетворении обращения Двоеглазовой Г.А. о взыскании с ПАО СК "Росгосстрах" страхового возмещения в размере 491 706 руб. (т.2 л.д.201-210).

В рамках обращения Двоеглазовой Г.А. финансовым уполномоченным организована независимая экспертиза в ООО "МАРС". Заключением медицинской экспертизы N У-21-27874/3020-006, проведенное в рамках рассмотрения обращения Двоеглазовой Г.А. к Финансовому уполномоченному в отношении ПАО СК "Росгосстрах" установлено, что заявленное событие не удовлетворяет признакам реализовавшегося страхования случая (том 2 л.д. 211-222).

В порядке ст. 35, 38,174 ГПК РФ от истца поступили письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых встречный иск не признала, указав, что диагноз (рак восходящего отдела толстой кишки, экзофитная форма) был поставлен истцу после хирургического лечения и гистологического исследования в январе 2020 года и на момент заключения договора страхования в конце октября 2019 года она не находилась на стационарном, амбулаторном лечении или исследовании (том 3 л.д. 31-34).

Истец Двоеглазова Г.А. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, о причинах неявки суд не известила.

Представитель истца Панова-Богомолова Л.Л. поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Сухинина Е.В. иск не признала.

Давая заключение по делу в порядке ст.45 ГПК РФ прокурор отдела прокуратуры Ленинского АО г.Тюмени полагала, что встречные исковые требования подлежат удовлетворению (т.3 л.д.57).

Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласен прокурор Ленинского АО г. Тюмени.

В апелляционном представлении просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований (том 3 л.д.68-70).

Указывает, что о своей инвалидности впервые узнала 09 июня 2020 года. Отмечает, что тот факт, что истец узнала о диагнозе (полипы толстого кишечника) ранее заключения страхового договора, что не означает сокрытия информации, поскольку истец не обладает медицинским образованием и, следовательно, не может предположить их опасность.

В отзыве на апелляционную жалобу ответчик ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать (том 3 л.д. 76-81).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции прокурор отдела прокуратуры Тюменской области Козырева М.В. поддержала доводы апелляционного представления.

Представитель истца Панова-Богомолова Л.Л. полагала доводы апелляционного представления обоснованными.

Представитель истца ПАО СК "Росгосстрах" Сухинина Е.В. возражала против удовлетворения апелляционного представления.

Истец Двоеглазова Г.А. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена путем направления судебных извещений, в порядке ч.7 ст.113 ГПК РФ заблаговременного размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru, о причинах неявки судебную коллегию не известила.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие истца, которая в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известила суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представила доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционного представления и возражений на них, судебная коллегия находит апелляционное представление прокурора подлежащим удовлетворению, а решение суда первой инстанции подлежащим отмене полностью по основанию, предусмотренному пп.3 ч.1 ст.330 ГПК РФ - несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28 октября 2019 между ПАО Банк "ФК Открытие" и Двоеглазовой Г.А. заключен договор потребительского кредита по программе "Профессионал".

Согласно п.9 индивидуальных условий, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1. Страхование от несчастных случаев: А. "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни". Б. "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни". 2. Медицинское страхование выезжающих за рубеж (т.1 л.д.32).

Сумма кредита 491 706 руб., срок действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора (п.2 индивидуальных условий). Процентная ставка с 1 по 12 месяц 7,9% годовых; с 13 месяца 12,4% годовых; кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 14,9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истекает 30-дневный период невыполнения обязанности по страхованию (т.1 л.д.31).

Выполняя указанную обязанность, Двоеглазова Г.А. 28 октября 2019 обратилась с заявлением в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением на страхование N 3066122-ДО-ЗС-19, в котором просила заключить договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 491 706 руб., на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев; на страховую сумму 7 287 070 по страхованию выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами территории РФ, на срок 12 месяцев на основании настоящего заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев N 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) N 174 ПАО СК "Росгосстрах" в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса), на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (т.3 л.д.52).

Двоеглазова Г.А. подтвердила, что на дату заключения договора страхования (страхового полиса) ей исполнилось 18 лет, ее возраст не превысит 70 лет на момент окончания договора, она не является инвалидом и документы на установление ей группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, инфаркт миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность, сахарный диабет, заболевания вызванные последствиями радиации, не осведомлена о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не больна другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, не находится под следствием и не осуждена к лишению свободы; на протяжении последнего года не осуществляла свои трудовые функции с какими-либо ограничениями.

Двоеглазова Г.А. подтвердила, что сведения, приведенные в настоящем заявлении на страховании, соответствуют действительности, она понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования (страхового полиса) между ней и страховщиком. Понимает и согласна с тем, что ложные сведения, если они приведены ей выше, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся ее возраста и/или нарушений ее здоровья, даю страховщику право отказать в страховой выплате (т.3 л.д.52).

Двоеглазова Г.А. уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Уведомлена, что имеет право получить у страховщика Правила страхования. Согласна, что в случае расхождения между договором страхования (страховым полисом) и Правилами страхования, преимущество имеет договора страхования (страховой полис) (т.3 л.д.52).

Таким образом, 28 октября 2019 года между Двоеглазовой Г.А. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 3066122-ДО-ЗС-19, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N 81 (далее - Правила N 81), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) N 174 (далее - Правила N 174), а также на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт (далее - Программы страхования).

