Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 сентября 2021 года Дело N 33-3903/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Латушкиной Е.В.,

судей: Болотовой Л.В., Савинцевой Н.А.,

при секретаре Степанове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Болотовой Л.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Фаль Н.В.

на решение Юргинского городского суда Кемеровской области от 14 января 2021 года

по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Фаль Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ответчику Фаль Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ N

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

В период пользования кредитом Заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты>

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1575 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед Банком составляет <данные изъяты>

просроченная ссуда <данные изъяты>

просроченные проценты <данные изъяты>

проценты по просроченной ссуде <данные изъяты>

неустойка по ссудному договору <данные изъяты>

неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>

штраф за просроченный платеж 0 руб.;

комиссия за смс-информирование 0 руб.;

иные комиссии 0 руб.,

что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла.

По имеющейся у истца информации наследником ФИО2 является ответчик Фаль Н.В.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 подписала заявление на включение ее в программу страхования. После смерти ФИО2 в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращалась Фаль Н.В. Страховая компания АО "МетЛайф" не признала смерть ФИО2 страховым случаем и в выплате страхового возмещения отказала.

В связи с изложенным истец просил суд:

- взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 387983 рубля 59 копеек;

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 387983 рубля 59 копеек;

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Фаль Н.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что она действительно приняла наследство после смерти ФИО2, однако считает, что погашение долга должно было быть произведено за счет страховой компании, так как ФИО2 была присоединена к программе страхования. Кроме того, считает, что суммы процентов и неустоек чрезмерно завышены.

Решением суда от 14.01.2021 исковые требования удовлетворены частично и постановлено:

Взыскать с Фаль Н.В. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 316254 рублей 09 копеек, а также сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 7079 рублей 84 копейки, а всего 323 333 (триста двадцать три тысячи триста тридцать три) рубля 93 копейки, но не более стоимости перешедшего Фаль Н.В. наследственного имущества.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" в остальной части отказать.

В апелляционной жалобе Фаль Н.В. просит отменить решение суда в части, принять по делу новое решение, применив пропуск срока исковой давности для части платежей до ДД.ММ.ГГГГ по основному и дополнительным требованиям, отказать во взыскании неустойки в размере 39532,91 руб. в полном объёме.

Указывает, что при подаче иска суду не были представлены надлежащие доказательства, подтверждающие направление в её адрес документов согласно приложению, что не позволило ей предоставить контраргумент и свой расчет с применением пропуска срока исковой давности для части платежей из-за отсутствия графика платежей. Документы у наследодателя не сохранились.

В её адрес поступило только исковое заявление и расчет задолженности. Отсутствовали копии необходимых для неё следующих документов: кредитное досье, копия досудебного уведомления, график платежей. Реестр почтовых отправлений не является доказательством направления в адрес ответчика копий документов согласно приложению.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, для всех платежей до ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности пропущен. Срок исковой давности распространяется и на дополнительные требования.

До ДД.ММ.ГГГГ сумма остатка основного долга составляет ориентировочно согласно расчету истца <данные изъяты>

В отсутствие графика она не имеет возможности определить сумму задолженности и применить срок исковой давности для части платежей. Считает, что её права нарушены, так как истец фактически не дал ей воспользоваться своим правом и защищаться в отсутствие информации.

Относительно доводов апелляционной жалобы истцом ПАО "Совкомбанк" принесены возражения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, им было направлено судебное извещение по адресу, имеющемуся в материалах дела, а также путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Кемеровского областного суда в сети интернет: http://www.oblsud.kmr.sudrf.ru.

Поскольку в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, руководствуясь статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при данной явке.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" в соответствии с частями 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Изучив материалы дела, проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на неё, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.314 ГК РФ предусматривает, что если обязательство позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в указанный день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч. 2 ст. ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом ч. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 435 ГК РФ оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>

Факт заключения между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 кредитного договора подтверждается Анкетой заемщика, Заявлением о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, содержащих подписи ФИО2

Условия кредитования установлены в Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Условиях кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк".

Факт предоставления ФИО2 суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ФИО2 была ознакомлена с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязалась их выполнять в полном объеме, что подтверждается ее собственноручной подписью в вышеуказанных документах.

Однако в период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".