Дата принятия: 23 апреля 2019г.
Номер документа: 33-3798/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 апреля 2019 года Дело N 33-3798/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.
судей Рудь Е.П., Параскун Т.И.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Марковой Яны Игоревны на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 января 2019 года
по делу по иску Марковой Яны Игоревны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" о защите прав потребителя,
Заслушав доклад судьи Вегель А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Маркова Я.И. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании страховой премии в размере 48 628 рублей, морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, неустойки в размере 16 047 рублей 24 копейки.
В обоснование требований указано, что 11.01.2017 между Марковой Я.И. и АО "Меткомбанк" заключен договор о потребительском кредитовании *** на общую сумму 527 842 рубля 23 копейки. При получении кредита Марковой Я.И. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ***АСЖ от 11.01.2018 и уплачена страховая премия в размере 72 842 рубля 23 копейки.
10.09.2018 Марковой Я.И. полностью исполнены обязательства по погашению кредитной задолженности. Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору от 24.09.2018 задолженность по договору *** отсутствует, договор закрыт.
Срок действия договора страхования с 11.01.2017 по 11.01.2022 (1 826 дней).
В связи с досрочным погашением кредита истец полагала, что имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии, уплаченной по договору страхования в размере 48 628 рублей (за 1 219 неиспользованных дней = 1 826 дней - 607 дней).
Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, она перестала быть заемщиком кредита и отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, то в силу п. 1 ст. 958 гражданского кодекса Российской Федерации прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.
16.11.2018 Маркова Я.И. направила в ООО "Страховая компания Кардиф" требование, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору страхования. Требование получено ответчиком 13.11.2018.
В ответ на требование ответчиком указано, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 января 2019 года Марковой Яне Игоревне в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец Маркова Я.И. просит решение отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указала, что не согласна с позицией суда о том, что договор страхования, заключенный между Марковой Я.И. и ООО "СК КАРДИФ", не указан в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и АО "Меткомбанк", так как судом не учтен тот факт, что договор потребительского кредита *** и договор страхования ***АСЖ заключен на один и тот же срок с 11.01.2017 по 11.01.2022.
Кроме того, также находит ошибочным довод суда о том, что погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем, она перестала быть заемщиком кредита и существование страхового риска прекратилось, таким образом, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.
В связи с этим, истец полагает, что у нее в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.
Таким образом, указывает, что допущенные нарушения норм материального права и неправильное толкование приведенных норм привели суд к неверным выводам относительно обстоятельств возникшего спора.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 11.01.2017 между Марковой Я.И. и АО "Меткомбанк" заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил Марковой Я.И. кредит в размере 527 842 руб. 23 коп., дата полного возврата кредита 11.01.2022.
В соответствии с п. 17 кредитного договора с Марковой Я.И. заключен договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков (смерть и инвалидность (1 и/или 2 группы) в результате несчастного случая или болезней, и/или временная утрата трудоспособности или потеря работы).
11.01.2017 между Марковой Я.И. и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.
Страховыми случаями в соответствии с п.10 договора страхования являются:
смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;
установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни;
недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.
Срок страхования по страховым случаям 1,2,3 - 60 месяцев с даты заключения договора страхования, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме. По страховому случаю 4 - 58 месяцев с даты окончания периода ожидания (п. 11).
Согласно п. 13 договора страхования по страховым случаям, указанным в п. 10 настоящего договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь или его законные наследники.
Страховая премия по договору страхования составляет 72 842 рубля 23 копейки (п.18).
Исходя из условий договора, страховая премия по Договору страхования уплачивается единоразово.
Обязательства по кредитному договору Марковой Я.И. исполнены досрочно в полном объеме 24.09.2018, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору.
06.11.2018 Маркова Я.И. направила в адрес ООО "СК КАРДИФ" требование, в котором в связи с досрочным погашением кредита просила вернуть неиспользованную часть страховой премии, уплаченной по договору страхования.
В ответ на требование ответчиком истцу сообщено, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Между тем, данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия, либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Как следует из п.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.01.2018, заключенного между Марковой Я.И. и ООО "СК КАРДИФ" в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:
- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;
- в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.
Таким образом, условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней от 11.01.2018 не предусмотрен безусловный возврат страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В соответствии с п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования прекращается в случаях:
А) истечения срока его действия;
Б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;
В) признания договора страхования недействительным по решению суда;
Г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
Д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;
Е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора;
Ж) по соглашению сторон;
З) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 7.7 правил).
Таким образом, исходя из условий заключенного договора страхования сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, соответственно, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.
Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
При таких обстоятельствах прекращение, вследствие полной выплаты кредита, кредитного обязательства истца не влечет за собой изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, основания для прекращения договора страхования по статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возврата части страховой премии отсутствуют.
С учетом изложенного, вывод суда о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, является правильным.
Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при разрешении спора по настоящему делу, является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.
В соответствии с п.п. 1, 10 действующего с 02.03.2016 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", действующего с 21.08.2017 при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России, действующего на момент заключения договора).
Вместе с тем, истец обратилась с заявлением о возврате, уплаченной по договору страхования премии лишь 16.11.2018, через 1 год 10 месяцев, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, как предусмотрено п.18 договора страхования.
Таким образом, принимая во внимание, что истец не воспользовалась своим правом досрочного отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным лицом не предусмотрено, то выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ООО "Страховая компания КАРДИФ" в пользу истца суммы страховой премии пропорционально сроку действии договора страхования являются верными.
Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" являются производными от основного требования, основания для удовлетворения данных требований у суда также отсутствовали.
С учетом изложенного, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, направлены на несогласие с выводами суда и произведенной судом оценкой представленных доказательств, представляют субъективное отношение истца к сложившейся ситуации, основаны на ошибочном толковании норм материального права, что в силу ст.330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может служить основанием отмены решения суда.
Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда Алтайского края от 23 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Марковой Яны Игоревны - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
