Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 14 сентября 2020 года №33-3871/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2020 года Дело N 33-3871/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:







председательствующего


Киселёвой Л.В.




судей


Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.




при секретаре


Савостиной А.А.




рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Сусловой Т.И. на решение Тобольского городского суда Тюменской области от 16 сентября 2019 года, которым, постановлено:
"Отказать Сусловой Т.И. в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ "Восточный" о признании обязательств по кредитным договорам N 19/8834/00000/100589 и N 19/8834/00000/100590, заключенным 10 апреля 2019 года с кредитными лимитами на сумму 30 000 рублей и 150 000 рублей исполненными и прекращенными, расторжении заключенного 10 апреля 2019 года договора тарифного плана "Суперзащита" пакет N 7 с открытием счета 40817810688340005054, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов по оплате услуг правового характера в размере 15 000 рублей, судебных издержек по оплате услуг нотариуса в размере 2 100 рублей".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А,
установила:
Истец Суслова Т.И. обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") о признании обязательств по кредитным договорам N 19/8834/00000/100589 и N 19/8834/00000/100590, заключенным 10 апреля 2019 года с кредитными лимитами на сумму 150 000 рублей и 30 000 рублей исполненными и прекращенными; расторжении заключенного 10 апреля 2019 года договора тарифного плана "Суперзащита" пакет N 7 с открытием счета 40817810688340005054; взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, расходов по оплате услуг правового характера в размере 15 000 рублей, судебных издержек по оплате услуг нотариуса в размере 2 100 рублей (л.д. 4-6).
Требования мотивировала тем, что 10 апреля 2019 года между Сусловой Т.И. и ПАО КБ "Восточный" были заключены кредитные договоры N 19/8834/00000/100589 и N 19/8834/00000/100590, с кредитными лимитами соответственно на сумму 150 000 руб. и 30 000 руб. в рамках одного кредитного продукта. Кредит на сумму 30 000 рублей был оформлен в виде подарочной кредитной карты. Отдельно истцом было подписано согласие на предоставление ей дополнительных услуг, в том числе на открытие второго текущего банковского счета с тарифным планом "Суперзащита". Открытие счета было сопровождено выпуском карты, при этом оплата за выпуск карты составила 31 000 руб. Внимательно ознакомившись с условиями кредитных договоров, истец поняла явную невыгодность данных продуктов и 12 апреля 2019 обратилась в банк с заявлением об отказе от кредитов и страховки. Однако ей было отказано в расторжении заключенных договоров, возврате комиссии и было предложено погасить задолженность в размере 31 000 руб. Кредитными денежными средствами Суслова Т.И. не пользовалась.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" А.Г. Кобец направила возражения на иск, в котором просила в удовлетворении требований истца отказать (л.д.60-63).
Истец Суслова Т.И. в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила, ее представитель Антонович К.С. в судебном заседании исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласна истец Суслова Т.И.
В апелляционной жалобе Суслова Т.И. в лице своего представителя Антонович К.С. просит отменить решение Тобольского городского суда от 16 сентября 2019 года в части отказа в удовлетворении исковых требований и принять новое решение по делу (л.д. 119-120).
В доводах жалобы указывает, что банк создал искусственную задолженность по кредитному договору, несмотря на то, что она не пользовалась кредитными денежными средствами, Суслова Т.И. внесла в счет погашения основного долга 463 руб., из которых банк самовольно распределил 363 руб. на погашение уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита".
Полагает, что исполнителем не предоставлены доказательства фактически понесенных им расходов при оказании Сусловой Т.И. услуги по выпуску дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7, не представлены доказательства предоставления истцу объема услуг.
Считает, что работники банка намеренно ввели ее в заблуждение, объяснив, что дополнительная карта является подарочной и никаких дополнительных затрат она не понесет.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 16 декабря 2019 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца Сусловой Т.И. без удовлетворения (л.д. 131-137).
С указанными судебными актами не согласилась истец Суслова Т.И., подав кассационную жалобу.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 04 июня 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 16 декабря 2019 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение (л.д. 167-175).
