Дата принятия: 12 сентября 2019г.
Номер документа: 33-3776/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 сентября 2019 года Дело N 33-3776/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
Председательствующего Чайкиной Е.В.
судей краевого суда Подшиваловой Н.С.
Кардаша В.В.
при секретаре Засухиной Т.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 12 сентября 2019 года гражданское дело по иску Яковлева И. А. к ПАО "Сбербанк России", ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование Жизни" о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" Тарасовой М.В.
на решение Центрального районного суда города Читы от 04 марта 2019 года (в редакции определения от 07 июня 2019 об исправлении описки), которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу Яковлева И. А. денежную сумму страховой премии в размере 60836 рублей 53 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами - 2750 рублей, компенсацию морального вреда - 2000 рублей, штраф - 30418 руб. 26 копеек, судебные расходы - 6000 рублей всего - 102004 руб. 80 копеек.
Взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" в пользу местного бюджета городского округа "Город Чита" 3320 рублей 12 копеек.
В иске к ПАО "Сбербанк" отказать.
Заслушав доклад судьи Чайкиной Е.В., судебная коллегия
установила:
Яковлев И.А. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее. 29.01.2016 года между ним и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 872000 рублей под 20,483% годовых. Также ему было выдано заявление на страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому сумма страховки составила 130364 рублей. Сумма кредита, полученная истцом на руки, составила 741 636,00 рублей. 29.10.2018 г. истец досрочно погасил кредит, в связи с чем им 01.11.2018 г. подано заявление в ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" о расторжении договора о присоединении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, при досрочном закрытии кредита и возврате истцом суммы, уплаченной за оказанную услугу. В ноябре 2018 года он получил ответ с ПАО "Сбербанк России" об отсутствии основания для возврата денежных средств. Просил суд взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" 78218 рублей страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 589,32 рублей, взыскать солидарно с ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы в размере 6000 рублей (л.д. N).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. N).
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" Тарасова М.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Полагает, что возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен условиями договора. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе. С Условиями страхования истец ознакомлен. В соответствии с п. 4.1. Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату платы за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения застрахованным лицом кредита. Таким образом, уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования. Возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, однако клиент в данный период в Банк не обращался. Возврат оплаченной Банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен соглашением, такой возврат может быть произведен только банку (л.д.N).
В суд апелляционной инстанции ответчики ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь", ПАО "Сбербанк России", извещенные о времени и месте апелляционного рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своих представителей не направили, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не просили. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.
На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца Яковлева И.А., полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пунктам 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Удовлетворяя требования в части взыскания страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, суд первой инстанции, руководствуясь пунктами 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что после исполнения истцом обязательств по кредитному договору действие договора страхования прекратилось, в связи с чем подлежит возврату часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.
Судебная коллегия находит, что обжалуемое решение постановлено судом первой инстанции с нарушением норм материального права и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.
Материалами дела подтверждается, что 29 января 2016 г. между ПАО "Сбербанк России" и Яковлевым И.А. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 872000 руб. сроком на 60 месяцев под 20,483% годовых.
В тот же день Яковлев И.А. подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования "Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика". Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события.
Срок действия страхования составлял 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая сумма - 872000 руб., страховая плата за подключение к программе страхования - 130364 руб. за весь срок страхования.
Согласно справке ПАО "Сбербанк России" по состоянию на 31.10.2018г. задолженность Яковлев И.А. по кредитному договору полностью погашена (л.д. N
01 октября 2018 года Яковлев И.А. обратился в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" и 01 ноября 2018 года в ПАО "Сбербанк России" с заявлениями о расторжении договора страхования с возвратом страховой премии (л.д. N).
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно пункту 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;
- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.
Согласно заявлению Яковлева И.А. на включение в число участников программы коллективного страхования "Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика" он ознакомлен и согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.
Кроме того, истец уведомлен, что участие в программе страхования и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.
Учитывая изложенное, выводы суда первой инстанции о прекращении действия договора страхования и возникновении у истца права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
При этом, судебная коллегия обращает внимание, что договор страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
При этом в рамках услуги страхования ООО СК "Сбербанк Страхование Жизнь" производит страховую выплату не в силу просрочки Яковлевым И.А. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Яковлевым И.А. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.
При таком положении, судебная коллегия полагает, что в удовлетворении требований о взыскании страховой премии истцу надлежит отказать.
Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, то оснований для удовлетворения их также не имеется.
С учетом изложенного, решение суда подлежит отмене на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с принятием нового решения об отказе Яковлеву И.А. в удовлетворении иска в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Центрального районного суда города Читы от 04 марта 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение. В удовлетворении исковых требований Яковлеву И. А. отказать.
Председательствующий Чайкина Е.В.
Судьи Подшивалова Н.С.
Кардаш В.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
