Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва от 13 апреля 2021 года №33-387/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТЫВА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 апреля 2021 года Дело N 33-387/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:
председательствующего Канзая А.А.
судей Ойдуп У.М., Кочергиной Е.Ю.
при секретаре Донгак О.Ч.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Канзая А.А. гражданское дело по исковому заявлению Олиной И.А. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", отделению публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в г. Кызыле о признании недействительным условия договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа по апелляционной жалобе истца на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 2 ноября 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
Олина И.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк", отделению ПАО КБ "Восточный" в г. Кызыле, в обоснование указав, что 14 ноября 2013 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, при этом под условием увеличения процентов по кредиту в случае не заключения, ей навязано заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, по которому после заключения кредитного договора из полученной суммы кредита 139 464 руб. были перечислены на расчетный счет ЗАО "Страховая компания "Резерв" по договору страхования. Считает, что нарушены ее права и интересы, так как договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен путем уговоров и навязывания, страховая премия была рассчитана не верно и чрезмерно завышена. ПАО КБ "Восточный" нарушил принцип заключения свободы договора, навязал заключение договора страхования, чем нанес ей убыток в размере 139 464 руб. Просила суд признать недействительным условие договора N 13/2986/0001Т/410325 от 14 ноября 2013 г. в части заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскать с ПАО КБ "Восточный" в ее пользу страховую премию в размере 139 464 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 72 512,08 руб., неустойку в размере 2 965 004,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Решением Кызылского городского суда Республики Тыва от 2 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
Не согласившись с решением суда, истец подала апелляционную жалобу, в которой просит обжалуемое решение отменить и вынести новое об удовлетворении исковых требований, в обоснование указав, что судом первой инстанции применены Указания Центрального Банка, не действовавшие на момент заключения кредитного договора, заключение договора страховании ей навязано под условием увеличения процентов в случае его не заключения, судом первой инстанции неправильно произведен расчет страховой премии.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статься 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу п.2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353 "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, 14 ноября 2013 г. между истцом и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор N 13/2986/0001Т/410325. Также между истцом и ЗАО "СК Резерв" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по полису НС-КСЗ N 13/2986/0001Т/410325, а также договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, по полису ПР-КСЗ N 13/2986/0001Т/410325.
В соответствии с содержанием страхового полиса серии НС-КСЗ N 13/2986/0001Т/410325, Олина И.А. и ЗАО СК "Резерв" заключили договор страхования при условии уплаты страхователем страховой премии. Страховщик обязуется выплачивать страховую сумму при наступлении у застрахованного страхового случая. Страховая сумма 286 000 руб. Страховая премия в размере 139 464 руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с 14.11.2013 г. по 14.11.2018 г. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Своей подписью истец выразила согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования ЗАО СК "Резерв" и обязалась оплатить оказанные услуги единовременным платежом в размере 139 464 руб.
Как следует из полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" от 10.10.2013 г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК "Резерв" от 21.08.2013 г. - страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в страховом полисе (п.4.1); страховая премия рассчитывается по тарифу, который составляет 0,4% (ноль целых четыре десятых процентов в месяц) от страховой суммы. Тариф является фиксированными не может быть изменен. (п.4.2); страховая премия оплачивается единовременно путем безналичного перечисления ( п.4.3).
В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней N 13/2986/0001Т/410325 от 11.11.2013 г. истец дала согласие быть застрахованной и просила заключить договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: на случай наступления страховых случаев на страховую сумму 286 000 рублей на срок страхования с 14.11.2013 г. по 14.11.2018 г. В данном заявлении указано, что заявительнице известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Своей подписью истец удостоверил, что страховой полис ей вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ "Восточный" решения о предоставлении ей кредита. Согласна с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ "Восточный".
Таким образом, из данных условий договора установлено, что страховая сумма по договору составила 139 464 руб.
В соответствии с Правилами комплексного страхования заемщиков кредита ЗАО СК "Резерв" утвержденными 21.08.2013 г., страховой суммой является определенная Договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты (п.4.1); страховая сумма определяется соглашением Страхователя со Страховщиком (п.4.2); под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором страхования (страховая премия получается путем умножения страхового тарифа на страховую сумму). (п.5.1) Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку наличными деньгами или безналичным порядком. Порядок уплаты премии определяется в Договоре страхования (п.5.7); в случае неуплаты страхователем в установленный Договором страхования срок страховой премии (при уплате страховой премии единовременно) или первого взноса (при уплате страховой премии в рассрочку) договору страхования считается не вступившим в силу ( п.5.8).
Как следует из ответа ОАО КБ "Восточный" в адрес истца от 18.04.2014 г., до заключения договора истец была ознакомлена с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в т.ч. истец была уведомлена о возможности заключения договора без заключения договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также без договора страхования от несчастных случаев и болезней, так как договоры страхования заключаются по желанию истца и условием для получения кредита не являются. Подтверждением согласия истца на заключение договоров страхования выступает подпись истца в Анкете заявителя. Вследствие сделанного истцом выбора Банк осуществил действие по переводу суммы в размере 139 464 руб. на расчетный счет ЗАО СК "Резерв" на основании заявления о заключении договора кредитования. Истцу также разъяснено, что действие договора страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Полисными условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК "Резерв" в отношении истца может быть досрочно прекращено в любое время по желанию истца. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и Полисными условиями при досрочном отказе страхователя (истца) уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Как следует из ответа ПАО КБ "Восточный" в адрес истца от 06.04.2014 г., при заключении договора истец выразила свое желание присоединиться в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, что подтверждается подписью истца в анкете заявителя. На основании полученного Банком согласия истец была включена в список застрахованных лиц. По желанию истца договор расторгнут. В соответствии со ст. 781,958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, оказанные услуги должны быть оплачены.
Согласно ответу ПАО КБ "Восточный" в адрес истца от 10.09.2014 г. и от 11.09.2018 г. на заявление истца о возмещении страховой премии, страховщиком выступает Страховая компания "Резерв", по всем вопросам истцу необходимо самостоятельно связаться со страховщиком.
Установив, что истец ознакомлена с Условиями Страхового полиса и Полисными условиями, согласна с ними, возражений против них не имела и обязалась их выполнять, а также информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, данные условия договора не противоречат закону и не нарушают прав истца, истец добровольно и осознанно подписала заявление на добровольное страхование, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований удовлетворения исковых требований.
Соглашаясь с доводом апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что Указание Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", на который сослался суд первой инстанции, на момент заключения кредитного договора между истцом и ответчиком не действовал. Между тем, на вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований удовлетворения искового заявления указанное обстоятельство не влияет.
Иные доводы апелляционной жалобы являются необоснованными, направлены на субъективное толкование норм материального права, не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением мотивов, оснований не согласиться с которыми судебная коллегия не усматривает, в связи с чем оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 2 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в г. Кемерово через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение 3-х месяцев со дня его принятия.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 апреля 2021 года.
Председательствующий
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка