Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-3823/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Жабиной Н.А.

судей Федоренко И.В., Лымарева В.И.

при секретаре Буйлушкиной Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

N2-2433/2020 по заявлению АО "МАКС" к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Меняйло В. П. о признании незаконным решения финансового уполномоченного, восстановлении срока на подачу заявления,

по апелляционной жалобе АО "МАКС"

на решение Дзержинского районного суда г.Волгограда от 07 июля 2020 года, которым в удовлетворении требований АО "Московская акционерная страховая компания" (АО "МАКС") о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования N У-20-33977/5010-007 от 10 апреля 2020 года об удовлетворении требований Меняйло В.П. о взыскании с АО "МАКС" страхового возмещения и о взыскании с АО "МАКС" в пользу Меняйло В.П. страхового возмещения в размере 190300 рублей - отказано.

Заслушав доклад судьи Федоренко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "МАКС" обратилось в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, Меняйло В.П. о признании незаконным решения финансового уполномоченного, восстановлении срока на подачу заявления, мотивируя требования тем, что 10 апреля 2020 года финансовым уполномоченным по результатам обращения Меняйло В.П. принято решение N У-20-33977/5010-007 о взыскании с АО "МАКС" в пользу Меняйло В.П. страхового возмещения в размере 190 300 рублей.

При этом, 13 мая 2019 года потерпевший Меняйло В.П. обращался в АО "МАКС" с заявлением о страховом возмещении. По результатам организованных АО "МАКС" торгов стоимость годных остатков транспортного средства Меняйло В.П., поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия, составила 988 300 рублей.

По результатам рассмотрения заявления потерпевшего Меняйло В.П. от 18 июня 2019 года АО "МАКС" осуществило выплату страхового возмещения в размере 529 801 рубля 25 копеек.

12 ноября 2019 года потерпевший Меняйло В.П. обратился в АО "МАКС" с претензией о доплате страхового возмещения в размере 985 338 рублей на основании экспертного заключения ИП М.О.М. N 05/06-19 от 07 июня 2019 года. 15 ноября 2019 года АО "МАКС" в ответ на претензию уведомило Меняйло В.П. о возможности получить доплату страхового возмещения в размере 988 300 рублей в случае передачи транспортного средства АО "МАКС".

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования N У-20-33977/5010-007 от 10 апреля 2020 года нарушены права и законные интересы АО "МАКС", поскольку в основу этого решения положено экспертное заключение ООО "МЭТР" от 30 марта 2020 года, которое привело к существенному уменьшению стоимости годных остатков транспортного средства Меняйло В.П. на момент ДТП. Исследуя вопрос о стоимости годных остатков автомобиля <.......>, госномер N <...>, на момент ДТП, эксперт - техник пришел к выводу, что эта стоимость составляет 798 000 рублей, не учтя при этом, что данное транспортное средство пользуется спросом на рынке. Согласно проведенному АО "МАКС" аукциону, наивысшее предложение по лоту составило 988 300 рублей.

Оспариваемое решение финансового уполномоченного от 10 апреля 2020 года вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания, но в соответствии с Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года N 206 "Об объявлении в России нерабочих дней" и от 02 апреля 2020 года "О мерах по обеспечению санитарно - эпидемиологического благополучия населения на территории Российской Федерации в связи с распространением новой коронавирусной инфекции (COVID- 19)" дни с 30 марта 2020 года по 30 апреля 2020 года были объявлены нерабочими, в связи с чем у АО "МАКС" отсутствовала возможность подать заявление в установленный законом срок.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе АО "МАКС", оспаривая законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, восстановить срок на подачу заявления о признании незаконным решения финансового уполномоченного, принять по делу новое решение, которым удовлетворить требования в полном объеме.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя АО "МАКС" - К.Ю.А., поддержавшего доводы жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

В силу статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, Меняйло В.П. является собственником автомобиля <.......>, государственный регистрационный знак N <...>.

09 октября 2018 года между Меняйло В.П. и АО "МАКС" был заключен договор страхования средств наземного транспорта (Договор КАСКО) N <...>, со сроком действия с 09 октября 2018 года по 08 октября 2019 года.

Страховая премия по Договору КАСКО составила 53 801 рубль 64 копейки.

Договор КАСКО заключен на условиях Правил страхования средств наземного транспорта N 09.13, утвержденных Приказом Закрытого акционерного общества "Московская акционерная страхования компания" (ЗАО "МАКС")

N 658-ОД (А) от 25 декабря 2017 года.

Страховые риски: "Угон", "Ущерб", Ущерб с выплатой на условиях "Полная гибель", форма возмещения - натуральная.

Согласно пункту 8.1 Договора КАСКО в части страхования транспортного средства и дополнительного оборудования установлена безусловная франшиза в размере 15 000 рублей.

Договор КАСКО заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования. С Правилами страхования Меняйло В.П. ознакомлен, о чем свидетельствует подпись Меняйло В.П. в Договоре КАСКО. Правила страхования Меняйло В.П. получены.

В полисе и Правилах страхования определены обязательные для Меняйло В.П. условия Договора КАСКО.

Из пункта 4.10 Правил страхования следует, что Договором страхования может быть установлена страховая сумма для транспортного средства ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). С наступлением страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть ущерба, понесенного последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (неполное пропорциональное страхование). Договором страхования может быть прямо предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но в любом случае он не может превышать страховую сумму и/или страховую стоимость имущества.

Согласно пункту 10.12 Правил страхования размер страхового возмещения по риску "Ущерб" определяется без учета износа частей, узлов, агрегатов и деталей Транспортного средства при страховании в соответствии с пунктами 10.10.1,10.10.2 Правил страхования, с учётом франшизы, установленной договором (полисом) страхования, а также пунктов 4.10, 4.14 и положений примечания "а" и "б" пункта 9.6.4.1 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 10.14 Правил страхования при определении стоимости восстановительного ремонта применяются средние действующие рыночные цены на части, узлы, агрегату и детали или действующие цены на работы (услуги) в соответствии с заключенными страховщиком договорами со СТОА.

Согласно пункту 10.20 Правил страхования при уничтожении застрахованного транспортного средства выплата страхового возмещения производится страховщиком на условиях "Полная гибель" путём безналичного перечисления денежных средств по одному из вариантов выплаты согласно пункту 10.20.1 или пункту 10.20.2 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 10.20.2 Правил страхования выплата страхового возмещения на условия "Полная гибель" осуществляется в размере страховой суммы, установленной договором (полисом) страхования по риску "Ущерб" за вычетом рыночной стоимости поврежденного транспортного средства, при условии, что данное транспортное средство остается у страхователя, за вычетом ранее произведенных выплат по риску "Ущерб" (при установлении агрегатной страховой суммы) или без учёта ранее произведенных страховых выплат по риску "Ущерб" (при установлении неагрегатной страховой суммы), а также с учётом франшизы.

Согласно абзацу 2 пункта 10.20.2 Правил страхования определение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства производится на основании данных специализированных торгов (аукциона), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств.

13 мая 2019 года Меняйло В.П. обратился в АО "МАКС" с заявлением о страховом возмещении, с приложением необходимых документов, предусмотренных Правилами КАСКО.

16 мая 2019 года АО "МАКС" провело осмотр автомобиля Меняйло В.П. <.......>, государственный регистрационный знак N <...>, по результатам которого составило акт осмотра N А-985338.

25 мая 2019 года АО "МАКС" провело предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта поврежденного автомобиля и согласно калькуляции N А-985338 стоимость восстановительного ремонта автомобиля составила 1 509 917 рублей.

По результатам организованных АО "МАКС" торгов, стоимость годных остатков автомобиля Меняйло В.П. <.......>, государственный регистрационный знак N <...>, составила 988 300 рублей.

31 мая 2019 года АО "МАКС" письмом 3 21337 уведомило Меняйло В.П. о выплате страхового возмещения на условиях "Полная гибель" по одному из двух вариантов согласно пункту 1.20.1 или пункту 10.20.2 правил страхования.

В указанном письме АО "МАКС" просило Меняйло В.П. сообщить в течении пяти рабочих дней с момента получения письма о принятом решении.

Согласно пункту 7.1 Договора КАСКО страховая сумма на дату страхового события 30 марта 2019 года составляет 1 533 101 рубль 25 копеек.

В соответствии с пунктом 10.21 Правил страхования выбор выплаты страхового возмещения на условиях "Полная гибель" определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. В случае если страхователь не сообщил страховщику о выбранном варианте выплаты, то выплата производится о варианту, указанному в пункте 10.20.2 Правил страхования.

18 июня 2019 года в АО "МАКС" от Меняйло В.П. поступило уведомление с требованием произвести выплату страхового возмещения на основании пункта 10.20.2 Правил страхования, при условии, что транспортное средство остается у Меняйло В.П.

По результатам рассмотрения заявления Меняйло В.П. от 18 июня 2019 года АО "МАКС" осуществило выплату страхового возмещения в размере 529 801 рубля 25 копеек, на основании пункта 10.20.2 Правил страхования, что подтверждается платежным поручением N <...> от 19 июля 2019 года.

19 июля 2019 года АО "МАКС" направило Меняйло В.П. уведомление

N <...> о выплате страхового возмещения в размере 529 801 рубля 25 копеек.

В обосновании своей позиции АО "МАКС" сообщило, что осуществило выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, а также с учётом предусмотренной Договором КАСКО франшизой в размере 15 000 рублей за вычетом рыночной стоимости транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (1533 101 рубль 25 копеек (за период с 09 марта 2019 года по 08 апреля 2019 года) - 15 000 рублей - 988 300 рублей).

В данном уведомлении АО "МАКС" также сообщает, что после выплаты страхового возмещения, Меняйло В.П. может обратиться в течении тридцати календарных дней к комиссионеру или в (АО "МАКС"), передать транспортное средство и получить доплату в размере 988 300 рублей.

12 ноября 2019 года Меняйло В.П. обратился в АО "МАКС" с претензией о доплате страхового возмещения в размере 985 338 рублей на основании экспертного заключения Индивидуального предпринимателя М.О.М.

N 05/06-19 от 07 июня 2019 года.

15 ноября 2019 года АО "МАКС" на претензию от 12 ноября 2019 года письмом N 42532 уведомило Меняйло В.П. о ранее произведенной выплате на основании произведенного расчёта, согласно пункту 10.20.2 Правил страхования, а также о возможности получить доплату страхового возмещения в размере 988300 рублей в случаи передачи транспортного средства АО "МАКС".

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате с учётом пункта 10.20 и 10.20.2 Правил страхования, - составляет 720 101 рубль 25 копеек (1533 101 рубль 25 копеек (страховая сумма) - 798 000 рублей (стоимость годных остатков) - 15 000 рублей (франшиза)).

Таким образом, с учётом произведенной АО "МАКС" выплаты страхового возмещения на основании пункта 10.20.2 Правил страхования в сумме 529 801 рубль 21 копейка, с Акционерного общества "Московская акционерная страховая компания" (АО "МАКС") подлежит взысканию страховое возмещение по Договору страхования в размере 190 300 рублей.

Согласно части 1 статьи 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года

N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования: 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней; 2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.

Не согласившись с отказом АО "МАКС" в выплате страхового возмещения в размере 190 300 рублей, 03 марта 2020 года Меняйло В.П. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Никитиным С.В. по результатам рассмотрения обращения Меняйло В.П. от 03 марта 2020 года принято 10 апреля 2020 года решение N У-20-33977/5010-007 об удовлетворении требований Меняйло В.П. о взыскании с АО "МАКС" страхового возмещения в размере 190 300 рублей.

Вышеуказанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, оспорено Акционерного общества "Московская акционерная страховая компания" (АО "МАКС").

Оснований для признания решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования N У-20-33977/5010-007 от 10 апреля 2020 года незаконным суд первой инстанции не усмотрел и пришел к выводу о том, что требования АО "МАКС" не подлежат удовлетворению.

Кроме этого, суд первой инстанции указал, что истцом пропущен срок обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного и оснований для его восстановления не имеется.

Доводы жалобы АО "МАКС" о том, что судом нарушены положения пункта 5 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в виде не вынесения судом первой инстанции определения об отказе в восстановлении пропущенного процессуального срока в виде отдельного судебного акта, не могут повлечь отмену решения.

Действительно, согласно вышеуказанной нормы, суд должен был вынести отдельное определение об отказе в восстановлении процессуального срока на обжалование решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Однако, в силу части 3 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации нарушение или неправильное применение норм процессуального права является основанием для изменения или отмены решения суда первой инстанции, если это нарушение привело или могло привести к принятию неправильного решения.