Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-3792/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Гуревской Л.С. и Алсыковой Т.Д.,

при секретаре Ботоевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-159/2021 по иску Скобельциной Тамары Валентиновны к ПАО Банк "ФК Открытие" о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса,

по апелляционной жалобе представителя Скобельциной Т.В. по доверенности Цыганковой А.А. на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 28 января 2021 года по данному делу,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование исковых требований указано, что между Скобельциной Т.В. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N 2744011-ДО-МПЦ-19 от 03.07.2019, по условиям которого сумма кредита составляет 1 317 787 руб. на срок 60 мес., процентная ставка с 1 по 12 мес. - 9,9 % годовых, с 13 мес. - 15 % годовых. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 9,9 % годовых до 12,9 % годовых (с 1 по 12 месяцы), с 15 % до 18 % (с 13 месяца). Полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными, поскольку в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

Истец просил суд признать недействительным п. 4 кредитного договора N 2744011-ДО-МПЦ-19 от 03.07.2019 в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 535 руб.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 28 января 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с решением суда, представитель Скобельциной Т.В. по доверенности Цыганкова А.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в одностороннем порядке включено банком в условия кредитного договора. При этом право заемщика на свободный выбор страховой компании нарушено. Обращает внимание на то, что потребитель лишен возможности отказаться от услуги страхования, поскольку процентная ставка по кредиту увеличится.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО Банк "ФК Открытие" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при их надлежащем извещении.

Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 03.07.2019 между ПАО Банк "ФК "Открытие" и Скобельциной Т.В. заключен договор потребительского кредита N 2744011-ДО-МПЦ-19, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 317 787 руб. на срок 60 месяцев, под 9,9 % годовых (процентная ставка с 1 по 12 месяц), 15 % годовых (процентная ставка с 13 месяца).

Пунктом 4 названного Договора потребительского кредита предусмотрено, что Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 18 % годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию.

В соответствии с п. 9 Договора потребительского кредита Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить Договор индивидуального страхования НС включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж.

03.07.2019 между Скобельциной Т.В. и ПАО СК "(данные изъяты)" заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования N 2744011-ДО-МПЦ-19. Страхователем (застрахованным лицом) является Скобельцина Т.В., выгодоприобретателем по договору является также Скобельцина Т.В. Подписав полис страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованным именно у ПАО СК "(данные изъяты)" на согласованных сторонами условиях. Страхователь с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Согласно договору страхования страховая премия в размере 102 787 руб., 15 000 руб. подлежит оплате единовременно в полном объеме, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с заявлением на страхование, истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк "ФК Открытие" решение о предоставлении ей кредита.

На основании заявлений Скобельциной Т.В. на перевод денежных средств от 03.07.2019 банком осуществлен перевод денежных средств в указанных размерах в оплату страховой премии по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 432, 422, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае отсутствия договора страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования выезжающих за рубеж.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с решением суда первой инстанции.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Федерального закона).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи).

Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.

Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Федерального закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъяснено, что часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанным требованиям закона заключенный между сторонами кредитный договор соответствует. При подписании кредитного договора Скобельцина Т.В. была надлежащим образом уведомлена обо всех условиях договора, добровольно с ним согласилась. Право воспользоваться услугой страхования или отказаться от нее банком не ограничивалось. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования не представлено.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец лишен возможности отказаться от услуги страхования, поскольку процентная ставка по кредиту увеличится, судебная коллегия отклоняет, поскольку при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и порядке ее изменения в зависимости от выбора истцом способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору. Истец, подписав кредитный договор, согласился с его условиями, в том числе с заключением договора страхования, имея возможность выбрать другую страховую организацию или иную финансовую услугу по кредитованию, не содержащую обязанность заемщика заключить договор страхования.

Утверждения истца о том, что у нее отсутствовал выбор страховой компании, судебная коллегия находит несостоятельными. Из материалов дела усматривается, что Скобельцина Т.В. заключила кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. Доказательств, подтверждающих, что Скобельцина Т.В. обращалась к ответчику с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат. В силу положений ст. 421 ГК РФ Скобельцина Т.В. не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Фактически, доводы апелляционной жалобы выражают несогласие стороны истца с выводами суда, направлены на их переоценку, а также собранных по делу доказательств, равно как выражают субъективную точку зрения, о том, как должно быть рассмотрено дело и каким должен быть его результат, однако по существу выводов суда не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с этим, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, судом не допущено.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения, проверенного по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 28 января 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судья-председательствующий:Е.Ю. Зубкова Судьи:Л.С. Гуревская Т.Д. Алсыкова      
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка