Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 апреля 2021 года Дело N 33-3778/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Навроцкой Н.А.,

судей Марковой Н.В., Черкуновой Л.В.,

при секретаре Клёнкиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда гор. Самара от 10 сентября 2020,

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда гор. Самара от 10 сентября 2020 года отменить.

     Принять по делу новое решение.
     Исковые требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
     Взыскать с ПАО "Банк ВТБ в пользу ФИО1 часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 34618 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в сумме 17 309 руб. 12 коп.
     Взыскать с ООО СК "ВТБ "Страхование" в пользу ФИО1 часть суммы страховой премии в размере 138472 руб., 97 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в сумме 20 000 руб.
     В остальной части исковых требований отказать.
     Взыскать с ПАО "Банк ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1757,82 руб.
     Взыскать с ООО СК "ВТБ "Страхование" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4669, 45 руб.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

Председательствующий:

Судьи:

Судья: Селезнева Е.И. Гр. дело 33-3778/2021

(N 2-1868/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 апреля 2021 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Навроцкой Н.А.,

судей Марковой Н.В., Черкуновой Л.В.,

при секретаре Клёнкиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей отказать.",

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда ФИО6,

УСТАНОВИЛА:

ФИО5 обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, указывая, что 28.08.2018 между ним и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N. Сумма кредита составила 1 593 043руб., процентная ставка 11,9% годовых, срок возврата кредита 84 месяца. В рамках данного соглашения подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование". В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 200723 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 40 144,60 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 160 578,40 руб. Срок действия договора страхования - 84 месяцев (2557 дней). Задолженность по кредитному договору уплачена в полном объеме. Претензия о возврате части страховой премии оставлена без удовлетворения. Просил взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 34 618,24 руб., взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 138 472,97 руб., взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым исковые требований удовлетворить.

В заседании судебной коллегии ФИО5 доводы, изложенные в жалобе поддержал, просил удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о рассмотрении дела извещены. В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, доводы жалобы, заслушав лиц, участвующих в деле, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, проверив в соответствии со ст.330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм материального и процессуального законодательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено, что 28.08.2018 между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 593043 руб., процентная ставка 11,9% годовых, срок возврата кредита 84 месяца.

Согласно п. 21 индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия кредитного договора) и согласия на кредит (индивидуальные условия кредитного договора).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв" не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не связанной с кредитованием, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банковской деятельности".

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу подтверждается п. 10,11 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В силу п.14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования "Финансовый резерв Профи".

Подписав Заявление на страхование, заемщик подтвердил следующее: заемщик приобрел услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; заемщик сознательно выбрал осуществление страхование у Страховщика путем включения его Банком в число участников программы страхования; заемщик ознакомлен и согласен с условиями страхования; заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Согласно п. 6 Заявления на страхование заемщик поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке в счет платы за включение в число участников программы страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 200723 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 40 144,60 руб., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 160 578,40 руб. Срок действия договора страхования - 84 месяцев (2557 дней).

Программа страхования "Финансовый резерв Профи", к которой был подключен истец, включена в страховой продукт "Финансовый резерв", страхование по которому осуществляется на основании пункта 1.3 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235 (далее - договор коллективного страхования), заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО) (после реорганизации - Банк "ВТБ" (ПАО)).

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв".

Согласно договору коллективного страхования страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (пункт 2.4).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1.1 договора коллективного страхования).

Из материалов дела следует, не оспаривается сторонами, что оплата страховой премии истцом произведена в полном объеме.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно и в полном объеме погашена кредитная задолженность, что подтверждается справкой, выданной Банк "ВТБ" (ПАО).

Претензия ФИО1, направленная в ПАО Банк ВТБ, ООО СК "ВТБ Страхование" о возврате части страховой премии за неиспользованный период в добровольном порядке не удовлетворена.

Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 819, 934, 943 ГК РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" пришел к выводу, что истец с момента представления заявления на подключение его к Программе страхования и до направления претензии страховщику ООО "СК ВТБ Страхование" пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 5 дней. Кроме того, Указание Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У регулирует деятельность страховых компаний, а не кредитных организаций, утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования, так как в рассматриваемой ситуации не прекращается возможность наступления страхового случая, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п.1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" они подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных приказом от 2 августа 2010 г. N 121-од, в редакции приказа от 12 ноября 2014 г. N 336-од, и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом от 25 июля 2013 г. N 220-од ООО "СК "ВТБ Страхование", и являются приложением к договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).