Дата принятия: 24 сентября 2020г.
Номер документа: 33-3879/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2020 года Дело N 33-3879/2020
от 24 сентября 2020 года N 33-3879/2020
город Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Викторова Ю.Ю.
судей Холминовой В.Н., Репман Л.Ю.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ширяевской Н.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Лебедева В. Ю. на заочное решение Вологодского районного суда Вологодской области от 03 июля 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований Лебедева В. Ю. к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Холминовой В.Н., объяснения Лебедева В.Ю., судебная коллегия
установила:
Лебедев В.Ю. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья и взыскать с ответчика часть страховой премии в размере ... копеек, неустойку за период с 13 мая 2020 года по 22 мая 2020 года в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Исковые требования мотивированы тем, что 19 июля 2019 года между Лебедевым В.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор. Одновременно между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья. При заключении кредитного договора у Лебедева В.Ю. не было возможности отказаться от услуги страхования, отсутствовала возможность самостоятельного выбора страховой компании. 9 апреля 2020 года задолженность по кредитному договору была досрочно погашена, но требования истца о возврате части страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования страховой компанией не были удовлетворены.
Истец Лебедев В.Ю. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Лебедев В.Ю. по мотиву нарушения норм материального и процессуального права просит решение суда отменить, принять новый судебный акт. Полагает, что договор страхования и кредитный договор не являются самостоятельными договорами, действие договора страхования поставлено в зависимость от действия кредитного договора. Ввиду полного исполнения обязательств по кредитному договору, часть страховой премии должна быть возвращена.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает его принятым в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Лебедеву В.Ю., руководствуясь положениями статей 329, 421, 450, 934, 935, 940, 943, 958, Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при досрочном погашении кредитного договора рассматриваемый договор страхования продолжает действовать, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от размера задолженности по кредитному договору.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 июля 2019 года между Лебедевым В.Ю. (заемщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму ... копеек сроком на 36 месяцев-до 19 июля 2022 года (лист дела 9-16).
19 июля 2019 года между Лебедевым В.Ю. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" (полис страхования от 19 июля 2019 года N А05635-621/3160-0002577).
По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 6.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 6.2). При наступлении случая "инвалидность" и "смерть" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. События, предусмотренные пунктами 6.1, 6.2, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты по договору страхования, если они наступили в течение одного календарного года со дня наступления несчастного случая, вне зависимости от того, истек период страхования по договору на момент наступления страхового события или нет.
Согласно полису страхования от 19 июля 2019 года N А05635-621/3160-0002577, Лебедев В.Ю. является как страхователем, так и застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по договору страхования по риску "инвалидность" является сам застрахованный, по риску "смерть" - законные наследники застрахованного лица (пункт 2 полиса страхования).
Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. 20 июля 2019 года по 24 час. 00 мин 19 июля 2022 года, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии, размер страховой премии составил 197 767 рублей 77 копеек (листы дела 18-19).
Страховая премия была перечислена банком страховщику - ООО СК "ВТБ Страхование".
09 апреля 2020 года Лебедев В.Ю. досрочно полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, после чего обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально фактическому действию договора страхования (листы дела 25-26).
Страховая компания требования истца не удовлетворила.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из установленных судом первой инстанции обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае не обусловлен заключением сторонами кредитного договора, отсылок на условия договора кредита не содержит.
Условиями договора страхования не предусмотрено, что срок действия договора страхования, возможность наступления страхового случая поставлены в зависимость от исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору и наличия остатка задолженности по нему.
Договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору, условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а банк, предоставивший истцу кредит, не указан в качестве выгодоприобретателя - лица, в пользу которого выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось.
Заявление истца об отказе от договора страхования было подано по истечении срока, установленного пунктом 1 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, и условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора.
Уменьшение страховой суммы в период действия договора страхования происходит в соответствии с отдельным графиком, независимо от размера остатка кредитной задолженности, досрочное погашение кредита заемщиком на размер страховой суммы не влияет.
Применительно к специфике условий конкретного договора страхования досрочное погашение кредита не свидетельствует об отпадении страхового риска, поскольку страховая сумма, несмотря на ее обратное снижение, не уменьшается до нуля при досрочном погашении кредита.
Из анализа графика уменьшения страховой суммы установлено, что на момент полной выплаты истцом кредита в апреле 2020 года размер страховой суммы составлял 2 336 676 рублей 94 копейки и возможность ее выплаты не обусловлена исполнением истцом обязательств по кредиту (листы дела 20-21).
В связи с этим договор страхования не прекращен. Оснований для пропорционального возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.
Истец Лебедев В.Ю. обращался в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально истекшему периоду страхования, но не заявлял при этом об отказе от договора страхования (листы дела 25-26).
Для добровольного расторжения договора страхования ввиду отказа страхователя от договора не требуется судебного решения, а требуется внесудебная процедура, которая истцом не соблюдена. Поэтому оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется.
Таким образом, апелляционная жалоба не опровергает выводы суда первой инстанции, который всесторонне исследовав материалы и обстоятельства дела, дал им надлежащую правовую оценку. При этом отсутствуют нарушения или неправильное применения норм материального права, нарушения или неправильное применения норм процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного решения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Вологодского районного суда Вологодской области от 03 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лебедева В. Ю. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
