Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-3871/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Латушкиной Е.В.

судей Ветровой Н.П., Бычковской И.С.

при секретаре Ломовой Л.Ю.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Жуковой Валентины Сергеевны

на решение Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 20 января 2021 года

по иску АО "Альфа-Банк" к Жуковой Валентине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Альфа-Банк" (далее АО "Альфа-Банк") обратилось в суд с иском к ответчику Жуковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 24.05.2019 Банк и Жукова В.С. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N от 19.06.2014 (далее по тексту общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 287 900 рублей, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 6 900 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО "Альфа-Банк" составляет 289 735,77 рублей, а именно: просроченный основной долг 274 717,74 рублей; начисленные проценты 13 707,14 рублей; штрафы и неустойка 1 310,89 рублей.

Вышеуказанная заложенность образовалась в период с 25.10.2019 по 27.01.2020.

Просили взыскать с Жуковой В.С. в пользу АО "Альфа-Банк" заложенность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными N от 24.05.2019: просроченный основной долг - 274 717,74 рублей; начисленные проценты - 13 707,14 рублей; штрафы и неустойку - 1 310,89 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 097,36 рублей.

Представитель истца АО "Альфа-Банк", извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик Жукова В.С. в судебном заседании исковые требования не признала.

Решением Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 20.01.2021 исковые требования удовлетворены, с Жуковой Валентины Сергеевны в пользу Акционерного общества "Альфа-Банк" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными N от 24.05.2019, в том числе: просроченный основной долг - 274 717,74 рублей, начисленные проценты - 13 707,14 рублей, штрафы и неустойки - 1 310,89 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 097,36 рублей, а всего 295 833,13 рублей.

В апелляционной жалобе Жукова В.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Считает, что представленные истцом копии графика платежей, индивидуальных условий, заявления заемщика, отчета о подписании электронных документов, общие условия договора, не заверенные надлежащим образом, не могли быть приняты судом в качестве надлежащих доказательств в обоснование заявленного иска. Также ставит под сомнение доверенность представителя Банка, достоверность его электронной подписи, в связи с чем считает, что у суда отсутствовали основания для приобщения к материалам дела дополнительных документов Банка.

Полагает, что у суда не имелось достаточных оснований для вывода о подписании документов заемщиком собственноручно, тогда как она сама (ответчик) данный факт оспаривала. Считает, что тот факт, что подпись на документах принадлежит ей, ничем не доказан. Ссылку суда на то, что ею не было заявлено в ходе рассмотрения дела о проведении почерковедческой экспертизы, считает необоснованной, учитывая, что в силу недостаточных юридических знаний она не знала о возможности проведения такой экспертизы. Кроме того, она не имеет финансовой возможности для оплаты экспертизы, т.к. находится в сложном материальном положении.

Также, ссылаясь на порядок подписания документов потребительского кредита с использованием простой электронной подписи указывает, что в ходе проверки верификации и электронной подписи АО "Альфа Банк" код направляется на номер мобильного телефона заемщика. Истцом указан номер телефона, на который был отправлен код для подписания электронных документов +7 ххххх. Однако данный номер телефона ей не принадлежит и никогда не принадлежал. В качестве доказательств она представила суду ответы на запросы от оператора связи ООО "Т2 Мобайл" о действующих договорах оказания услуг связи. Тот факт, что в выписках со счетов на ее имя имеются сведения об оплатах мобильной связи на номер + +7 ххххх и +7 ххххх не подтверждают с достоверностью факт заключения кредитного договора именно с нею и пользования ею предоставленными денежными средствами, учитывая, что на граждан не может быть возложена обязанность по оплате кредитов всех лиц, чьи номера телефонов были оплачены с кредитных счетов.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о слушании извещены заблаговременно, надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" Банк оказывает среди прочих услуг услугу Интернет Банка "Альфа-Клик", предоставляющую клиенту по факту верификации и аутентификации возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5. Договора.

В соответствии с п. 7.5 ДКБО среди прочих операций предусмотрено право клиента посредством Интернет Банка "Альфа-Клик" оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными, выдачи кредитной карты, договора потребительского кредита по карте в соответствии с Приложением N 13 к договору. Указанное Приложение N 13 содержит Правила электронного документооборота между Банком и клиентом в целях получения услуг Банка в заключении договоров с Банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" закреплено понятие "средства доступа", согласно которому средствами доступа являются набор средств для верификации и аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с договором допускается обслуживание доверенного лица с использованием средств доступа) услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", Интернет Банка "Альфа-Клик"; данный набор в зависимости от услуги по договору может включать в себя логин, свой логин, пароль "Альфа-Клик", код "Альфа-Мобайл", код "Альфа-Мобайл-Лайт", одноразовый пароль, виртуальный токен. Средства доступа предоставляются Банком исключительно клиенту. Представителю клиента (в том числе доверенному лицу), вносителю средства доступа не выдаются.

Согласно п. 4.2.5. ДКБО Банк осуществляет аутентификацию клиента в Интернет Банке "Альфа-Клик" по паролю и/или одноразовому паролю. Пароль "Альфа-Клик" - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка "Альфа-Клик". Пароль "Альфа-Клик" не выдается банком, данный пароль клиент формирует себе самостоятельно при первом входе в интернет-банк, выполненном с помощью временного пароля (п. 7.3. ДКБО).

Как следует из материалов дела, 24.05.2019 АО "Альфа-Банк" и Жукова В.С. заключили договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N.

Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме на основании заявления ответчика на получение кредита наличными от 24.05.2019 на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, и Индивидуальных условий кредитования N от 24.05.2019.

Сумма кредитования, согласно Индивидуальным условиям кредитования, составила 287 900 рублей, сроком на 60 месяцев под 14,99 % годовых. Сумма займа, согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, подлежит возврату согласно графику путем внесения ежемесячных платежей в размере 6 900 рублей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 25.06.2019. Дата осуществления платежа 25 число каждого месяца (л.д.21-22).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита наличными от 24.05.2019, подписанного ответчиком собственноручно, Жукова В.С. подтвердила свое согласие с условиями Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, обязалась выполнять условия указанного Соглашения и согласилась оформить документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в электронном виде и подписать их простой электронной подписью в соответствии с Соглашением. Просила направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный ею в настоящей анкете-заявлении (+7 ххххх). Также подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что обязана обеспечить настройками безопасности, предусмотренными ее мобильным устройством, защиту доступа к ключу простой электронной подписи, направленному ей Банком для подписания Соглашения (л.д.16).

Ранее, при открытии в АО "Альфа-Банк" зарплатного счета, Жукова В.С. 11.10.2018 подключилась к услуге "Альфа-Мобайл", 18.10.2018 - к услуге "Альфа-Клик", что подтверждается выпиской из электронного журнала "Альфа-Мобайл".

24.05.2019 Банком на номер телефона, указанный ответчиком в анкете-заявлении (+7 ххххх) направлено смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью мобильного приложения "Альфа-Мобайл" следующего содержания: "Пароль для подписания: хххх. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам Банка" (л.д.88).

Посредством ввода пароля "хххх" из смс-сообщения осуществлено подписание кредитного договора N от 24.05.2019 с использованием простой электронной подписи, в том числе индивидуальных условий договора, графика платежей, а также заявления заемщика, содержащего в том числе подтверждение согласия с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", обязательство выполнять условия указанного ДКБО.

Факт подписания указанным способом пакета документов подтвержден отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика в целях заключения договора потребительского кредита (л.д. 23-25).

Из указанного отчета следует, что верификация клиента по персональным данным проведена успешно, сгенерированный код "хххх" совпадает с введённым, время ввода ключа не просрочено, исходный и проверочный хэши совпадают, авторство подписи подтверждено.

Подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита простой электронной подписью означает фактическое заключение договора.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита после подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет / текущий потребительский счет / текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Из материалов дела следует, что Банком обязательства по договору были выполнены в полном объеме, заемные денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-14), а также справкой по кредиту наличными (л.д. 11).

Согласно выписке по счету N, на который были предоставлены денежные средства на основании договора кредита наличными N от 24.05.2019, заемщиком Жуковой В.С. в этот же день, т.е. 24.05.2019, а также 25.05.2019 и в последующем, неоднократно были осуществлены внутрибанковские переводы между счетами, в том числе с данного кредитного счета на зарплатный счет N. Указанное следует из сопоставления сведений по движению денежных средств на данных счетах, совпадающих по суммам и датам перечисления-зачисления (л.д. 12-14, 122-133).

Вместе с тем, в период действия кредитного договора принятые обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно п. 5.1 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка выплачивается до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора N от 24.05.2019 за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из выписок по счету N, а также представленного истцом расчета, признанного судом первой инстанции верным, следует, что в период с 01.01.2019 по 12.07.2019 образовавшаяся задолженность составила 6 900 рублей; в период с 13.07.2019 по 31.12.2019 задолженность составила по основному долгу 10 563,70 рублей, по начисленным процентам - 10 135,17 рублей, неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу - 476,31 рублей, неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам - 462,01 рублей; задолженность за период с 01.01.2020 по 07.07.2020 на дату формирования выписки 07.07.2020 составила по основному долгу 274 717,74 рублей, задолженность по начисленным процентам - 13 707,14 рублей, неустойка за образование просроченной задолженности по основному долгу - 666,45 рублей, неустойка за образование просроченной задолженности по начисленным процентам - 644,44 рублей (л.д. 10, 12-14).

Таким образом, задолженность ответчика перед АО "Альфа-Банк" составляет 289735,77 руб., из них: по основному долгу - 274 717,74 руб., по начисленным процентам - 13 707,14 руб.; неустойки 666,45 рублей и 644,44 рублей.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка N 3 Заводского судебного района г. Кемерово от 26.02.2020 на основании заявления истца по делу N 2-292/3-2020 с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи от 04.08.2020 данный судебный приказ отменен.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установив данные обстоятельства, руководствуясь положениями ст. 309-310, 432, 433, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, установил, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных указанным договором, ответчик совершал операции с полученными денежными средствами, в связи с чем у него возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование ими в соответствии с условиями договора. Установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по просроченному основному долгу, просроченным процентам за пользование кредитом, неустойке в заявленном истцом размере.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с данными выводами суда, поскольку они сделаны на основе всестороннего анализа совокупности собранных по делу доказательств, основаны на правильном применении материальных норм.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание факта получения денежных средств по договору, судебная коллегия не принимает, поскольку они опровергаются совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств, подтверждающих факт предоставления ответчику кредита путем перечисления на открытый счет денежных средств в размере суммы кредита и использования их ответчиком.