Дата принятия: 27 апреля 2021г.
Номер документа: 33-3766/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 апреля 2021 года Дело N 33-3766/2021
судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Е.В.Латушкиной,
судей Н.П.Ветровой и И.С. Бычковской,
при секретаре Л.Ю.Ломовой,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи И.С. Бычковской гражданское дело по апелляционной жалобе Кузнецова Ильи Андреевича на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 28 января 2021 года по иску Кузнецова Ильи Андреевича к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛА:
Кузнецов И.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк "ВТБ" о защите прав потребителя, а именно, обязании продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 8,2% по кредитному договору N, заключенному между Кузнецовым Ильей Андреевичем, и Банком ВТБ (ПАО), обязании произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.
Требования мотивированы тем, что 18 августа 2020 г. между Кузнецовым И.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N сроком на 84 месяца. В этот же день между Кузнецовым И.А. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, в подтверждение заключения данного договора выдан полис "Финансовый резерв" N от 18 августа 2020 г. Страховая премия по данному договору составила 397 352 руб. 28 августа 2020 г. в адрес АО "СОГАЗ" подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. 28 августа 2020 г. между истцом и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан N 28 августа 2020 г. Истец уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования "Финансовый резерв" N от 18 августа 2020 г. и заключении договора страхования со СПАО "Ингосстрах", представил копию полиса N от 28 августа 2020 г., настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору. Страховая премия в размере 397 352 руб. по договору страхования - "Финансовый резерв" N от 18 августа 2020 г. была возвращена. Посредством электронной почты от Банк ВТБ (ПАО) истцу пришло письмо о прекращении применения дисконта по кредитному договору N и применения базовой процентной ставки. Таким образом, банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа. В соответствии с п. 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора: 8,2. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Пунктом 4.2 кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 16.2 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Согласно п. 25 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. В соответствии с п. 2.10.3 общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования. Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), вышеуказанная страховая компания входит в список аккредитованных банком страховых компаний.
В судебное заседание истец не явился.
Представитель истца Саглаева О.А. поддержала исковые требования.
Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" Шмелькова С.В. исковые требования не признала.
Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 28 января 2021 года постановлено:
Отказать Кузнецову Илье Андреевичу в удовлетворении требований об обязании банка продолжить применение дисконта по кредитному договору, перерасчете суммы процентов, взыскании компенсации морального вреда, предъявленных к Банку ВТБ (БАО).
В апелляционной жалобе Кузнецов И.А. просит решение отменить и принять по делу новое решение. Ссылаясь на фактические обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении и поддержанные в суде первой инстанции, апеллянт указывает, что выводы суда не соответствуют установленным обстоятельствам дела. Кузнецов И.А. обращает внимание, что при оформлении кредитного договора заемщику оформлен полис страхования АО "СОГАЗ", условия которого также не соответствуют перечню требований банка. Совокупность обстоятельств позволяет сделать вывод, что для применения дисконта нужно заключить договор исключительно со страховой компанией с аффилированным банку лицом - АО "СОГАЗ". Исполнить требования банка невозможно. Установленные банком требования фактически лишают заемщика возможности осуществить альтернативное страхование. Заключение истцом договора страхования со СПАО "Ингосстрах" не повлекло причинение банку какого - либо вреда или иного нарушения прав, и не может быть признано как нарушение условий кредитного договора.
Относительно апелляционной жалобы письменные возражения не поступали.
В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени апелляционного рассмотрения дела в порядке ст. 113 ГПК РФ, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, не явились, своих представителей не направили, ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, не заявили.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 августа 2020 г. между Кузнецовым И.А. (заемщик) и банком ВТБ (ПАО) (кредитор) заключен кредитный договор N 625/0040-1246940, по условиям которого заемщик от кредитора получил кредит в размере 2 150 173,25 руб. со сроком возврата до 20 августа 2027 г., т.е. на 84 месяца, полная стоимость кредита - 9,271 % годовых.
Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 8,2% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 16,2% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.
П. 2.10 Общих условий предусмотрено, что, в случае, если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.
Индивидуальными условиями может быть предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных дисконтов). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.
Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru). на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).
При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования (п. 2.10.3 Общих условий).
Как предусмотрено п. 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 33 727,71 руб., с учетом начисленных на сумму основного долга процентов.
В силу п. 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
В п. 25 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.
При этом, условиями договора кредитования не предусмотрено, что заключение данного договора является обязательным, однако, является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.
Из содержания полиса N N от 18 августа 2020 г. следует, что между Кузнецовым И.А. и ООО "СОГАЗ" заключен договор страхования по программе "Финансовый резерв" (по программе "Оптима"), включающий следующие страховые риски:
- смерть в результате несчастного случая или болезни,
- инвалидность в результате несчастного случая или болезни,
- травма,
- госпитализация в результате несчастного случая или болезни.
Впоследствии истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 18 августа 2020 г. с ООО "СОГАЗ", о чем он письменно уведомил страховщика, направив в его адрес заявление, датированное 28 августа 2020 г.
28 августа 2020 г. между Кузнецовым И.А. и страховой компанией СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N L1L136803876 от 28 августа 2020 г., включающий следующие страховые риски:
- смерть от несчастного случая и болезни,
- инвалидность от несчастного случая и болезни,
- травма,
- госпитализация от несчастного случая и болезни.
