Дата принятия: 16 июня 2020г.
Номер документа: 33-3795/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2020 года Дело N 33-3795/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Блиновской Е.О.,
судей Антонова А.А., Башковой Ю.А.,
при секретаре Каргаполовой М.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску (ФИО)9 к публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 27 февраля 2020 года, которым постановлено:
"Признать незаконными действия ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" по увеличению процентной ставки по кредитному договору (номер) от (дата), заключенному между ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" и (ФИО)10, с 8,9 % (с 1 по 12 месяц) и 10,4% (с 13 месяца), на 11,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 13,4 % годовых (с 13 месяца) и обязать произвести по кредитному договору (номер) от (дата) перерасчет задолженности и платежей.
Взыскать с ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в пользу Артёмовой Людмилы Сергеевны убытки в размере 1 460 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 1 730 рублей, всего взыскать: 5 190 рублей.
Взыскать с ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в доход бюджета муниципального образования город Нижневартовск государственную пошлину в размере 700 рублей".
Заслушав доклад судьи Блиновской Е.О., объяснения истца (ФИО)11., поддержавшей возражения на апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
(ФИО)12. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителя. Просила признать обязательства перед ответчиком исполненными; признать действия ответчика в виде повышения процентной ставки с 8,9 % (с 1 по 12 месяц) и 10,4% (с 13 месяца), на 11,9 % годовых (с 2 по 12 месяц) и до 13,4 % годовых (с 13 месяца)- незаконными, и обязать устранить нарушение; обязать ответчика сделать перерасчет по кредитному договору (обязательного платежа за ноябрь 2019 год и последующих, согласно графику платежей от 31.10.2019 г.); взыскать с ответчика в свою пользу ущерб в размере 730 руб. (переплата по кредиту в ноябре 2019 г.); компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Требования мотивировала тем, что (дата) между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 600 647 руб., и одновременно заключен договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах", однако, в нарушение прав истца как потребителя, ей не было предложено выбрать страховую компанию на свое усмотрение. (дата) истец, расторгнув договор с ПАО СК "Росгосстрах", заключила с ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, как на территории РФ, так и в случае выезда за рубеж. (дата) данный договор был предоставлен ответчику, однако в его принятии сотрудником банка было отказано со ссылкой на то, что они не принимают договоры страхования, заключенные с иными страховыми компаниями. В этой связи экземпляр договора и дополнительное соглашение к нему, заключенные с ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ", а также копию квитанции, истец направила ответчику посредством почтовой связи. Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту, чем причинил истцу материальный ущерб в сумме 730 руб.
До рассмотрения дела по существу от истца поступило заявление об увеличении исковых требований, в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу переплаченную сумму процентов в размере 730 руб. за декабрь 2019 г.
Возражая против заявленных требований, представитель ПАО Банк "ФК Открытие" по доверенности Стародубова Т.А. полагала ошибочными доводы истца о выполнении индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.4), и выполнении заемщиком обязанности по страхованию, Указала на замечания, содержащиеся в договоре добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от (дата), заключенном с ПАО "САК"Энергогарант", дополнительном соглашении к нему, считая их не соответствующим требованиям Банка. Полагала законными действия Банка по повышению процентной ставки по кредиту.
Истец Артёмова Л.С. в судебном заседании иск поддержала.
Представитель ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явился.
Нижневартовский городской суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ПАО Банк "ФК Открытие" по доверенности Стародубова Т.А. просит решение суда отменить и отказать в удовлетворении иска. Считает обоснованным применение увеличения процентной ставки по кредиту до 11,9%, ввиду отказа от договора страхования, выбранного истцом при оформлении кредита, ссылаясь на Индивидуальные условия договора, согласно которым ставка повышается при отсутствии страхового покрытия свыше 30 календарных дней в расчетный период, следующий за периодом, в котором истек 30-дневный срок отказа от страхования; ставка повышена с 26.10.2019. Считает, что судом неверно определены обстоятельства дела, поскольку суд не учел несоответствие требованиям Банка предоставленных истцом документов. Обращает внимание на необходимость страхования в страховых компаниях-партнерах банка, с официальными условиями, предъявляемыми к полисам страхования, которые опубликованы на сайте Банка и на стендах по месту нахождения Банка.
Возражая против доводов апелляционной жалобы, истец (ФИО)13 считает нарушением её прав отсутствие предложений по выбору страховой компании. Ею исполнена обязанность по заключению договора о добровольном страховании, который она заключила с двумя компаниями: ПАО "СК "Росгосстрах" (стоимость услуг - 90 097руб.) и ПАО "САК "Энергогарант" (стоимость услуг - 3 964,27руб.). В день заключения договора, то есть в "период охлаждения", она отказалась от невыгодного договора страхования, предоставив в Банк договор и дополнительное соглашение к нему, заключенные с ПАО "САК "Энергогарант", впоследствии полученные ответчиком по почте 03.11.2019. Опровергая довод о несоответствии требованиям Банка предоставленных ею документов, указала на отсутствие ущемлений прав Банка, надуманными полагала доводы в части непризнания договора страхования. Указала на противоречивость доводов ответчика.
Судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, и не просившего об его отложении.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ответчика ПАО Банк "ФК Открытие", возражений на неё истца, в соответствии с требованиями абз.1 ч.1 ст. 327-1 ГПК РФ, судебная коллегия оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции не усматривает.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.
Согласно Условиям предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, утвержденных 27.06.2014, при желании заемщик может быть застрахован по договору индивидуального страхования НС/ договору индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Оплата страхового полиса производится единовременно. Заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом заключения договора индивидуального страхования НС и без учета заключения договора индивидуального страхования НС. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом заключения договора индивидуального страхования НС и включении в индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих условий банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек 30-тидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию (п. 13.1 Условий).
В силу п. 10.23 указанных Условий, в случае выбора заемщиком кредитного продукта с учетом заключения договора индивидуального страхования НС, при невыполнении заемщиком обязательства, предусмотренного п. 9.18 Условий свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить размер процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в соответствии с условиями кредитного договора до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета заключения договора индивидуального страхования НС, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9.18 Условий.
Судом первой инстанции правильно установлены фактические обстоятельства дела, что подтверждается его материалами: (дата) между (ФИО)14. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор (номер) о предоставлении кредита в размере 600 647 руб., на срок 60 месяцев. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий указанного кредитного договора, процентная ставка: с 1 по 12 месяц составляет 8,9 %, с 13 месяца - 10,4%. При этом указано, что переменная процентная ставка не применима. Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 данных Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 11,9% годовых (с 2 по 12 месяц), до 13,4% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода следующего за расчетным периодом, в котором истек 30- тидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: 1) страхование от несчастных случаев (А. "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; Б. "первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни"), 2) медицинское страхование выезжающих за рубеж. Какие -либо иные страховые риски указанным пунктом оговорены не были.
С указанными Индивидуальными условиями заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись.
(дата) при заключении указанного кредитного договора Артёмовой Л.C. был заключен договор страхования (номер) с ПAO СК "Росгосстрах", в рамках которого страховыми рисками указаны:
- страхование от несчастных случаев (1.1. "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни"; 1.2. "первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни"; 1.3. "временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая") - страховая сумма в размере 600 647 руб., срок страхования 60 месяцев;
- медицинское страхование выезжающих за рубеж - страховая сумма в размере 8 559 215 руб., срок страхования 12 месяцев.
(ФИО)15. (дата) обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением об отказе от договора страхования, на основании чего уплаченная ею страховая премия в размере 90 097 руб. была ей возвращена путем перечисления на банковский счет (л.д.16-17).
