Дата принятия: 19 сентября 2019г.
Номер документа: 33-3794/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 сентября 2019 года Дело N 33-3794/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Яковлевой Д.В.
и судей Сергеевой С.М. и Белогуровой Е.Е.
при секретаре Крисько В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 19 сентября 2019 г. дело по апелляционной жалобе Куделина Д.А. на решение Муромского городского суда Владимирской области от 06 мая 2019 г., которым постановлено:
Куделину Д.А. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя отказать.
Заслушав доклад судьи Сергеевой С.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Куделин Д.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее- Банк) с учетом уточнений об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", взыскании части денежных средств, уплаченных за услуги по обеспечению страхования, пропорционально сроку действия страхования в сумме 79416 руб., взыскании неустойки в размере 201716 руб. 64 коп., взыскании компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа.
В обоснование требований указал, что между ним и Банком заключен кредитный договор **** от **** на сумму ****. сроком на 60 месяцев. 08 июня 2018 задолженность по кредиту была полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой Банка от 04.07.2018 об отсутствии задолженности. 21 ноября 2017 г. им было подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО "СК ВТБ Страхование" и просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". За оказанную услугу было оплачено 88240 рублей. 06 июля 2018 г. он обратился в Банк с заявлением об исключении его из программы страхового продукта и возврате части денежных средств, пропорционально сроку действия договора. 23 июля 2018 г. в ответе ответчик отказал в удовлетворении его требований.
Определением суда от 06 марта 2019 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Истец Куделин Д.А. в судебном заседании поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее представил возражения, в которых просит истцу в иске отказать, указав, что согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, истец в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ заключил с Банком путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился истец путем подписания Согласия на кредит. В соответствии с п.21 Согласия на кредит Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между Банком и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит. Кредитный договор считается заключенным в дату подписания заемщиком согласия на кредит. К договорам потребительского кредита, заключенного после 01.07.2014 года помимо норм Гражданского кодекса РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Часть 2 статьи 7 данного закона предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявления о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком согласия на кредит (п.21 согласия на кредит). Общие условия и индивидуальные условия не содержат условия, обуславливающие получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв". Таким образом, оказание услуги по подключению к программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Банк предоставляет услуги по подключению к программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.9, 10 Согласия на кредит. На стадии подачи Анкеты-заявления на получение кредита от 21.11.2017 заемщик выразил добровольное согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле "да". Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующего в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер ставки и срок возврата кредита. Также заемщик был проинформирован, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования от 21.11.2017 года, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также он выбирает предложенный вариант страхования. Подпись истца в заявлении за страхование подтверждает, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате Банку предусмотренной платы за страхование. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст. 423 и ст. 972 Гражданского кодекса РФ. Предоставляемая Банком услуга по подключению заемщика к Программе страхования является неделимой. Клиентом уплачивается Банку не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входит компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику и комиссионное вознаграждение Банка. Оплата предусмотрена именно за факт подключения истца к программе страхования. После включения заемщика в число застрахованных лиц Банк не оказывает иных услуг, комиссия удерживается единовременно. Доводы истца о том, что он может отказаться от услуги в любой момент, является несостоятельным, так как отказ от услуги заявлен после осуществления всех действий со стороны Банка по подключению истца к Программе страхования. Договор страхования не предусматривает обязанность Банка осуществить возврат страховой премии застрахованному лицу при досрочном отказе застрахованного лица от страхования. Кроме того п.2 заявления на включение в число участников Программы страхования предусматривает, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Просили в иске истцу отказать.
Представитель соответчика- ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений не представил.
Судом постановлено указанное выше решение.
Куделиным Д.А. принесена апелляционная жалоба, в которой он просит об отмене решения, как постановленного с нарушением норм материального права. Указывает, что он не является стороной договора страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ", где страхователем выступает Банк ВТБ (ПАО). В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования ему обязаны возвратить страховую премию.
В суд апелляционной инстанции стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Заявлений об отложении слушания дела от них не поступило.
Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п.1 ст.2, п.2 ст.4, п.1.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Проанализировав указанные выше нормы права в их взаимосвязи, суд пришел к правильному выводу о том, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
Проанализировав приведенные нормы права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1ст.958 Гражданского кодекса РФ.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
По смыслу указанных норм права (как верно указал суд), застрахованное лицо (включая заемщика, досрочно погасившего кредитные обязательства) вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение от 23.04.2015 N 979-0), содержащееся в норме абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ правовое регулирование, с учетом разъяснений, данных, в частности, в п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел но спорам о защите прав потребителей", направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителя.
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что **** Куделин Д.А. заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), кредитный договор ****, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере ****. на срок 60 месяцев под 13,994 % годовых.
Согласно п.17 Анкеты-Заявления на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО), истец Куделин Д.А. выразил согласие на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв", проставив в соответствующей графе "Да", а также подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта "финансовый резерв" и действующих в рамках него Программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования.
В п. 11 индивидуальных условий кредитного договора указано, что целями использования кредита являются потребительские нужды.
При оформлении кредитного договора Куделин Д.А. **** заключил договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО СК "ВТБ Страхование", подписав заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования с 00 часов 00 минут 22.11.2017 по 24 часов 00 минут 21.11.2022, страховая сумма 525240 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования (размер страховой премии) составила 88240 руб., которая состоит: из комиссии Банка за подключение к Программе страхования (17648 руб.) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв" (70592 руб.). При этом согласно п. 2 заявления на включение в число участников Программы страхования, приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Данное заявление подписано истцом, что свидетельствует о том, что с Условиями страхования он ознакомлен и с ними согласен, кроме того, Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. Подписанием настоящего заявления истец Куделин Д.А. подтвердил, что приобретает услугу Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. Он ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме.
Согласно Программе страхования "Финансовый резерв", страховыми случаями по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; по программе "Финансовый резерв Профи" являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы".
Страховая премия по указанному договору уплачена истцом в полном объеме, что в судебном заседании и в представленных отзывах (возражениях) не оспаривалось сторонами.
Задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по состоянию на 04 июля 2018 г.
06 июля 2018 г. истец Куделин Д.А. обратился в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования и о возврате части денежных средств, уплаченных за страхование, в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору в полном объеме. С аналогичным заявлением Куделин Д.А. 23.07.2018 обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" и просил возвратить ему уплаченную при получении кредита страховую премию.
По результатам рассмотрения этих заявлений ответчик и соответчик отказали в удовлетворении требований истца, сославшись на то, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии.
Из заявления Куделина Д.А. от 21.11.2017 о включении в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", следует, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, а также уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.
Названные условия страхования являются приложением N 1 к договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" N 1235 от 01.02.2017, заключенному между ООО СК "ВТБ Страхование" как страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем.
Условиями страхования предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.
Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить Банку, и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.
Следовательно, при заключении кредитного договора в части страхования Куделин Д.А. добровольно согласился на указанные условия и дополнительно оформил заявление об участии в Программе коллективного страхования, письменно дал согласие на оплату страховой премии, просил Банк включить стоимость участия в Программе страхования в сумму кредита, в связи с чем в пункте 11 кредитного договора одной из целей использования кредита, кроме цели - на потребительские нужды, указано на оплату страховой премии, что не является подтверждением навязывания страховой услуги.
Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).
Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.
В соответствии с разделом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", подготовленных на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных Приказом от 02.08.2010 N 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 N 336-од и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных Приказом N 220-од от 25.07.2013 ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Страховщик) и являющихся приложением к договору коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235 (далее- договор страхования), заключенному между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Страхователь, Банк), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:
- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;
- прекращения договора страхования по решению суда;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
- страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.
Аналогичные положения содержатся в п. 5.5-5.7 договора коллективного страхования.
Таким образом, положениями договора страхования возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.
Из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 23 июня 2015 г. N 1450-О, следует, что содержащееся в норме абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителя.
При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что у истца отсутствует право на возврат страховой премии по основанию досрочного погашения кредитного договора.
Кроме того, само по себе досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от требования о взыскании страховой премии, они также обоснованно оставлены судом без удовлетворения.
Суд также обоснованно отказал Куделину Д.А. в удовлетворении требований в части исключения его из реестра застрахованных лиц по договору коллективного добровольного страхования жизни заемщиков кредита, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта программы "Финансовый резерв", поскольку статьей 12 Гражданского кодекса РФ предусмотрен перечень способов защиты гражданских прав. Иные способы защиты гражданских прав могут быть установлены законом; заявленный истцом способ защиты права не предусмотрен действующим гражданским законодательством.
Истец на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ отказался от договора, что в силу положений ст. 310, 450.1 Гражданского кодекса РФ влечет прекращение договора с момента получения данного уведомления контрагентом. При этом для прекращения договора не требуется согласие другой стороны либо решения суда.
Судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применен закон.
Доводы жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.
С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Муромского городского суда Владимирской области от 06 мая 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Куделина Д.А.- без удовлетворения.
Председательствующий Д.В. Яковлева
Судьи С.М. Сергеева
Е.Е. Белогурова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