Страховая сумма составила - 33 220,19 руб., срок действия договора - с 28 августа 2020 г. по 27 августа 2021 г. Из содержания полиса следует, что выгодоприобретателем является застрахованный Кузнецов И.А.
Кузнецов И.А. проинформировал Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования "Финансовый резерв" N от 18 августа 2020 г., заключенного с ООО "СОГАЗ" по которому сумма страховой премии ему была возвращена и заключении договора страхования с СПАО "Ингосстрах"; настаивал на продолжении применении дисконта по кредитному договору от 18 августа 2020 г., что также следует из его заявления от 28 августа 2020 г.
Между тем, по итогам рассмотрения данного заявления Банком ВТБ (ПАО) принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до 16,2% годовых, о чем Кузнецов И.А. был уведомлен посредством направления электронного письма.
В связи с указанным, истец предъявил ответчику требование об изменении процентной ставки с 16,2% до 8,2% годовых и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта, содержащееся в претензии от 23 сентября 2020 г. (получена ответчиком 29 сентября 2020 г.).
Ответа на данную претензию от ответчика не последовало.
Проанализировав условия договоров страхования в АО "СОГАЗ" и в СПАО "Ингосстрах", суд первой инстанции пришел к выводу о правомерности действий банка по увеличению процентной ставки.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).
В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).
В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Кузнецовым И.А. и банком, процентная ставка составляет 8,2% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено., и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.
Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.
Кузнецов И.А. исполнил данную обязанность, заключив с АО "СОГАЗ" 18 августа 2020 г. договор добровольного страхования" Финансовый резерв" со сроком страхования с 19 августа 2020 г. по 20 августа 2021 г.
Страховая премия в размере 397 352 руб. уплачена Кузнецовым И.А. по данному страховому полису единовременно, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.
28 августа 2020 г. Кузнецов И.А. на более выгодных для него условиях заключил договор страхования с СПАО "Ингосстрах", уплатив страховую премию в размере 33 220,19 руб. По данному договору установлен срок действия страхования с 28 августа 2020 г. по 27 августа 2021 г. и застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.
Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 11,5% годовых.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что кредитный договор предусматривает в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, в том числе, путем самостоятельного выбора страховой организации, что не противоречит положениям Закона о потребительском кредите, и гарантирует заемщику свободу договора, предусмотренную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.
Подписав Индивидуальные условия кредитного договора, Кузнецов И.А. подтвердил, в том числе, что для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом, договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора Кузнецов И.А. выразил согласие с Правилами кредитования (общие условия).
В соответствии с пунктом 2.10.3 правил кредитования (общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом, договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок; заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, применение дисконта продолжится при условии заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.
Таким образом, в соответствии с редакцией Общих условий на дату заключения спорного договора предусмотрено, что Перечень требований банка к страховым компаниям, договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Действительно, СПАО "Ингосстрах" включено в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, для целей страхования операций физических лиц и клиентов с выручкой не более 800 млн. руб. Данная информация содержится на указанном выше сайте.
Между тем, условия кредитного договора, заключенного с Кузнецовым И.А., содержат требование о необходимости для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, осуществить страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, не только в страховой компании, соответствующей требованиям банка, но и требование о соответствии договора страхования требованиям банка к договорам страхования.
Перечень требований банка к договорам страхования также размещен на официальном сайте банка (www.vtb.ru).
Одним из требований, предъявляемых банком к договору личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке (п. 2.3 перечня требований к полисам), является ограниченный перечень случаев, исключающих страховую ответственность страховщика (п. 2.3.7 перечня требований к полисам). Вопреки доводам апелляционной жалобы, перечень является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит (так как не содержит указание на возможность применения иных случаев, в том числе, установленных договором).
Между тем, правилами страхования СПАО "Ингосстрах", являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с Кузнецовым И.А., предусмотрено исключение из страхового покрытия остро возникших или <данные изъяты> и их осложнений либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные, спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности <данные изъяты>), что, безусловно, ограничивает, страховую ответственность СПАО "Ингосстрах".
Принимая указанные обстоятельства во внимание, судом первой инстанции сделан обоснованный вывод о том, что требования к полисам страхования истцом не соблюдены: заключенный 28 августа 2020 г. истцом со СПАО "Ингосстрах" и представленный ответчику договор страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, поскольку указанный договор страхования не обеспечивает страхование от таких рисков, как: хронические заболевания и их осложнения либо обострения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные, спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности <данные изъяты>), что дает право ответчику в одностороннем порядке отменить применение дисконта; кредитный договор заключен истцом добровольно, не был обусловлен обязательным заключением договора страхования, истцу была предоставлена полная информация об условиях получения кредита, включая обширный список страховых компаний, с которыми истец может заключить договор страхования, а также возможность заключения кредитного договора без страхования, которые не противоречат Закону "О защите прав потребителей".
Вопреки доводам апеллянта, кредитным договором не установлен запрет на заключение договора страхования с любой страховой организацией, соблюдение требований, предъявляемых в страховым компаниям и страховым договорам, влияет на размер процентной ставки по кредиту. Данные условия договора согласованы сторонами в добровольном порядке
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 28 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова И.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Е.В.Латушкина
Судьи: Н.П.Ветрова
И.С. Бычковская
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
