Дата принятия: 10 января 2019г.
Номер документа: 33-3876/2018, 33-42/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 января 2019 года Дело N 33-42/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Муминовой Л.И.,
судей Ольховниковой Н.А., Павловой Е.Б.,
при секретаре Миломаевой А.Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борзенковой Ларисы Викторовны к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит Финанс Банк" и Акционерному обществу Страховая компания "Альянс" о взыскании страховой премии и морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе Борзенковой Л.В. на решение Медвенского районного суда Курской области от 30 октября 2018 года, которым Борзенковой Л.В. отказано в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи Ольховниковой Н.А., судебная коллегия
установила:
Борзенкова Л.В. обратилась в суд с иском к ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" и АО Страховая компания "Альянс" ссылаясь на то, что 07.05.2014 года она с Банком заключила кредитный договор на сумму кредита в размере 122 196 руб. из которых 102000 руб. получено на её счёт, а 20196 руб. сумма страхового взноса на личное страхование сроком на 60 мес. И заключен договор страхования с ОАО "Страховая компания Альянс", по которому страховая премия составила 20196 руб..
Обязательства по оплате кредитных денежных средств она исполняла надлежащим образом, однако с декабря 2016 года от Банка её знакомым стали поступать звонки о том, что у неё имеется задолженность перед Банком.
Считает, что ей причинён моральный вред, так как в нарушение требований действующего законодательства ответчик сообщил третьим лицам информацию, составляющую банковскую тайну, о её персональных данных, о наличии договорных отношений, и распространенная информация негативно повлияла на её репутацию, так как она проживает в сельской местности.
В том числе, в период действия договора страхования, у неё было выявлено заболевание, повлекшее установление инвалидности <данные изъяты> группы, при наличии которого возникает страховой случай.
Однако, на обращение к АО СК "Альянс" с заявлениями о выплате страховой суммы ей было отказано, в связи с чем, просит взыскать с АО СК "Альянс" в её пользу страховую выплату в размере 112 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 56 100 руб.
Суд первой инстанции постановилвышеуказанное решение, с которым не согласна истица.
В апелляционной жалобе Борзенкова Л.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Изучив материалы дела, проверив законность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя Борзенковой Л.В. по доверенности - Коневой О.Г., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об оставлении обжалуемого решения суда без изменения, по следующим основаниям.
На основании ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счёта и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В силу п.3 ст.857 ГК РФ, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.
Судом установлено, что 07.05.2014 года Борзенкова Л.B. заключила с ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" кредитный договор <данные изъяты> в размере 122 196 руб. на срок 60 мес. под 29, 90% годовых.
Как следует из материалов дела, Борзенкова Л.B. при оформлении кредита, своей подписью в заявке на открытие банковского счёта подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна со всеми предложенными Банком Условиями, приняла на себя обязанность по их соблюдению, подтвердив, что до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять, а также то, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от её согласия на страхование. При этом дала письменное согласие кредитору на обработку своих персональных данных.
Однако, как следует из письменного отзыва ответчика, Банк сообщал Борзенковой Л.В. о имеющейся у неё просроченной задолженности по договору и необходимости её погашения только по абонентскому номеру, указанному заёмщиком в кредитном договоре в качестве своего контактного телефонного номера. Права требования по договору никому не уступались, третье лицо в качестве агента не назначалось, а следовательно, персональная информация заёмщика третьим лицам не передавалась.
Ссылка искового заявления на то, что ООО "Хоум Кредит Финанс Банк" распространил третьим лицам - знакомым и односельчанам информацию о её персональных данных, информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не подтверждена доказательствами.
В связи с чем, суд обоснованно пришёл к выводу о том, что доводы о совершении Банком противоправных действий в отношении истца не нашли своего подтверждения как по материалам дела, так и допрошенными свидетелями, так как свидетели К.и Д. показания истца не опровергали, однако не пояснили суду основные юридически значимые моменты по предмету заявленного спора, о чём подробно мотивировано в обжалуемом решении.
