Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 марта 2021 года Дело N 33-3868/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Кучеровой С.М.,

судей Макурина В.М., Шиверской А.К.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Валехматовой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кучеровой С.М. гражданское дело по исковому заявлению Дмитриева ФИО14 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Красноярского отделения N о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Публичного акционерного общества "Сбербанк России" Торгашиной М.Г.

на решение Назаровского городского суда Красноярского края от <дата>, которым постановлено:

"Исковые требования Дмитриева ФИО14 к ПАО "Сбербанк России" в лице Красноярского отделения N о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Сбербанк России" в пользу Дмитриева ФИО14 комиссию за годовое обслуживание кредитной карты в размере 3 000 (три тысячи) рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, расходы за составление уточненного искового заявления в сумме 150 (сто пятьдесят) рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Дмитриеву ФИО14 - отказать.

Взыскать с ПАО "Сбербанк России" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 (семьсот) рублей".

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дмитриев В.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (Далее по тексту - ПАО "Сбербанк России") в лице Красноярского отделения N о защите прав потребителя, в котором с учетом уточнения требований просил: признать недействительными, ущемляющими права потребителя, условия кредитного договора N от <дата> о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств, выплате ежедневных процентов за снятие наличных денежных средств; взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 16 056 руб., комиссию за обслуживание кредитной карты - 4 500 руб., проценты за кредит по торговым операциям - 7 760 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда - 50 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, расходы по оплате юридических услуг за составление уточненного искового заявления - 1 000 руб.

Требования мотивированы тем, что <дата> между сторонами заключен договор кредитной карты N на сумму 15 000 руб. под выплату 19 % годовых на срок - 12 месяцев. В период пользования с кредитной карты истца удержаны комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 16 056 руб., за годовое обслуживание кредитной карты - 4 500 руб., проценты за кредит по торговым - 7 760 руб. 36 коп. Истец считает, что начисление Банком комиссии за снятие наличных денежных средств и начисление ежедневных процентов за снятие наличных денежных средств является незаконным и ущемляет его права, как потребителя. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в которых нуждается не заемщик, а Банк - не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ. <дата> истцом в адрес ответчика направлялась претензия о возврате незаконно удержанных денежных средств, которая Банком была оставлена без удовлетворения.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО "Сбербанк России" Торгашина М.Г. просит вышеуказанное решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что между Банком и истцом был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, являющийся договором смешанного типа, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами. Тарифами Банка предусмотрено взимание комиссии за годовое обслуживание карты VISA CLASSIC, начиная со второго года ее использования в размере 750 руб. за год. При этом, плата за годовое обслуживание кредитной карты является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита. Учитывая, что по окончании срока действия кредитной карты Visa Credit Momentum истцу была выдана новая банковская карта VISA CLASSIC, к которой применяются соответствующие тарифы, с чем заемщик Дмитриев В.В. согласился, указывает, что взимание Банком комиссии по кредитной карте являлось правомерным, соответствовало гражданскому законодательству, а также договору на предоставление возобновляемой кредитной линии по кредитной карте. Помимо прочего, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, в том числе по требованию о взыскании комиссии за годовое обслуживание карты. Считает, что применение срока исковой давности к отношениям сторон, возникшим из договора выпуска и обслуживания кредитной карты, должно быть единым в части всех условий пользования картой, срок исковой давности по взиманию банком комиссии надлежит применять с начала исполнения договора - <дата> ко всем платежам истца в рамках договора на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя ответчика Торгашиной М.Г. (действующей на основании доверенности N 294-Д от 14.6.2019 года, сроком действия до 05.04.2022 года), поддержавшей доводы апелляционной жалобы, и, считая возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (Далее по тексту - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие иных участвующих в деле лиц, надлежаще уведомленных о времени и месте судебного заседания, не возражавших против рассмотрения дела в их отсутствие, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, <дата> Дмитриев В.В. заполнил заявление на получение кредитной карты Credit Momentum, в которой просил открыть счет и выдать кредитную карту Visa Credit Momentum с лимитом кредита в размере 15 000 руб. По окончании срока действия кредитной карты Visa Credit Momentum просил перевыпустить карту на кредитную карту Visa Classic.

