Дата принятия: 07 августа 2019г.
Номер документа: 33-3869/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 августа 2019 года Дело N 33-3869/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Поникаровской Н.В.
судей Харитоненко Н.О., Уосис И.А.
при секретаре Плотниковой Э.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бураковой Ольги Эдуардовны на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 24 апреля 2019 года, которым отказано в удовлетворении иска Бураковой Ольги Эдуардовны к ООО "АльфаСтрахование-жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Харитоненко Н.О., пояснения истицы Бураковой О.Э., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Буракова О.Э. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "АльфаСтрахование-жизнь", указав, что 31.05.2018 между ней и КБ "ЛОКО-Банк" (АО), был заключен Договор кредитования N72/ПК/18/172 от 31.05.2018 года на сумму 1 705 167, 96 рублей под 11,40% годовых. Срок действия кредита до 30.05.2025 года. Цель данного кредита на потребительские нужды. При заключении кредитного договора одновременно был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N от 31.05.2018 года с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сроком на 48 месяцев. Размер уплаченной страховой премии составил 212 804, 96 руб., факт перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика подтверждается платежным поручением N413 от 31.05.2018 года. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору, что подтверждается графиком платежей. По условиям Полиса-оферты не предусмотрен период охлаждения и возможность досрочного расторжения договор по инициативе Страхователя, что является существенным нарушением Закона о защите прав потребителей. 07 ноября 2018 года кредит погашен досрочно, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности. 21 ноября 2018 года истица обратилась к Страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, а также в связи с тем, что возможность наступления страхового случая как клиента финансовой организации отпала, поскольку погасив досрочно кредит истица перестала быть клиентом Банка и действие кредитного договора прекратилось. Ответом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 06.12.2018 г. в удовлетворении заявления было отказано, как считает ответчик страховая премия не подлежит возврату, поскольку погашение обязательств перед Банком не влияет на обязательства Страховщика, так как застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Договор считается действующим. Истица считает, что действия ответчика существенно нарушают закон и права как потребителя. Отсутствие в договоре условий, не допускающих возврат платы за участие в программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У " О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и является существенным нарушением ст. 7 ФЗ от 17.05.2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации". В связи с досрочным погашением кредита и прекращением обязательств перед Банком у Страховщика отпало обязательство по выплате страхового возмещения и он имеет право на получение такового только пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, оставшаяся сумма должна быть возвращена. Указанная сумма составляет 189 483,87 рублей. Срок действия Договора страхования 48 месяцев, что составляет 1460 дней. Уплаченная страховая премия составляет 212 804,96 рублей. Ежедневная сумма страхования составляет 145,7568 руб. (212 804,96 руб.: 1460 дн). Период действия страхования с 01.06.2018 г. по 07.11.2018 г. - 160 дней. За указанный период Страхователь может удержать за оказанную услугу 23 321, 08 руб. (145,7568 руб. х 160 дн ). Следовательно, подлежит возврату 189 483, 87 руб. (212 804,96 руб. - 23 321, 08 руб.). В связи с тем, что заявление было получено ответчиком 29 ноября 2018 года, срок удовлетворения требований истек 09 декабря 2018 года, на момент обращения в суд требования ответчиком не удовлетворены и составляют за период с 10.12.2018 по 09.01.2019 г.- 30 дней. Таким образом, неустойка за невыполнение требований потребителя составляет 170 535,48 рублей (189 483, 87 руб. х 3% х 30 дней).
Ссылаясь на ст.ст. ч. 1, абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, п.6 ст. 13, ст. 15, п. 5 ст. 28, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу страховую премию в размере 189 483,87 рублей, взыскать с ответчика неустойку - в размере 170 535,48 руб., штраф и моральный вред в размере 50 000 рублей.
Рассмотрев дело, суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе истица просит решение суда отменить, вынести новое об удовлетворении заявленных исковых требований. Настаивая на доводах, изложенных в иске, полагает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, при этом, судом неверно были применены нормы материального права. Кроме того, считает, что при заключении договора страхования были существенно нарушены ее права потребителя отсутствием полной информации об условиях досрочного отказа от страхования.
Представитель ответчика в заседание судебной коллегии не явился, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении данного дела суд первой инстанции правильно руководствовался ст. ст. 421, 927, 942, 958 ГК РФ, Условиями страхования, и пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Бураковой О.Э.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 31.05.2018 между Бураковой Ольгой Эдуардовной и КБ "ЛОКО-Банк" (АО) был заключен Договор кредитования N72/ПК/18/172 от 31.05.2018 года на сумму 1 705 167, 96 рублей под 11,40% годовых. Срок действия кредита до 30.05.2025 года. Цель данного кредита на потребительские нужды.
Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 03432/243/039362/8 от 31.05.2018 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предложило заключить истцу договор страхования клиентов финансовых организаций на срок 48 месяцев с фиксированной страховой суммой в размере 1 705 167, 96 рублей на случай смерти или установления застрахованному инвалидности 1 и 2 группы.
31.05.2018 г. Бураковой О.Э. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на предложенных ему условиях.
31.05.2018 г. Бураковой О.Э. была уплачена предусмотренная договором страхования страховая премия в размере 212804, 96 руб.
Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.
В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.
Так как обязательства по кредитному договору Бураковой О.Э. были исполнены досрочно 07.11. 2018 г., истец обратился к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате части страховой премии. Однако заявление о возврате части страховой премии осталось без удовлетворения.
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что истица в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором страхования, выразила свое добровольное согласие выступать застрахованным лицом по страхованию с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", была проинформирована как об условиях кредитования, так и о предстоящих расходах в рамках кредитного договора и договора страхования, производила погашения кредитного договора, уплатила страховую премию.
Установив указанные обстоятельства, применяя вышеприведенные нормы права, с учетом Условий страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для частичного возврата уплаченной страховой премии, поскольку действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования таким договором не предусмотрен.
Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате страховой премии отказано, суд обоснованно не нашел оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Изложенные в решении выводы основаны на анализе всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними.
Доводы апелляционной жалобы истицы о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.
Вопреки возражениям истицы, при заключении кредитного договора она была уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (страница 3 полиса-оферты).
Информация о праве отказаться от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения такого договора была предоставлена истцу. Право на такой отказ предусмотрено п. 7.6 Условий добровольного страхования, утв. приказом Генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", с которыми истица была ознакомлена, о чем поставила свою подпись в заявлении - анкете.
Из материалов дела следует, что претензия истицы о досрочном расторжении договора страхования, возврате страховой премии была направлена страховую организацию 21 ноября 2018 года, что значительно превышает установленный срок и исключает возможность истца на возврат страховой премии.
Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.
Оснований для отмены или изменения решения суда, с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Калининграда от 24 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
