Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 июня 2021 года Дело N 33-3791/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Каменцовой Н.В. и Судак О.Н.,

при секретаре Козырецком В.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астахова Евгения Андреевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 08 февраля 2021 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., судебная коллегия

установила:

Астахов Е.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что (дата) истец заключил с Банком ВТБ (ПАО) договор потребительского кредитования N на сумму 1060 872 рубля, срок кредитования 7 лет, размер ежемесячного платежа равен 17 014,66 рубля, процентная ставка по кредиту составляет 8,9 % годовых. Согласно п. 4 договора процентная ставка 8,9% определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 договора равна 13,9%) и дисконтом, который определяется следующим образом: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Проанализировав стоимость страхования, навязанного со стороны ответчика, истцом (дата) было принято решение о заключении нового договора страхования с АО "АльфаСтрахование". По новому договору страхования установлены следующие риски: смерть, инвалидность, травматическое повреждение в результате несчастных случаев и болезней. Страховая сумма составила 1 100 000 рублей. (дата) истец направил в страховую компанию заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Страховая премия в размере 213 872 рубля была возвращена на счет истца. (дата) истец направил в адрес банка заявление (уведомление), в котором просил процентную ставку не повышать, приложив новый договор страхования. Ответчик принять полис и снизить процентную ставку до прежней, с учетом дисконта, отказал. В связи с тем, что ответчик не принял полис страхования, истец в период с августа 2020 года по настоящее время был вынужден оплачивать кредит, внося ежемесячный платеж в большем размере, таким образом, истец понес убытки. Истец просил суд обязать банк восстановить процентную ставку по индивидуальным условиям договора потребительского кредита от (дата) гда N в размере 8,9% годовых, начиная с (дата); зачесть денежные средства в размере 7 360,05 рубля в счет следующих обязательных платежей по индивидуальным условиям договора потребительского кредита от (дата) N; взыскать с банка в пользу Астахова Е.А. штраф в размере 50% от суммы убытков, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО "АльфаСтрахование".

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, окончательно просил суд восстановить процентную ставку по индивидуальным условиям договора потребительского кредита от (дата) N в размере 8,9% годовых, начиная с (дата); взыскать с банка в пользу Астахова Е.А. убытки в размере 12 266 рублей за период с (дата) по (дата), убытки в размере 2 453,35 рубля в месяц за каждый последующий месяц оплаты кредита, начиная с (дата) до момента вступления решения суда в законную силу, штраф в размере 50% от суммы убытков, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец Астахов Е.А., представитель третьего лица АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились, были извещены судом.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Бочкарева Н.С. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 08 февраля 2021 года исковые требования удовлетворены частично.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО)Бочкарева Н.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии пунктом 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заёмщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

Из материалов дела следует, что (дата) Астахов Е.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключили договор потребительского кредитования N на сумму 1 060 872 рублей на срок 84 месяца с (дата) по (дата), размер полной стоимости кредита составляет 9,983% годовых.

В соответствии с пунктом 21 Индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком.

Согласно пунктам 4.1, 4.2 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки в размере 13,9% годовых.

(дата) Астахов Е.А. заключил с АО "Согаз" договор страхования "Финансовый резерв"(версия 2.0) N N. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма 1 060 872 рубля, страховая премия в размере 213 872 рублей оплачена (дата) с помощью заемных денежных средств.

(дата) истец обратился в АО "Согаз" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы оплаченной страховой премии. Договор страхования расторгнут, денежные средства в размере 213 872 рублей возращены на счет истца.

(дата) Астахов Е.А. заключил договор страхования с АО "АльфаСтрахование" (полис страхования от несчастных "АльфаЗащита" N). Срок действия договора страхования: страхование по настоящему договору начинает свое действие с 00 часов 00 минут (дата) по 24 часа 00 минут (дата), выгодоприобретателем является застрахованный, законные представители застрахованного (родители, опекуны, усыновители), в случае смерти застрахованного - его законные наследники. Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезней, инвалидность I, II групп в результате несчастного случая и болезней, травматическое повреждение в результате несчастного случая и болезней. Страховая премия составила 4 050 рублей, страховая сумма составляет 1 100 000 рублей.

(дата) страховой полис N направлен истцом в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о применении дисконта по процентной ставке, который получен ответчиком (дата).

Астахов Е.А. направил ответчику досудебную претензию о снижении процентной ставки, которая осталась без ответа.

Согласно положениям п.2.10.3 Общих условий правил кредитования Банка ВТБ (ПАО), дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки. Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховым компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истец исполнил обязанность по страхованию, заключив соответствующий договор с АО "АльфаСтрахование", в связи с чем оснований для сохранения повышенной процентной ставки по кредиту у Банка ВТБ не имелось.

Судебная коллегия с выводом суда соглашается и обращает внимание на тот факт, что договор страхования, заключённый заёмщиком самостоятельно, должен соответствовать критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В данном случае кредитный договор в течение периода своего действия предусматривает возможность выбора либо замены страховой компании, что не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Вопрос о возможности повышения ставки по кредиту зависит от соблюдения заемщиком условий кредитного договора в части соответствия нового договора страхования требованиям кредитора.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п.23 Индивидуальных условий).

Пунктом п.2.3 Перечня, компания должна обеспечить возможность заключения полисов/договоров личного страхования (в том числе в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий: - выгодоприобретателем по полису/ договору страхования может быть как Банк, так и заемщик или наследники заемщика; срок действия полиса/договора страхования должен быть не менее одного года; размер страховой суммы по полису/договору личного страхования должен быть в размере не менее остатка ссудной задолженности; применение франшизы не допускается; страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира.

Согласно п. 2.3.6.3 Перечня требований к Полисам/договорам страхования, по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после (дата) и содержащим условие о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту) перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, определен, как: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Иных требований Перечень не содержит.

Поскольку кредитный договор N заключен Астаховым Е.А. (дата), то есть после (дата), то достаточным риском страхования, указанным в договоре страхования, является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Полис N, заключенный с АО "АльфаСтрахование" содержит условие о страховании жизни на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, добровольно выбранная истцом страхования компания АО "АльфаСтрахование" соответствует условиям банка, изложенным в перечне требований к Полисам/Договорам страхования, в том числе по страховым рискам, размерам страховой выплаты и пр.

Кроме того, АО "АльфаСтрахование" входит в список страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах банка (включена в список (дата)).

В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о том, что выбранная истцом программа страхования по полису АО "АльфаСтрахование" не предусматривает покрытие рисков, перечисленных в вариантах страхования АО "Согаз", отвечающих требованиям банка, основаны на неверном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

Из материалов дела следует, что в связи с непринятием банком страхового полиса согласно графику платежей переплата за период с (дата) по (дата) (день вынесения решения суда) составила 14 719,35 рубля.

Руководствуясь ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции исходил из того, что взыскание убытков на будущее время законодательством не предусмотрено, в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания убытков в размере 2 453, 35 рубля в месяц.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, учитывая положения п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", суд правомерно взыскал штраф в размере 7 359,68 рубля, из расчета: 14 719,35 рубля х 50%.

Вопрос о распределении судебных расходов разрешен судом в соответствии со ст. ст. 98, 100, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В целом, доводы жалобы направлены на переоценку доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поэтому не могут служить основанием для отмены судебного постановления.

При указанных обстоятельствах оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 08 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка