Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 08 июля 2021 года Дело N 33-3800/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.

судей Пунегова П.Ф., Щелканова М.В.

при секретаре Микушевой А.И.

рассмотрела в судебном заседании 8 июля 2021 года дело по апелляционной жалобе Царинной К.С. на решение Интинского городского суда Республики Коми от 20 апреля 2021 года, которым постановлено

отказать в удовлетворении исковых требований Царинной К.С. к публичному акционерному обществу "МТС-Банк", о признании недействительным (незаключенным) договора нецелевого потребительского кредита "Текущий" с номер счета <Номер обезличен> с датой открытия <Дата обезличена> на сумму всех платежей в размере 1309737 руб. 19 коп., в том числе сумма основного долга по кредиту в размере 1017876 руб., сумма процентов 291 861 руб. 19 коп., заключенного между публичным акционерным обществом "МТС-Банк" и Царинной Ксенией Сергеевной с момента его заключения 25.06.2020.

Отказать в удовлетворении исковых требований Царинной К.С. к публичному акционерному обществу "МТС-Банк" о призвании факта отсутствия у нее обязательств перед публичном акционерном обществом "МТС-Банк" по исполнению условий договора нецелевого потребительского кредита "Текущий" с номер счета <Номер обезличен> с датой открытия <Дата обезличена> на сумму всех платежей в размере 1309737 руб. 19 коп., в том числе сумма основного долга по кредиту в размере 1017876 руб., сумма процентов 291 861 руб. 19 коп., с 25.06.2020.

Отказать в удовлетворении исковых требований Царинной К.С. в признании недействительным (незаключенным) договоров личного страхования от 25.06.2020 заключенных публичным акционерном обществом "МТС-Банк" от имени Царинной К.С. с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в рамках нецелевого потребительского кредита "Текущий" с номером счета <Номер обезличен> с датой открытия <Дата обезличена> с момента их заключения <Дата обезличена>.

Отказать в удовлетворении исковых требований Царинной К.С. о признании отсутствия у нее обязательства перед обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" по оплате договоров личного страхования, заключенных <Дата обезличена> публичным акционерным обществом "МТС-Банк" от имени Царинной К.С. с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в рамках нецелевого потребительского кредита "Текущий" с номером счета <Номер обезличен> с датой открытия <Дата обезличена> с момента их заключения <Дата обезличена>.

Заслушав доклад судьи Пунегова П.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Царинная К.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "МТС-Банк" (далее - ПАО "МТС-Банк", МТС-Банк), обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о признании недействительным (незаключенным) договора нецелевого потребительского кредита "Текущий", номер счета <Номер обезличен> с датой открытия <Дата обезличена> на сумму всех платежей в размере 1309737 руб. 19 коп., в том числе сумма основного долга по кредиту в размере ..., сумма процентов - ..., заключенного между публичным акционерном обществом "МТС-Банк" и Царинной К.С. с момента его заключения <Дата обезличена>, призвании факта отсутствия обязательств перед публичном акционерном обществом "МТС-Банк", признании недействительным (незаключенным) договора личного страхования от <Дата обезличена> заключенного публичным акционерном обществом "МТС-Банк" от имени Царинной К.С. с обществом с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь" в рамках нецелевого потребительского кредита "Текущий" с номером счета <Номер обезличен> с датой открытия <Дата обезличена> с момента его заключения, призвании факта отсутствия обязательств перед обществом с ограниченной ответственностью "СК "Ренессанс Жизнь".

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ПАО "МТС-Банк" о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В судебное заседание не явился. В письменном отзыве исковые требования не признал, указав, что с истцом был заключен договор комплексного обслуживания путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к общим условиям комплексного обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-банк".

Ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В судебное заседание не явился, в письменном отзыве просил оставить исковое заявление без рассмотрения либо в иске отказать.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Царинная К.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционных жалоб, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и изменения решения суда не усматривает.

Установлено, что на основании заявления Царинной К.С. от 25.12.2016 о предоставлении кредита и открытии банковского счета <Номер обезличен>, она была ознакомлена и согласилась с общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним, в том числе Условиями предоставления кредита и открытия банковского счета, а также со всеми документами, являющимися приложениями к ним (п. 14). При этом Царинная К.С. изъявила желание о присоединении к Общим условиям банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МТС-банк" в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Подписанием указанного документа она подтвердила, что ознакомлена с Тарифами банка, общими условиями комплексного облуживания, а также со всеми документами, являющимися приложениями к ним и размещенными на веб-сайте банка по адресу www.mtsbank.ru, а также информационных стендах в помещениях банка. Подписанием этого документа она подтвердила, что получила все документы, указанные в данном пункте в печатном виде в редакции, действующей на момент подписания документа, согласна на получении средств доступа к системам дистанционного банковского обслуживания путем их направления банком на основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем документе <Номер обезличен>), подписанием настоящего документа она подтверждает, что ей понятны все положения настоящего документа, а также общих условий комплексного обслуживания и всех приложений к ним, заявляет о своем согласии со всеми указанными документами, принимает все условия указанных документов в порядке присоединения и принимает на себя обязательство соблюдать все условия указанных документов. При заключении договора комплексного обслуживания банк подключает клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и предоставляет клиенту в СМС-сообщении по основному номеру мобильного телефона, указанному клиентом в заявлении средства для каждого из каналов ДБО в порядке, установленном общими условиями банковского обслуживания. Клиент подтверждает, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в СМС-сообщении средства доступа, при использовании в системах ДБО являются аналогам его собственноручной подписи с учетом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный -банкинг, ЦТО, СМС-Банк-Инфо (приложение N 6 к общим условиям банковского обслуживания). Электронные документы, подтверждённые данными средствами доступа признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могу служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договора, подачи заявлений и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных условиями использования соответствующих систем ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе банка, подтверждающие корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе. Клиент вправе подавать заявления через банкоматы и иные системы ДБО с использованием аналога собственноручной подписи. Указанное заявление подписано Царинной К.С. собственноручно (т.1 л. д. 84, 85, 85 оборот).

Договор комплексного обслуживания, заключенный между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк" 25.12.2016, является действующим в редакции, представленной банком.

Из переписки Царинной К.С. с ПАО "МТС-банк" следует, что 22.06.2020 ей была подана заявка на получение потребительского кредита на сумму ...

<Дата обезличена> потребительский кредит на сумму ... на срок 60 месяцев был одобрен ПАО "МТС-банк", о чем Царинной К.С. было направлено СМС-сообщение. (т. 1 л.д. 31)

<Дата обезличена> между ПАО "МТС-банк" и Царинной К.С. был заключен договор потребительского кредита <Номер обезличен> на сумму ... (с учетом процентов), под ... % годовых, сроком до 25.06.2025.

Договор был заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания посредством подписания договора аналогом собственноручной подписи путем подписания Царинной К.С. заявления от <Дата обезличена> <Номер обезличен> (т. 1 л.д. 48-51).

В данном случае заявкой на получение займа явилось предложение (оферта) заемщика <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, направленное Царинной К.С. в адрес ПАО "МТС-банк" через систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) МТС-банк. Протоколом совершения операции в автоматизированной системе банка по заключению договора потребительского кредита, является направление СМС-сообщения Царинной К.С. с кодом "<Номер обезличен>" от ПАО "МТС-банк" с целью идентификации и аутентификации клиента и последующий ввод кода "<Номер обезличен>" Царинной К.С., который, по сути, явился аналогом собственноручной подписи истца (АСП).

Согласно справке о заключении договора, на основной телефон заемщика <Номер обезличен> <Дата обезличена> направлено СМС-сообщение с аналогом собственноручной подписи истца (АСП) в 9 ч. 34 мин. 23 сек. В свою очередь, заемщиком <Дата обезличена> в 13 ч. 29 мин. 20 сек. подписан договор потребительского кредита кодом АСП (т. 1 л.д. 105).

Также доказательством заключения договора потребительского кредита <Дата обезличена> между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк" являются сведения о направленных СМС-сообщениях ПАО "МТС-банк" в адрес Царинной К.С., дата направления СМС-сообщения <Дата обезличена> время 9 ч. 34 мин. 24 сек. (т. 2 л.д. 34).

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд первой инстанции правильно руководствовался положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что из содержания заключенного между сторонами кредитного договора усматривается согласованная ранее сторонами возможность подписания договора, иных документов аналогом собственноручной подписи (оттиска печати) истца, письменная форма кредитного договора соблюдена, в связи с чем, оснований полагать, что оспариваемый договор с приложениями к нему, а также заявление истца на открытие договора банковского счета является ничтожным, не имеется.

При этом заключение договора потребительского кредита между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк" посредством подписания его аналогом собственноручной подписи истца подтверждается детализацией звонков и сообщений между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк", опровергая доводы истца о том, что СМС-сообщение с кодом "<Номер обезличен>" на ее номер телефона <Номер обезличен> не приходило и ею в адрес ПАО "МТС-банк" не направлялось.

Судебная коллегия с выводом суда соглашается, так как до заключения кредитного договора до Царинной К.С. была доведена информация о полной стоимости кредита, о перечне и размере платежей, в связи с чем, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений, права заемщика как потребителя при этом нарушены не были. Условия договора потребительского кредита до Царинной К.С. были доведены путем направления СМС-сообщения со ссылкой на веб-страницу, которая содержала электронный образ договора. Пройдя по ссылке, Царинная К.С. имела возможность ознакомиться с условиями кредитного договора до его подписания. О направлении таких СМС-сообщений свидетельствует переписка между Царинной К.С. и ПАО "МСТ-банк" (т.1 л.д. 31). Более того, условия кредитного договора размещались в личном кабинете Интернет-банка Царинной К.С. (т. 1 л.д. 72-74, т. 2 л.д. 25).

Из переписки между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк" следует, что она была не согласна с заключением от ее имени договоров страхования, а не основного договора потребительского кредита от <Номер обезличен> <Номер обезличен> (т.1 л.д. 131-132).

Доводы истца о том, что кредитный договор являлся типовым, не содержит индивидуальных условий, являются несостоятельными. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, заемщик был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных банком условий кредитного договора.

Обязательства по договору от <Номер обезличен> ПАО "МТС-банк" исполнены, банк перечислил денежные средства на открытый Царинной К.С. расчетный счет (т. 2 л.д. 20).

Истец также исполняла обязательства по договору путем внесения платежей с открытого на ее имя расчетного счета (т. 1 л.д. 203-204) в соответствии с п. 8 условий договора потребительского кредита (т. 1 л.д. 87 оборот), п. 1.1 заявления о порядке списания денежных средств с открытого на ее имя текущего счета (т. 1 л.д. 88 оборот), что также свидетельствует о ее согласии и осведомленности с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2.11.1 приложения N 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания "Условия предоставления кредита и открытия банковского счета", заемщик вправе в течение четырнадцати дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (т.1 л.д. 189). Указанным правом Царинная К.С. не воспользовалась.

Таким образом, следует признать верным вывод суда первой инстанции о том, что оснований для признания договора потребительского кредита от <Дата обезличена> <Номер обезличен> между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк" недействительным (незаключенным), признания отсутствия обязательств по указанному договору перед ПАО "МТС-банк", не имеется.

В соответствии с п. 2.2 Раздела 2 Заявления о предоставлении кредита и открытия банковского счета от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, Царинная К.С. просит оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе 4, страховая премия по которой составляет ... и по Программе 5, страховая премия по которой составляет ..., а также перечислить страховой компании сумму предоставленного ей кредита в части оплаты по договорам страхования по указанным реквизитам (т. 1 л.д. 88 оборот).

Подписи заемщика в кредитном договоре, распоряжении клиента на перевод страховой премии, полисе страхования выполненные посредством аналога собственноручной подписи, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Исходя из переписки между Царинной К.С. и ПАО "МТС-банк" следует, что она знала о заключенных договорах страхования в связи с чем, просила банк их аннулировать (т.1 л.д. 31, 131-132).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положений Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страхователю предоставляется 14 календарных дней, чтобы отказаться от договора страхования и получить страховую премию обратно в полном объеме (п. 6.3).

Исходя из переписки Царинной К.С. с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" при подаче заявления о расторжении договоров страхования от <Дата обезличена>, ей не были представлены их копии (т. 2 л.д. 78-81).

Согласно полисам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <Номер обезличен> и <Номер обезличен> акцептуя настоящий полис, страхователь подтверждает, что полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с памяткой по договору кредитного страховая жизни ему вручены. Вручением полисных условий и памятки по договору кредитного страхования жизни считается ознакомление с указанными документами на официальном сайте страховщика по ссылке <Адрес обезличен> и по ссылке <Адрес обезличен>. По требованию страхователя Страховщик обязан выдать ему полисные условия вместе с памяткой по договору кредитного страхования жизни и здоровья на бумажном носителе (т. 2 л.д. 63 оборот, 65 оборот).