Согласно пункту 4 раздела "Подтверждение сведений и условий ОАО Сбербанк России" заявления Дмитриев В.В. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами, Памяткой держателя, руководством по использованию услуг "Мобильный банк", руководством пользователя Сбербанк Онлайн ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Как следует из п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", указанные Условия в совокупности с Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Заявлением на получение кредитной карты ОАО "Сбербанк России", надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, руководством по использованию Мобильного Банка, руководством по использованию Сбербанк Онлайн являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Как следует из информации о полной стоимости кредита, экземпляр которой Дмитриев В.В. получил <дата> лично под роспись, тип карты Visa Credit Momentum, кредитный лимит 15 000 руб., длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту 19% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период 0 % годовых. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Комиссии в соответствии с Тарифами Банка, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, включенные в расчет полной стоимости кредита по кредитной карте: плата за годовое обслуживание кредитной карты, за первый год обслуживания - 0 рублей.

Согласно тарифам по кредитным картам Visa Credit Momentum по Тарифному плану ТП-4 комиссия за годовое обслуживание карты за первый год и каждый последующий год, за перевыпуск карты не взимается. Процентная ставка за пользование кредитом - 19% годовых, в льготный период 0% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в кассах или банкоматах в пределах банка/в дочерних банках - 3% от суммы, но не менее 390 рублей; в других кредитных организациях - 4% от суммы, но не менее 390 рублей. Комиссия за проведение безналичных операций: оплаты товаров и услуг на предприятиях торговли и/или сферы услуг не взимается.

Из примечания к Тарифам с индексом 19 следует, что перевыпуск кредитных карт Visa Credit Momentum/ Master Card Credit Momentum ТП-4 производится на кредитные карты Visa Classic/ Master Card Standart без изменения тарифного плана.

Как следует из отчета по кредитной карте, за пользование кредитом истцу выставлялись к уплате проценты, которые начислялись отдельными строками, как на сумму потраченных денежных средств при совершении операций в безналичном порядке, так и на сумму снятых наличных денежных средств.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции сторонами не оспаривалось, что по истечении срока действия карты Visa Credit Momentum истцу была выдана новая карта Visa Classic.

Согласно отчету по кредитной карте с истца удержана комиссия за годовое обслуживание кредитной карты на общую сумму 4 500 руб. (<дата> - 750 руб., <дата> - 750 руб., <дата> - 750 руб., <дата> - 750 руб., <дата> - 750 руб., <дата> - 750 руб.).

<дата> истец обратился в Банк с претензией, указав, что нарушены его права как потребителя, поскольку сотрудники Банка не довели до него информацию, что при снятии наличных денежных средств с карты будет взыскиваться комиссия, предусмотренная Тарифным планом, и ее размер; предоставляя ему финансовые услуги, Банк нарушил требования законодательства РФ, заявил требование о возмещении ему убытков в размере удержанной комиссии в размере 23 917 руб., а текущих процентов за кредит по операциям выдачи наличных в размере 14 439 руб. 32 коп.

Письмом Банка Дмитриеву В.В. дано разъяснение, что при заключении сторонами Договора N от 30.11.2012 года о предоставлении банковских услуг, согласно которому выпущена кредитная карта Momentum Visa 8606, которая впоследствии была перевыпущена на VISA0743, Дмитриев В.В. был ознакомлен с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Согласно "Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк" при совершении операции снятия наличных денежных средств удерживается комиссия 3 % в банках и отделениях Сбербанка и дочерних банках, 4 % в банкоматах и отделениях других банков, при этом минимальная сумма комиссии составит 390 руб. Проценты за снятие наличных денежных средств начисляются ежедневно до полного погашения задолженности. Комиссии и проценты за снятие наличных денежных средств по кредитной карте взимались корректно и возврату не подлежат.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 432, 434, 435, 438, 809, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также Федерального закона от 02.12.1190 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пришел к выводу о том, что условие о взимании комиссии за годовое обслуживание карты Visa Classic в размере 750 руб. в год не было предусмотрено и согласовано сторонами при заключении договора на выпуск и обслуживание банковской карты, а потому взимание указанной комиссии является неправомерным. Исчисляя срок исковой давности с момента, когда истец узнал о нарушении своего права, суд взыскал с ответчика в пользу истца оплаченную комиссию за годовое обслуживание карты в пределах трехгодичного срока исковой давности за период с 07.05.2016 года по 07.05.2019 года в размере 3000 руб., а также компенсацию морального вреда, штраф, расходы по оплате юридических услуг, отказав при этом в удовлетворении требований о признании условия договора кредитной карты в части оплаты комиссии за выдачу денежных средств недействительными, взыскании указанной комиссии, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий договора кредитной карты в части, обязывающей заемщика уплачивать комиссию за выдачу наличных денежных средств, не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части взыскания платы за обслуживание карты, и считает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы истца о том, что они основаны на неверном толковании норм материального права, неправильной оценке обстоятельств и доказательств по делу, приведшими к принятию необоснованного решения в этой части.

Так, условия обслуживания банковских карт Банка, тарифы Банка по операциям с использованием банковских карт, в том числе и по перевыпущенной карте истца, действующие на момент перевыпуска карты истцу, так и на момент совершения истцом операций по счету в январе 2015 года, определены Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершенных с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным Банком РФ от 24.12.2004 года.

В соответствии с п. 1.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами Банка.

Условиями и Тарифами предусмотрено взимание комиссии за совершение операций, в том числе: за выдачу наличных денежных средств через кассу или банкомат в пределах Сбербанк России/в дочерних банках - 3 %, в банкоматах и отделениях других банков - 4 %, при этом минимальная сумма комиссии составит 390 руб.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

П. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 года N 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

По смыслу ст. 5 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу ч. 5 ст. 29 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, комиссия за выдачу клиенту наличных денежных средств с его счета, установленная в стандартных тарифах по обслуживанию физических лиц, является платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета.

Как следует из текста заключенного между сторонами Договора, Дмитриев В.В. обладал полной информацией о предоставленной ему услуге, был ознакомлен и согласен с условиями Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты VISA, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами банка. Подписав Договор, истец согласился с Условиями обслуживания карт и обязался оплачивать комиссии, предусмотренные Тарифами и Договором.

Как видно из представленной в материалы дела банком выписки по движению денежных средств заемщика, Дмитриев В.В. неоднократно производила снятие наличных денежных средств, в связи с чем, банком обоснованно в соответствии с Тарифами удерживалась комиссия за выдачу наличных денежных средств при поступлении от заемщика денежных средств в счет исполнения условий кредитного договора.

Удержанные со счета Дмитриева В.В. суммы в качестве комиссии, соответствуют указанным в представленных в материалы дела Тарифах на обслуживание карты VISA Classic размерам комиссии за снятие наличных средств в счет кредита.

Плата за обслуживание карты в размере 750 руб. также предусмотрена Тарифами банка (п. 1.2.1 Тарифного плана ТП-5, Л.д. 92).

В соответствии с положениями Центрального Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

При установленных обстоятельствах, плата за ежегодное обслуживание карты является допустимыми законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде, выпуска (перевыпуска) карты, совершения банковских операций с использованием карты, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита либо за обслуживание счета карты.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, с выдачей заемщику банковской карты, который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ).

Таким образом, выпуск карты, безналичная оплата товаров (работ, услуг), выдача и прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счета при совершении денежных операций с третьими лицами являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, и за предоставление которых банк вправе требовать оплаты.

Судебная коллегия также не может согласиться с выводами суда первой инстанции о порядке исчисления срока исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании платы за годовое обслуживание.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.