Дата принятия: 22 ноября 2018г.
Номер документа: 33-3787/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 ноября 2018 года Дело N 33-3787/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,
судей Колотовкиной Л.И., Алдошиной В.В.,
при секретаре Гусевой В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тимоховой Т.И. на решение Богородицкого районного суда Тульской области от 04 сентября 2018 года по иску Тимоховой Татьяны Ивановны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
Тимохова Т.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивировав тем, что 23.01.2018 года с Банком ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса "На Ленина" г. Тулы был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 498 798 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5 % годовых.
Также, в указанный день по предложению сотрудника банка она подписала заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ 24 (ПАО), заключенный с ООО СК "ВТБ Страхование" со сроком страхования с 24 января 2018 года по 23 января 2023 года на страховую сумму 498 798 руб. Плата за включение в число участников страхования за весь срок составила 83 798 руб., из которых: вознаграждение банка - 16 759 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 67 038 руб. 40 коп. При этом сотрудником банка ей было разъяснено, что её участие в программе коллективного страхования является необходимым условием для получения кредита, в связи с чем она была вынуждена подписать соответствующее заявление от 23.01.2018 года.
25.01.2018 года она обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования, которое Банком ВТБ (ПАО) оставлено без удовлетворения по тем основаниям, что Тимохова Т.И. не является страхователем по договору страхования, а Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в отношении банка применению не подлежат.
13.06.2018 года Тимохова Т.И. направила Банку ВТБ (ПАО) претензию, которая была получена им 19.06.2018 года, однако до настоящего времени требования в добровольном порядке не исполнены.
Просила суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства по договору страхования в размере 83 798 руб., неустойку в размере 83 798 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 86 298 руб.
Истец Тимохова Т.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Цецерская Е.Н. в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что требования истца о выплате денежных средств по договору страхования удовлетворены путем перечисления 14.08.2018 года Тимоховой Т.И. суммы 83798 рублей в соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования.
Определением от 23.08.2018 года в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещено в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщили.
Решением Богородицкого районного суда Тульской области от 04.09.2018 года в удовлетворении исковых требований Тимоховой Татьяне Ивановне к Банку "ВТБ" (публичное акционерное общество) о взыскании денежных средств по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказано.
В апелляционной жалобе истец Тимохова Т.И. просит решение суда отменить в части отказа во взыскании с ответчиков неустойки, штрафа, морального вреда в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" как вынесенного с нарушением норм материального права.
Согласно статье 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы в порядке ст.327.1. ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
При разрешении настоящего спора, суд обоснованно руководствовался положениями ст.ст. 421, 450.1, 453, п. 1 ст. 779, ст. ст. 934, 943 ГК РФ, п. 3 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п.п. 1, 5,7, 8 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", действовавших на момент заключения договора страхования с истцом, а также условий договора коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), договора поручения N 1982 от 23.03.2015г.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 23.01.2018 года между Тимоховой Т.И. и Банком ВТБ (ПАО) в лице Операционного офиса "На Ленина" г. Тулы был заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 498 798 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5 % годовых.
23.01.2018 года Тимохова Т.И. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", просила включить её в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Плата за данную услугу на весь срок страхования составила 83 798 руб., из которых: вознаграждение банка составило 16 759 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 67 038 руб. 40 коп.
25.01.2018 года Тимохова Т.И. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования, воспользовавшись своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения с возвратом уплаченной страховой премии в размере 83 798 руб.
В связи с возвратом на счёт Тимоховой Т.И. Банком ВТБ (ПАО) по мемориальному ордеру N от 14.08.2018 года суммы 83 798 руб. (л.д.45), суд первой инстанции отказал Тимоховой Т.И. в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств по договору страхования от 23.01.2018 года.
Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и оценкой исследованных доказательств в данной части, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам и не оспариваются ответчиками.
Акцентировав внимание на добровольности заключения истцом кредитного договора и подключения к программе страхования, возврате на счёт Тимоховой Т.И. по заявлению Банком ВТБ (ПАО) суммы 83 798 руб., суд первой инстанции не учел, что основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России).
В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно п. 1 и п. 5 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).
Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между Тимоховой Т.И. и банком кредитного договора и подключения истца к программе страхования, соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиками.
Из материалов дела следует, что в течение второго рабочего дня с момента заключения кредитного договора и подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заемщик Тимохова Т.И. обратилась к руководителю ПАО Банк ВТБ 24 с заявлением об отказе от услуги подключения к программе страхования, которое получено ответчиком (л.д. 17).
Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.
Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л. д. 62-70).
Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л. д. 68).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем страховщику.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.
Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время, путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.
Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").
Из заявления о включении в программу страхования следует, что Тимоховой Т.И. внесена плата за участие в данной программе в общей сумме 83 798 руб.
Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, Тимохова Т.И. как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является как страхователем, так и потребителем.
При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования заемщика, банк обязан был исполнить Указание Банка России N 3854-У.
Из договора коллективного страхования и условий страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора страхования сумма страховой премии может быть возвращена как полностью так и частично, при этом определено, что отказ может быть осуществлен в любое время (п. 5.7 Договора).
Установление безусловной обязанности вернуть сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем вносилась соответствующая плата.
Исходя из установленных по делу обстоятельств, именно Банк ВТБ (ПАО) является поверенным ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" по договору поручения N1982 от 23.03.2015г. с возложением обязанности консультировать страхователей о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством, о правилах страхования у страховой компании, а так же принимать заявления о расторжении договора и другие заявления страхователя, относящиеся к договорам страхования (п.3.1.2., 3.1.8), а также по соглашению возвратить страховую премию конкретному застрахованному лицу (п.5.7.,5.8. договора коллективного страхования).
Между тем, Банк ВТБ (ПАО) письмом от 09.02.2018 N99/7744006 отказал в возврате страховой премии Тимоховой Т.И., а претензия потребителя, полученная 19.06.2018 года, оставлена без ответа, что послужило основанием для обращения истца 03.08.2018 года с иском в суд (л.д. 4-9,18-27).
В ходе рассмотрения дела Банком ВТБ (ПАО) страховая сумма и сумма комиссии за подключение к программе страхования возвращена 14.08.2018г. полностью, что не противоречит п.5.7 Договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017г., хотя отказ от участия в договоре страхования произведен истцом в кратчайший срок (л.д.45).
Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Тимохова Т.И. вправе была требовать возврата уплаченной за подключение к программе страхования суммы, однако ее законные требования в добровольном порядке ответчиком в десятидневный срок не удовлетворены (ст. 22 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 года (в ред.от 04.06.2018 года) "О защите прав потребителей", п. 8 Указаний Банка России N 3854-У от 20.11.2015), что указывает на нарушение прав потребителя, предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
Учитывая характер правоотношений сторон, как регулируемый Законом РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика и компенсации морального вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Подлежит учету степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, имеет место факт нарушения права истца как потребителя на своевременный возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от услуги в установленный срок, не доведение информации о предоставляемых услугах до потребителя, что подтверждает письмо Банка ВТБ (ПАО) N99/7744006 от 09.02.2018, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая устанавливается судебной коллегией с учетом требований разумности и справедливости в 500 рублей.
Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N20 размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца не были удовлетворены в досудебном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы в размере 42149руб. (83 798 руб.+ 500 руб. /2). В соответствии со ст. 333 ГК РФ ответчиком о снижении суммы штрафа не заявлено.
Таким образом, в связи с установленным в судебном заседании нарушением ответчиком прав потребителя, истец при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.
При соблюдении срока возврата страховой премии и комиссии, обязательства банка считались бы исполненными.
С учётом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения Богородицкого районного суда Тульской области от 04.09.2018 года в части отказа во взыскании компенсации морального вреда, штрафа, госпошлины в силу ст. ст. 13, 15 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 года (в ред. от 04.06.2018 года) "О защите прав потребителей", ст. ст. 88, 98 ГПК РФ и постановлении нового решения в данной части о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Тимоховой Т.И. компенсации морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 42 149 руб.; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования Богородицкий район Тульской области государственной пошлины в размере 3013 руб.
Доводы апелляционной жалобы о взыскании с ответчиков суммы неустойки удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказанной услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена -общей цены заказа.
Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленной неустойки на основании положений п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку действия кредитной организации по взиманию платы за включение в число участников Программы страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного Закона.
Руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Богородицкого районного суда Тульской области от 04 сентября 2018 года отменить в части отказа во взыскании компенсации морального вреда, штрафа, госпошлины.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Тимоховой Татьяны Ивановны компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 42 149 руб.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования Богородицкий район Тульской области государственную пошлину в размере 3013 руб.
В остальной части решение Богородицкого районного суда Тульской области от 04 сентября 2018 года без изменения, апелляционную жалобу Тимоховой Т.И. - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
