Дата принятия: 17 октября 2018г.
Номер документа: 33-3912/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 октября 2018 года Дело N 33-3912/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Костиной Л.И.,
судей областного суда Егоровой И.В., Усенко О.А.,
при секретаре Кондратьеве С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Горейши С. А. на решение Кировского районного суда г. Астрахани от 15 августа 2018 года по иску Горейши С. А. к ПАО "Московский индустриальный банк" о взыскании денежных средств в виде излишне уплаченных процентов, неустойки,
УСТАНОВИЛА:
Горейши С.А. обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО "Московский индустриальный банк" заключен кредитный договор на сумму 1 953 550 руб. сроком на 7 288 дней (20 лет) под 13,5% годовых.
Погашение должно было осуществляться аннуитетными платежами по 23 590 руб. ежемесячно.
Горейши С.А. погасила кредит в полном объеме досрочно за 1 146 дней.
Полагая, что процент за пользование кредитом Банком рассчитан таким образом, что включает услуги Банка за весь период предоставления кредита, истец считает, что произвела оплату процентов в излишнем размере.
При этом, истец исходит из следующего: согласно графику погашения кредита за 7 288 дней она должна была оплатить проценты в размере 3728 553,19 руб.
Поскольку она пользовалась кредитом 1 146 дней, произведя арифметический расчет (3 728 553, 19 руб./ 7 288 дней х 1 146 дней) полагает, что ею должны быть уплачены проценты в сумме 586295,55 руб., в то время как она оплатила 813880,33 руб.
По ее мнению, проценты переплачены на сумму 227584,78 руб.
Горейши С.А. в досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Астраханский филиал РРУ ПАО "МИнБанк" с претензией о возврате излишне оплаченных процентов, в чем ей ДД.ММ.ГГГГ было отказано.
При указанных обстоятельствах Горейши С.А. просила суд взыскать в свою пользу с ПАО "Московский индустриальный банк" денежные средства в виде излишне уплаченных процентов в размере 227602,73 руб., неустойку в размере 116077,36 руб., а так же штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В судебном заседании Горейши С.А. и ее представитель Цыганова Т.Б. заявленные требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.
Представитель ПАО "Московский индустриальный банк" Липович С.В. исковые требования не признала.
Решением Кировского районного суда г. Астрахани от 15 августа 2018 года исковые требования Горейши С.А. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Горейши С.А. ставит вопрос об отмене решения в связи с его незаконностью и необоснованностью. Доводы жалобы при этом повторяют доводы Горейши С.А., изложенные в её исковых требованиях.
Заслушав докладчика по делу, выслушав Горейши С.А., поддержавшую жалобу, представителя ПАО "Московский индустриальный банк" Липович С.В., возражавшую против ее удовлетворения, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для удовлетворения апелляционной жалобы по доводам, изложенным в ней, не находит.
В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
По смыслу вышеприведенных норм права проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Горейши С.А. и АКБ "Московский индустриальный банк" заключен кредитный договор N/Ф, в соответствии с которым банк предоставил Горейши С.А. кредит на сумму 1 953 550 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых.
По условиям вышеуказанного кредитного договора ежемесячным платежом является ежемесячный аннуитетный платеж заемщика, включающий сумму по возврату кредита и уплату начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей.
Как следует из пункта 3.1 договора и графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, размер рассчитанного банком и согласованного сторонами ежемесячного платежа установлен в размере 23590 руб. на весь срок кредитования за исключением первого и последнего месяца погашения.
По условиям пункта 3.2 кредитного договора начисление процентов производится банком ежемесячно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются за период с первого по последний календарный день месяца.
В соответствии с пунктом 3.4 кредитного договора уплату ежемесячных платежей, предусмотренных в графике, заемщик производит в последний день месяца, в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за последний месяц пользования кредитом производится одновременно с возвратом кредита.
В силу пункта 3.7 кредитного договора досрочный возврат кредита (полностью или частично) производится заемщиком в следующем порядке:
- заемщик уведомляет банк в письменном виде о намерении досрочно погасить кредит (часть кредита) не менее, чем за 15 дней до дня возврата кредита.
- сумма, заявляемая заемщиком в качестве досрочного возврата части кредита, не включает в себя суммы очередного досрочного платежа согласно графику.
- при осуществлении досрочного платежа заемщик должен погасить проценты по кредиту, начисленные на день осуществления досрочного платежа.
- заемщик вправе при досрочном частичном возврате кредита уменьшить ежемесячный платеж либо изменить срок пользования кредитом.
- в случае досрочного частичного погашения кредита, заемщику по его просьбе предоставляется уточненный график. В случае невыполнения заемщиком условия досрочного погашения кредита, дальнейшее погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.
Как следует из справки ПАО "Московский Индустриальный банк" N от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор N/Ф от ДД.ММ.ГГГГ закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Горейши С.А. обратилась в банк с претензией, в которой просила выплатить ей излишне уплаченные проценты в сумме 227602,73 руб., из расчета того, что вместо 7288 дней, предусмотренных договором, он пользовалась кредитом 1146 дней, погасив его досрочно.
Как следует из ответа на претензию, направленную банком Горейши С.А. ДД.ММ.ГГГГ, погашение задолженности согласно заключенному между сторонами договору происходит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 23590 руб. При этом, начисление процентов банком производилось ежемесячно на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.
Проценты, уплаченные Горейши С.А. по день фактического пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ, являются частью аннуитетного платежа, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды после досрочного возврата кредита.
В расчете, представленном Горейши С.А., порядок погашения задолженности изменен, из расчета срока кредитования в три года. При данной ситуации размер аннуитетного платежа был бы больше в несколько раз.
Основания для выплаты суммы в размере 227602,73 руб. у банка о отсутствуют.
Рассматривая настоящий спор, суд первой инстанции исходил из того, что сумма процентов за пользование Горейши С.А. кредитом каждый раз зависила от суммы остатка задолженности по кредиту на день начисления процентов и количества дней в месяце, за который происходило начисление процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что размер процентов банком определялся, исходя из оставшейся суммы кредитных обязательств, в связи с чем основания полагать, что банком получено неосновательное обогащение за счет излишне уплаченных истцом процентов, у суда отсутствуют.
Судебная коллегия с данными выводами соглашается, поскольку они основаны на нормах действующего законодательства и соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Представленный истцом в исковом заявлении и в апелляционной жалобе расчет процентов за пользование кредитом, исходя из пользования ею кредитом 1146 дней вместо 7288 дней, предусмотренных договором, и уменьшении в связи с этим размера подлежащих выплате процентов, не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов Горейши С.А. исходит не из фактического пользования суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом - 1146 дней. При этом, ей не принимается во внимание, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять по расчетам банка 64840 руб. в месяц вместо предусмотренных договором 23 590 руб. за соответствующие периоды.
Тогда внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.
Из материалов дела следует, что погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцом в апреле 2018 года путем внесения единовременно суммы в размере 1882925 руб., до этого времени пользование кредитом продолжалось, вследствие чего истцом подлежали уплате проценты, начисленные на сумму основного долга в установленном договором размере.
Общая сумма уплаченных Горейши С.А. процентов за пользование кредитом составила 813880,33 руб. вместо 3728439,10 руб., предусмотренных договором, что свидетельствует о том, что истец уплатила Банку проценты за период фактического пользования кредитом в соответствии с условиями договора.
Поскольку доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не были учтены судом при рассмотрении дела и влияли бы на обоснованность и законность принятого решения, либо опровергли выводы суда, оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, у судебной коллегии не имеется.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые могли бы привести к неправильному разрешению спора, судебной коллегией не установлено, в связи с чем оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда г. Астрахани от 15 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Горейши С. А. - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
