Дата принятия: 23 апреля 2019г.
Номер документа: 33-3810/2019
АЛТАЙСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 апреля 2019 года Дело N 33-3810/2019
Судья Алтайского краевого суда Параскун Т.И., рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Мальгину С. М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерного общества "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к Мальгину С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.
Ответчик ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по возврату займа и уплате процентов за пользование им.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> годовых от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем <данные изъяты> дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - 8 <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору - <данные изъяты>, неустойка на просроченную суду - <данные изъяты>. Уведомление о возврате образовавшейся задолженности по кредитному договору не выполнено.
На основании указанных обстоятельствах, истец просил взыскать с ответчика Мальгина С.М. в свою пользу указанную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГ. в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Решением Красногорского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования удовлетворены. Постановлено взыскать с Мальгина С.М. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты>, из которых просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>. В остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа во взыскании неустойки начисленной по ссудному договору в размере <данные изъяты>.
В обоснование апелляционной жалобы приводит следующие доводы. Начисление неустойки по ссудному договору соответствует п. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в данной норме отсутствует указание на срок, установленный для добровольного погашения суммы задолженности по кредитному договору. Положения п. 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ закреплены в пункте 12 Индивидуальных условий кредитования, в связи с чем заемщик получил полную информацию о праве кредитора начислять неустойку в размере 20% на сумму основного долга за каждый день просрочки.
Апелляционная жалоба рассмотрена по правилам ст.335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся доказательствам.
Ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судья апелляционной инстанции приходит к выводу об оставлении решения суда без изменения.
Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" и Мальгиным С.М. заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.
Кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> зачислены на счет ответчика ДД.ММ.ГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено внесение платежей по кредитному договору ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты> в срок по <данные изъяты> число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты>.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе).
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты>.
Согласно выписке из лицевого счета заемщика просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГ.
Судебным приказом *** от ДД.ММ.ГГ с Мальгина С.М. взыскана сумма задолженности в размере <данные изъяты>, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. На ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет более <данные изъяты> дней.
ДД.ММ.ГГ банком в адрес ответчика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок <данные изъяты> дней с момента направления настоящего уведомления.
Согласно расчету истца общая задолженность ответчика по кредитному договору с учетом взысканной суммы по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составляет <данные изъяты>, из них: просроченная ссуда - <данные изъяты>, просроченные проценты - 8 <данные изъяты>, проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>, неустойка по ссудному договору - <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>.
Установив основания возникновения задолженности по основному долгу и процентам, проверив расчет истца в части основного долга и процентов, признав его арифметически верным, суд пришел к выводу, что заявленные требования в указанной части не противоречат ст. ст. 432, 434, 809,810, 819, 820, Закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ " О потребительском кредите (займе)" и подлежат взысканию в размере, заявленном в исковых требованиях.
Проверяя основания для взыскания неустойки, начисленной по кредитному договору и просроченной ссуде, суд пришел к выводу, что имеются основания для взыскания только неустойки, начисленной на просроченную ссуду в размере <данные изъяты>
Отказывая во взыскании неустойки по ссудному договору в размере <данные изъяты>, суд первой инстанции пришел к выводу, что начисление неустойки по кредитном договору возможно только на просроченную задолженность.
Судебная коллегия с выводами суд первой инстанции соглашается.
В силу ч. 1 ст. 232.1 ГПК РФ в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела:
1) по исковым заявлениям о взыскании денежных средств или об истребовании имущества, если цена иска не превышает сто тысяч рублей, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства (статья 122 и часть третья статьи 125 настоящего Кодекса);
2) по исковым заявлениям о признании права собственности, если цена иска не превышает сто тысяч рублей;
3) по исковым заявлениям, основанным на представленных истцом документах, устанавливающих денежные обязательства ответчика, которые ответчиком признаются, но не исполняются, и (или) на документах, подтверждающих задолженность по договору, кроме дел, рассматриваемых в порядке приказного производства.
Согласно ч. 1 ст. 327.1. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В связи с чем, учитывая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не рассматривает законность принятого судебного акта в части взыскания основного долга, процентов и неустойки на просроченную ссуду.
Как следует из расчета истца, начисление неустойки произведено за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере <данные изъяты> и за этот же период начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере <данные изъяты>.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п.1).
Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п.п. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий, при нарушении обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с п.21 ст.5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими Условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью Мальгина С.М.
В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (далее - "Условия кредитования") в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомления о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить все задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения заемщиком всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причинных банку.
Как следует из материалов дела, досудебная претензия в адрес заемщика направлена ДД.ММ.ГГ. Согласно досудебной претензии банк заявил об обязательном для исполнения требовании о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение <данные изъяты> дней с момента направления претензии.
Следовательно, просроченная задолженность на все сумму потребительского кредита (задолженность по ссудному договору) образовалась ДД.ММ.ГГ.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что право на взыскание неустойки по ссудному договору ранее названной даты возникнуть не могло, следовательно, заявленная ко взысканию неустойка по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ не основана на законе и условиях заключенного договора.
С учетом изложенного, оснований для взыскания неустойки по ссудному договору за указанный период времени не имелось, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал взыскании названной неустойки.
Приведенные доводы в апелляционной жалобе сделаны банком без учета приведенных судебной коллегией обстоятельств возникновения просроченной задолженности, не влияют на законность сделанного судом первой инстанции вывода и основаны на неверном толковании норм.
На основании изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Руководствуясь 335.1 ГПК РФ, судья апелляционной инстанции,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Красногорского районного суда Алтайского края от 19 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
