Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2021 года Дело N 33-3771/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.М.,

судей областного суда Кравцовой Е.А., Самохиной Л.М.,

при секретаре Козырецком В.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Полкова Ивана Сергеевича на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 21 декабря 2020 года по гражданскому делу по иску акционерного общества коммерческий банк "Пойдем" к Полкову Ивану Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Нечаевой Т.М., объяснения представителя ответчика Полкова И.С. Надежкина А.О., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

АО КБ "Пойдем" обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 23.07.2019 года между ними и Полковым И.С. был заключен кредитный договор N *** на выдачу кредитной пластиковой карты, по условиям которого ответчику выдана кредитная карта "Пойдем!" с лимитом кредитования в размере *** сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 4 договора потребительского кредита при использовании заемщиком заемных денежных средств с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров размер процентов составляет *** % годовых, при получении кредита наличными денежными средствами процентная ставка составляет *** % годовых.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами 23 числа каждого месяца.

В случае несвоевременного исполнения обязательство по договору должник уплачивает пеню в размере *** % на несвоевременно уплаченную сумму.

Ответчик Полков И.С. надлежащим образом обязательства по погашению кредита не исполнил, в связи с чем по состоянию на 18.11.2020 года образовалась задолженность в размере ***., из которой *** сумма основного долга, *** руб. - проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные, ***. - проценты за пользование просроченным основным долгом, ***. - пени по просроченному основному долгу, ***. - пени по просроченным процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Истец просил суд взыскать задолженность по кредитному договору *** от 23.07.2019 года в размере ***. и расходы по оплате государственной пошлины в размере ***

Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 21 декабря 2020 года исковые требования АО КБ "Пойдем" к Полкову И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

В апелляционной жалобе ответчик Полков И.С. просит решение суда отменить, ссылаясь на незаконность установленного Банком размера процентов за пользование кредитом, превышающего предельное значение полной стоимости кредита, рассчитанное ЦБ РФ для потребительских кредитов в 3 квартале 2019г., неверный расчет задолженности, а также необоснованность взыскания процентов за пользование просроченным основным долгом, пени и комиссии.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Полкова И.С. Надежкин А.О. доводы апелляционной жалобы поддержал. Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 23.07.2019 года между АО КБ "Пойдем!" и Полковым И.С. заключен кредитный договор *** на выдачу кредитной пластиковой карты, по условиям которого ответчику выдана кредитная карта "Пойдем!" с лимитом кредитования в размере *** рублей сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны договорились о предоставлении кредитором заемных денежных средств заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров с процентной ставкой *** % годовых. В случае одностороннего изменения заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита наличными денежными средствами заемщик обязуется оплачивать сумму кредита из расчета процентной ставки *** % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 23 числа каждого месяца. Размер минимального платежа составляет *** рублей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при несвоевременном исполнении обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает пеню в размере *** % на несвоевременно уплаченную сумму.

АО КБ "Пойдем!" свои обязательства по договору исполнил, Полков И.С. свои обязательства по своевременному погашению кредита не исполнил.

Согласно представленному истцом расчету задолженности сумма задолженности составила *** руб., из которой ***. - сумма основного долга, ***. - проценты за пользование кредитом, в том числе просроченные, ***. - проценты за пользование просроченным основным долгом, исходя из процентной ставки *** % годовых, предусмотренной договором и *** - пени по просроченному основному долгу.

Разрешая спор, установив, что Полков И.С. свои обязательства по возврату суммы займа не исполнил, согласившись с расчетом задолженности истца, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании суммы задолженности в заявленном размере.

С таким выводом судебная коллегия не соглашается по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст. 809 ГК РФ).Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются также Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (ч. 8 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

На момент заключения кредитному договору N *** от 23.07.2019 года предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для договоров потребительского кредита, заключаемых во III квартале 2019 года кредитными организациями с физическими лицами с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 300 000 рублей, были установлены Банком России в размере 30,711 % годовых при их среднерыночном значении 23,033 %.

Между тем, судом взысканы проценты исходя из процентной ставки в *** % годовых, что превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, рассчитанных Банком России.

Следовательно, сумма процентов, подлежащая взысканию, подлежит перерасчету исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов для договоров потребительского кредита, заключаемых в III квартале 2019 года кредитными организациями с физическими лицами с лимитом кредитования от 30 000 рублей до 300 000 рублей, установленного Банком России в размере 30,711 % годовых.

На запросы судебной коллегии Банк расчет задолженности исходя из предельного значения полной стоимости потребительского кредита 30,711 % годовых суду апелляционной инстанции не представил.

Учитывая, изложенное, судебная коллегия произвела расчет суммы задолженности с учетом внесенных ответчиком сумм исходя из процентной ставки в размере 30,711 % годовых.
Задолженность Период просрочки Формула Проценты за период Сумма процентов с по дней ******************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************************
Таким образом, с Полкова И.С. в пользу АО КБ "Пойдем" подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N *** от 23.07.2019 года в размере *** рублей, из которых ***. - сумма основного долга, ***. - сумма процентов за пользование кредитом.

Разрешая требования о взыскании неустойки, судебная коллегия полагает необходимым взыскать неустойку согласно условиям договора в размере *** % от несвоевременно уплаченной суммы в размере ***.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит изменению, с Полкова И.С. в пользу АО КБ "Пойдем" подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору N ***/19ф от 23.07.2019 года в размере *** рублей, из которых *** руб. - сумма основного долга, ***. - сумма процентов за пользование кредитом, неустойка в размере ***.

Доводы о необоснованном взыскании процентов и пени несостоятельны. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов Банк вправе требовать уплаты неустойки, что соответствует положениям ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиям договора потребительского кредитования.

Доводы о необоснованном списании комиссии не подтверждены представленными доказательствами.

В соответствии с ч. 3 ст. 98 ГПК РФ с Полкова И.С. подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ***.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 21 декабря 2020 года изменить. Изложить резолютивную часть решения суда в следующей редакции:

"Исковые требования общества с ограниченной ответственностью АО КБ "Пойдем!" удовлетворить частично.

Взыскать с Полкова Ивана Сергеевича в пользу АО КБ "Пойдем" сумма задолженности по кредитному договору *** от 23.07.2019 года в размере *** рублей, из которых *** руб. - сумма основного долга***. - сумма процентов за пользование кредитом, неустойку в размере *** рублей и расходы по оплате госпошлины в сумме ***.

В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать."

Председательствующий:

Судьи:

Копия верна: Т.М. Нечаева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка