Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 марта 2021 года Дело N 33-3775/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.

судей Макурина В.М., Русанова Р.А.

при ведении протокола

помощником судьи Сургутской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Сугаковой Ирины Ивановны к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Шубиной Н.Ф.

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 15 сентября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Сугаковой Ирины Ивановны плату за подключение к программе страхования в размере 43 200 руб., компенсацию морального вреда 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., штраф в размере 22 600 руб., а всего взыскать 77 800 руб. В остальной части в иске отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 796 руб."

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Сугакова И.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 10.07.2018 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N, а 10.07.2018 года ею было подано ответчику заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО КБ "Восточный". Договор страхования заключен между ОАО "Восточный экспресс банк" и ООО СК "ВТБ Страхование", страховая премия составила 43200 руб., которая была оплачена истцом в день заключения договора.

16.07.2018 года истец обратилась в банк с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования, на которое 17.08.2020 года ею был получен ответ, согласно которому программа страхования не предусматривает отказ от договора страхования.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила требования, указав, что помимо страховой премии, Банк 10.07.2018 года удержал из кредитных средств комиссии: за предоставление информации о кредитной истории 450 руб., комиссию за оформление карты 800 руб., комиссию за перевод денежных средств на счет 150 руб., за СМС информирование 49 руб., за оформление услуги юридической консультации 5 000 руб.

Истец просила взыскать с Банка плату за подключение к Программе страхования заемщиков потребительских кредитов ПАО КБ "Восточный" в размере 43200 руб., комиссии 6449 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 20000 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Шубина Н.Ф. просит изменить решение суда в части взыскания с ПАО КБ "Восточный" денежных средств за получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета в размер 450 рублей, а также за оформление услуги юридической консультации от ООО "Юридические решения" в размере 5000 рублей, которые полагает подлежащими взысканию.

Проверив материалы дела и решение суда, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и не ходатайствовавших о его отложении, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктами 1, 2 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 года N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.07.2018 года между Сугаковой И.И. и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования N с лимитом 200 000 рублей, сроком до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций 23,8% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых.

При заключении кредитного договора, на основании заявления истца, поданного в ПАО "КБ Восточный", она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", заключенной между ПАО "КБ Восточный" и ООО СК "ВТБ Страхование". В рамках указанной программы истец выразила свое согласие быть застрахованной от несчастных случаев и болезни, и просила принять банк меры для распространения на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 18.04.2013, а также согласилась и обязалась оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 43200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,18 % или 1080 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 13382 руб., за исключением платежа в последний месяц оплаты услуги, который составляет 3057 руб.

Согласно условий заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" от 10.07.2018 года, истец была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, и ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе.

16.07.2018 года истец направила в ПАО "Восточный экспресс банк" обращение о расторжении кредитного договора и отказа от дополнительных услуг банка, на которое 17.08.2018 года ей дан ответ о том, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Истец обратилась в Советский районный суд г. Красноярска с иском о расторжении кредитного договора, освобождении от выплаты страховой премии, дополнительных услуг.

Решением Советского районного суда г. Красноярска от 05.06.2019 года исковые требования Сугаковой И.И. к ПАО КБ "Восточный" о расторжении кредитного договора N от 10.07.2018 года, освобождении от выплаты страховой премии, дополнительных услуг оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 14.08.2019 года, рассмотревшей дело по апелляционной жалобе Сугаковой И.И., решение суда оставлено без изменения.

Вместе с тем, указанным апелляционным определением исключен вывод суда первой инстанции о пропуске Сугаковой И.И. срока, установленного Указанием банка России, для отказа от добровольного страхования. Как указал суд апелляционной инстанции, из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца заключен 10.07.2018 года, а 16.07.2018 года Сугакова И.И. обратилась с заявлением о расторжении кредитного договора и отказе от дополнительных услуг, заявив, таким образом, отказ от договора страхования в срок, предусмотренный Указанием банка России от 20.11.2015 года N 3854-У. При таких обстоятельствах, оснований полагать, что истец обратилась в банк с пропуском срока, предусмотренного для отказа от добровольного страхования, не имеется.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав верную оценку собранным доказательствам по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями указанных норм закона, пришел к выводу о том, что истец вправе требовать возврата страховой премии независимо от отсутствия такого условия в договоре страхования, так как такая возможность прямо предусмотрена законом, поскольку вступившим в законную силу судебным постановлением установлено, что истец отказалась от страхования 16.07.2018 года, то есть в пределах 14-ти дневного срока с даты присоединения к программе страхования, установленного Указанием банка России от 20.11.2015 года N 3854-У для возможности отказаться от договора страхования.

В силу части 2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Разрешая требования о взыскании комиссий за предоставление информации о кредитной истории в размере 450 руб., комиссии за оформление карты - 800 руб., комиссии за перевод денежных средств на счет - 150 руб., за СМС информирование - 49 руб., за оформление услуги юридической консультации - 5 000 руб., суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, с чем соглашается судебная коллегия в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 года N 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В пункте 15 кредитного договора N от 10.07.2018 года сторонами оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности, заемщик согласнв на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление которой составляет 800 рублей, а также установлена плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка в размере 4,9% годовых от суммы плюс 399 рублей.

Согласно текста подписанного сторонами договора, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Кроме того, при заключении договора истец подписала согласие на дополнительные услуги, поставив соответствующие отметки в разделах "согласие":

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление размере 800 руб.,

- на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставленного в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно,

- на оформление услуги юридические консультации от ООО "Юридические решения" и оплату в размере 5 000 руб. единовременно.

Оплату указанных услуг истец просила осуществить за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Таким образом, условия об оплате комиссий за выпуск кредитной карты и снятие наличных денежных средств, предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, за перевод денежных средств было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, что не противоречит закону.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, а комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Банк вправе взимать комиссии за предоставление дополнительных услуг, не входящих непосредственно в действие по предоставлению кредита, при согласовании предоставления таких услуг с заемщиком. В этой связи, оснований для взыскания в пользу истца сумм удержанных из кредита комиссий не имелось.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца Шубиной Н.Ф. о том, что суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении части исковых требований в виде взыскания с ответчика денежных средств за получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета в размер 450 рублей, а также за оформление услуги юридической консультации от ООО "Юридические решения" в размере 5000 рублей, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку указанные услуги являлись самостоятельными и фактически оказанными истцу услугами, не связанными с выдачей кредита. Оснований для иной оценки доказательств суд апелляционной инстанции не усматривает.

Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Красноярска от 15 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Сугаковой И.И. -Шубиной Н.Ф., - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка