Дата принятия: 13 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3860/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 ноября 2018 года Дело N 33-3860/2018
13 ноября 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе
Председательствующего Прошиной Л.П.
судей Ирышковой Т.В., Усановой В.В.
при секретаре Теряевской Ю.А.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Ирышковой Т.В. дело по апелляционной жалобе Тамбовцева М.А. на решение Зареченского городского суда Пензенской области от 10 сентября 2018 года, которым постановлено:
В иске Тамбовцеву М.А. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных сумм по кредитному договору в размере 630 408 руб. и взыскании штрафа отказать.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тамбовцев М.А. обратился в городской суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "ТрансКредитБанк", с одной стороны, а также Тамбовцевым М.А. и Тамбовцевой М.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор NN, по условиям которого ОАО "ТрансКредитБанк" предоставило Тамбовцеву М.А. и Тамбовцевой М.А. кредит в размере 1 530 000 руб. на срок до 25.05.2032 под 12% годовых, а заемщики обязались возвратить указанную денежную сумму, уплатить проценты, комиссии ОАО "ТрансКредитБанк", а также иные суммы, предусмотренные договором.
Пунктом 3.1 вышеназванного кредитного договора предусмотрено, что погашение основного долга и уплата процентов должна была производиться ежемесячно 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 16 114 руб., определенном по формуле, указанной в п. 3.1 договора.
Пунктом 3.3.1 Договора также предусмотрено право на досрочный возврат кредита по истечении 6 месяцев со дня предоставления кредита. При этом, досрочный возврат кредита производится исключительно в дату возврата аннуитетного платежа (п. 3.3.3).
Пунктом 3.3.5 договора также установлено, что в случае досрочного возврата кредита в полном объеме истец уплачивает проценты за фактическое время пользования кредитом одновременно с возвратом основного долга.
Обязательства по договору им (истцом) были исполнены досрочно в полном объеме 24.04.2018. Таким образом, фактический срок действия договора составил 132 месяца. 01.11.2013 ОАО "ТрансКредитБанк" было реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Досрочное исполнение обязательств из договора подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от 04.05.2018, согласно которой сумма уплаченных процентов за весь период действия договора составила 1 862 792 руб. 11 коп., сумма погашения основного долга - 1 530 000 руб., а всего - 3 392 792 руб. 11 коп.
Истец, руководствуясь п. 3.3.5 договора, исходя из факта досрочного исполнения обязательств, произвел перерасчет размера ежемесячного платежа, согласно которому ежемесячный платеж по договору на дату исполнения обязательств составил 20 927 руб. 15 коп. С учетом того, что фактический период действия договора составил 132 месяца, размер суммы, подлежащей уплате истцом ответчику, составил 2 762 383 руб. 80 коп. Таким образом, на стороне ответчика образовалась переплата в размере 630 408 руб.
На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 809-810, 819 ГК РФ, ст. 32 Закона "О защите прав потребителя", просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в лице филиала N6318 ВТБ (ПАО) в г. Самаре в свою пользу сумму излишне уплаченных процентов по кредитному договору NN от 04.05.2007 в размере 630 408 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы. Также просил расходы по уплате государственной пошлины отнести на ответчика.
Зареченский городской суд Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Тамбовцев М.А., сославшись на обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просил отменить решение суда, как незаконное, вынести новый судебный акт, которым удовлетворить его требования.
В судебном заседании апелляционной инстанции представитель истца Тамбовцева М.А. по доверенности Сергеев П.В. поддержал доводы апелляционной жалобы, просил отменить решение суда и удовлетворить иск Тамбовцева М.А.
В судебное заседание апелляционной инстанции иные участники процесса не явились.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность решения в пределах доводов жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Материалами дела установлено, что 4 мая 2007 года между ОАО "ТрансКредитБанк", с одной стороны, и Тамбовцевым М.А., Тамбовцевой М.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор NN, по условиям которого солидарным заемщикам Тамбовцеву М.А. и Тамбовцевой М.А. был предоставлен кредит в сумме 1 530 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 12 процентов годовых. В свою очередь, заемщики обязались возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за нее, комиссии кредитора в соответствии с пунктом 2.5 договора, а также иные суммы, предусмотренные договором (п. 1.1.).
Указанные кредитные денежные средства были предоставлены на приобретение квартиры в собственность заемщика Тамбовцева М.А., находящейся по адресу: <адрес> <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФНС России по г. Москве в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись за N о прекращении деятельности Открытого Акционерного Общества "ТрансКредитБанк" в результате реорганизации указанного юридического лица в форме присоединения к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).
ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФНС России по г. Санкт-Петербургу в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись за N о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в результате его реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
В соответствии с пунктом 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Пунктом 3.1 кредитного договора NN от 04.05.2007, заключенного между сторонами спора, установлено, что погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца, первый платеж производится 25 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком аннуитетными платежами в размере 16 114 рублей. При этом в первую очередь погашаются проценты, начисленные за фактическое количество дней пользования кредитом в соответствующем процентном периоде, оставшиеся средства направляются в погашение основного долга.
Согласно п. 4.2 кредитного договора, проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые предоставлены денежные средства кредитора. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Кредитор начисляет проценты за пользование кредитом за каждый процентный период.
Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик вправе досрочно вернуть часть кредита/кредит по истечении 6 месяцев со дня предоставления кредита. (п. 3.3.1). Досрочный возврат кредита производится заемщиком только в дату погашения ежемесячного аннуитетного платежа, предусмотренного п. 3.1 Договора (п. 3.3.3).
Согласно п. 3.3.5 кредитного договора, в случае досрочного возврата кредита в полном объеме заемщик уплачивает проценты за фактическое время пользования кредитом одновременно с возвратом основного долга.
Согласно информации Банка ВТБ (публичное акционерное общество) общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору NN от 04.05.2007 за весь срок кредитования должна была составить 4 834 200 руб., из которых 1 530 000 руб. - сумма основного долга и 3 304 200 руб. - сумма процентов.
Задолженность по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору NN от ДД.ММ.ГГГГ было выплачено 3 392 792 руб. 12 коп., из которых 1 530 000 руб. - сумма основного долга и 1 862 792 руб. 12 коп. - сумма процентов.
Отказывая в удовлетворении требований истца Тамбовцева М.А. о взыскании в его пользу сумму переплаченных, по его мнению, процентов в размере 630 408 руб., суд первой инстанции исходил из тех обстоятельств, что уплаченные истцом проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 1 862 792 руб. 12 коп. были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, и в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Положения кредитного договора NN от 04.05.2007 не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.
По представленным документам за период с 04.05.2007 по 24.04.2018 (дата полного погашения долга по договору кредита) проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 1 862 792 руб. 12 коп. были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользование кредитом (132 месяца), то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку оценка представленных сторонами доказательств судом первой инстанции произведена по правилам ст. 67 ГПК РФ, результаты оценки подробно изложены в решении суда, решение соответствует нормам действующего законодательства.
Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и могли повлиять на законность и обоснованность принятого судом решения, сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции.
В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Однако в данном случае, материалами дела бесспорно подтверждено, что проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 1 862 792 руб. 12 коп. начислялись за период с 04.05.2007 по 24.04.2018, то есть за период фактического пользование кредитом (132 месяца), то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.
Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 327- 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Зареченского городского суда Пензенской области от 10 сентября 2018 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Тамбовцева М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