Вместе с тем, (дата) истец заключила договор страхования (номер) с ПАО "САК Энергогарант" в обеспечение выполнения страхователем обязательств по возврату кредита, выданного по договору (номер) от (дата), срок действия договора страхования с (дата) по (дата). Страховыми случаями указаны: постоянная утрата трудоспособности - инвалидность I, II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания), в период действия договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора в результате последствий несчастного случая или болезни (заболевания). Страховая сумма составляет 600 647 руб. Размер страховой премии (страховой взнос) за первый период страхования составляет 3 964,27 руб. и уплачивается единовременно при заключении договора. Страховая премия (очередной страховой взнос) за второй и последующие периоды страхования (кроме первого) должна быть уплачена до момента начала этого страхового периода. В тот же день заключено дополнительное соглашение, в рамках которого в названный договор включено страхование лица, выезжающего за рубеж, в целях обеспечения защиты по рискам возникновения непредвиденных медицинских, медико-транспортных расходов и иных расходов, связанных с внезапным заболеванием или острым состоянием застрахованного лица во время его нахождения на территории страхования, несчастным случаем, произошедшем на территории страхования.
Таким образом, заемщик была вновь застрахована по тем же рискам, что и в расторгнутом договоре страхования с ПAO СК "Росгосстрах".
В счет исполнения обязательств по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N(номер) от (дата), с дополнительном соглашением, истец уплатила страховую премию в сумме 3 964,27 руб. (л.д. 18-17).
Указанные документы были направлены ответчику письмом (дата), то есть в 30-дневный срок, оговоренный договором между сторонами, хотя с (дата) до (дата) Банк данное письмо не получал ( подтверждено данными официального сайта Почты России), что не может влиять на правоотношение сторон в силу требований ст. 165-1 ГК РФ.
Таким образом, свои обязанности, предусмотренные договором, истцом выполнены, даже несмотря на отсутствие доказательств утверждения в иске об отказе в принятии документов в офисе Банка от заёмщика лично, своевременно и в полном объёме.
По информации, размещенной в общем доступе в сети Интернет на сайте ПАО Банк "ФК Открытие" (https:// www.open.ru/insurances/companies), ПАО "САК Энергогарант" включено в список страховых компаний, которые соответствуют требованиям ответчика.
Как судом установлено и подтверждается материалами дела, ПАО Банк "ФК Открытие" в ноябре 2019 г. в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 11,9% годовых (с 2 по 12 месяц), до 13,4 % годовых (с 13 месяца). Данные действия Банк объяснил якобы не выполнением истцом требований п.9 Индивидуальных условий кредитного договора, обязывающего заключить соответствующий договор страхования.
Согласно графику платежей от (дата) по указанному кредитному договору, общая сумма платежа истца составляла 10 339 руб. (исходя из 8,9 % годовых), а согласно графику платежей от (дата) общая сумма ежемесячного платежа за период с (дата) по (дата) составляет 11 069 руб. (исходя из 11,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 13,4 % годовых (с 13 месяца)).
Согласно выписки по карточному счету истца за период с (дата) - (дата), а также выписки из лицевого счета за (дата), в ноябре 2019 г. и декабре 2019 г. вследствие уплаты повышенных процентов по кредитному договору истец понесла убытки в размере 730 руб. (11 069 руб. - 10 339 руб.) за каждый месяц, а всего в сумме 1 460 руб. (730 руб. + 730 руб.).
Суд первой инстанции, исследовав материалы дела, пришел к правильному выводу о нарушении прав потребителя, и удовлетворил исковые требования, что подробно обосновано в решении.
Апелляционная жалоба ответчика основана на недопустимом утверждении о том, что страхование может осуществляться только с некими "партнерами Банка" (хотя бы и названными персонально страховыми компаниями, но выбранными банком произвольно, без учета требований к таковым законодательства, регулирующего страховую деятельность), что является нарушением прав потребителя и не может быть принято во внимание в силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от (дата) (номер) ( с последующими изменениями).
Апелляционная жалоба доводов, влекущих отмену решения суда первой инстанции, постановленного без нарушения материального и процессуального права, не содержит, и удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда от 27 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" - без удовлетворения.
Председательствующий Блиновская Е.О.
Судьи Антонов А.А.
Башкова Ю.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
