Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 сентября 2021 года Дело N 33-3904/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Маркина В.А.,

судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,

при секретаре Желтиковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 08 сентября 2021 года дело по апелляционной жалобе Скрябина А.Л. на решение Зуевского районного суда Кировской области от 05 июля 2021 года, которым постановлено:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Центрофинанс Групп" к Скрябина А.Л. о взыскании денежных средств по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать со Скрябина А.Л. в пользу общества с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Центрофинанс Групп" сумму задолженности по договору займа N ЦЗЗЗВ103380 от 19 августа 2019 года, определенной по состоянию на 21.04.2020 в размере 50406 руб. 83 коп., в том числе: 24000 руб. - задолженность по основному долгу, 23960 руб. 80 коп. - проценты за пользование займом, 2446 руб. 03 коп. - неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1712 руб. 20 коп.

Во взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 3000 рублей отказать.

Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО микрокредитная компания "Центрофинанс Групп" обратилось в суд с иском к Скрябину А.Л. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований указало, что 19.08.2019 ООО МКК "Центрофинанс Групп" и Скрябин А.Л. заключили договор займа N ЦЗЗЗВ103380, по которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 24 000 руб. сроком до 15.02.2020 под 281,05% годовых от суммы займа. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи (АСП), сообщив менеджеру специальный код, поступивший на телефон Скрябина А.Л. в виде смс-сообщения. Любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. От ответчика в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом поступили платежи: 04.12.2018 - 9 500 руб., 25.02.2020 - 4 500 руб., 30.03.2020 - 4 500 руб., 01.05.2020 - 3 000 руб. В установленный срок обязательства по договору не были исполнены. Проценты за пользование заемными денежными средствами составляют 45 460 руб. 80 коп. С учетом частичной оплаты в сумме 21 500 руб. остаток задолженности по начисленным процентам составляет 23 960 руб. 80 коп. Неустойка за период с 19.08.2019 по 21.04.2020 за ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренная договором, составляет 2 446 руб. 03 коп. Истцом понесены расходы на юридическую помощь в размере 3 000 руб.

Истец просил взыскать с ответчика сумму займа в размере 24 000 руб., проценты за пользование займом в размере 23960 руб. 80 коп., неустойку в размере 2 446 руб. 03 коп., а всего 50406 руб. 83 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1 712 руб. 20 коп., представительские расходы в размере 3 000 руб.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе Скрябин А.Л. ставит вопрос об изменении решения суда, просит произвести перерасчет процентов. Указал, что полная стоимость микрозайма на срок 180 дней установлена договором в размере 24438 руб. 34 коп. с процентной ставкой 281,050 % годовых на период действия договора займа - 180 дней. Между тем, судом взысканы проценты, исходя из указанной ставки, за пользование кредитом за период с 19.08.2019 по 21.04.2020, за 246 дней. Судом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого займа Банком России установлено в размере 184,185 % при среднерыночном значении 138,139 %. Считает, что с него взыскана сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма. Считает, что сумма процентов должна быть рассчитана в следующем порядке. Сумма процентов за период с 19.08.2019 по 15.02.2020 (180 дней) при процентной ставке 281,050 % годовых составит 24438 руб. 34 коп. Сумма процентов за период с 16.02.2020 по 21.04.2020 (66 дней) при процентной ставке 184,185 % годовых составит 7993 руб. 12 коп. Общая сумма процентов составит 32 431 руб. 46 коп. С учетом ранее уплаченных процентов в сумме 21500 руб. остаток задолженности по процентам - 10931 руб. 46 коп. Указал, что взысканию подлежат остаток основного долга в размере 24000 руб., остаток процентов - 10931 руб. 46 коп., пени - 2446 руб. 03 коп., государственная пошлина в соответствии с удовлетворенными требованиями.

Скрябин А.Л. просил рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 части 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ст. 5).

Между Скрябиным А.Л. и ООО МКК "Центрофинанс Групп" заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) от 26.11.2018, согласно которому стороны пришли к обоюдному соглашению о возможности использования АСП при заключении и исполнении договоров потребительского микрозайма и стороны безоговорочно присоединяются к условиям настоящего соглашения о признании аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что 19.08.2019 между ООО МКК "Центрофинанс Групп" и Скрябиным А.Л. заключен договор, по которому займодавец передает в собственность заемщику денежные средства в размере 24 000 руб., а заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на нее на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита (займа) 24 000 руб., срок действия договора - возврат суммы кредита (займа) и процентов за пользование кредитом (займом), срок возврата кредита (займа) - 15.02.2020, процентная ставка - 281,05% годовых.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования номера мобильного телефона в офертно-акцептной форме.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), условиями возврата займа заемщик ознакомлен, с ними согласился путем подписания договора простой электронной подписью, направленной заемщику по результатам рассмотрения заявки СМС-сообщением, содержащим код подтверждения.

В соответствии с графиком платежей по договору займа кредит должен быть возвращен шестью аннуитетными (кроме первого) платежами по 8 578 руб. 87 коп. ежемесячно в указанные в графике, а также на титульном листе договора займа даты. Всего общая сумма выплат по займу составит 48 438,34 руб., в том числе: 24 000 руб. - сумма основного долга, 24 438,34 руб. - сумма процентов. График платежей также подписан сторонами с использованием АСП.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки - 20% годовых от непогашенной заемщиком части суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расходному кассовому ордеру N ЦЗЗЗВ101921 от 19.08.2019 Скрябин А.Л. получил заемные денежные средства в сумме 24 000 руб.

В счет уплаты процентов за пользование займом ответчик внес: 04.12.2019 - 9 500 руб., 25.02.2020 - 4 500 руб., 30.03.2020 - 4 500 руб., 01.05.2020 - 3 000 руб.

Разрешая спор, районный суд установил, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком образовалась задолженность, которая состоит из суммы задолженности по основному долгу в размере 24000 руб., процентом за пользование займом - 23960 руб. 80 коп, неустойки в размере 2446 руб. 03 коп. Принимая решение о взыскании данной задолженности, районный суд исходил из того, что взыскиваемая сумма процентов не превышает установленный законом размер процентов, подлежащих начислению по договору микрозайма.

В апелляционной жалобе ответчик выразил несогласие с таким выводом суда, полагает, что с него взыскана сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 данного Закона договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 27 января 2019 года, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно п. 5 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 318,617% при их среднерыночном значении 238,963%.

В апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК "Центрофинанс Групп" Скрябину А.Л. в сумме 24000 руб. на срок 180 дней, установлена договором в размере 24438 руб. 34 коп. с процентной ставкой 281,050 % годовых на период действия договора займа 180 дней.

Ответчик ошибочно полагает, что плата за пользование суммой займа в указанном размере по ставке 281,05% годовых установлена только на период с 19.08.2019 по 15.02.2020, т.е. на 180 дней, и, что за период с 16.02.2020 по 21.04.2020 подлежит применению ставка 184,185 % годовых.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, процентная ставка в размере 184,185 % годовых установлена для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб., предоставляемых на срок от 181 дня до 365 дней включительно.

Скрябин А.Л. заключил договор на иных условиях, а именно на срок 180 дней, т.е. взял на себя обязательство по уплате предусмотренных договором процентов (281,05%) до момента возврата суммы займа, что соответствует ст. 809 ГК РФ.

Согласно расчету истца по состоянию на 21.04.2020 проценты за пользование заемными денежными средствами, исчисленные по формуле: сумма займа * процентная ставка в день * количество дней до остановки начисления процентов, составляют 45460 руб. 80 коп. (24 000 руб. * 0,77% (от ставки 281,05% годовых) * 246 дней (период с 19.08.2019 по 21.04.2020). С учетом частичной оплаты процентов в сумме 21 500 руб., остаток задолженности по начисленным процентам составляет 23960 руб. 80 коп.

Рассматриваемый договор потребительского займа заключен с ответчиком на сумму 24000 руб. на срок менее одного года под 281,05 % годовых, сумма начисленных процентов, рассчитанных с учетом предельных ставок, установленных законом, не превышает двухкратного размера суммы займа, что согласуется как с действовавшим в период заключения договора законодательством, так и с условиями самого договора.

В связи с изложенными, оснований для отмены принятого решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает и приходит к выводу о том, что решение Зуевского районного суда Кировской области от 05 июля 2021 года следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зуевского районного суда Кировской области от 05 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка