Дата принятия: 30 октября 2019г.
Номер документа: 33-3831/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 октября 2019 года Дело N 33-3831/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего Коробченко Н.В.,
судей областного суда Карповой И.Ю., Радкевича А.Л.,
при секретаре Мязиной Н.А.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Карповой И.Ю. дело по апелляционной жалобе ООО "СК Кардиф" на решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 1 августа 2019 года по иску Балабекова Я.Б.о., Балабековой Э.А. к ООО "СК Кардиф" о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,
установила:
Балабеков Я.Б.о., Балабекова Э.А. обратились в суд с иском к ООО "СК Кардиф" о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что 9 июня 2016 года между ПАО "Почта Банк" и Балабековым Я.Б.о. заключен кредитный договор на сумму 263287 руб. 50 коп. В этот же день между ООО "СК Кардиф" и Балабековым Я.Б.о. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с 10 июня 2016 года по 9 июля 2020 года, страховая премия составила 50592 руб. 50 коп.
Между ПАО "Почта Банк" и Балабековой Э.А. 9 июня 2016 года заключен кредитный договор на сумму 380060 руб. В этот же день между ООО "СК Кардиф" и Балабековой Э.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на срок с 10 июня 2016 года по 9 июля 2021 года, страховая премия составила 73 560 руб.
В связи с досрочным погашением кредитов истцы 8 августа 2016 года обратились к ответчику с заявлениями о возврате страховых премий за неиспользованный период действия договоров страхования. Требование заявителей оставлено без удовлетворения.
Просили суд взыскать с ООО "СК Кардиф" в пользу Балабекова Я.Б.о. страховую премию в размере 48527 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф; в пользу Балабековой Э.А. - страховую премию в размере 71108 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель Балабекова Я.Б.о., Балабековой Э.А.- Фадеева Н.С. исковые требования поддержала. Истцы Балабеков Я.Б.о., Балабекова Э.А., представители ответчика ООО "СК Кардиф", третьего лица ПАО "Почта Банк" в судебном заседании участия не принимали.
Решением Трусовского районного суда г. Астрахани от 1 августа 2019 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель ООО "СК Кардиф" Тимофеев И.М. ставит вопрос об отмене решения суда ввиду его незаконности и необоснованности. Выражая несогласие с выводами суда, заявитель указал, что истцы собственноручно подписали договоры страхования, согласившись с их условиями; признаков навязывания дополнительных услуг при заключении кредитных договоров не установлено. Считает, что оснований для возврата страховой премии в соответствии с Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года N не имеется. Обращает внимание, что досрочное погашение кредита не относится к основаниям для досрочного прекращения договора страхования, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала.
На заседание судебной коллегии истцы Балабеков Я.Б.о., Балабекова Э.А., представитель ответчика ООО "СК Кардиф", представитель третьего лица ПАО "Почта Банк", извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились. В апелляционной жалобе представителя ответчика содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с требованиями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц.
Заслушав докладчика, выслушав представителя истцов Фадееву Н.С., возражавшую против доводов апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене судебного решения.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела, 9 июня 2016 года между ПАО "Почта Банк" и Балабековым Я.Б.о. заключен кредитный договор N на сумму 263287 руб. 50 коп. В этот же день Балабеков Я.Б.о. застраховал свою жизнь и здоровье, заключив с ООО "СК Кардиф" договор страхования от несчастных случаев и болезней N сроком действия с 10 июня 2016 года по 9 июля 2020 года. Страховая премия рассчитана и уплачена истцом единовременно за весь срок действия договора страхования в размере 50 592 руб. 50 коп /п. 8 договора страхования/.
9 июня 2016 года между ПАО "Почта Банк" и Балабековой Э.А. заключен кредитный договор N на сумму 380 060 руб. 50 коп. В этот же день Балабековой Э.А. заключен с ООО "СК Кардиф" договор страхования от несчастных случаев и болезней N сроком действия с 10 июня 2016 года по 9 июня 2020 года. Страховая премия рассчитана и уплачена истцом единовременно за весь срок действия договора страхования в размере 73560 руб. /п. 8 договора страхования/.
Кредиты, предоставленные ПАО "Почта Банк", истцами досрочно погашены 9 августа 2016 года.
В связи с досрочным погашением задолженности по кредитным договорам 13 августа 2016 года Балабеков Я.Б.о, Балабекова Э.А. обратились в адрес ООО "СК Кардиф" с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Требования истцов в досудебном порядке оставлены ответчиком без удовлетворения.
Разрешая спор по существу и удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что после исполнения Балабековым Я.Б.о, Балабековой Э.А. обязательств по кредитным договорам возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем часть страховых премий за не истекший период страхования подлежит возврату истцам.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно пунктам 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Обоснованным решение является тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение суда указанным требованиям не соответствует.
В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Из материалов дела следует, что Балабеков Я.Б.о. и Балабекова Э.А. выразили свое волеизъявление на заключение договоров страхования с ООО "СК Кардиф", сторонами согласованы все существенные условия договоров, что соответствует требованиям статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и от 28 февраля 2014 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Собственноручно подписав договоры страхования, истцы подтвердили, что ознакомлены с Правилами страхования и получили их при подписании договора.
Таким образом, при заключении спорных договоров их условия, в том числе срок действия договора, согласованы сторонами, о чем истцам своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В случае несогласия с предложенными условиями, истцы не были лишены возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в иной страховой компании.
Доказательств того, что Балабеков Я.Б.о., Балабекова Э.А. были вынуждены согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.
Основания прекращения прекращения договоров страхования от 9 июн 2016 года перечислены в пункте 7.6 Правил страхования.
Вопреки доводам истцов, факт досрочного погашения кредитов не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 7.6 Правил страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни, травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договорам страхования при наступлении указанных в договоре событий происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, после прекращения кредитных обязательств по договору истцы продолжают быть застрахованными лицами по договорам страхования.
В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Истцы не воспользовались своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.
Учитывая, что договоры страхования подписаны сторонами 9 июня 2016 года, в страховую организацию истцы обратились с заявлениями о досрочном прекращении договора страхования 13 августа 2016 года, т.е. по истечении четырнадцати дней со дня заключения договора, оснований для взыскания страховой премии у суда не имелось.
Таким образом, решение суда подлежит отмене по основанию, предусмотренному пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении требований Балабекова Я.Б.о., Балабековой Э.А. к ООО "СК Кардиф" о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда
определила:
решение Трусовского районного суда г. Астрахани от 1 августа 2019 года отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Балабекова Я.Б.о., Балабековой Э.А. к ООО "СК Кардиф" о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Председательствующий Коробченко Н.В.
Судьи областного суда Карпова И.Ю.
Радкевич А.Л.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