В соответствии с условиями страхования, Двоеглазова Г.А. является застрахованным лицом и страхователем, страховщик ПАО СК "Росгосстрах".

Сторонами определены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастно случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской федерации).

Договор страхования заключен сторонами на срок 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску медицинская и экстренная помощь срок действия договора определен 12 месяцев с даты заключения, что подтверждается страховым полисом (том 1 л.д. 29).

Размер страховой премии составляет 76 706 руб. Размер страховой суммы по страхованию от несчастных случаев составляет 491 706 руб. Страховая сумма по страхованию выезжающих за рубеж составляет 7 287 070 руб. (том 1 л.д. 29; т.2 л.д.32).

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники по закону.

Страхователь указала, что Программу страхования, размещенную на сайте https://www.rgs.ru/sz2, тексты Правил страхования, размещенные в электронном виде на сайте www.rgs.ru/81 и www.rgs.ru/vzr прочитала, они ей понятны, она с ними согласна. Правила страхования, Программу страхования и Договор страхования (страховой полис) получила (т.2 л.д.42, оборот).

Согласно Программы комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж "Защита кредита Стандарт" не подлежат страхованию следующие лица - физические лица в возрасте от 18 лет и старше 70 лет... лиц, у которых имеются или были выявлены... полип толстой кишки (т.1 л.д.139; т.2 л.д.92).

Как следует из материалов дела, 09 октября 2019 Двоеглазова Г.А. проходила эндоскопическое обследование в ГАУЗ ТО "Городская поликлиника N 5", в результате которого врачом Сагадиевым Р.Р. поставлен диагноз: полипы толстого кишечника, хронический колит (т.1 л.д.106). Пациент Двоеглазова Г.А. должна была знать о поставленном диагнозе.

09 июня 2020 Двоеглазовой Г.А. установлена инвалидность //, на срок до <.......>, что подтверждается справкой МСЭ-2018 N 0884722, выданной Бюро N 5 - филиалом ФКУ "ГБ МСЭ по Тюменской области" Минтруда России от 10 июня 2020 (т.1 лд.18).

Двоеглазова Г.А. неоднократно, в том числе 30 января 2020 года обращалась в адрес ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о страховом случае (т.1 л.д.152).

11 декабря 2019 года ПАО СК "Росгосстрах" в ответ на обращение от 06 декабря 2019, письмом N 730648-19/А отказало в выплате страхового возмещения в соответствии с пунктом 10.1 Правил N 81, согласно которым страховщик несет обязательство по выплате страхового возмещения по договору страхования только при наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования; из представленных документов следует, что Двоеглазова Г.А. находилась на лечении и была временно нетрудоспособная в результате заболевания "полип ободочной кишки"; риск "временная нетрудоспособность в результате заболевания" не предусмотрен условиями договора страхования и Программы страхования (том 1 л.д. 25).

30 января 2020 года Двоеглазова Г.А. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового события (т.1 л.д.152).

05 февраля 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом N 792132-20/А уведомил об отказе в удовлетворении требований (т.1 л.д.24).

Двоеглазова Г.А. 14 июля 2020 года направила обращение к страховщику о пересмотре ранее принятого решения, предоставив дополнительные документы, а именно: справку об инвалидности, ИПРА инвалида N 569.5/2020, сопроводительное письмо от ФКУ "ГБМСЭ по Тюменской области, Бюро N 5, сведения о проведении //.

18 августа 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом N 01-20/2109 уведомила о необходимости предоставить дополнительные документы, а именно: копию амбулаторной карты с листом уточненных (заключительных) диагнозов за весь период наблюдения, извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования, копию направления на медико-социальную экспертизу, заверенную Бюро МСЭ, копию протокола проведения медико-социальной экспертизы, заверенную Бюро МСЭ (т.1 л.д.23).

03 сентября 2020 года ПАО СК "Росгосстрах" письмом N 01-02/2262 уведомила о необходимости предоставить дополнительные документы, а именно, копию амбулаторной карты с листом уточненных (заключительных) диагнозов за весь период наблюдения (т.1 л.д.22).

09 сентября 2020 года Двоеглазовой Г.А. предоставлена регистрационная карта // больного.

ПАО СК "Росгосстрах" 21 сентября 2020 года письмом N 1011632-20/А уведомила об отказе в удовлетворении требований мотивированное тем, что 09 октября 2019 года у Двоеглазовой Г.А. впервые был выявлен // (т.1 л.д.21).

Разрешая встречные заявленные требования о признании договора страхования N 30661122-ДО-ЗС-19 от 28 октября 2019 года, заключенного между ПАО СК "Росгосстрах" и Двоеглазовой Галиной Александровной недействительным, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст.10,179,940,943,944 Гражданского кодекса РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из того, что до заключения договора страхования, 09 октября 2019 Двоеглазовой Г.А. стало известно о наличии у нее злокачественного новообразования толстой кишки (аденокарциномы), поэтому она обязана была сообщить страховщику известные ей на момент заключения договора 28 октября 2019 обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, однако Двоеглазова Г.А. подписью в договоре подтвердила достоверность предоставленных ей сведений о состоянии своего здоровья, о наличии у нее заболевания страховщику не сообщила, что является обманом, а сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора является основанием для признания его недействительным.