Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-3815/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Шабалиной В.О., Егоровой О.В.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-232/2020 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Левакову Роману Владимировичу, Леваковой Марине Валерьевне о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

по апелляционной жалобе ответчиков Левакова Романа Владимировича, Леваковой Марины Валерьевны на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 13 июля 2020 года,

установила:

в обоснование исковых требований истец указал, что Дата изъята между истцом и ответчиками заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого банк передал ответчикам денежные средства в размере 2 017 200,00 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. Целевое назначение кредита: кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора Номер изъят, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке". Предметом залога является квартира, общей площадью 69,4 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: <адрес изъят>, кадастровый Номер изъят, принадлежащая Леваковой Марине Витальевне. Просрочка задолженности возникла Дата изъята. По состоянию на Дата изъята с учетом произведенных платежей размер задолженности составляет 1 959 889,35 рублей, из которых 1 812 060,79 руб. просроченная ссудная задолженность, 74 870,10 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 39 403,17 руб. неустойка на остаток основного долга, 33 555,29 руб. неустойка на просроченную ссуду.

На основании изложенного, истец с учетом уточнений просил суд расторгнуть кредитный договор Номер изъят, заключенный между банком и Леваковым Р.В., Леваковой М.В.; взыскать солидарно с Левакова Р.В., Леваковой М.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 1 959 889,35 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 419,93 руб.;

взыскать солидарно с Левакова Р.В., Леваковой М.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 годовых, начисленные на сумму основного долга с Дата изъята по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 69,4 кв.м., этаж 3, расположенную по адресу: <адрес изъят>, кадастровый Номер изъят, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 690 000,00 рублей, принадлежащую на праве собственности Леваковой М.В.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 13 июля 2020 года исковые требования удовлетворены.

Кредитный договор Номер изъят от Дата изъята, заключенный между Леваковым Романом Владимировичем, Леваковой Мариной Валерьевной и публичным акционерным обществом "Совкомбанк", расторгнут.

С Левакова Р.В., Леваковой М.В. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" солидарно взысканы: задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 1 959 889,35 руб. по состоянию на Дата изъята, расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 419,93 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с Дата изъята по день вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с Дата изъята по дату вступления решения суда в законную силу.

Обращено взыскание на предмет залога - принадлежащий на праве собственности Леваковой М.В. объект недвижимости - квартиру, общей площадью 69,4 кв.м., расположенную на 3 этаже, по адресу: <адрес изъят>, кадастровый Номер изъят, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 760 000,00 рублей.

В апелляционной жалобе заявители Леваков Р.В., Левакова М.В. просят решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

В обоснование доводов жалобы указывают, что решение суда является незаконным и необоснованным, по следующим основаниям.

Считают, что истцом неверно произведен расчет задолженности по кредитному договору, не согласны с количеством просроченных дней. Дело рассмотрено в их отсутствие, о судебных заседаниях они не извещались. Также не согласны с порядком погашения задолженности по кредиту. Мировое соглашение не заключили по причине отказа ответчика.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец постановленное судом решение просит оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., изучив дело, выслушав объяснение сторон по делу, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и Леваковым Р.В., Леваковой М.В. (заемщики) заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого сумма кредита составляет 2 017 200,00 рублей, срок кредита 120 месяцев (3 652 дня), процентная ставка по кредиту 20,40% годовых, в период пользования программой добровольной финансовой и страховой защитой заемщиков 18,90% годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий из договора на основании ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартиры, общей площадью 69,4 кв.м., этаж 3, расположенной по адресу: <адрес изъят>, кадастровый номер (или условный) Номер изъят (п. 1.3-1.5, 3.3).

Как следует из выписки по счету Номер изъят за период с Дата изъята по Дата изъята, открытому на имя Левакова Р.В., Дата изъята на указанный в счет исполнения обязательств по кредиту Банком зачислены денежные средства в размере 2 017 200,00 рублей, которые в последующем были израсходованы ответчиками по своему усмотрению.

Таким образом, истцом доказан факт исполнения обязательства по предоставлению кредитных средств ответчикам. Указанные обстоятельства также не отрицались ответчиками в ходе рассмотрения дела.

Судом установлено, что заемщики Леваков Р.В., Левакова М.В. не исполняют надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, заключённому Дата изъята, задолженность по состоянию на Дата изъята составляет 1 959 889,35 рублей, из которых: 1 812 060,79 рублей - просроченная ссуда, 74 870,10 рублей - проценты на просроченную ссуду, 39 403,17 - неустойка на просроченную ссуду, 33 555,29 рублей - неустойка на остаток основного долга.

В соответствии с пунктом 7.4.1 кредитного договора от Дата изъята Номер изъят банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, в случае несвоевременности любого платежа по кредиту.

В адрес ответчиков истцом направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, что подтверждается уведомлениями от Дата изъята исх. Номер изъят, Номер изъят, реестром отправки писем.

Факт длительного невыполнения обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита ответчики в ходе судебного разбирательства не оспаривали.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора от Дата изъята Номер изъят в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку.

Как следует из условий кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку, в размере ключевой ставки Банк России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В соответствии с п. 5.1-5.3 кредитного договора от Дата изъята Номер изъят заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году 365 (366). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с настоящим договором.

В соответствии с п. 8.2 кредитного договора от Дата изъята Номер изъят в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку.

Как следует из условий кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку, в размере ключевой ставки Банк России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя требования истца, руководствуясь приведенными нормами материального права, принимая во внимание представленные в материалы дела доказательства, и установив, что заемщики Леваков Р.В., Левакова М.В. не исполняют надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, заключённому Дата изъята, задолженность по состоянию на Дата изъята составляет 1 959 889,35 руб., из которых: 1 812 060,79 руб. - просроченная ссуда, 74 870,10 руб. - проценты на просроченную ссуду, 39 403,17 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 33 555,29 руб. - неустойка на остаток основного долга, что подтверждается выпиской по счету, расчётом задолженности, признанным судом правильным и соответствующим условиям договора; факт длительного не выполнения обязательств по внесению платежей в счет погашения кредита ответчики в ходе судебного разбирательства не оспаривали, иных доказательств в силу ст. ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представили, а также принимая во внимание период просрочки внесения платежей, размер задолженности ответчиков перед истцом (1 959 889,35 руб.), определенный договором размер неустойки 8,25% годовых (размер ключевой ставки на Дата изъята ), размер штрафа 3,65% годовых (0,01% * 365 дней), суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что неустойка на просроченную ссуду в размере 33 555,29 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 39 403,17 руб. является соразмерной последствиям нарушений обязательств ответчиками и не подлежит снижению, поскольку не превышает размер неустойки, рассчитанной по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, ПАО "Совкомбанк" вправе потребовать от заемщиков Левакова Р.В., Леваковой М.В. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и неустойками, которые подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца, и таким образом, с Левакова Р.В., Леваковой М.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" солидарно подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 1 959 889,35 руб., в том числе: 1 812 060,79 руб. - просроченная ссудная задолженность; 74 870,10 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 39 403,17 руб. - неустойка на остаток основного долга; 33 555,29 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Кроме того, исходя из положений п. 5.1-5.3 кредитного договора от Дата изъята Номер изъят, суд первой инстанции удовлетворил требования истца по взысканию процентов за пользование кредитом по дату вступления в законную силу решения суда исходя из ставки 18,9 % годовых подлежат удовлетворению, взыскав солидарно с Левакова Р.В., Леваковой М.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с Дата изъята по день вступления решения суда в законную силу.

Также, исходя из условий п. 8.2 кредитного договора от Дата изъята Номер изъят, суд первой инстанции удовлетворил требования истца о взыскании в пользу банка неустойки по дату вступления в законную силу решения. Придя к выводу о том, что с ответчиков Левакова Р.В., Леваковой М.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора Номер изъят от Дата изъята, начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с Дата изъята по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Согласно пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п.2 ст.453 ГК РФ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, согласно досудебному уведомлению о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленному ПАО "Совкомбанк" в адрес Левакова Р.В., Леваковой М.В., банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предлагает расторгнуть кредитный договор.

Отправление указанного уведомления подтверждается представленным суду реестром отправляемых писем ДУ от Дата изъята и не оспаривалось ответчиками.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора и установив существенное нарушение Леваковой М.В., Леваковым Р.В. требований кредитного договора, заключающихся в неуплате в установленные сроки полученных кредитных средств и процентов за пользование ими, что каких-либо доказательств, опровергающих доводы иска, ответчиками в соответствии со ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено, суд первой инстанции пришёл к выводу, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Леваковой М.В., Леваковым Р.В. также подлежат удовлетворению.

Кроме того, рассматривая исковые требования ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное имущество, суд первой инстанции исходил из следующего.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства; по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных пунктом 3 статьи 343 настоящего Кодекса; в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено судом из материалов дела, исполнение обязательств Левакова Р.В., Леваковой М.В. по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята, заключенному с ПАО "Совкомбанк", обеспечивалось залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): квартирой, общей площадью 69,4 кв.м., этаж 3, расположенной по адресу: <адрес изъят>, кадастровый Номер изъят.

Дата изъята между Леваковой М.В. (залогодатель) и ПАО "Совкомбанк" (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) Номер изъят ДЗ, в соответствии с которым залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог принадлежащее на праве собственности залогодателю недвижимое имущество, указанное в п. 2.1 договора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору Номер изъят, заключенному между залогодержателем и залогодателем в городе Иркутске Дата изъята (п. 1.1 договора).