Дата принятия: 06 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3924/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛИПЕЦКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 ноября 2019 года Дело N 33-3924/2019
6 ноября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:
председательствующего Торговченковой О.В.,
судей Берман Н.В. и Степановой Н.Н.,
при ведении протокола помощником судьи Артемовой М.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по апелляционной жалобе истицы Чемодановой Татьяны Сергеевны на решение Тербунского районного суда Липецкой области от 28 августа 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Чемодановой Татьяны Сергеевны к ООО "СК КАРДИФ" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать".
Заслушав доклад судьи Берман Н.В., судебная коллегия
установила:
Чемоданова Т.С. обратилась с иском к ответчику ООО "СК КАРДИФ" о взыскании части страховой премии в сумме 73 360 рублей 49 копеек, штрафа в сумме 36 680 рублей 24 копейки, компенсации морального вреда 3000 рублей.
В обоснование заявленных требований ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Чемодановой Т.С. заключен кредитный договор. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору в этом же день между ней и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев. За весь период страхования истицей единовременно уплачена страховая премия в размере 89 829 рублей 19 копеек. По условиям кредитного договора при наступление смерти либо инвалидности страхователя в результате несчастного случая или болезни страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем. ДД.ММ.ГГГГ Чемоданова Т.С. погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Чемоданова Т.С. обратилась в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным полным погашением кредита. Ответчиком отказано истице в удовлетворении ее требования.
Ссылалась на то, что поскольку с заявлением о расторжении договора она обратилась ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 73 360 рублей 49 копеек. Исходя из того, что ответчиком в добровольном порядке требования истицы о выплате в установленный законом срок страхового возмещения в размере 73 360 рублей 49 копеек не исполнены, Чемоданова Т.С. на основании абзаца 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" просила взыскать с ответчика в ее пользу штраф в размере 50% и компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей.
Истица Чемоданова Т.С. в судебном заседании поддержала исковые требования.
Представитель ответчика ООО "СК КАРДИФ" в судебное заседание не явился, в письменных возражениях требования истицы считает необоснованными, ссылался на то, что договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, расторгнут по заявлению страхователя без возврата страховой премии. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобреталелю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования был заключен на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования истицей были получены, прочитаны и приняты, что подтверждается подписью истицы в договоре. Следовательно, истица согласилась, что её жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности будут застрахованы на условиях, указанных в данных правилах, о чем имеется ее подпись. Более того, истица направила заявление о расторжении договора страхования спустя 11 месяцев после его заключения. ООО "СК КАРДИФ" указывал, что доказательств отсутствия возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истицей не предоставлено. Поскольку страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя. Таким образом, у страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истица была ознакомлена. Принимая во внимание, что ответчиком не нарушались какие-либо права истицы, ООО "СК КАРДИФ" полагал, что оснований для применения санкций к ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется. Однако полагали, что максимально возможный размер компенсации морального вреда, при условии нарушения прав истицы должен составлять 500 рублей.
Суд постановилрешение, резолютивная часть которого изложена выше.
В апелляционной жалобе истица Чемоданова Т.С. просит отменить решение суда, ссылаясь на нарушение норм материального права, и вынести новое, которым удовлетворить исковые требования.
Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает решение суда правильным.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
B соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВГБ 24 и Чемодановой Т.С. заключен кредитный договор N, по условиям которого Чемоданова Т.С. получила кредит в размере 680524 рублей 10 копеек на срок 60 месяцев с процентной ставкой - 12,9% (процентов годовых), сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ (плановая дата погашения).
ДД.ММ.ГГГГ между Чемодановой Т.С. и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования NВ ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на <данные изъяты> За весь период страхования истицей Чемодановой Т.С. единовременно уплачена страховая премия в размере 89 829 рублей 19 копеек.
В соответствии с договором страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей (п.14).
По условиям вышеуказанного Договора страхования страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования срока страхования: - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; - установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни. По условиям кредитного договора при наступлении смерти либо инвалидности страхователя в результате несчастного случая или болезни страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем (л.д.23-24).
В соответствии с пунктом 10 Договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страхователь вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания возврат страховой премии не предусмотрен.
Как следует из указанного Договора страхования, неотъемлемой его частью (Приложения к договору) являются: Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ и Перечень смертельно-опасных болезней, на случай наступления которых, осуществляется страхование (л.д.68-78, 79-84).
Пунктом 7.6 (г) Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО "СК КАРДИФ" ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), установлено, что действие договора страхования прекращается по инициативе Страхователя, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 77 оборот).
С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования страхователь был ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр правил страхования вручен.
Чемодановой Т.С. досрочно и в полном объеме исполнены обязательства перед ПАО Банк ВТБ по заключенному кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует справка кредитной организации об отсутствии задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего действие кредитного договора было прекращено (л.д.22).
В ответ на обращение Чемодановой Т.С. от ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК Кардиф" сообщило, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем страховая премия не была возращена.
Разрешая заявленные требования, и проанализировав договор страхования, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, суд пришел к верному выводу, что само по себе исполнение обязательства по кредитному договору не прекращает договор страхования, а соответственно страховая премия не подлежит возврату.
С данным выводом соглашается судебная коллегия, поскольку исходя из условий кредитного договора, в частности пункта 14 договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита, поскольку выплата возмещения не обусловлена долгом по кредиту.
В соответствии с пунктом 14 Договора при наступлении страхового случая при досрочном погашении кредита страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей
Поскольку факт возврата страховой премии зависит от прекращения договора страхования, чем не является досрочное погашение задолженности по кредиту, доводы жалобы в данной части не могут быть признаны обоснованными.
Таким образом, нарушений норм материального или процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Тербунского районного суда Липецкой области от 28 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чемодановой Татьяны Сергеевны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
