Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 июля 2022 года Дело N 33-3808/2022

Санкт-Петербург 26 июля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Ильичевой Т.В.,

судей Соломатиной С.И., Тумашевич Н.С.

при секретаре Романовой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" по гражданскому делу N 2-358/2022 на решение Сосновоборского городского суда Ленинградской области от 03 марта 2022 года, которым отказано в удовлетворении заявления Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и отказе во взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Ильичевой Т.В., объяснения представителя САО "РЕСО-Гарантия" - Гизатулина А.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

САО "РЕСО-Гарантия" обратилось в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с иском об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 07.10.2021 N У-21-127013/5010-008, принятого по результатам рассмотрения обращения Соколова В.Ю.

В обоснование заявления указало, что 16.01.2020 между САО "РЕСО-Гарантия" и Соколовым В.Ю. заключен договор добровольного страхования транспортного средства Honda Pilot, гос.N Х641ЕС37 по рискам "Ущерб", "Хищение", "Дополнительные расходы GAP" (страховой полис SYS1486233203). Срок действия договора страхования с 26.01.2020 по 25.01.2021. Договор заключен на условиях Правил страхования средств автотранспорта от 22.04.2019 в порядке ст. 943 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора страхования возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, не являющейся СТОА официального дилера.

Безусловная франшиза по риску "Ущерб" составляет 6000 руб.

09.02.2021 Соколов В.Ю. обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с извещением о повреждении застрахованного автомобиля.

Согласно пояснениям Соколова В.Ю. 25.01.2021 в 19 часов страхователь обнаружил повреждения на припаркованном автомобиле.

В подтверждение заявленного события документов о регистрации события в компетентных органах страхователем не представлено.

В соответствии с условиями договора страхования SYS1486233203, изложенными в полисе, по риску "Ущерб" возможна выплата страхового возмещения без представления документов о регистрации события в компетентных органах: при повреждении деталей кузова транспортного средства в размере, не превышающем 5 % от страховой суммы по риску "ущерб", но не более суммы, эквивалентной 15000 руб. за вычетом установленной по договору франшизы, один раз в течение срока действия полиса.

18.02.2021 страховщиком с привлечением экспертной организации ООО "АвтоТехЭксперт" был организован осмотр транспортного средства.

Страховщиком было сформировано и направлено на СТОА направление на ремонт.

В соответствии с п. 2.6 Правил страхования 18.06.2021 Соколову В.Ю. было направлено смс-уведомление о направлении на СТО по страховому случаю, 24.06.2021 уведомление направлено почтой.

Заключением ООО "Трувал" было установлено, что повреждения задней правой двери по характеру, месторасположению и направлению развития не могли быть образованы при заявленных Соколовым В.Ю. обстоятельствам.

Письмом от 24.06.2021 N 17020/05 САО "РЕСО-Гарантия" уведомило Соколова В.Ю. об отказе в страховом возмещении за замену задней правой двери, указав, что восстановительный ремонт остальных повреждений будет произведен в соответствии с условиями договора.

02.08.2021 Соколов В.Ю. обратился с претензией с требованием осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме.

09.08.2021 САО "РЕСО-Гарантия" направлен ответ об отказе в удовлетворении претензии.

По мнению САО "РЕСО-Гарантия", Финансовый уполномоченный необоснованно взыскал страховое возмещение в сумме 408510 руб., при этом не учел лимит выплаты, установленный условиями договора страхования.

САО "РЕСО-Гарантия" указало, что стороны предусмотрели возможность обращения без предоставления документов о регистрации события в компетентных органах только при повреждении деталей кузова.

Актом осмотра от 18.02.2021 зафиксированы повреждения стекла ветрового, стекол дверей, фар, двери задней правой, крышки зеркал.

Экспертным заключением ООО "ОВАЛОН", подготовленным по инициативе Финансового уполномоченного, установлено, что повреждения двери задней правой и крышки зеркала заднего вида наружного правого не могли быть образованы при заявленных страхователем обстоятельствах.

Установлено, что при заявленных обстоятельствах могли быть образованы повреждения ветрового стекла, фары передней левой/правой, ПТФ передней правой/левой, повторителя левого/правого поворота в зеркале, корпуса левого/правого зеркала заднего вида, стекла двери передней левой, стекла двери задней левой, стекла задней право двери, стекла передней правой двери, стекла люка крыши. Стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составила 414510 руб.

Финансовый уполномоченный взыскал с САО "РЕСО-Гарантия" страховое возмещение в сумме 408510 руб.

Финансовый уполномоченный возражал против удовлетворения требований, представил письменные возражения.

Соколов В.Ю. также возражал против удовлетворения требований, просил в заявлении отказать, представил письменные возражения.

Решением Сосновоборского городского суда Ленинградской области от 03 марта 2022 года в удовлетворении требований отказано.

САО "РЕСО-Гарантия" не согласилось с постановленным решением суда, представило апелляционную жалобу, в которой просило его отменить, заявление удовлетворить. В обоснование доводов жалобы указало, на те же доводы, что положены в обоснование заявления об отмене решения финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный возражал против удовлетворения требований, заявив, что при подаче заявления, были представлены все необходимые документы, в том числе сведения, для выплаты страхового возмещения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от 07.10.2021 N У-21-127013/5010-008 частично удовлетворено требование Соколова В.Ю. о взыскании с САО "РЕСО-Гарантия" страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства. С САО "РЕСО-Гарантия" в пользу Соколова В.Ю. взыскано страховое возмещение в сумме 408510 руб. 93 коп. В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения Соколова В.Ю. установлено, что риск причинения ущерба транспортному средству Хонда, гос.N Х641ЕС47 застрахован по договору (полису) добровольного страхования транспортного средства от 12 сентября 2019 года N SYS1486233203, заключенному с финансовой организацией.

Согласно предоставленным документам заявителя и финансовой организации, заявителем оплачена страховая премия в размере 55625 руб. 15 коп. по договору страхования N SYS1486233203, в связи с чем срок действие договора страхование продлен на период с 26.01.2020 г. по 25.01.2021 г.

Договор страхования заключен на основании и в соответствии с Правилами страхования средств автотранспорта. Страховые риски - "Ущерб", "Хищение".

Вариант выплаты страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика. Безусловная франшиза по риску "Ущерб" составляет 6000 руб.

Выгодоприобретатель (по рискам "Ущерб", "Хищение") собственник транспортного средства.

Соколов В.Ю. заявил, что в результате неблагоприятного события 25.01.2021 был причинен вред транспортному средству.

09.02.2021 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.

ООО "АвтоТех Эксперт" по инициативе финансовой организации проведен осмотр Транспортного средства, что подтверждается актом осмотра.

17.06.2021 финансовой организацией от заявителя было получено заявление с требованием о выплате страхового возмещения в денежной форме.

Согласно предоставленной финансовой организацией информации, 18 июня 2021 года финансовой организацией через SMS-сообщение на номер 8-911-*****13 было направлено уведомление о подготовленном направлении на ремонт транспортного средства на СТОА ООО "ПРИМ-МОТОРС".

Письмом от 24.06.2021 финансовая организация уведомила заявителя о том, что в выплате страхового возмещения за повреждения задней правой двери транспортного средства отказано (РПО 19522050050197).

Письмом от 24.06.2021 финансовая организация в ответ на заявление от 17.06.2021 уведомила заявителя об отказе в выплате страхового возмещения в денежной форме, приложив к указанному заявлению направление на ремонт транспортного средства на СТОА ООО "ПРИМ-МОТОРС" (РПО 19522050051224).

02.08.2021 в финансовую организацию поступила досудебная претензия от заявителя с требованиями о выплате страхового возмещения в денежной форме, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда в сумме 30000 руб.

Письмом от 09.08.2021 финансовая организация уведомила заявителя об отказе в удовлетворении требований, заявленных в досудебной претензии от 02.08.2021.

Согласно предоставленным документам финансовой организации, 30.06.2021 финансовая организация направила заявителю направление на ремонт транспортного средства на СТОА ООО "ПРИМ-МОТОРС" (РПО 19522050051224), тем самым согласно п. 12.3.3 Правил страхования нарушив срок выдачи указанного направления на ремонт.

В соответствии с экспертным заключениям ООО "ОВАЛОН" от 28.09.2021 N 127013/21-ТР, от 30.09.2021 N 127013/21 повреждения на транспортном средстве частично могли возникнуть в результате рассматриваемого ДТП от 24.03.2020, а именно: ветровое стекло переднее - задиры; фара передняя левая/правая - задиры; ПТФ передняя правая/левая - задиры; повторитель левого/правого поворота в зеркале - задиры, корпус левого/правого зеркала заднего вида - задиры; стекло двери передней левой - задиры; стекло двери задней левой - задиры; глухое стекло задней правой двери - задиры; стекло передней правой двери - задиры; стекло люка крыши - задиры. Размер расходов на восстановительный ремонт Транспортного средства в части устранения повреждений, возникших в результате рассматриваемого события, без учета износа составляет 414510 руб. 93 коп.

Руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами и учитывая установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия полагает, что решение суда не подлежит отмене или изменению.

Отказывая в удовлетворении заявления, суд первой инстанции обоснованно, с учетом представленных доказательств, оценка которым дана в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, пришел к выводу, об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного, дав буквальное толкование положениям Правил страхования.

Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что финансовым уполномоченным было установлено, что САО "РЕСО-Гарантия" были нарушены сроки по направлению Соколова В.Ю. для направления на ремонт, поэтому Соколов В.Ю. имел право требовать выплаты страхового возмещения.

Судебная коллегия полагает, являются не состоятельными доводы САО "РЕСО-Гарантия", что отсутствуют основания для взыскания страхового возмещения в указанной сумме, т.к. Правилами страхования ограничена данная сумма, в случае обращения за выплатой страхового возмещения без предоставления необходимых документов.

Как усматривается из пункта 11.2.4.1 Правил страхования, страхователь имеет право в течение срока действия Договора страхования обратиться к Страховщику без предоставления документов, определенных в подпункте 6 пункта 11.2.4 Правил страхования, при повреждении:

- остекления кузова Транспортного средства, внешних световых приборов (включая боковой повторитель указателей поворота), внешних зеркал заднего вида (включая корпус);

- наружных деталей кузова Транспортного средства - в размере, не превышающем 5% от страховой суммы по риску "Ущерб", но не более 6000 руб. для ТС отечественных марок и 15000 руб. для Транспортного средства иностранных марок. Страховая выплата на данных условиях может быть произведена только один раз в течение текущего года страхования, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 11.2.4.2 Правил страхования.

Договором страхования могут быть определены иные условия (в том числе по количеству обращений в период действия договора страхования), при которых предоставление документов, определенных частью 6 пункта 11.2.4, не является обязательным.