Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 10 февраля 2021 года №33-390/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 февраля 2021 года Дело N 33-390/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Булатовой О.Б.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Шалагиной Л.А.,
при секретаре Сергеевой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 10 февраля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Михайлова А. С. на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 30 октября 2020 года, которым:
удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" к Михайлову А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
с Михайлова А. С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" взыскана задолженность по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1860 от 20 декабря 2013 года по состоянию на 24 августа 2020 года в общей сумме 557 800,62 руб., из которой основной долг 272 262,11 руб., проценты за пользование кредитом 285 538,51 руб.,
с Михайлова А. С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" взысканы проценты за пользование кредитом по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1860 от 20 декабря 2013 года, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 21,9 процентов годовых с 25 августа 2020 года по дату полного погашения кредита,
с Михайлова А. С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 778,01 руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью "Нэйва" (далее по тексту - истец, ООО "Нэйва") обратилось в суд с иском к Михайлову А.С. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 21 апреля 2020 года между ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Нэйва" заключен договор N уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, в том числе, право требования по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1860 от 20 декабря 2013 года, заключенному с заемщиком Михайловым А.С.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 274 725,27 руб., на срок по 20 декабря 2018 года, под 21,9% годовых, а ответчик обязался вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно допускались просрочки погашения кредита.
20 июня 2020 года ООО "Нэйва" направило ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, содержащее указание на реквизиты истца для погашения задолженности.
Обязательства по кредитному договору ответчик не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность в размере 557 800,62 руб.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1860 от 20 декабря 2013 года по состоянию на 24 августа 2020 года в размере 557 800,62 руб., в том числе: 272 262,11 руб. - основной долг, 285 538,51 руб. - проценты, взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 21.9% годовых с 25 августа 2020 года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 8 778,01 руб.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 07 октября 2020 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (л.д.31).
Истец ООО "Нэйва", ответчик Михайлов А.С., третье лицо ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, истец представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, ответчик, третье лицо о причинах неявки суд не известили, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Михайлов А.С. просит решение суда отменить в части, принять по делу новое решение, которым уменьшить сумму задолженности по процентам до 16 909,09 руб., отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов по дату фактического погашения кредита. В жалобе заявил о пропуске истцом срока исковой давности, полагает, что в пределах срока исковой давности за период с 20 сентября 2017 года по 24 августа 2020 года с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 272 262,11 руб., по процентам - 16 909,09 руб. Считает необоснованным удовлетворение требований истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 21,9% годовых с 25 августа 2020 года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита.
Истец ООО "Нэйва", ответчик Михайлов А.С., третье лицо ОАО Банк "Западный" в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
20 декабря 2013 года путем подписания заявления о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, между ОАО Банк "Западный" и Михайловым А.С. заключен кредитный договор N КФ-00-20/2013/1860.
Своей подписью Михайлов А.С. подтвердил, что ему понятны все пункты договора, согласился с ними и обязался их выполнять.
В соответствии с разделом 2 кредитного договора сумма кредита составила 274 725,27 руб., срок кредита - 60 месяцев, дата погашения кредита - 20 декабря 2018 года.
Согласно пункту 2.5. кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (Приложение N к заявлению, является неотъемлемой частью заявления).
Размер ежемесячного платежа 7 573,07 руб. (пункт 4.3. кредитного договора) (л.д.6 оборот).
Согласно графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, размер ежемесячного платежа составил 7 573,07 руб., за исключением последнего 20 декабря 2018 года - 7 574,67 руб. Проценты в размере 21,9% годовых за пользование кредитом (л.д.7).
Согласно пункту 2.1.4 Правил предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (далее по тексту - Правила) предоставляя в Банк заявление, заявитель выражает намерение заключить договор на содержащихся в настоящих Правилах условиях, подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Правил, согласен со всеми условиями Правил, ему понятны все условия Правил.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Правил настоящие Правила вместе с заявлением и Тарифами представляют собой смешанный договор (договор банковского счета, кредитный договор), который может быть заключен Банком с клиентом в случае принятия Банком решения о предоставлении клиенту кредита.
Согласно пункту 4.1.1 Правил Банк обязуется на условиях настоящего договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Погашение кредита осуществляются клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с Графиком погашения (Приложение 1 к заявлению), являющимся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении) (пункты 4.2.4, 4.2.6 Правил).
Согласно пункту 5.3.5 Правил Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения клиент уполномочивает Банк проставлять цессионарию такую информацию о клиенте, которую Банк сочтет нужной (л.д.8-10).
В заявлении о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, Михайлов А.С. указал, что прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Правила предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (Правил), Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (пункт 6) (л.д.6 оборот).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика 20 декабря 2013 года (л.д.43).
Обязательства заемщиком по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на 24 августа 2020 года задолженность по кредитному договору составила557 800,62 руб., в том числе: основной долг просроченный - 272 262,11 руб., просроченные проценты - 285 538,51 руб. (л.д.5).
