Дата принятия: 23 июня 2020г.
Номер документа: 33-3775/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2020 года Дело N 33-3775/2020
ДД.ММ.ГГ <адрес>
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Сафроновой М.В.,
судей Новоселовой Е.Г., Медведева А.А.,
при секретаре Фоминой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Смирновой О. Н. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу
по иску акционерного общества "Акционерный банк "РОССИЯ" к Смирновой О. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи Новоселовой Е.Г., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество "Акционерный банк "РОССИЯ" (далее - АО "АБ "РОССИЯ", Банк) обратилось в суд с иском к Смирновой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 062 244 руб. 53 коп., в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга (непогашенного кредита) - 596 938 руб. 65 коп., задолженность по начисленным процентам - 19 232 руб. 87 коп., задолженность по просроченным процентам - 88 695 руб. 44 коп., задолженность по выкупленным просроченным процентам - 12 246 руб. 02 коп., штрафы/пени - 328 131 руб. 55 коп., штрафы/пени, присужденные судом - 17 000 руб., об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, принадлежащую Смирновой О.Н. на праве собственности с установлением начальной продажной стоимости заложенного недвижимого имущества в размере 1 520 000 руб., об установлении способа реализации заложенного недвижимого имущества в виде продажи с публичных торгов, а также о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины в размере 19 511 руб. 22 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между Акционерным банком "Содействие общественным инициативам" (ОАО) и Смирновой О.Н. заключен кредитный договор *** на сумму 1 000 000 руб. на срок 180 мес. под 14% годовых.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГ между Акционерным банком "Содействие общественным инициативам" (ОАО) и ответчиком заключен договор ипотеки *** (далее - Договор залога), согласно которому ответчик предоставил в залог АБ "Содействие общественным инициативам" (ОАО) следующее недвижимое имущество: двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес> Б, <адрес>, имеющая общую площадь 43,8 кв.м., жилую площадь 28,4 кв.м.
Права АБ "Содействие общественным инициативам" (ОАО) как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГ.
ДД.ММ.ГГ права по закладной переданы АО "АБ "РОССИЯ" на основании договора *** от ДД.ММ.ГГ и реестра закладных *** от ДД.ММ.ГГ.
В нарушение условий кредитного договора заемщиком не выполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в вышеуказанном размере.
Решением Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ, с учетом определения судьи Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ об исправлении описки, исковые требования Банка удовлетворены частично и постановлено:
Взыскать со Смирновой О. Н. в пользу АО "АБ "РОССИЯ" задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в сумме 749 112 руб. 98 коп., в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга (непогашенного кредита) - 596 938 руб. 65 коп., задолженность по начисленным процентам - 19 232 руб. 87 коп., задолженность по просроченным процентам - 88 695 руб. 44 коп., задолженность по выкупленным просроченным процентам - 12 246 руб. 02 коп., пени - 32 000 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес>, распложенную по адресу: <адрес> "Б", принадлежащую на праве собственности Смирновой О. Н.
Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 528 000 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать со Смирновой О. Н. в пользу АО "АБ "РОССИЯ" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 511 руб. 22 коп.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить, отказать Банку в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что с момента передачи прав по закладной ДД.ММ.ГГ, Банком дополнительно начислены значительные суммы процентов и пени.
Возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредитному договору с учетом неравного имущественного положения сторон влечет нарушение баланса интересов должника и кредитора.
Временное неисполнение Смирновой О.Н. обязательств по кредитному договору носило вынужденный характер и было связано с отсутствием работы и необходимостью ухода за больной матерью.
Кроме того, полагает, что сумма пени в размере 32 000 руб. является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, подлежит уменьшению на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В суде апелляционной инстанции ответчик Смирнова О.Н. поддержала доводы жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Акционерным банком "Содействие общественным инициативам" (ОАО) и Смирновой О.Н. заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. сроком на 180 мес., начиная с даты зачисления суммы кредита под 14% годовых.
В счет исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов заемщик ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца (дата платежа), независимо от суммы произведенного частичного досрочного погашения, вносит аннуитетные платежи в размере 13 317 руб.41 коп. При наличии просрочки в исполнении заемщиком обязательств по договору размер подлежащего внесению аннуитетного платежа увеличивается на сумму подлежащих уплате в соответствии с условиями договора пеней и штрафов, которые удерживаются из суммы данного платежа (п. 5.5.1, 5.5.2 договора).
Согласно п. 3.1 кредитного договора надлежащее исполнение заемщиком всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>Б, <адрес>, в соответствии с договором ипотеки *** от ДД.ММ.ГГ, заключенным между ОАО "Собинбанк" и Смирновой О.Н., по условиям которого залогодержатель в силу залога, возникающего на основании договора ипотеки, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований по указанному кредитному договору из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1.2 договора ипотеки). Залоговая стоимость квартиры определена в размере 2030 000 руб. (п. 2.1.3 договора ипотеки), согласно отчету об оценке *** от ДД.ММ.ГГ, выполненному ООО "Ключ риэлт".
Права залогодержателя по кредитному договору и договору ипотеки удостоверены закладной, составленной ответчиком Смирновой О.Н. как должником и залогодателем и Акционерным банком "Содействие общественным инициативам" (ОАО) как залогодержателем.
ДД.ММ.ГГ между АО "Собинбанк" (продавец закладных) и АО "АБ "Россия" (покупатель закладных) заключен договор *** купли-продажи закладных (передачи прав на закладные), по условиям которого продавец закладных обязуется передать покупателю закладных закладные, указанные в реестрах закладных, составленных по форме Приложения *** к настоящему договору, а покупатель закладных обязуется оплатить и принять указанные закладные. Вместе с закладными к покупателю закладных переходят все права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитным договорам, в т.ч. права по договорам поручительства, права залогодержателя, права выгодоприобретателя по договорам страхования, заключенным с заемщиками, созаемщиками, залогодателями, поручителями со страховщиками в целях исполнения своих обязательств по кредитным договорам, договорам залога, поручительства.
Передача прав по закладной, составленной ОАО "Собинбанк" и Смирновой О.Н., подтверждается также реестром закладных *** от ДД.ММ.ГГ.
В нарушение условий кредитного договора ответчик Смирнова О.Н. не надлежаще исполняла свои обязательства, ежемесячную сумму в счет погашения задолженности вносила не в срок и не в полном объеме.Требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГ, направленное Банком в адрес Смирновой О.Н., оставлено последней без удовлетворения.
Суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что сторона истца представила совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что Смирнова О.Н. надлежащим образом не исполняла свои обязательства по возврату полученной денежной суммы в срок и взыскал с нее в пользу истца задолженность по возврату суммы основного долга в размере 596 938 руб. 65 коп., задолженность по начисленным процентов в размере 19 232 руб. 87 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 88 695 руб. 44 коп., задолженность по выкупленным просроченным процентам в размере 12 246 руб. 02 коп.
Разрешая требования о взыскании пени в размере 328 131 руб. 55 коп. руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями п.72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд первой инстанции пришел к выводу о снижении размера неустойки до 32 000 руб.
Учитывая факт неисполнения ответчиком Смирновой О.Н. своих обязательств по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 334, 340, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 50, 54, 56, 77.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пришел к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1 528 000 руб.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, находя их законными и обоснованными.
Согласно п. п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Размер процентной ставки за пользование кредитом определен кредитным договором от ДД.ММ.ГГ в размере 14 % годовых.
Кроме того, в силу п.8.1 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате аннуитетного платежа, заемщик со дня следующего за днем истечения соответствующего срока уплачивает кредитору пени в размере 0,3 % от суммы неисполненных денежных обязательств за каждый календарный день просрочки.
В случае нарушения заемщиком срока уплаты последнего аннуитетного платежа или сроков исполнения требований кредитора о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей, со дня, следующего за днем истечения соответствующего срока, заемщик уплачивает начисленные кредитором пени за просрочку возврате суммы кредита и /или начисленных процентов за пользование им - в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата (п.8.2 кредитного договора).
Пени, предусмотренные настоящим договором, взимаются вплоть до даты надлежащего исполнения соответствующего обязательства включительно (п.8.4 кредитного договора).
После передачи прав по закладной АО "АБ "РОССИЯ", действие кредитного договора не прекратилось. Тем самым, обязательства по возврату ссудной задолженности и процентов за пользование заемными средствами продолжали действовать.
После передачи прав по закладной, обязательства по возврату кредита также исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, в связи с чем, ответчиком начислены пени, сумма которых уменьшена судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, доводы жалобы в указанной части признаются судебной коллегией несостоятельными.
В соответствии с кредитным договором *** на заемщике лежит обязанность возвратить кредит в полной сумме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом, считая с даты его фактического предоставления путем осуществления аннуитетных платежей в установленные настоящим договором размере, сроки и порядке, а также уплатить суммы неустойки (штрафов) в случае возникновения оснований для ее начисления (п.7.3.1 договора)
У кредитора имеется корреспондирующее право потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и иных причитающихся кредитору сумм по основаниям, предусмотренным настоящим договором (п. 7.2.3 договора).
Согласно представленной в материалы дела истцом выписки из лицевого счета *** за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, Смирновой О.Н. не вносилось платежи в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору.
Также, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено доказательств отсутствия возможности по исполнению возложенных обязательств по кредитному договору ввиду отсутствия работы, а также необходимости ухода за больной матерью.
Ввиду изложенного, с учетом виновного и недобросовестного уклонением Смирновой О.Н. от исполнения обязательства заемщика, возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту не повлечет безосновательное нарушение баланса интересов должника и кредитора.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В пунктах 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ *** "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Вопреки доводам жалобы, суд первой инстанции, оценив суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, длительность просрочки, отсутствия со стороны отметчика мер к гашению задолженности, учитывая баланс интересов сторон, пришел к выводу о несоразмерности заявленной пени последствиям нарушения заемщиком обязательства, в связи с чем, снизил ее размер на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с 328 131 руб. 55 коп. до 32 000 руб.
Оснований для снижения неустойки в большем размере судебная коллегия не усматривает.
Кроме того, в силу положений п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающий низший предел гражданско-правовой ответственности должника по денежному обязательству, уменьшение размера неустойки (пени) ниже указанного предела прямо запрещено законом.
Таким образом, снижение размера пени до 5000 руб. противоречит требованиям указанной статьи и является недопустимым.
Учитывая, что судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда основаны на законе и подтверждаются доказательствами, а доводы апелляционной жалобы истца являются несостоятельными, судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Смирновой О. Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
