Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 9 июня 2021 года Дело N 33-3881/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной С.В.,

судей Перовой Т.А., Агарковой И.П.,

при секретаре Смогуновой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тянниковой Н.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" о взыскании убытков, причиненных несанкционированным списание денежных средств, по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 01 октября 2020 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., объяснения представителя общества с ограниченной ответственностью "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" Амелиной Г.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя Тянниковой Н.Г. - Ефимовой А.М., полагавшей решение суда не подлежащим отмене, обсудив доводы апелляционной жалобы с учетом дополнений и возражения на жалобу, судебная коллегия

установила:

Тянникова Н.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК" (далее ООО "ХКФ Банк"), в котором просила взыскать с ответчика убытки, причиненные несанкционированным списание денежных средств, в размере 567840 рублей.

Требования мотивированы тем, что 06 апреля 2019 года Тянникова Н.Г. открыла вклад в ООО "ХКФ Банк" "18 месяцев плюс" в рублях РФ N 256/004156 на сумму 550000 рублей. К данному вкладу истцу открыли привязанную к счету дебетовую карту "Польза".

В ООО "ХКФ Банк" у истца также была оформлена дебетовая карта "Космос", которой она постоянно пользовалась, совершая приходные и расходные операции.

16 декабря 2019 года истцу на телефон пришли СМС-сообщения о совершении операций с её денежными средствами, которых она не совершала.

Истец обратилась в техническую поддержку банка в мессенджерах, где ей посоветовали позвонить на горячую линию и дали номер телефона 88007008006.

Позвонив по данному номеру, от нескольких сотрудников банка истец получила заверение, что её денежные средства находятся на счете в банке. Звонки с операторами были прерваны.

Поскольку от одного из операторов истцу стало известно, что на карте "Космос" у неё меньше денежных средств, чем должно быть, она позвонила в банк и попросила заблокировать свои счета и карты.

Обратившись в банк на следующий день, получив распечатку счетов, истец обратилась в полицию. Из выписки банка истцу стало известно, что её денежные средства переведены неизвестным третьим лицам, вклад закрыт, на картах денежные средства отсутствуют.

Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 01 октября 2020 года с учетом определения от 08 февраля 2021 года об исправлении описки в решении суда с ООО "ХКФ Банк" в пользу Тянниковой Н.Г. взысканы убытки в размере 560000 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано, с ООО "ХКФ Банк" в доход муниципального бюджета взыскана государственная пошлина в размере 8800 рублей 06 копеек.

В апелляционной жалобе и дополнениях к жалобе представитель ООО "ХКФ Банк" Амелина Г.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В доводах жалобы и в дополнениях к ней указывает, что выводы суда, изложенные в решении, противоречат нормам материального права, фактическим обстоятельствам дела, условиям заключенного с истцом соглашения о дистанционном банковском обслуживании, показаниям свидетеля - дочери истца. Вывод суда о том, что банком ненадлежащим образом проведена идентификация клиента при проведении операций по картам клиента, противоречит положениям действующего законодательства. Судом дана ненадлежащая оценка действиям банка по исполнению распоряжений клиента о перечислении денежных средств посредством платежной системы. Поскольку каждое распоряжение истца о переводе денежных средств было подтверждено смс-кодом, приравнивающегося к электронной подписи клиента, направленного на принадлежащий Тянниковой Н.Г. номер мобильного телефона, лично сообщенный ею банку, ООО "ХКФ Банк" исполнил обязательства в соответствии с требованиями действующего законодательства. Доводы истца о том, что банк несвоевременно уведомил клиента о проводимых операциях по счетам, опровергаются материалами дела, в том числе выпиской из реестров смс-сообщений, кроме того без введения истцом смс-кодов совершение операций не представилось бы возможным. Вина банка в переводе денежных средств третьим лицам в рамках возбужденного по заявлению Тянниковой Н.Г. уголовного дела не установлена. Основания для взыскания с банка убытков отсутствуют.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу Тянникова Н.Г. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе с учетом дополнений (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что имеются основания для отмены решения суда.

Судом установлено, что 06 апреля 2019 года между Тянниковой Н.Г. и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор вклада физического лица "18 месяцев Плюс" в рублях РФ N 254/004156 на срок 18 месяцев, сумма вклада 550000 рублей.

В пункте 1.2. раздела договора "О счетах" указан как счет вклада, так и связанный счет N.

Тянникова Н.Г. была ознакомлена и полностью согласна с содержанием "Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО "ХКФ Банк", а также с Тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

В тот же день между Тянниковой Н.Г. и ООО "ХКФ Банк" заключен договор N 7307353313 о ведении банковского счета. В рамках данного договора истцу был открыт счет N и к нему выпущена дебетовая карта N для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой с тарифным планом "Польза".

В тот же день Тянниковой Н.Г. на счет вклада были внесены денежные средства в размере 550000 рублей, на счет карты "Польза" - 10000 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами.

Также 06 апреля 2019 года Тянниковой Н.Г. было подписано Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, согласно которому подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе, для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением/описанием об использовании соответствующего информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. При этом дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется электронной подписью при подписании электронного документа простой электронной подписью. Стороны договорились, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

При заключении договоров Тянниковой Н.Г. банку сообщен номер мобильного телефона 8(987)8087909.

Ранее, 27 марта 2017 года Тянниковой Н.Г. с ООО "ХКФ Банк" заключен договор N 7209073806, в рамках которого Тянниковой Н.Г. открыт текущий счет N, в соответствии с которым Банк предоставил дебетовую карту с тарифным платном "Карта Космос".

16 декабря 2019 года в 14 часов 46-47 минут ООО "ХКФ Банк" произведен перевод денежных средств в полном объеме в сумме 550038 рублей 27 копеек со счета вклада Тянниковой Н.Г. на счет карты "Польза" N, в связи с чем вклад был закрыт.

В период времени с 14 часов 49-50 минут 16 декабря 2019 года по 15 часов 53-54 минуты 16 декабря 2019 года по счетам карт Тянниковой Н.Г. производились многочисленные операции по переводу частями денежных средств со счета карты "Польза" на счет "Карта Космос", и со счета "Карта Космос" и карты "Польза" клиентам иного банка - Банка ВТБ ПАО фактически до обнуления вышеуказанных счетов Тянниковой Н.Г.

Как следует из детализации соединений по абонентскому номеру Тянниковой Н.Г. за период с 06 часов 00 минут 16 декабря 2019 года по 20 часов 00 минут 16 декабря 2019 года, представленной ПАО МТС, в 13:16, 14:51, 15:00, 15:05, 15:40 имели место входящие вызовы 3G.

В результате вышеуказанных действий, со счета вклада Тянниковой Н.Г. на счет карты "Польза", а впоследствии посредством перевода на карту "Карта Космос" и непосредственно клиентам Банка ВТБ ПАО переведены денежные средства в сумме 550000 рублей.

В тоже время 16 декабря 2019 года, тем же путем, осуществлен перевод клиентам Банка ВТБ ПАО денежных средств Тянниковой Н.Г., хранившихся на счете карты "Польза" в размере 10000 рублей.

В тоже время 16 декабря 2019 года, тем же путем, осуществлен перевод клиентам Банка ВТБ ПАО денежных средств Тянниковой Н.Г., хранившихся на счете карты "Польза" в размере 10000 рублей.

Общая сумма перечисленных по данным операциям денежных средств составила 560000 рублей.

Как следует из сведений Банка ВТБ ПАО номера счетов, на которые был осуществлен перевод денежных средств со счетов Тянниковой Н.Г., принадлежат Овчинникову Ю.А. и Сабизяровой Е.А., которыми в тот день и в тот же период осуществлено снятие денежных средств со счетов в банкомате г. Краснодара.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что банковские операции 16 декабря 2019 года по счетам истца были произведены без должной идентификации лица, обратившегося за их совершением, без всесторонней проверки наличия факта распорядительных документов со стороны истца, а потому, денежные средства, незаконно списанные в результате указанных банковских операций, в сумме 560000 рублей подлежат возмещению ответчиком истцу.

При этом районный суд пришел к выводу об отсутствии в материалах дела доказательств в подтверждение того, что Тянниковой Н.Г. нарушены какие-либо правила использования электронных средств платежа, и, как следствие, об отсутствии оснований полагать о недобросовестности действий самой Тянниковой Н.Г.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда ввиду следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. п. 1-3 ст. 845ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании п. 3 ст. 847 ГКРФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", зарегистрированного в Минюсте России 25 марта 2005 года N 6431, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 4.2 Положение Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", зарегистрированного в Минюсте России 04 декабря 2015 года N 39962, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно ч. 11 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Частью 15 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Как указывалось выше и следует из материалов дела, 06 апреля 2019 года между ООО "ХКФ Банк" и Тянниковой Н.Г. был заключен договор N 7307353313 о ведении банковского счета. Также в рамках указанного договора между истцом и банком было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

Подпись истца в договоре банковского счета подтверждает что, что она присоединилась к Общим условиям договора о ведении банковского счета; ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общих условий договора о ведении банковского счета, Тарифами ООО "ХКФ Банк" по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, Памяткой об условиях использования карты, описанием услуг СМС-пакет и Извещений по-email.

Указанные документы являются общедоступными и размещены в том числе в информационных сервисах.

Согласно разделу V Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО "ХКФ Банк" "Дистанционное банковское обслуживание":

1. Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание вкладчика путем направления электронных сообщений, а также посредством информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ.

3. Волеизъявление вкладчика на совершение какого-либо действия в информационном сервисе подтверждается, в том числе аудиозаписью телефонного разговора вкладчика с банком (голосовое распоряжение); вводом СМС-кода, направленного банком для использования в качестве простой электронной подписи вкладчика при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной вкладчиком. Вкладчик и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

5. Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

В соответствии с п. 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением, являющимся с момента его заключения неотъемлемой частью соглашения. При этом дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющим и из себя уникальную последовательность цифр, которую банка направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом (т. 1 л.д. 173-208).

Как следует из материалов дела и указывалось выше, при заключении договоров с ООО "ХКФ Банк" истец лично сообщила банку принадлежащий ей номер телефона N.

Как следует из выписки по счету на имя Тянниковой Н.Г. за период с 01 декабря 2019 года по 10 августа 2020 года в подтверждение каждого оспариваемого истцом распоряжения на перечисление денежных средств банком 16 декабря 2019 года в период с 14 часов 43 минут до 15 часов 53 минут во исполнение приведенных выше Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО "ХКФ Банк" "Дистанционное банковское обслуживание" и Соглашения о дистанционном банковском обслуживании были направлены на принадлежащий Тянниковой Н.Г. номер мобильного телефона N СМС-сообщения и PUSH-сообщения с указанием кодов и сообщением на необходимость никому не сообщать указанные пароли (т. 1 л.д. 212-223).