21 апреля 2020 года между ОАО Банк "Западный" (цедент) и ООО "Нэйва" (цессионарий) заключен договор N уступки прав требования (цессии), по условиям которого по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту N 30, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете "Коммерсантъ" N 3 от 11 января 2020 года, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 2 064 физическим лицам. В числе иных переданы права требования по кредитному договору, заключенному с Михайловым А.С. (л.д.11-14).
20 июня 2020 года ООО "Нэйва" направило в адрес Михайлова А.С. уведомление об уступке прав по кредитному договору с указанием реквизита нового кредитора (л.д.15 оборот -18).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался заявлением о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов (кредитный договор N КФ-00-20/2013/1860 от 20 декабря 2013 года), Правилами предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, статьями 309, пунктами 1, 2 статьи 382, пунктом 1 статьи 384, пунктом 1 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, статьей 435, пунктом 3 статьи 438, пунктом 1 статьи 807, пунктами 1, 2 статьи 809, пунктом 1 статьи 810, статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктом 1 части 12 статьи 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что после предоставления ОАО Банк "Западный" заемщику Михайлову А.С. денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, заключенным в офертно-акцептном порядке, у заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, что после заключения договора уступки права (цессии) между ОАО Банк "Западный" и истцом ООО "Нэйва", перехода прав первоначального кредитора к истцу, и в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязанности по возврату задолженности, сумма долга по кредитному договору в размере 272 262,11 руб., процентов за пользование кредитом по состоянию на 24 августа 2020 года - 285 538,51 руб., а также в связи с тем, что на день вынесения решения кредит, полученный в Банке, ответчиком Михайловым А.С. не погашен, постольку суд пришел к выводу о взыскании с него процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга), по ставке 21,9% годовых, начиная с 25 августа 2020 года по дату полного погашения кредита.
Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.
В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
С учетом состоявшейся между ОАО Банк "Западный" и ООО "Нэйва" уступки права требования, именно последний является новым кредитором и, как следствие, надлежащим истцом по данному делу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что Михайлов А.С. обратился в Банк с заявлением о присоединении к Правилам предоставления ОАО Банк "Западный" физическим лицам потребительских кредитов, содержащим условия кредитного договора, в котором он выразил согласие с Правилами и Тарифами, указал, что ознакомился с документами и полностью согласен с ними.
Банк, приняв оферту клиента, принял решение о предоставлении заемщику кредита, зачислил на счет заемщика сумму кредита.
Таким образом, между Михайловым А.С. и ОАО Банк "Западный" был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.
Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статья 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом до момента фактического исполнения обязательства.
Поскольку доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований, неправильность произведенного кредитором расчета иска, а также надлежащее исполнение им условий кредитного договора, Михайлов А.С. в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представил, постольку суд обоснованно взыскал с него задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.
Довод жалобы о необоснованном удовлетворении иска в части взыскания процентов за пользование кредитом до момента фактического погашения задолженности, судебная коллегия находит несостоятельным по следующим основаниям.
Исходя из исследованных материалов дела, судебная коллегия полагает, что свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил в полном объеме, в то время, как заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений статьи 809 ГК РФ они подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы займа.
Пунктом 4.2.5 Правил, предусмотрено, что отсчет срока пользования средствами (кредитом) предоставленными по договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно (л.д.9 оборот).
Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование займом по сравнению с тем, как это определено в пункте 2 статьи 809 ГК РФ, в материалах дела не имеется, а Михайлов А.С. продолжает пользоваться кредитными средствами, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитом должно производиться за весь период фактического пользования заемными средствами, как это предусмотрено кредитным договором.
Довод жалобы Михайлова А.С. о пропуске истцом срока исковой давности, судебной коллегией не может быть принят во внимание, поскольку основан на неверном толковании автором жалобы норм материального права.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, который составляет три года.
Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Вместе с тем, пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из материалов следует, что ответчик Михайлов А.С. о пропуске срока исковой давности до вынесения судом первой инстанции решения не заявлял, в связи с чем у суда отсутствовали правовые основания для применения указанной нормы.
При таких обстоятельствах, ссылка в жалобе на пропуск истцом срока исковой давности не влечет правовых последствий.
Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Разрешая спор, суд верно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным.
Жалоба Михайлова А.С. удовлетворению не подлежит.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает необходимым дополнить резолютивную часть решения суда в части взыскания процентов по дату полного погашения кредита указанием на взыскание процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) с учетом его уменьшения в случае погашения, что в целом не влияет на правильность выводов суда по существу данного спора и не влечет отмену судебного решения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 30 октября 2020 года по существу оставить без изменения, изложив абзац третий резолютивной части решения в следующей редакции:
"Взыскать с Михайлова А. С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Нэйва" проценты за пользование кредитом по кредитному договору N КФ-00-20/2013/1860 от 20 декабря 2013 года, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга), с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 21,9 процентов годовых с 25 августа 2020 года по дату полного погашения кредита".
Апелляционную жалобу Михайлова А. С. оставить без удовлетворения.
Председательствующий Булатова О.Б.
Судьи Питиримова Г.Ф.
Шалагина Л.А.
Копия верна.
Председательствующий судья:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка