Дата принятия: 17 февраля 2021г.
Номер документа: 33-380/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2021 года Дело N 33-380/2021
Судья Н.А. Мохова Дело N 33-380
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
"17" февраля 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Н.Н. Демьяновой,
судей М.В. Дедюевой, И.П. Жукова,
при секретаре Е.И. Боречко
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1007/2020 (УИД 44RS0003-01-2020-000998-81) по апелляционной жалобе АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 19 ноября 2020 года по иску АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Носову Виктору Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Н.Н. Демьяновой, выслушав объяснения В.А. Носова, А.Н. Носовой, возражавших относительно удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в Шарьинский районный суд Костромской области с вышеназванным иском к В.А. Носову, указав, что 10 июня 2019 года между сторонами был заключен договор потребительского кредита N 05/19-Мк, в соответствии с которым В.А. Носову был предоставлен кредит в сумме 600000 руб. на срок до 07 июня 2024 года под 17,4% годовых.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств заёмщика по состоянию на 10 марта 2020 года по договору образовалась задолженность в размере 582663,74 руб., в том числе 510000 руб. - основной долг, 40000 руб. - просроченный основной долг, 30823,81 руб. - проценты, 856,01 руб. - проценты на просроченный основной долг, 983,92 руб. - пени на просроченный основной долг.
Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 19 сентября 2019 года АО КБ "Ассоциация" признано несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
В адрес В.А. Носова было направлено требование о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчиком оно оставлено без исполнения.
Со ссылкой на условия кредитного договора истец просил взыскать с В.А. Носова в возмещение задолженности по договору 582663,74 руб., а также начиная с 11 марта 2020 года и по дату вступления судебного решения в законную силу проценты за пользование кредитом по ставке 17,4 % годовых, неустойку по ставке 20 % годовых от суммы задолженности по основному долгу, судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 9026,64 руб.
Определением Шарьинского районного суда Костромской области от 07 августа 2020 года гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение в Димитровский районный суд г. Костромы.
В рассмотрении дела в качестве третьего лица участвовала А.Н. Носова.
Решением Димитровского районного суда г. Костромы от 19 ноября 2020 года исковые требования АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.
С В.А. Носова в пользу АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взыскана задолженность по договору потребительского кредита N 05/19-Мк от 10 июня 2019 года по состоянию на 10 марта 2020 года в размере 582663,74 руб., а именно: основной долг - 510000 руб., просроченный основной долг - 40000 руб., проценты - 30823,81 руб., проценты на просроченный основной долг - 856,01 руб., пени - 983,92 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 9026,64 руб., а всего 591690,38 руб.
С В.А. Носова в пользу АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взысканы проценты за пользование кредитом из расчета 17,4% годовых, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, с учётом её уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на 10 марта 2020 года составляет 510000 руб.), за период с 11 марта 2020 года по дату вступления настоящего судебного решения в законную силу.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит:
- решение суда в части отказа во взыскании договорной неустойки за период с 11 марта 2020 года по дату вступления судебного решения в законную силу отменить, принять по делу в этой части новое решение об удовлетворении данных исковых требований;
- решение суда в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 11 марта 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу изменить, указав сумму основного долга, на которую подлежат начислению проценты, как 550000 руб.;
- взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.
Считает обжалуемое судебное решение в части отказа во взыскании неустойки за период с 11 марта 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу противоречащим положениям статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предполагающим начисление неустойки по день фактического исполнения обязательства, невозможность её снижения путём сокращения срока пользования кредитными средствами. Указывает, что уже на дату принятия судебного решения неустойка, во взыскании которой истцу было отказано, составляла 76338,80 руб.
Ссылается и на то, что отзыв лицензии не препятствовал надлежащему исполнению В.А. Носовым обязательств заёмщика, в связи с чем это обстоятельство не могло быть учтено судом при разрешении спора, а вывод суда о возможности обращения с самостоятельным иском о взыскании неустойки на будущее время не согласуется с нормами процессуального права.
Также указывает, что во втором абзаце резолютивной части судебного решения сумма долга, на которую подлежат начислению проценты за пользование кредитом, обозначена как 510000 руб., в то время как сумма основного долга составляет 550000 руб.
Определением Димитровского районного суда г. Костромы от 28 декабря 2020 года исправлена допущенная в резолютивной части решения суда от 19 ноября 2020 года описка, третий абзац резолютивной части судебного решения изложен в следующей редакции: "Взыскать с Носова Виктора Алексеевича в пользу Акционерного общества КБ "Ассоциация" проценты за пользование кредитом из расчета 17,4% годовых, начисленные на сумму задолженности по основному долгу, с учётом её уменьшения в случае частичного погашения (по состоянию на 10 марта 2020 года составляет 550000 руб.), за период с 11 марта 2020 года по дату вступления настоящего судебного решения в законную силу".
В возражениях относительно апелляционной жалобы В.А. Носов выражает согласие с судебным решением, просит об его оставлении без изменения.
В настоящем судебном заседании В.А. Носов, А.Н. Носова относительно удовлетворения апелляционной жалобы возражали.
Дело рассматривается в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещённого о месте и времени судебного заседания, об его отложении не ходатайствовавшего.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в обжалуемой части и в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно неё, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
По делу видно, что 10 июня 2019 года между АО КБ "Ассоциация" и В.А. Носовым заключен договор потребительского кредита N 05/19-Мк, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 600000 руб. под 17,4% годовых со сроком возврата до 07 июня 2024 года.
В силу пункта 12 индивидуальных условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по возврату потребительского кредита в надлежащие сроки заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы задолженности по основному долгу по кредиту за весь период неисполнения заёмщиком своих обязательств по их уплате согласно договору, при этом проценты, предусмотренные пунктом 4 индивидуальных условий, начисляются. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой неуплаченного платежа по основному долгу, установленной графиком платежей, до даты фактического погашения просроченной задолженности (включительно), либо до даты расторжения договора потребительского кредита по соглашению сторон или в судебном порядке.
10 июня 2019 года сторонами подписан график платежей, предполагающий уплату ежемесячных платежей, включающих сумму основного долга 10000 руб. и процентов.
Приказом Банка России от 29 июля 2019 года N ОД-1758 у АО КБ "Ассоциация" отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 19 сентября 2019 года АО КБ "Ассоциация" признано несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства, конкурсным управляющим банка в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".
В.А. Носовым произведено пять ежемесячных платежей по кредиту, последний платёж 08 ноября 2019 года в сумме 18275,73 руб., учтён кредитором 11 ноября 2019 года, далее платежей согласно графику не осуществлялось, вследствие чего Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" 03 марта 2020 года по указанному в кредитном договоре адресу на имя В.А. Носова направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки в общем размере 566671,94 руб. в связи с нарушением условий договора о сроке возврата основного долга и уплаты процентов.
Указанное требование В.А. Носовым не получено, по данным отчёта об отслеживании почтового отправления 06 марта 2020 года имела место неудачная попытка вручения, 07 мая 2020 года - возврат отправителю.
Разрешая спор, суд первой инстанции признал установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, образование задолженности по состоянию на 10 марта 2020 года в указанном истцом размере, а именно, 582663,74 руб., в том числе основной долг- 510000 руб., просроченный основной долг- 40000 руб., проценты- 30823,81 руб., проценты на просроченный основной долг- 856,01 руб., пени на просроченный основной долг - 983,92 руб., в связи с чем удовлетворил требования истца о взыскании названной задолженности.
Со ссылкой на пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации суд также пришёл к выводу о правомерности требований истца о взыскании с В.А. Носова договорных процентов, начиная с 11 марта 2020 года и по дату вступления судебного решения в законную силу, начисленных на сумму основного долга в 550000 руб. (с учётом определения суда от 28 декабря 2020 года об исправлении описки).
Вместе с тем основания для удовлетворения исковых требований АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании с ответчика договорной неустойки за период с 11 марта 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу суд не усмотрел.
В обоснование отказа в удовлетворении данной части иска суд сослался на положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, отсутствие расчёта названной суммы, а также на то, что просрочки по внесению платежей у В.А. Носова возникли в связи с отзывом у банка лицензии. Одновременно суд указал, что истец с подобными требованиями не лишён возможности обратиться и в дальнейшем.
Ввиду того, что содержащийся в апелляционной жалобе довод о неправильном указании в резолютивной части судебного решения суммы основного долга, на которую должно производиться начисление договорных процентов, по существу уже разрешён определением суда от 28 декабря 2020 года об исправлении описки, судебной коллегией осуществлена апелляционная проверка судебного решения в обжалуемой части, связанной с отказом во взыскании неустойки за период с 11 марта 2020 года по дату вступления судебного решения в законную силу.
При этом доводы апелляционной жалобы о несогласии с решением суда в вышеназванной части судебная коллегия находит заслуживающими внимания.
По смыслу пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора начисление неустойки должно производиться до полного исполнения основного обязательства либо до даты расторжения договора по соглашению сторон или в судебном порядке, за этот же период производится и начисление процентов.
При таких обстоятельствах отказ суда во взыскании договорной неустойки до момента вступления судебного решения в законную силу противоречит как пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и согласованным сторонами условиям кредитного договора.
В апелляционной жалобе истцом приведён расчёт неустойки за период с 11 марта 2020 года по 19 ноября 2020 года, её размер составит 76338,80 руб.
Далее с 20 ноября 2020 года по 17 февраля 2021 года неустойка составит 550000:100*20:366*42 + 550000:100*20:365*48=27088,70 руб.
Следовательно, за предъявленный к взысканию период, с 11 марта 2020 года по дату вступления судебного решения в законную силу, договорная неустойка, начисляемая истцом на сумму основного долга в 550000 руб., составит 103427,50 руб., а всего неустойка с учётом уже взысканной судом суммы в размере 983,92 руб. составит 104411,42 руб.
Вместе с тем судебная коллегия учитывает, что в силу пункта 2 статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Аналогичные положения содержатся и в общих условиях кредитного договора, заключенного сторонами.
Как уже было отмечено ранее, требование о досрочном возврате кредита в адрес В.А. Носова было направлено 03 марта 2020 года, в связи с чем начисление договорной неустойки на всю сумму основного долга в 550000 руб. уже с 11 марта 2020 года является неправомерным. Сам факт неполучения В.А. Носовым требования, с учётом его направления по обозначенному в договоре адресу, положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия не учитывает.
Вместе с тем судебная коллегия принимает во внимание письмо Банка России от 27 марта 2020 года N ИН-03-31/32 "О сроке исполнения обязательств", по смыслу которого требование о досрочном погашении кредита должно было быть исполнено в срок по 06 апреля 2020 года (понедельник).
Кроме того, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" также разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствия нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в апелляционной жалобе обоснованно ссылается на то, что отзыв лицензии на осуществление банковских операций, равно как и признание банка несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства не свидетельствуют о просрочке кредитора и не влекут освобождение В.А. Носова от гражданско-правовой ответственности. Из объяснений В.А. Носова на протяжении судебного разбирательства не следует, что им как должником были приняты все меры, с учётом открытости сайта конкурного управляющего, статьи 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, в целях надлежащего исполнения обязательств заёмщика.
Однако, принимая во внимание срок допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательства, вышеназванные обстоятельства, связанные с требованием о досрочном возврате кредита, необходимость соблюдения соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, судебная коллегия считает возможным определить к взысканию с В.А. Носова в возмещение неустойки за весь заявленный период, то есть по состоянию на 17 февраля 2021 года, 25000 руб.
Указанный размер неустойки является соразмерным последствиям неисполнения В.А. Носовым обязательств заёмщика, обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон, определён судом апелляционной инстанции с учётом положений пунктов 1,6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку постановление суда апелляционной инстанции вступает в законную силу с момента принятия, а истцом фактически заявлены требования о взыскании договорных процентов и неустойки по состоянию на момент рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, то судебная коллегия полагает необходимым произвести расчёт подлежащих взысканию с ответчика процентов, как и неустойки, также по состоянию на 17 февраля 2021 года.
Указание суда первой инстанции на продолжение начисления процентов с 11 марта 2020 года при том, что судебное решение принято 19 ноября 2020 года, нельзя признать правильным.
За период с 11 марта 2020 года по 17 февраля 2021 года проценты за пользование кредитом составят 550000:100*17,4: 366*296 + 550000:100*17,4:365* 48 = 89981,93 руб.
С учётом взысканных судом процентов по состоянию на 11 марта 2020 года в размере 31679,82 руб. всего к взысканию с ответчика в возмещение процентов подлежит 121661,75 руб.
Соответственно, решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании неустойки за период с 11 марта 2020 года по дату вступления судебного решения в законную силу подлежит отмене с принятием по делу в этой части нового решения о частичном удовлетворении данных исковых требований.
С учётом указанного обстоятельства, определения судом апелляционной инстанции размера подлежащих взысканию процентов по состоянию на 17 февраля 2021 года резолютивная часть решения суда подлежит изложению в следующей редакции:
"Исковые требования АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.
Взыскать с Носова Виктора Алексеевича в пользу АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в возмещение задолженности по кредитному договору от 10 июня 2019 года N 05/19-МК 696661,75 руб., в том числе основной долг -550000 руб., проценты- 121661,75 руб., неустойка- 25000 руб., в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 9026,64 руб.
В удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере отказать".
Судебной коллегией определён общий размер задолженности по кредитному договору без выделения в составе подлежащих взысканию основного долга, процентов просроченных сумм.
В апелляционной жалобе также содержится просьба о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины за её подачу в размере 3000 руб.
Поскольку уменьшение неустойки по правилам статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на возмещение судебных расходов не влияет, вместе с тем начисление неустойки на сумму долга в 550000 руб. с 11 марта 2020 года по 06 апреля 2020 года является неправомерным, подлежащие к возмещению судебные расходы составят 2781,74 руб. (3000 * 95902,91: 103427,50, где 103427,50 руб. - неустойка, предъявленная истцом к взысканию за период с 11 марта 2020 года по 17 февраля 2021 года, 95902,91 руб.- неустойка за тот же период при начислении с 11 марта 2020 года по 06 апреля 2020 года на сумму просроченного основного долга в 40000 руб.).
Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Димитровского районного суда г. Костромы от 19 ноября 2020 года в части отказа в удовлетворении исковых требований АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о взыскании неустойки за период с 11 марта 2020 года по дату вступления судебного решения в законную силу отменить. Принять по делу в этой части новое решение о частичном удовлетворении данных исковых требований.
Резолютивную часть решения суда изложить в следующей редакции:
"Исковые требования АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворить частично.
Взыскать с Носова Виктора Алексеевича в пользу АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в возмещение задолженности по кредитному договору от 10 июня 2019 года N 05/19-МК 696661,75 руб., в том числе основной долг -550000 руб., проценты- 121661,75 руб., неустойка- 25000 руб., в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 9026,64 руб.
В удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере отказать".
Взыскать с Носова Виктора Алексеевича в пользу АО КБ "Ассоциация" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы 2781,74 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
