Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 33-3864/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего

                       Киселёвой Л.В.

судей

                       Пятанова А.Н., Шаламовой И.А.

при секретаре

                       Рамазановой А.А.,


рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Иноземцевой Ирины Дмитриевны на решение Калининского районного суда города Тюмени от 28 апреля 2021 года, которым постановлено:

"исковые требования публичного акционерного общества Коммерческий банк "Восточный" удовлетворить.

Взыскать с Иноземцевой И.Д. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N 20/1400/00000/101085 от 10 января 2020 года за период с 07 мая 2020 года по 12 января 2021 года в размере 203 477 руб. 31 коп., в том числе 148 402 руб. 36 коп. - задолженность по основному долгу, 55 074 руб. 95 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 234 руб. 77 коп.".

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Шаламовой И.А.,

установила:

истец ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском о взыскании с Иноземцевой И.Д. задолженности по кредитному договору N 20/1400/00000/101085 от 10 января 2020 года в размере 203 477,31 руб., в том числе основного долга в размере 148 402,36 руб., процентов за пользование кредитом в размере 55 074,95 руб., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 234,77 руб. (л.д.2-3).

Требования мотивированы тем, что между ПАО "Восточный экспресс банк" и заемщиком Иноземцевой И.Д. заключен кредитный договор, в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной. По условиям кредитного договора банк принял на себя обязательства для проведения операций предоставить заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом кредита в размере 150 000 руб. под 28% за проведение безналичных операций, 11,50% за проведение наличных операций, по истечении 90 дней с даты заключения договора процентная ставка составляет 53,9% годовых, а заемщик приняла на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты на кредит. В соответствии с Общими условиями кредитования счета Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые составляют неотъемлемую часть заявления. Со всеми перечисленными документами ответчик была ознакомлена, согласна и должна была исполнять.

Банк принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем истец обратился в суд.

В судебное заседание суда первой инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представитель истца ПАО КБ "Восточный" просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 4), ответчик о причинах неявки суд не известила.

Суд постановилуказанное выше решение, с которым не согласна ответчик Иноземцева И.Д.

В апелляционной жалобе просят решение суда отменить, принять по делу новое решение (л.д.68-69).

Считает, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела.

Указывает, что в решении суда нет указания на то, что ПАО "Восточный экспресс банк" и ПАО КБ "Восточный" это одно юридическое лицо, поэтому считает, что невозможно сделать однозначный вывод с каким банком заключен договор, какой банк является надлежащим истцом.

Кроме того, считает, что судом не исследовался график погашения платежей.

Полагает, что судом нарушены нормы процессуального законодательства. Так, в нарушение закона, она не получала копию иска и приложенных к нему документов ни от истца, ни от суда. Поэтому считает, что была лишена возможности изучить исковые требования, проверить расчет, представить свой обоснованный расчет задолженности.

Таким образом, считает, что допущенные существенные нарушения норм материального и процессуального права, неправильное определение существенных обстоятельств не позволяют признать решение законным и обоснованным, в связи с чем подлежит отмене.

Возражая против выводов суда ссылается на положения ст. 330 ГПК РФ, перечисляя основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца О.Н. Пилюшкина просит оставить решение суда первой инстанции без изменения, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены путем направления судебных извещений, размещения информации о деле на официальном интернет-сайте областного суда - http://oblsud.tum.sudrf.ru/, о причинах неявки судебную коллегию не известили.

Суд апелляционной инстанции рассмотрел дело по апелляционной жалобе в отсутствие сторон, которые в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы, как это предусмотрено ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив имеющиеся в деле доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения.

Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 10 января 2020 года между ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и заемщиком Иноземцевой И.Д. заключен кредитный договор N N 20/1400/00000/101085 на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, в соответствии с которым банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредитную карту с лимитом 150 000 руб. под 28% за проведение безналичных операций, 11,50% за проведение наличных операций, по истечении 90 дней с даты заключения договора процентной ставкой 53,9% годовых, а заемщик приняла на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты на кредит (л.д.7-9).

Заемщик Иноземцева И.Д. в заявлении на получение кредитной карты своей подписью подтвердила, что ознакомлена, согласна с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и обязуется их выполнять. Была уведомлена о том, что Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО размещены на официальном сайте банка и в местах обслуживания клиентов (л.д. 8 оборот).

Заемщик Иноземцева И.Д. подписав индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, согласилась с содержанием условий (л.д. 9). Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, заявление на получение кредитной карты, являются подтверждением заключения между заемщиком и банком на выпуск и обслуживание кредитной карты договора (л.д. 8 оборот).

В соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий кредитования, лимит кредитования составляет 150 000 руб. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон в случае принятия акцепта банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования.

Подписав индивидуальные условия кредитования заемщик Иноземцева И.Д. дала свое согласие на то, что банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Согласилась с тем, что лимит кредитования будет изменен в случае её согласия, оформленного в том числе с использованием аналога собственноручной подписи (л.д. 7 оборот).

Договор считается заключенным в момент акцепта банком заявления заемщика (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия кредитного договора, срок возврата кредита - до востребования.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользованием кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты кредита. Срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет заключительный счет-выписку (п.3.11 Общих условий кредитования счета).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования в погашение кредита и уплаты процентов заемщик обязан вносить минимальный обязательный платеж в течение платежного периода, составляющего 25 дней. Первый платежный период начинается с момента установления лимита кредитования. Длительность расчетного периода составляет один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования счета. (п.6 Индивидуальных условия кредитования л.д. 8).

Заемщик Иноземцева И.Д. приняла на себя обязательство вносить денежные средства на свой текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода с целью погашения задолженности ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7. настоящих условий (пункт 4.1.4 Условий).

В соответствии с приложением 1 к Общим условиям кредитования счета "Термины", минимальный обязательный платеж - сумма, подлежащая уплате клиентом банка в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий кредитования составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (л.д. 8).

Свои обязательства банк выполнил надлежащим образом, заемщику Иноземцевой И.Д. выдал кредитную карту с возобновляемым лимитом кредита в размере 150 000 руб. под 28% за проведение безналичных операций, 11,50% за проведение наличных операций, по истечении 90 дней с даты заключения договора процентной ставкой 53,9% годовых. Согласно выписке по лицевому счету N<.......> за период с 10 января 2020 года по 12 января 2021 года Иноземцевой И.Д. был предоставлен кредит на общую сумму 180 258,38 руб. (л.д. 42-46).

Заемщик Иноземцева И.Д. принятые на себя обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, денежные средства, в счет погашения задолженности, вносились ею лишь в марте и июне 2020 года, в связи с чем за период с 07 мая 202 года по 12 января 2021 года образовалась задолженность в размере 203 477,31 руб., в том числе основного долга в размере 148 402,36 руб., процентов за пользование кредитом в размере 55 074,95 руб. (л.л.2 оборот).

Из расчета задолженности по состоянию на 12 января 2021 года следует, что задолженность по основному долгу составляет 148 402,36 руб., по процентам за пользование кредитом 55 074,95 руб.

08 сентября 2020 года ПАО КБ "Восточный" обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника Иноземцевой И.Д. (л.д. 49-50).

15 сентября 2020 года мировым судьей судебного участка N 4 Калининского судебного района г. Тюмени выдан судебный приказ N 2-4858/2020/6м о взыскании с Иноземцевой И.Д. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору N 20/1400/00000/101085 от 10 января 2020 года за период с 06 мая 2020 года по 17 августа 2020 года в общем размере 172 196, 09 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 321,96 руб. (л.д. 51).

Определением мирового судьи судебного участка N 6 Калининского судебного района г. Тюмени от 30 ноября 2020 года судебный приказ N 2-4858/2020/6м отменен на основании статьи 129 ГПК РФ (л.д. 52).

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309-310, 811,819 Гражданского кодекса РФ пришел к обоснованному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика Иноземцевой И.Д. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору в размере 203 477,31 руб., в том числе основного долга в размере 148 402,36 руб., процентов за пользование кредитом в размере 55 074,95 руб. взыскал расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 234,77 руб.

С данными выводами суда первой инстанции суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

В соответствии со статьей 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданского кодекса РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Абзацем 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитование по кредитной карте производится в безналичной форме, заключается договор кредитования. В некоторых случаях активировать карту возможно путем телефонного звонка в банк. Активация означает, что с этого момента между заемщиком и кредитором был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160, п. п. 2, 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ. Данные выводы можно сделать исходя из положений ст. 8 и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С момента начала пользования денежными средствами банка с использованием банковской карты у держателя карты возникает обязанность по возврату кредитных средств и по уплате процентов за пользование ими.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Удовлетворяя исковые требования частично, оценив в совокупности и взаимной связи представленные доказательства по правилам статей 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя вышеприведенные нормы материального права, суд первой инстанции пришел к правомерному и обоснованному выводу, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, доказательства оплаты которой в полном объеме и в надлежащие сроки ответчиком не представлены.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 19 декабря 2003 N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В рассматриваемом случае обжалуемое решение суда данным требованиям закона отвечает в полном объеме.

Нарушений норм материального либо процессуального права, являющихся в любом случае основанием к отмене судебного акта в соответствии со статьей 330 ГПК РФ, судебной коллегией не установлено.

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, в то время как ответчик допустила значительную просрочку платежей, следовательно, факт наличия основного долга в размере 148 402,36 руб. надлежащим образом доказан, а кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты предусмотренных договором процентов.

Проверив расчет истца, признав его арифметически верным, согласующимся с имеющимися в деле доказательствами, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что проценты за пользование кредитом составляют 55 074,95 руб.

Ответчик в суде первой инстанции не оспаривала представленный истцом расчет, свой контррасчет требуемых кредитором сумм не представила, также доказательства, опровергающие заявленные кредитором требования, податель апелляционной жалобы не представила и в суд апелляционной инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не доказал наличия у него права требования долга по договору с ПАО "Восточный экспресс банк" судебная коллегия находит необоснованным. Согласно выписки из Устава банка, полное фирменное наименование ПАО КБ "Восточный" - ПАО "Восточный экспресс банк" (л.д.17).

Правовых доводов, которые могли бы повлиять на существо состоявшегося судебного решения и, соответственно, явиться в пределах действия статей 328 - 330 ГПК РФ основаниями к его отмене, апелляционная жалоба не содержит и удовлетворению не подлежит.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, правильно установил юридически значимые обстоятельства по делу, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств и не противоречат материалам дела, правовая оценка дана судом по правилам статьи 67 ГПК РФ и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ,

определила:

решение Калининского районного суда города Тюмени от 28 апреля 2021 года оставить без изменения; в удовлетворении апелляционной жалобы ответчика Иноземцевой И.Д. отказать.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 16 июля 2021


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка