Дата принятия: 05 апреля 2021г.
Номер документа: 33-3841/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 апреля 2021 года Дело N 33-3841/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Мельниковой О.А.,
судей Кривицкой О.Г., Маркина А.В.,
при секретаре Зенкевиче В.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Ленинского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГг., которым постановлено:
"Признать кредитный договор N от 23.03.2020г. недействительным.
Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Конченко Н.А. расходы на представителя в сумме 20 000 рублей".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А., возражения представителя Конченко Н.А. по доверенности Мирасова Э.Ю., против доводов жалобы, судебная коллегия
установила:
Конченко Н.А. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о признании кредитного договора незаключенным, в обоснование требований указав, что 23.03.2020г. от лица, представившегося сотрудником ООО "ХКФ Банк", ей стало известно о том, что на её имя заключен кредитный договор. Для того, чтобы закрыть кредитный договор сотрудник ответчика попросил истицу сверить её паспортные данные и предоставить данные в смс- сообщении, которое придет на телефон истца. Конченко Н.А. выполнила требования сотрудника банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в офис ответчика с целью получения информации, где ей было сообщено, что ДД.ММ.ГГГГ на имя истца был заключен кредитный договор N на сумму 100 000 рублей. Истцу был предоставлен текст кредитного договора, в котором отсутствовала её подпись и было указано, что он подписан цифровой подписью. Согласно выписке по счету, денежные средства по кредитному договору в размере 100 000 рублей были переведены неустановленному лицу. В кредитном договоре неверно указана информация о месте работы истицы и о размере заработной платы. По данному факту истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением по факту мошенничества, возбуждено уголовное дело.
Ссылаясь на положения ст. 168 ГК РФ, указывая на то, что истец кредитный договор N от 23.03.2020г. не заключала, денежных средств по нему не получала, не давала согласия на использование в договорных правоотношениях с банком смс-сообщения или электронную подпись, кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий, просила исковые требования удовлетворить, признать кредитный договор N от 23.03.2020г. недействительным, взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу истицы расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение, которое обжалуется ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "ХКФ Банк") в апелляционном порядке.
В апелляционной жалобе ООО "ХКФ Банк" в лице представителя по доверенности ФИО7, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым в удовлетворении иска Конченко Н.А. отказать.
В заседании судебной коллегии представитель истца Конченко Н.А. по доверенности Мирасов Э.Ю., против удовлетворения апелляционной жалобы возражал, полагая решение суда обоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, причину не явки суду не сообщили. О дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.
В силу ст. ст. 167, 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих лиц, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 постановления Пленума).
Согласно статье 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствовался ст.ст. 153, 160, 166, 421, 425, 845, 847, 854 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", ст. 1, 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 9 Федерального закона от 27.07.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положениями о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.202 N 383-П, пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Удовлетворяя исковые требования и признавая недействительным кредитный договор N 2334383709 от 23.03.2020г., суд первой инстанции исходил из того, что истица не давала согласие на дистанционное обслуживание и использование электронно-цифровой подписи для подписания кредитного договора, не подписывала согласие на обработку персональных данных 23.03.2020г., соответственно, оформление кредитного договора с истицей путем использования электронной цифровой подписи не соответствует требованиям действующего законодательства.
Судебная коллегия с данными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ)
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в нем условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Как установлено судом, истец Конченко Н.А. ранее являлась клиентом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и имела заключенный 19.01.2010г. кредитный договор по кредиту, в том числе, договор банковского счета.
Настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 ГК РФ содержит элементы банковского счета и кредитного договора.
В рамках вышеуказанного договора на имя Конченко Н.А. банком открыт банковский счет, сведений о закрытии указанного счета материалы дела не содержат.В соответствии с офертой "Условия соглашения об использовании Интернет-банка", размещенном на сайте банка, оферта - настоящий типовой формуляр банка, размещение которого на сайте и на информационных стендах в офисах банка является публичным предложением (офертой) банка клиентам заключить соглашение. Условия использования интернет-банка, в частности информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах его безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержаться в приложении к оферте.
Принимая оферту, истец подтвердила свое согласие с Условиями соглашения об использовании Интернет-банка, размещенном на сайте банка и обязалась их выполнять.
Пунктом 3 оферты предусмотрено, что условия оферты могут быть приняты клиентом не иначе, как в целом.
В соответствии с п. 4 оферты клиент может заключить соглашение путем обращения в банк. При авторизации клиента в личном кабинете информационного сервиса мой кредит или путем установления им на мобильное устройство приложения "Мой кредит мобайл".
Истцом использовано приложение "Мой кредит", в котором он авторизовался, т.е. акцептовал публичную оферту банка.
В соответствии с условиями оферты смс-код - уникальная последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных банком лиц. Смс-код используется в качестве электронной подписи клиента под электронными документами при их формировании клиентом. В случае идентичности смс-кода, направленного банком, и смс-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.
ДД.ММ.ГГГГг. через интернет приложение банка "Мой кредит" была оформлена заявка на оформление потребительского кредита на сумму 100 000 рублей, которая подлежала перечислению на карту клиентом банка Конченко Н.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт N, зарегистрированной по адресу: <адрес>, номер телефона +N с I.P. адреса N, в следующем порядке.