В части требований о взыскании страхового возмещения судом установлено, что 07.05.2014 года между Борзенковой Л.В. и ОАО СК "Альянс" на основании заявления на добровольное страхование с просьбой заключить с ней и в отношении неё договор страхования заёмщиков от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний); инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая, был заключён договор страхования заёмщиков от HС и болезней <данные изъяты>, со сроком действия 1800 дней, по условиям которого сторонами определены страховые риски (раздел 6): смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболеваний) (п.6.1); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (п.6.2), а также страховая сумма - 112 200 рублей, страховая премия - 20 196 руб. и размер выплаты, составляющий по обоим рискам 100% от страховой суммы.
При этом страхование не являлось обязательным для заключения кредитного договора с банком, и в заявлении на страхование содержится запись о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Таким образом, кредитный договор мог быть заключён без страхования, а факт страхования и выбор объёма страхового покрытия, зависел исключительно от волеизъявления заёмщика.
Из материалов дела видно, <данные изъяты> Борзенковой Л.B. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию (л.д.13-14).
25.12.2017 года истец обратилась в адрес АО СК "Альянс" с заявлением о производстве выплаты страхового возмещения по договору от 07.05.2014 года, в связи с наступлением инвалидности, приложив к нему подтверждающую медицинскую документацию.
Однако, письмом от 22.01.2018 года АО СК "Альянс" Борзенковой Л.B. было отказано в выплате страхового возмещения, вследствие непризнания установления ей инвалидности по общему заболеванию страховым случаем (л.д.39) на основании заключённых с заявителем условий договора.
Суд первой инстанции, на основании установленных в суде фактических обстоятельств по делу и руководствуя ст. ст.929, 942, 943 ГК РФ, подробно приведённых в решении, пришёл к правильному выводу о том, что правовых оснований для выплаты страхового возмещения истице не имеется, так как страховой случай по условиям страхования не наступил.
Мотивируя свои выводы в этой части, судом первой инстанции, верно указано, что в договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разделу 6 заключенного между сторонами договора, страховыми случаями по договору страхования являются события, перечисленные в настоящем разделе, за исключением событий, перечисленных в разделе 3 Полисных условий.
Разделом 3 "Общие исключения" Полисных условий страхования заемщиков кредита АО СК "Альянс" определены события, имеющие признаки страховых, но наступившие вследствие определенных обстоятельств (п.п.3.1-3.2.13), которые не признаются страховыми случаями.
В пункте 2.4 раздела 3 "Общие положения программ страхования" Полисных условий АО СК "Альянс" раскрыто понятие "несчастного случая", которым признается фактически происшедшее, внешнее, внезапное, непреднамеренное и непредвиденное событие в период действия договора страхования, помимо воли застрахованного повлекшее за собой утрату трудоспособности или смерть застрахованного.
Под естественными причинами (заболеваниями) понимается диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом или указанное в заявлении на страхование нарушение нормальной жизнедеятельности организма (острые или хронические заболевания), обусловленные функциональными и/или морфологическими изменениями, которые вызвали в период действия договора страхования смерть или утрату трудоспособности застрахованного (пункт 2.5 раздела 3 Полисных условий).
В связи с чем, исходя из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования, а также Полисных условий страхования заёмщиков кредита, сторонами определено в качестве страхового случая - наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
Наступление же инвалидности 1 и 2 группы в результате естественных причин (заболеваний) является отдельным страховым случаем, который, предусматривает иной, значительно увеличенный, страховой тариф, определяющий более высокий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.
Поскольку наступление инвалидности <данные изъяты> группы Борзенковой Л.B., явилось следствием <данные изъяты> заболевания, а не результатом несчастного случая, договором страхования такой страховой случай не предусмотрен.
Учитывая данные обстоятельства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, а также оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Борзенковой Л.В.
При этом доказательств того, что при подписании документов Борзенкова Л.B. была введена в заблуждение относительно их условий и толкования, суду не представлено и материалы дела не содержат.
Иные доводы жалобы сводятся к разъяснению обстоятельств настоящего дела с изложением позиции истца относительно возникшего спора и собственного мнения о правильности разрешения дела, однако оспариваемый судебный акт вынесен исходя из представленных сторонами доказательств, которые получили оценку суда с учётом требований ст.67 ГПК РФ. Несогласие истца с данной оценкой направлено на их переоценку.
С учётом изложенного судом первой инстанции при рассмотрении данного дела правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены и истолкованы нормы материального права.
При рассмотрении дела нарушения норм материального и процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Медвенского районного суда Курской области от 30 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
