Дата принятия: 27 марта 2019г.
Номер документа: 33-385/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 марта 2019 года Дело N 33-385/2019
27 марта 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Никулинской Н.Ф.,
судей Демьяновой Н.Н., Жукова И.П.
при секретаре Дерябиной Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ярмолович Елены Константиновны к ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения по апелляционной жалобе ответчика АО "МетЛайф" на решение Ленинского районного суда г. Костромы от 20 ноября 2018 года, которым исковые требования Ярмолович Елены Константиновны удовлетворены частично. Постановлено:
признать смерть Смекаловой Надежды Николаевны, умершей 18 мая 2017 года, страховым случаем в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней N
взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" в погашение обязательств по кредитному договору, заключенному между Смекаловой Надеждой Николаевной и ПАО "Совкомбанк" от ДД.ММ.ГГГГ N, страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп.;
взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу Ярмолович Елены Константиновны страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп. и судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
В остальной части исковых требований Ярмолович Елены Константиновны к ПАО "Совкомбанк" и АО "Страховая компания МетЛайф" отказать.
Заслушав доклад судьи Никулинской Н.Ф., судебная коллегия
установила:
Ярмолович Е.К. обратилась в суд исковым заявлением к ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения. Требования мотивировала тем, что между Смекаловой Н.В. и ООО ИКБ "Совкомбанк" 21 декабря 2013 г. был заключен договор потребительского кредитования N на сумму <данные изъяты> коп. сроком на 60 мес. под 27% годовых. Вступившим в законную силу решением Дзержинского районного суда г. Ярославля от 06 августа 2015 г. со Смекаловой Надежды Николаевны в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. 90 коп., впоследствии определением того же суда Смекаловой Н.Н. предоставлена рассрочка исполнения указанного решения. В ходе исполнения судебного решения должник Смекалова Н.Н. 18 мая 2017 г. умерла. Ярмолович Е.К. является ее наследником, принявшим наследство. Определением Дзержинского районного суда г. Ярославля 15 мая 2018 г. произведена замена должника по исполнительному производству со Смекаловой Н.Н. на правопреемника Ярмолович Е.К. Вместе с тем при заключении Смекаловой Н.Н. вышеуказанного кредитного договора она стала являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 21 декабря 2013 г. сроком на 60 месяцев, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания АЛИКО", по которому выгодоприобретателем назначается ООО ИКБ "Совкомбанк". Согласно договору кредитования из суммы кредита Банком была удержана и уплачена Страховщику по договору страхования единовременная сумма компенсационной премии в размере <данные изъяты> коп. ПАО "Совкомбанк" известно о смерти застрахованного лица Смекаловой Н.Н. с июня 2017 года. Истцу о страховании стало известно только в мае 2018 года, когда банк обратился в суд с заявлением о замене должника. Так как в период действия договора страхования наступила смерть заемщика, у ЗАО "Страховая компания АЛИКО" возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение. Сумма страховой выплаты ПАО "Совкомбанк" и истцу составляет 285 165 руб. 30 коп. В 2015 году ЗАО "Страховая компания АЛИКО" переименовано в Акционерное общество " МетЛайф".
На основании изложенного истец, с учетом последующего изменения исковых требований, просила признать смерть Смекаловой Н.Н. страховым случаем по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО "Страховая компания МетЛайф" страховое возмещение в сумме <данные изъяты>., из взысканной суммы перечислить <данные изъяты> коп. в ООО ИКБ "Совкомбанк", после поступления которых считать обязательства Ярмолович Е.К. как правопреемника Смекаловой Н.Н. исполненными, обязать ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") произвести перерасчет задолженности Ярмолович Е.К. как правопреемника Смекаловой Н.Н.
По делу принято вышеуказанное решение о частичном удовлетворении исковых требований.
С таким решением не согласился ответчик АО "МетЛайф". В апелляционной жалобе представитель ответчика АО "МетЛайф" по доверенности ФИО9 просит решение по делу отменить, считая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование указывает, что договором страхования N/Совком-П от ДД.ММ.ГГГГ установлена обязанность выгодоприобретателя для получения страховой выплаты предоставить страховщику документы, перечисленные в пункте 8.4.1. Однако в АО "МетЛайф" заявление на страховую выплату истцом не предоставлялось, потому у АО "МетЛайф" отсутствовала возможность проверить событие, произошедшее с застрахованным лицом, о смерти которого страховщик не знал. Считает, что обращение истца в суд с заявленными требованиями является злоупотреблением правом, удовлетворение иска приведет к неосновательному обогащению истца. Обращает внимание на то, что АО "МетЛайф" не отказывало истцу в страховой выплате, более того, не обладало информацией о смерти застрахованного лица, при этом обязанность направлять запросы застрахованным лицам для выяснения, произошло ли с ними страховое событие, у АО "МетЛайф" в соответствии с договором страхования отсутствует.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, и их представители, не явились. Извещены о рассмотрении дела. Ответчик АО "МетЛайф" в апелляционной жалобе просил рассмотреть дело в суде апелляционной инстанции в отсутствие своего представителя. Судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела и установлено судом, между ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время правопреемник - ПАО "Совкобманк") и Смекаловой Надеждой Николаевной заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГг. о выдаче кредита в размере <данные изъяты> коп., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 27,00% годовых.
Согласно расчету задолженности, представленному ответчиком, по состоянию на 24 октября 2018 г. общая задолженность по кредиту составляет 157 418 руб. 34 коп.
При заключении кредитного договора Смекаловой Н.Н. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного группового страхования N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико" (в настоящее время АО "Страховая компания "МетЛайф"), по риску - смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
Выгодоприобретателями по договору являются ООО ИКБ "Совкомбанк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк") до полного исполнения обязательств по договору, а после погашения обязательств по договору - наследники.