Как следует из указаний суда кассационной инстанции, суду следовало установить, за какую конкретную услугу банка производится спорная оплата, представляет ли указанная услуга для потребителя самостоятельную ценность, что является юридически значимым.
Суду необходимо оценить взимание банком соответствующей платы, исходя из положений ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", правового подхода в п. 1 Судебной коллегии по экономическим спорам Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 26 июня 2015 года.
При выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что плата за выпуск карты фактически складывается из стоимости оплаты ряда иных предоставляемых истцу услуг, в том числе, стоимости услуги по страхованию, суду необходимо проанализировать конкретные действия, которые банк произвел для оказания истцу услуг, определить действительно отнесенные банком расходы для их оказания, исследовать равноценность предоставляемого банком исполнения по договору дополнительных банковских услуг размеру заявленной оплаты.
С учетом указаний суда кассационной инстанции о применении норм материального права (часть 4 статьи 390 ГПК РФ), суд апелляционной инстанции направил в ПАО КБ "Восточный" копию кассационного определения и запрос с целью освещения правовой позиции ответчика по юридически значимым обстоятельствам спора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru/, о причинах неявки судебную коллегию не известили.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц, которые в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.
Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия, с учетом указаний суда кассационной инстанции о применении норм материального права (часть 4 статьи 390 ГПК РФ), не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения.
Установлено, что 10 апреля 2019 между Сусловой Т.И. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования N 19/8834/00000/100589 с лимитом кредитования 150 000 руб., дополнительный договор кредитования по тарифному плану "Кредитная карта Просто" с доступным лимитом 30 000 руб. (л.д.65-68).
Договор кредитования N 19/8834/00000/100589 состоит из Анкеты-заявления на получение потребительского кредита, индивидуальных условий договора кредитования, договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" и Тарифов банка (л.д.8-9, 73-74).
Согласно индивидуальных условий договора кредитования N 19/8834/00000/100589 от 10 апреля 2019, договор заключен по тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0: ПЛЮС, считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п. 2 договора). Процентная ставка за проведение безналичных операций 23,80%, за проведение наличных операций 59% (п.4 договора). Размер минимального обязательного платежа 10 531 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода 3 месяца с даты заключения договора (п.6 договора). Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет 40817810388340005053, устанавливает лимит кредитования, выдает кредитную карту и ПИН-конверт (п.п.9,17 договора). Пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении "Просто кредит" (п.8.1 договора). Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (п.19 договора) (л.д.10-13,65-68).
В этот же день, 10 апреля 2019 между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Сусловой Т.И. заключен договор кредитования на Индивидуальных условиях по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА ПРОСТО_30, в соответствии с условиями которого заемщику доступен лимит кредитования в размере 30 000 руб. (п.1 договора). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (п.2 договора). Процентная ставка 10% годовых. Беспроцентный срок кредитования 60 месяцев (п.4 договора). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней (п.6 договора).
Кроме того, Суслова Т.И. дала согласие банку на дополнительные услуги, выразив согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; в случае заключения с ней дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты, выразила согласие на страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; выразила согласие на получение информации об использовании ей кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно; выразила согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; выразила согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7 (RUR)" и оплату услуги 31 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 мес.; при приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка cach-back (л.д.14,75).
10 апреля 2019 Суслова Т.И. обратилась в банк с заявлением на открытие текущего банковского счета, в котором просила банк заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7(RUR). Валюта счета - рубли. Номер счета N<.......>. В случае акцепта оферты выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Плата за выпуск карты составляет 31 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 мес. Ежемесячный платеж составляет 10 431 руб., за исключением платежа в последний месяц оплаты составляющего 10 138 руб. Оплата подлежит внесению на текущий банковский счет <.......> не позднее 27 числа месяца. Суслова Т.И. дала согласие на списание с текущего банковского счета платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на текущий банковский счет. При недостаточности на текущем банковском счете денежных средств для списания платежа в полном объеме поручила банку списать сумму платежа частично. Согласилась, что частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится. Полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с банком.
В заявлении также оговорены параметры участия в Программе коллективного страхования держателей банковских карт: страховая сумма 180 000 руб., строк страхования 36 мес. с момента заключения договора, страховые случаи: инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине; смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключения из страхового покрытия; выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы (л.д.15-17,76-78).
Как установлено из возражений ПАО КБ "Восточный" на исковое заявление, оплата комиссии в размере 800 руб. за выпуск кредитной карты Visa Instant Issue по тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0 не произведена, сумма комиссии по счета истца не удерживалась (л.д.60); плата за услугу по выпуску виртуальной дебетовой карты по тарифному плану "Суперзащита" не является платой за страхование.
12 апреля 2019 Суслова Т.И. обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением и просила закрыть предоставленный ей лимит кредитования, а также ее текущий банковский счет для проведения и учета операций, связанных с использованием банковской карты, тип счета: мгновенная кредитная карта, номер счета <.......> (л.д.23).
12 апреля 2019 Суслова Т.И. просила блокировать банковскую карту Visa Electron Instant Issue, номер карты 626242хххххх8348, причина блокировки: Not permitted (операции запрещены) (л.д.24).
12 апреля 2019 Суслова Т.И. направила также в банк заявление N 19260395 о закрытии данного ей и не использованного кредита, страховую сумму пакета Суперзащита отменить (л.д.25,88).
На обращение Сусловой Т.И. N 19260395 от 12 апреля 2019 банк сообщил, что 10 апреля 2019 между ней и банком заключен кредитный договор N 19/8834/00000/100589, обязательства по которому исполнены и денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Заемщик вправе отказаться от получения кредита до срока его предоставления. Заемщик может воспользоваться правом полного досрочного погашения кредита, для чего ей необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на момент обращения и подать заявление о полном досрочном погашении кредита. При отказе от дебетовой карты "Суперзащита", необходимо предоставить более полные данные, в том числе заявление на отказ от дебетовой карты "Супер защита" с пакетом услуг, с указанием номера счета карты (л.д.26,89-90).
15 мая 2019 Суслова Т.И. обратилась в банк с заявлением на блокировку карты Visa Electron Instant Issue, номер карты 425534хххххх6554, причина блокировки Not permitted (операции запрещены) (л.д.27).
15 мая 2019 Суслова Т.И. обратилась с заявлением N 19582571 и просила исключить ее из списка застрахованных лиц по услуге (Супер-защита) N счета 40817810688340005054, N договора 257642873054 (л.д.28,91).
На обращение заемщика N 19582571 от 15 мая 2019 банк указал, что отказ от "Суперзащиты" не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных ей на момент отказа услуг банка, а именно платы за выпуск "Суперзащиты". Платежи должны быть произведены в срок, установленный в заявлении на открытие текущего банковского счета. Если заемщик отказывается от "Суперзащиты", ей необходимо обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие счета и карты (л.д.29,92).
23 мая 2019 Суслова Т.И. обратилась в банк с заявлением N 19679205, просила вернуть стоимость пакета супер-защита в сумме 31 000 руб., N счета <.......> дебетовой карты супер-защита и закрыть счет (л.д.30,93).
На обращение заемщика N 19679205 от 23 мая 2019, банк указал, что поскольку Суслова Т.И. уведомила банк об отказе от дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг, ей необходимо обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие карты и счета. Отказ от дебетовой карты "Суперзащита" не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных ей услуг банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг (л.д.31,94).
03 июня 2019 Суслова Т.И. обратилась в банк с заявлением N 19717905 и просила предоставить письменный ответ на ее обращения N 19741633 и N 19679205 (л.д.32).
18 июня 2019 Суслова Т.И. направила почтой в банк претензию N 20111174, в которой указала, что в течение 10 дней с момента получения претензии просит признать прекращенным ее участие в программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО ""Восточный экспресс банк" с истребованием у страховой компании страховой премии с 12 апреля 2019; расторгнуть кредитные договоры N 19/8834/00000/100589 и N 19/8834/00000/100590 без применения каких-либо комиссий и штрафных санкций с 12 апреля 2019 (л.д.33,95).
В ответ на претензию Сусловой Т.И., банк сообщил заемщику, что между ней и банком 10 апреля 2019 заключены кредитные договоры N 19/8834/00000/100589 (договор N 1) и N 19/8834/00000/100590 (договор N 2). Договор N 2 27 мая 2019 переведен в статус "закрыт". Если Суслова Т.И. желает закрыть кредитный лимит, открытый для погашения договора N 1, ей необходимо погасить остаток задолженности и заполнить заявление на закрытие кредитного лимита (л.д.35,96).
Как усматривается из справки о состоянии ссудной задолженности на 20 августа 2019 по договору N 19/8834/00000/100589, номер счета N 40817810388340005053, задолженность Сусловой Т.И. составляет 31 039,29 руб. (л.д.79,80).
Согласно справки о состоянии ссудной задолженности по договору N 19/8834/00000/100590, счет N 40817810988340005055, статус кредита - закрыт (л.д.81,82).
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, с учетом требований ст.1,8,9,421,42,309-310,779,781,820,821 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий договора кредитования и соглашения о предоставлении дополнительных услуг, исходил из того, что требования истца в отношении договора N 19/8834/00000/100590 являются излишними, так как данный договор прекращен, права истца не нарушены и в восстановлении не нуждаются; исходил из того, что у заемщика по кредитному договору N 19/8834/00000/100589 имеется непогашенная задолженность, в связи с чем признать его исполненным и прекращенным оснований не имеется; при заключении соглашения о предоставлении дополнительных услуг "выпуск дебетовой карты Тарифный план Суперзащита" Пакет N 7 ей были предоставлена полная и достоверная информация, не нарушающая ее права как потребителя, позволяющая сделать обоснованный выбор; в силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст.13,15 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в данном случае также не выявлено.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу положений ст. 8 Гражданского кодекса РФ права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Разрешая требования истца Сусловой Т.И., суд первой инстанции достоверно установил, что заключение договора банковского счета по тарифу "Суперзащита "Пакет N 7" явилось личной инициативой клиента, которая заключила договор в офетно-акцептной форме, действуя своей волей и в своем интересе, данный пакет услуг является самостоятельной финансовой услугой, создающей для клиента дополнительное благо.
В заявлении на открытие текущего банковского счета N 40817810688340005054 клиент просила предоставить пакет услуг "тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7. Из указанного заявления следует, что Пакет N 7 предполагает присоединение истца к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", присоединение к бонусной программе банка "Суперзащита", в рамках которой банк выплачивает клиенту cash-back на счет при осуществлении клиентом POS-транзакций с использованием карты, начисление процентов на остаток денежных средств на счете. Тарифный план "Суперзащита" представляет собой не только открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты, то есть обслуживание счета.
Климент имела возможность отказаться от оформления дополнительных услуг, что следует из содержания согласия на дополнительные услуги. Оформление дополнительных услуг не носило обязательного характера, не влияло на условия предоставления кредитного договора, предоставленные дополнительные услуги создают для клиента дополнительное благо и положительный эффект. Клиент самостоятельно определиладля себя целесообразность оформления дополнительных услуг, доказательств обратного не представлено.
Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Доводы о наличии в тексте согласия на дополнительные услуги противоречий, затруднивших восприятие истца, намеренное введение истца в заблуждение, не нашли своего подтверждения, так как истец имела возможность отказаться от услуги, что следует из бланка согласия на дополнительные услуги, при этом в случае неприемлемости условий договора на подключение пакета услуг, истец была вправе его не заключать.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец не получила необходимых реквизитов виртуальной карты не влекут отмену решения, так как основаны на предположениях и противоречат условиям заявления на открытие текущего банковского счета от 10 апреля 2019, в которых прямо указано, что плата 31 000 руб. в рассрочку взимается за выпуск и обслуживание карты без материального носителя. При этом до истца доведена информация, что выпуск карты подтверждается предоставлением реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Своей подписью в заявлении истец подтвердил, что услуга по выпуску карты без материального носителя ей оказана, то есть реквизиты карты получены.
Ссылки в жалобе на наличие в документах банка, к которым присоединилась истец внутренних противоречий (с одной стороны, указание о бесплатном характере участия в программе коллективного страхования, с другой стороны установление платы за страховании с размере 0,99% в месяц от суммы кредита), основан на ошибочном толковании условий договора, так как плата в размере 0,99% в месяц установлена в согласии на дополнительные услуги в случае заключения дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты (л.д.14).
В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 N 266-П.
Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).
Таким образом, плата за выпуск и обслуживание карты, является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не является платой за открытие текущего счета вопреки ошибочному мнению истца.
Оценивая довод жалобы о том, что ответчиком не представлено доказательств предоставления истцу объема указанных услуг, судебная коллегия находит его не влекущим отмену решения, так как в силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В установленном порядке Тарифы банка истцом не оспорены.
В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п.70 постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса РФ).
По мнению судебной коллегии к таком же запрету, приницу эстопеля - принципу утраты права на возражения при недобросовестном или противоречивом поведении, принадлежит и невозможность в данном случае истцу ссылаться на экономическую неравноценность полученных заемщиком дополнительных услуг и размера встречного предоставления. Истец имела право выбора между различными банковскими продуктами, право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о банковской карте, эти права реализовала, истец также имела возможность заключить кредитный договор вовсе без дополнительных услуг. Суслова Т.И. самостоятельно определилапорядок использования банковской карты, выпуск которой является комплексной услугой банка, оказываемой клиенту на возмездной основе, имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. При заключении договора до клиента была доведена вся необходимая информация и существенные условия договора, истец могла в полной мере повлиять на условия заключенного договора, подписала договор на выбранных ей условиях, следовательно, должна их исполнять.
Допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что стоимость услуги по выпуску дебетовой карты подменяет собой оказание услуги по страхованию не добыто. В согласии на дополнительные услуги Сусловой Т.И. проставлена подпись в той графе, где указано, что участие в программе коллективного страхования предоставляются клиенту бесплатно (л.д.14).
Судебная коллегия также не считает, что в данном случае происходит взимание платы с клиента просто за открытие счета, так как исходя из буквального толкования условий договора, а также системного толкования условий Согласия на дополнительные услуги, Заявления Сусловой Т.И. в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета, как верно указал суд первой инстанции, следует, что в данном случае оказана услуга по выпуску и обслуживанию карты, имеющей самостоятельную потребительскую ценность.
Согласно положениям п. п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Аналогичные положения закреплены ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Частью 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Судом первой инстанции достоверно установлено заключение между истцом и ответчиком кредитного договора с лимитом кредитования в размере 150 000 руб.
Согласно п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под лимитом кредитования понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).
Таким образом, в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" под предоставлением кредита путем установления лимита кредитования понимается соглашение, в рамках которого заемщик приобретает право на получение кредитных денежных средств единовременно либо частями в пределах установленного срока и лимита кредитования (лимита задолженности). Предоставление кредита осуществляется на основании соответствующего распоряжения клиента (с использованием банковской карты, путем подачи письменного распоряжения и другое).
Принимая во внимание, что заемщик воспользовалась кредитными средствами по кредитному договору от 10 апреля 2019 N 19/8834/00000/100589, обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов не исполнены, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что банком не допущено нарушения права истца на досрочное исполнение обязательств, предусмотренного ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
При этом для реализации права на досрочный возврат кредита в силу ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщиком должна была быть обеспечена на счете сумма необходимая для досрочного исполнения кредитных обязательств, чего в рассматриваемом деле не установлено, соответствующих доказательств истцом не представлено.
Приведенные в апелляционной жалобе доводы о наличии у истца права отказаться от предоставления дополнительных услуг, не могут повлечь удовлетворение иска о расторжении кредитного договора, поскольку, кредитный договор и договор об оказании дополнительных услуг являются самостоятельными договорами.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение следует признать соответствующим закону и фактическим обстоятельствам дела, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы рамках заявленных исковых требований, не имеется.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ,
определила:
решение Тобольского городского суда Тюменской области от 16 сентября 2019 года оставить без изменения; в удовлетворении апелляционной жалобы Сусловой Т.И. отказать.
Председательствующий:
Судьи коллегии:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка