Дата принятия: 28 мая 2020г.
Номер документа: 33-3921/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 мая 2020 года Дело N 33-3921/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Алсыковой Т.Д. и Кузиной Т.М.,
при секретаре Тарасенко Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1208/2019 по иску Афанасьева Дмитрия Владимировича к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" решение Черемховского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что между истцом и ПАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор от 22.07.2017. Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании - ООО СК "РГС-Жизнь", оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. ООО "СК "РГС-Жизнь" сменило наименование на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены.
Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 88030 руб. и включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них.
Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 22.07.2017 по 23.01.2019 - 18 месяцев. В связи с отказом страхователя от дальнейших услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составило 61 621 руб. Кроме того, в соответствии со ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб.
Истец просил суд взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в его пользу часть суммы страховой премии в размере 61 621 руб., сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Решением Черемховского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года с ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Афанасьева Д.В. взыскана сумма страховой премии по страховому полису N 170566604 от 22.07.2017 в размере 61621 руб., компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 15 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований Афанасьева Д.В. о взыскании расходов по оплате нотариальных услуг в размере 3 000 руб. - отказано.
В апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.
В обоснование доводов жалобы указывает, что истец отказался от договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, что не является основанием для расторжения договора. Такое заявление в "период охлаждения" в адрес страховщика не поступало. Кроме того, после досрочного погашения кредита договор страхования не теряет смысла, так как страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования никогда не будет равна нулю.
Заявитель жалобы также обращает внимание на то, что страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования, в период действия договора эта сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течении срока страхования указываются в договоре.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Цыганкова А.А. просит оставить решение без изменения.
Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.
Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в части удовлетворения исковых требований.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено, что 22.07.2017 между Афанасьевым Д.В. и ПАО "ПЛЮС БАНК" заключен договор потребительского кредита N 81-00-116964-ДПНА, в соответствии с которым Афанасьеву Д.В. был предоставлен кредит в размере 538 430 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, под 21% годовых, полная стоимость кредита составляет 20, 994% годовых.
При заключении кредитного договора Афанасьев Д.В. в добровольном порядке подписал Заявление N 170566604 от 22.07.2017 на страхование жизни и здоровья заемщиков, действующее в рамках условий Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ООО "Автокредит", заключенного между ООО ООО "СК "РГС-Жизнь" (страховщик) (в настоящее время наименование - ООО "Капитал Лайф Страхование жизни") и дееспособным лицом (страхователем).
Как следует из заявления Афанасьева Д.В., последний проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является дополнительной услугой страхователя (заявления); был уведомлен о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования, он обязан уплатить страховщику (ООО "СК "РГС-Жизнь") плату в размере 88030 руб. (раздел заявления "Размер страховой премии и порядок ее уплаты").
Оплата услуг по распространению договора коллективного страхования была произведена Афанасьевым Д.В. в размере 88 030 руб. за счет личных средств.
Согласно разделу "Прекращение действия договора страхования" Программы добровольного индивидуального страхования действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора страхования; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашении сторон о намерении сторон досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования, при котором уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя о договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
23 января 2019 года Афанасьев Д.В. в лице своего представителя Дубининой А.А. обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Разрешая спор и удовлетворяя требования Афанасьева Д.В. в части взыскания суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, суд первой инстанции, исходил из того, что права истца как потребителя нарушены, поскольку истец отказался от страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (отказ возможен в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования), в связи с чем, имеются основания для удовлетворения иска.
Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, основаны на неправильном применении норм материального права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно Полису добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного с Афанасьевым Д.В. (л.д.43), действие договора страхования прекращается при досрочном отказе страхователя от договора страхования, но при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования в пятидневный срок (действовавший на момент заключения договора) со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
С соответствующим заявлением Афанасьев Д.В. обратился в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 23 января 2019 года, то есть за истечением срока, установленного договором страхования для возврата страховой премии, а также пятидневного срока, установленного Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016, действующей на дату заключения договора страхования), в связи с чем, страховая премия возврату не подлежала.
Кроме того, суд первой инстанции сослался на Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" о 14-дневном периоде охлаждения в редакции от 21.08.2017, действующей после заключения договора страхования - с 01.01.2018.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В данном случае, добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, Афанасьев Д.В. согласился со всеми его условиями, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного прекращения действия договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в "период охлаждения".
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что страховая премия подлежит возврату, поскольку отказ от страхования заявлен в срок, установленный п.1 Указания ЦБ России, основан на неправильном толковании условий заключенного между сторонами договора страхования, неверном применении приведенных выше норм права, а также при несоответствии выводов суда обстоятельствам дела, в связи с чем, решение суда в части взыскания суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, подлежит отмене в соответствии с п. 3, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Афанасьева Д.В. о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.
В остальной части (в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании расходов за нотариальные услуги ) решение суда, проверенное по доводам апелляционной жалобы, является законным и обоснованным, оснований к его отмене, изменению судебная коллегия не усматривает.
Доводы исковых требований Афанасьева Д.В. о том, что информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась, а также об отсутствии информации о размере страховой премии и размере вознаграждения банка за посреднические услуги, на выводы судебной коллегии не влияют, поскольку с требованиями об оспаривании условий договора страхования, расторжении договора страхования истец не обращался.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Черемховского городского суда Иркутской области от 14 октября 2019 года по данному делу в части удовлетворения исковых требований Афанасьева Дмитрия Владимировича о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отменить.
В отмененной части принять новое решение.
В удовлетворении исковых требований Афанасьева Дмитрия Владимировича о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Судья-председательствующий:
Е.Ю. Зубкова
Судьи:
Т.Д. Алсыкова
Т.М. Кузина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