В соответствии с договором группового страхования N/Совком-П и дополнительным соглашения к нему лица в возрасте от 71 до 85 лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ "Совкомбанк" могут быть застрахованы исключительно по программе 5, как она определена в разделе 2 настоящего договора. Согласно разделу 2 пункту 2.6 дополнительного соглашения к страховым случаям, отнесенным в программу 5, относятся: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
Смекалова Н.Н. умерла 18 мая 2017 года.
Наследником Смекаловой Н.Н. является Ярмолович Е.К., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, определением Дзержинского районного суда г. Ярославля от 15 мая 2018 г. о замене должника Смекаловой Н.Н. на правопреемника - Ярмолович Е.К. в пределах стоимости наследственного имущества.
Удовлетворяя частично исковые требования Ярмолович Е.К., суд первой инстанции, проанализировав представленные сторонами доказательства, в том числе запрошенные судом в процессе рассмотрения дела медицинские документы, пришел к выводу о том, что Смекалова Н.Н. умерла вследствие болезни и ее смерть является страховым случаем.
Решение суда в части признания смерти Смекаловой Н.Н. 18 мая 2017 года страховым случаем не оспаривается лицами, участвующими в деле. Также не оспаривается решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании обязательств Ярмолович Е.К. как правопреемника Смекаловой Н.Н. исполненными, возложении обязанности на ПАО "Совкомбанк" произвести перерасчет задолженности Ярмолович Е.К. как правопреемника Смекаловой Н.Н., а также в части невзыскания штрафа.
Ввиду наступления в период действия договора страхования страхового случая суд сделал вывод о том, что у страховщика возникла обязанность по страховой выплате.
Отклоняя возражения ответчиков о том, что истец не обращался к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и страховой выплате, суд первой инстанции правильно исходил из того, что данное обстоятельство не освобождает страховщика от страховой выплаты, поскольку в ходе судебного заседания факт наступления страхового случая нашел свое подтверждение. Основания для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренные статьями 961, 963, 964 ГК РФ, страховщиком в ходе судебного разбирательства не заявлены и судом не установлены.
То, что ранее, до судебного разбирательства, в страховую компания не были представлены необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения документы, учтено судом при отказе во взыскании в пользу истца штрафа на основании Закона РФ "О защите прав потребителей".
Определяя размер страховой выплаты, суд учел положения п. 4.2 договора группового страхования N/Совком-П, согласно которому максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица по договору устанавливается в размере задолженности, но не более 250 000 рублей вне зависимости от суммарной задолженности за страхованного лица по договорам со страхователем.
При определении размера страхового возмещения суд исходил из того, что сумма кредита по договору, заключенному со Смекаловой Н.Н., составляет <данные изъяты> коп., что превышает максимально установленный размер страховой суммы, установленный в п. 4.2 договора в размере 250 000 руб. Таким образом, в результате страхового случая, произошедшего со Смекаловой Н.Н., страховщик обязан произвести страховую выплату не более 250 000 руб.
С учетом изложенного страхования суд признал необходимым взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу ПАО "Совкомбанк" в погашение обязательств по кредитному договору, заключенному между Смекаловой Н.Н. и ПАО "Совкомбанк" от ДД.ММ.ГГГГ N, страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп., то есть в размере задолженности по кредитному договору, установленной в ходе судебного разбирательства, и взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу Ярмолович Е.К. страховое возмещение в размере <данные изъяты>. 66 коп. из расчета: 250 000 руб. (максимальный размер страховой суммы) за вычетом страховой выплаты, подлежащей взысканию в пользу выгодоприобретателя ПАО "Совкомбанк".
Вместе с тем судом не учтено следующее.
В силу требований пунктов 1, 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Пунктом 4.1 договора группового страхования N/Совком-П при вступлении застрахованного лица в программу страхования в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумм кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита.
Таким образом, договором страхования предусмотрено, что страховая сумма равна страховой сумме кредита (но не более 250 000 руб.) только в момент заключения кредитного договора и договора страхования. В дальнейшем страховая сумма равняется размеру задолженности по кредитному договору.
При этом договором страхования определено, что под задолженностью застрахованного лица понимается задолженность застрахованного лица перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным лицом за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного лица определяется в том числе из остатка ссудной задолженности перед ООО ИКБ "Совкомбанк" по соответствующему кредитному договору независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.
В силу п. 8.2.1 договора страхования размер страховой выплаты по страховым случаям "смерть в результате несчастного случая или болезни" определятся как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более выданной суммы кредита.
На день наступления страхового случая (день смерти Смекаловой Н.Н.) 18 мая 2017 года размер задолженности по кредитному договору (размер ссудной задолженности) по сведениям банка составлял 175 097 руб. 70 коп.
Размер ссудной задолженности в настоящее время составляет <данные изъяты> коп., размер общей задолженности с учетом взысканных штрафных санкций - <данные изъяты> коп.
Таким образом, выгодоприобретателем до полного исполнения обязательств Смекаловой Н.Н. по кредитному договору (погашения задолженности, включая штрафные санкции) является ПАО "Совкомбанк" (<данные изъяты>.), в оставшейся части - наследник Ярмолович Е.К. (<данные изъяты> коп.).
С учетом изложенного решение суда подлежит изменению в части суммы, взысканной в пользу выгодоприобретателя Ярмолович Е.К. с соответствующим уменьшением возмещаемых расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 20 ноября 2018 года изменить в части суммы, подлежащей взысканию с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу Ярмолович Елены Константиновны.
Взыскать с АО "Страховая компания "МетЛайф" в пользу Ярмолович Елены Константиновны страховое возмещение в размере <данные изъяты> коп. и судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 95 коп.
В остальном решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "Страховая компания "МетЛайф" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
