Дата принятия: 17 сентября 2019г.
Номер документа: 33-3887/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2019 года Дело N 33-3887/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Ревенко Т.М.,
судей Бирюковой Е.А., Процкой Т.В.,
при ведении протокола помощником судьи Чепцовой В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 17 сентября 2019 года гражданское дело по иску Сергеева А.А. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе представителя истца Дубининой А.А.
на решение Ингодинского районного суда г. Читы от 1 июля 2019 года, которым постановлено исковые требования Сергеева А. А.ча к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи краевого суда Ревенко Т.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сергеев А.А. обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 3 декабря 2018 года он заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования по страховой программе "Наследие 4.0" N сроком на 5 лет. Ежегодный страховой взнос по договору составляет - 40 000 рублей, страховая сумма (накопления) - 200 000 рублей. В соответствии с условиями договора страхования договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя, при этом страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора. Однако ни в страховом полисе, ни в Полисных условиях не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет. Данные документы не содержат отсылок к нормативным актам, содержащим порядок расчетов резервного фонда, а также выкупной суммы. В соответствии с Приложением N 1 к Полисным условиям размер выкупной цены в первые два года равен нулю. Данное условие не соответствует закону, в связи с чем является недействительным. Поскольку при заключении договора страхования он был введен в заблуждение относительно существенных условий договора, он обратился к страховщику с претензией о расторжении договора страхования и выплате страхового взноса, которая оставлена ответчиком без ответа.
Просил признать недействительным Приложение N 1 к Полисным условиям "Таблица выкупных сумм" в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равными нулю, взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сумму страхового взноса в размере 40 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 40 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 600 рублей, штраф (л.д. 5-8).
Судом постановлено приведённое выше решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Дубинина А.А. выражает несогласие с решением суда, просит его отменить, исковые требования удовлетворить. Указывает, что договор страхования был заключен путем подписания страхового полиса, кроме того истцу были вручены Полисные условия страхования, предусматривающие право страхователя на досрочное расторжение договора. Однако ни один из указанных документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и методики расчета выкупной цены. Указывает, что истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся, он был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной цены, формирования резервного фонда, а также доходности данного договора. В данном случае было нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения. Полагает, что судом первой инстанции не были должным образом исследованы все документы, не применены подлежащие применению нормы права, в частности положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", Положения Центрального Банка РФ "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (л.д. 145-147).
Ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя ответчика.
Проверив материалы дела, заслушав истца Сергеева А.А. и его представителя Сергееву Л.Н., поддержавших доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определённого возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с п. 2 ст. 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчёта страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчёта страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчёта доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчёта страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
3 декабря 2018 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и Сергеевым А.А. (страхователь) заключен договор страхования по программе страхования "Наследие 4.0" N (л.д. 17-20).
Страховыми рисками по договору являются: по программе "Смешанное страхование жизни" - смерть застрахованного по любой причине, дожитие застрахованного до окончания действия договора страхования; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия; инвалидность застрахованного 1-й группы, наступившая в результате несчастно случая.
Выгодоприобретателем по данному договору является Сергеев А.А.
Срок действия договора страхования - с 04.12.2018 по 03.12.2023.
Страховая сумма по каждому риску определена в размере 200 000 рублей, размер первого страхового взноса - 40 000 рублей.
Также договором определена периодичность уплаты страховой премии - ежегодно, последующие страховые взносы должны быть уплачены не позднее 4 декабря каждого последующего года с 2019 по 2022 год.
Дополнительными условиями договора предусмотрено, что при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страховой выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий.
Страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном п.п. 6.4 и 11.8 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением (п. 9.4).
Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования страхователю выплачивается по программе страхования "Смешанное страхование жизни" выкупная сумма, которая выражается в долях от математического резерва согласно таблице выкупных сумм (Приложение N 1 к настоящим Полисным условиям), являющейся неотъемлемой частью настоящих Полисных условий и определяется на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.
Из таблицы гарантированных выкупных сумм следует, что в первые два года периода страхования процент от резерва равен нулю, в связи с чем гарантированная выкупная сумма составляет 0 рублей.
12 апреля 2019 года представитель истца Дубинина А.А. направила в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" претензию о расторжении договора страхования от 03.12.2018, возврате суммы страхового взноса в размере 40 000 рублей, мотивируя тем, что истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, а также доходности данного договора (л.д. 14).
В письме от 13 мая 2019 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" указало заявителю на отсутствие оснований для возврата всей суммы страховой премии (л.д. 56-57).
Полагая свои права нарушенным, истец обратился с настоящим иском в суд.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что договор страхования соответствует закону, условиями страхования права истца не нарушаются.
Выводы суда подробно мотивированы в судебном решении, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, основаны на имеющихся в материалах дела доказательствах, оцененных судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и оснований для признания их неправильными не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что Сергееву А.А. не разъяснялся порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования, а также о том, что он был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной цены, формирования резервного фонда, а также доходности заключенного договора страхования, в связи с чем, было нарушено его право на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, судебной коллегией не принимаются.
Договор добровольного личного страхования заключен в соответствии с Полисными условиями по программе страхования "Наследие 4.0".
Об ознакомлении с Полисными условиями и таблицей гарантированных выкупных сумм свидетельствует собственноручная подпись Сергеева А.А. в договоре страхования.
Истец при заключении договора страхования с данной информацией был ознакомлен, получил указанные документы, возражений относительно содержащихся в них условий не высказывал, правом, предоставленным п. 9 договора страхования о досрочном его расторжении в течение 14 календарных дней, не воспользовался.
Таблица выкупных сумм, являющаяся приложением N 1 к Полисным условиям, предусматривающая период в два года, в течение которого выкупная сумма равна нулю, не противоречит п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". С данным условием договора страхования страхователь был ознакомлен и согласен заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.
Таким образом, до потребителя была доведена полная и достоверная информация об условиях договора страхования. В связи с чем оснований полагать, что при заключении договора Сергеев А.А. не обладал полной и достоверной информацией, позволяющей оценить последствия совершения юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора, не имеется.
При этом законодательством не предусмотрена обязанность страховщика в страховом полисе или правилах страхования ссылаться на нормативные акты, регулирующие порядок расчета резервного фонда и выкупной суммы.
Учитывая изложенное, нарушение законодательства о защите прав потребителей страховщиком допущено не было, страхователю была предоставлена достоверная информация о предоставляемой услуге, а также о том, что в первые два года страхования выкупная сумма в случае расторжения договора страхования установлена равной нулю, в связи с чем какой-либо доходности при прекращении обязательства в первые два года не предполагалось.
Из содержания Положения Центрального Банка РФ "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" N 557-П от 16 ноября 2016 года следует, что оно регулирует отношения органа страхового надзора и страховщика, содержит требования к документации, которую страховщик предоставляет в Центральный Банк РФ, но не отношения страховщика и страхователя, в связи с чем довод жалобы о неприменении судом данного нормативного акта является несостоятельным.
Учитывая изложенное, решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ингодинского районного суда г. Читы от 1 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Копия верна. Судья Т.М.Ревенко
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