После чего, ДД.ММ.ГГГГ 13:04:39 истцу на номер телефона N поступил код для оформления кредитной заявки и согласие на запрос кредитной истории.
Полученный истцом код был успешно введен в информационную систему банка, что является акцептом о его соглашении использования его персональных данных при заключении договора.
Далее, ДД.ММ.ГГГГ 13:12:08 истцу на номер телефона N пришло сообщение с кодом для входа в приложение "Мой кредит", который верно введен клиентом в заявку.
ДД.ММ.ГГГГ 13:14:08 банком направлено смс-сообщение на вышеуказанный телефон заемщика: код для подписания кредитного договора.
Полученный код не введен в систему, а запрошен повторно.
ДД.ММ.ГГГГ 13:17:08 банком направлено повторно смс-сообщение на телефон заемщика с новым кодом для подписания кредитного договора, который был введен в информационном сервисе банка "Мой кредит" при подписании кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ. Данным кодом подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия по кредиту, распоряжение заемщика по счету, график погашения по кредиту, согласие на взаимодействие с третьими лицами.
Из представленной истцом выписки по счету видно, что банком на ранее открытый банковский счет на имя Конченко Н.А. была зачислена сумма кредита в размере 100 000 рублей, в том числе, сумма к перечислению - 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет - 18,90% годовых, срок возврата кредита - 24 ежемесячных платежей.
Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк".
Далее, данная сумма была зачислена на дебетовую карту другого банка клиента 532947хххххх5405 через банк АО "КУБ" на основании п. 1.3 распоряжения клиента.
Оспаривая факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Конченко Н.А. указывает, что с заявлением о предоставлении кредита в ООО "ХКБ" не обращалась, кредитный договор не заключала.
Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
Вопреки позиции истца Конченко Н.А. о не заключении между сторонами кредитного договора, факт согласования между истцом и ООО "ХКБ" в требуемой форме всех существенных условий кредитного договора оформленного ДД.ММ.ГГГГ нашел свое достоверное подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Материалами дела подтверждается и не оспаривалось стороной истца, что ДД.ММ.ГГГГ истец неоднократно использовала услугу "Мобильный банк", кредитный договор был оформлен через указанное приложение "Мой кредит", путем совершения истцом последовательных операций (в том числе оформления заявки на кредит и подтверждения получения кредита), в процессе заключения и исполнения договора истец корректно вводила пароли из смс-сообщений, отправляемых ответчиком, что является аналогом ее собственноручной подписи. Это подтверждается представленной банком выгрузкой из специального программного обеспечения (протокол логирования) и кредитным договором N от ДД.ММ.ГГГГ. Сведения о том, что указанные действия, произведенные как банком, так и истцом Конченко Н.А. не соответствуют действительности, в материалах дела отсутствуют.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита.
Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что простая электронная подпись заемщика, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru, и которые предусматривают предмет Договора, в том числе дистанционного обслуживания в соответствии с разделом IV Общих условий.
По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге "Мобильный банк", смс-сообщение на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
Доводы истца о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, судебной коллегией отклоняются.
Распоряжения истца в форме смс-сообщения, совершенные посредством услуги "Мобильный банк" по указанному истцом номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.
Факт предоставления банком Конченко Н.А. кредита в сумме 100 000 рублей подтвержден выпиской по счету. Оснований отказать в исполнении распоряжения истца о переводе денежных средств на дебетовую карту другого банка клиента, у ответчика не имелось.
То обстоятельство, что постановлением следователя отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории Ленинского района СУ Управления МВД России по г. Самаре от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, основанием для удовлетворения иска не является. При установлении факта хищения денежных средств и виновных в этом лиц, Конченко Н.А. не лишена права предъявить к ним иск о возмещении причиненного ущерба.
При этом, все вышеперечисленные операции были совершены с использованием не только телефона истца, но и реквизитов банковской карты и системы "Мой кредит", что свидетельствует о самостоятельном проведении истцом таких операций либо лицом, которому истец в нарушение условий договора разгласил данные как банковской карты, так и постоянного/одноразовых паролей.
Изложенное свидетельствует о свободном волеизъявлении истца на заключение кредитного договора с ООО "ХКБ", равно как на перевод денежных средств другому лицу путем направления соответствующих сообщений, содержащих коды, удостоверяющие намерение истца на заключение кредитного договора и перевод денежных средств.
Работа в приложении "Мой кредит", на использование которого дала согласие истец, в полной мере соответствует действующему принципу свободы договора и презумпции добросовестности сторон, а последующие её действия по использованию данной системы, расценивается судебной коллегией как совершение конклюдентных действий, подтверждающих согласие с информационными сервисами банка, в том числе, с возможностью дистанционного обслуживания.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Конченко Н.А. о признании кредитного договора незаключенным.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении иска Конченко Надежды Анатольевны к ООО "ХКФ Банк" о признании кредитного договора незаключенным, отказать.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в
Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
