Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики от 13 марта 2019 года №33-388/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 марта 2019 года Дело N 33-388/2019
Черкесск 13 марта 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе:
председательствующего Дзыба З.И.,
судей Карасовой Н.Х., Езаовой М.Б.,
при секретаре СЕКРЕТАРЬ,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Х.М. на решение Усть-Джегутинского районного суда КЧР от <дата> по гражданскому делу по исковому заявлению БАНК к Х.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Заслушав доклад судьи Карасовой Н.Х., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
"БАНК" обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование, что <дата> между клиентом Х.М. и Банком был заключен договор кредитной карты N... (далее - Договор) с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор <дата> путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Поскольку задолженность ответчика перед банком составляет сумму в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>. - сумма просроченных процентов; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, просит взыскать с Х.М. указанную сумму и уплаченную государственную пошлину.
Ответчиком Х.М. принесены возражения на исковое заявление со ссылкой на отсутствие данных полагать, что кредитный договор заключен.
В судебное заседание истец и ответчик не явились, в своём ходатайстве Банк просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие его представителя, исковые требования поддержал в полном объёме
Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца Банка и ответчика Х.М.
Решением Усть-Джегутинского районного суда КЧР от <дата> исковые требования "БАНК" удовлетворены. Судом постановлено: взыскать с Х.М. в пользу "БАНК" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата>, состоящую из суммы общего долга в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Судом также с Х.М. взыскана в пользу "БАНК" сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В апелляционной жалобе ответчика Х.М. ставится вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований ввиду нарушения судом норм материального и процессуального права. Полагает, что суд, не известив ответчика о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, лишил его возможности реализовать гарантированные Конституцией РФ права на участие в судебном заседании, представление возражений и ходатайств, в том числе о проведении экспертизы на предмет подлинности документов на получение кредитной карты. По мнению подателя жалобы, судом не учтено то обстоятельство, что ответчик не пользовался картой и не активировал ее, следовательно, не имел никаких кредитных отношений с банком.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда КЧР от <дата> постановлено перейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с тем, что судом первой инстанции разрешены исковые требования в отсутствие ответчика Х.М., не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В суд апелляционной инстанции Х.М. не явилась, не представила доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания, извещалась надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебного извещения, а также телефонограммы от <дата>, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Верховного Суда КЧР.
Учитывая, что участвующие в деле лица извещены о рассмотрении дела, судебная коллегия пришла к выводу о возможности продолжить рассмотрение дела в данном судебном заседании после перехода к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
При рассмотрении дела по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в связи с нарушением судом норм процессуального права по указанным выше основаниям.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
Исходя из положений ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменений или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1).Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
На основании ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ). Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (и. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (и. 1 ст.781 ГК РФ).
Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются, если иное не предусмотрено федеральным законом, на основе договора, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как видно из материалов дела, <дата> между ответчиком и истцом был заключен договор кредитной карты N... с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик Х.М. получила кредитную карту и активировала её <дата>, приняв на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.
Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, что подтверждает исполнение Банком обязательств по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор <дата> путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте.
В соответствии с 7,4 общих условий (п.5.12. Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составила сумму в <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма просроченных процентов; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Ответчик Х.М. полагает, что требования Банка не подлежат удовлетворению ввиду того, что кредитный договор не заключен, отсутствуют договорные отношения с Банком, так как пакет, содержащий кредитную карту и документы (заявление - анкета), адресованные Х.М. стороной истца, не распакован.
Между тем, составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, Общие Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в Банке.
Как следует из п. 2.3 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
Подпись Х.М. в заявлении-анкете доказывает, что она была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями. Х.М. понимала и согласилась с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети "Интернет" и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Просила заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО.
По условиям договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую Банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин. <данные изъяты> (п. 100 Тарифов).
Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с их использованием" предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это не предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.
В соответствии с п. 11.1. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечению 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности, за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.
Пунктом 3.10 раздела 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "БАНК" Банк предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Согласно п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5, 5.6, 5.7, 5.9, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ""БАНК-2", банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет- выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Счет- выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении- Анкете. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.
Согласно п.2.9 Условий комплексного банковского обслуживания в "БАНК-2" Банк, с целью ознакомления клиентов с Условиями и Тарифами банк публикует Условия и Тарифы (тарифные планы) на сайте банка в Интернет по адресу: <данные изъяты>, при этом Тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов в разделе "Интернет- банк". Дополнительно банк может информировать клиента иными способами, позволяющими клиентам получать информацию и установить, что она исходит от банка. В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п.9 Общих условий).
Как видно из материалов дела, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кроме того, из расчета цены иска, расчета задолженности по договору кредитной карты N... следует, что ответчик Х.М. вносила в счет погашения кредита денежные средства.
В связи с чем у судебной коллегии отсутствуют основания полагать незаключенным договор N... между Х.М. и Банком. При этом из представленных стороной истца документов, в том числе, банковской выписки по номеру договора N... за период с <дата> по <дата>, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком, а именно их дата и тип, снимаемые и вносимые суммы, усматривается, что платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.
Что касается наличия не распакованного конверта с кредитной картой и пакетом документов, то как видно из материалов дела истцом представлена банковская выписка по номеру договора N... за период с <дата> по <дата>, согласно которой кредитная карта по указанному договору, не активирована, следовательно, именно этот кредитный договор не заключался. В отношении данной карты каких-либо требований Банк не заявлял.
С учётом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств суд апелляционной инстанции приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности по договору, поскольку Х.М. не представила доказательств, что не заключала договор кредитной карты N... и надлежащего исполнения обязательств по договору о выпуске и обслуживании данной кредитной карты.
Задолженность ответчика, за период с <дата> по <дата> перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Представленный истцом расчет задолженности составлен арифметически верно и основан на условиях заключенного между сторонами договора. Ответчиком иного расчета в материалы дела не представлено.
При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приложенными платежными поручениями.
В материалы дела представлены доказательства, подтверждающие факт уплаты истцом государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., поэтому требование истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в указанном размере в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению.
С <дата> наименование Банка было изменено с "БАНК-2" на "БАНК"", <дата> в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.
Исходя из допущенных судом первой инстанции процессуальных нарушений, связанных с рассмотрением дела в отсутствие ответчика, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении иска "БАНК" к Х.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты
Руководствуясь ст.ст. 328, 330 ч. ч.4, 5 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от <дата> отменить, вынести по делу новое решение, которым исковые требования "БАНК"" к Х.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с Х.М. в пользу "БАНК" просроченную задолженность, образовавшуюся за период с <дата> по <дата> включительно, состоящую из суммы общего долга в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>. - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Взыскать с Х.М. в пользу "БАНК" сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка