Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 31 мая 2021 года Дело N 33-3802/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Самодуровой Н.Н.,

судей - Мокшаревой О.Г., Маликовой Т.А.,

при секретаре - Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гуренкова И.В. на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 13 января 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Гуренкова И.В. к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" о признании недействительным условия заявления об участии в программе коллективного страхования - отказать".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мокшаревой О.Г., объяснения представителя истца Гуренкова И.В. - Мальковой Е.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гуренков И.В. обратился в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что 11.06.2020 между истцом и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N 1878154-Ф. Одновременно с заключением указанного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по страхованию заемщиков (жизнь и риск потери трудоспособности) от 11.06.2020. В пользу страховой компании ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" списана сумма страховой премии в размере 22002 рубля 39 копеек со счета истца. 18.06.2020 истец обратился в адрес ответчика с заявлением о возврате страховой премии и расторжении договора. Со стороны ООО "Русфинанс Банк" ответа не последовало. Полагает отказ в выплате незаконным, поскольку отказ от услуги страхования последовал в установленный законом "период охлаждения" (14 дней).

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Гуренков И.В. просил признать недействительным условие Заявления о предоставлении согласия ООО "Русфинанс банк" на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени ООО "Русфинанс Банк" договора страхования от 11.06.2020 в части согласия, что в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования в течении 14 дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, возврат 100% уплаченной страховой премии возможен только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Гуренкова И.В. страховую премию в размере 22002 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф 16001 рубля 20 копеек.

Определением суда от 09.12.2020 к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Гуренков И.В. просил решение суда первой инстанции отменить, постановить новое, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. Кроме того, указал, что не был судом уведомлен о привлечении в качестве соответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", просил рассмотреть дело по правилам производства в суде первой инстанции.

Апелляционным определением от 12.04.2021 судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

17.05.2021 судебная коллегия удовлетворила ходатайство Гуренкова И.В., произвела процессуальное правопреемство ответчика по гражданскому делу N (N) - заменено ООО "Русфинанс Банк" его правопреемником - ПАО "Росбанк".

В заседание суда апелляционной инстанции представитель истца Гуренкова И.В. - Малькова Е.В. доводы апелляционной жалобы поддержала, просила признать недействительным условие Заявления о предоставлении согласия ООО "Русфинанс Банк" на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"" от имени ООО "Русфинанс Банк" договора страхования от 11.06.2020 в части согласия, что в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования в течение 14 дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным возврат 100% уплаченной страховой премии возможен только при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Взыскать с ПАО "Росбанк" в пользу Гуренкова И.В. страховую премию в размере 22002 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф - 16001 рубля 20 копеек.

Ответчики в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки не сообщили.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 данного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указание Банка России, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, применительно к такого рода правоотношениям разъяснено, что поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11 июня 2020 года между ООО "Русфинанс банк" и Гуренковым И.В. заключен договор потребительского кредита N-Ф на сумму 523866 рублей 39 копеек, под 11,50% годовых, сроком на 60 месяцев, до 11 июня 2025 года, с ежемесячным платежом равным 11530 рублей.

В соответствии с п.9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

Целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита.

В случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12).

При заключении договора Гуренков И.В. выразил согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N-Ф от 11 июня 2020 года заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск от потери трудоспособности.

Страховая сумма по договору страхования составила 523866,39 руб., страховая премия 22002,39 руб., срок страхования 12 месяцев, выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.

Страховая премия уплачивается банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

По договору страхования ООО "Русфинанс Банк" является страхователем, ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" страховщиком, Гуренков И.В. застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Из материалов дела следует, что банк перечислил страховую премию в полном объеме страховщику за Гуренкова И.В..

18 июня 2020 года Гуренков И.В. обратился в ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, банк получил заявление согласно подписи специалиста банка Николаева Ю.С., однако в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены.

При подписании заявления сотрудником банка разъяснено, что в течение 14 дней с даты начала действия страхования на основании заявления, договор страхования будет прекращен с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

07.07.2020, не дождавшись письменного ответа, по телефону сотрудник банка сообщил истцу, что в связи с тем, что в соответствии с условиями, указанными в Заявлении от 11.06.2020, в течение 14 дней с даты начала действия страхования на основании заявления об отказе может быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате Договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

До настоящего времени письменного ответа на заявление Гуренкову И.В. не поступило.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что условия договора добровольного страхования (заявления), не допускающие возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, являются ничтожными.

Суд апелляционной инстанции, учитывая, что истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, приходит к выводу о взыскании с ПАО "Росбанк" в пользу Гуренкова И.В. платы за страхование в размере 22002 рублей 39 копеек.

Довод представителя банка в отзыве на иск о том, что по договору страхования ООО "Русфинанс Банк" является не страховщиком, а страхователем, в связи с чем на него не распространяется Указание Банка России, является необоснованным.

Страховая премия включена в сумму кредита, а списание указанной суммы подтверждается материалами дела.

Из отзыва банка следует, что сумма страховой премии перечислена банком в пользу ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни".

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к Договору страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

При заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Договору страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией не заключал, при этом банк действовал как агент страховой компании.

Из пунктов 1.13, 1.16 договора N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 с учетом дополнительных соглашений, заключенных между ООО "Сожекап Страхование Жизни" (страховщик) (ООО "Сосетье Женераль Страхование Жизни") и ООО "Русфинанс Банк" (страхователь), следует, что обязательства страховщика по настоящему договору в отношении каждого застрахованного лица возникают, а срок страхования исчисляется со дня подписания кредитного договора в отношении такого застрахованного лица.

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица) в течение 14 дней (свободный период) с момента начала срока страхования, и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Страхователь ежедневно направляет страховщику подписанный со своей стороны список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днём получения вышеуказанного списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода, обязан подписать его (проставить отметку о его получении) со своей стороны и направить страхователю посредством электронной связи или иным способом. Договор страхования в отношении данных застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода.

В соответствии с пунктом 3.2 указанного договора ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) обязано в момент заключения настоящего договора и в дальнейшем в момент составления реестра застрахованных лиц исполнить Правила проведения андеррайтинга, сообщить страховщику возраст застрахованного лица, его паспортные данные, иные сведения, необходимые для подписания реестра; своевременно и в полном объеме уплачивать страховую премию, определенную настоящим договором; информировать и консультировать застрахованных лиц об условиях страхования страховщика; получить письменное согласие заемщика кредита быть застрахованным в пользу страхователя; в случае получения от застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования, предоставить страховщику сведения в порядке, установленном п.1.16 настоящего договора, и по запросу страховщика передать ему заявление об отказе быть застрахованным до момента прекращения договора в отношении конкретных застрахованных лиц.

Таким образом, банк, выступая в качестве страхователя по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита N СЖА-02 от 25.07.2011, принял на себя обязательства, связанные с организацией страхования граждан и его взаимодействием со страховщиком.

Довод представителя ООО "Русфинанс Банк" о том, что банк осуществляет лишь перечисление денежных средств в качестве страховых премий, противоречит положениям указанных выше условий договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.