Дата принятия: 12 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3766/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2019 года Дело N 33-3766/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Гузенковой Н.В.,
судей Дороховой В.В., Никоненко Т.П.,
при помощнике судьи Войтенковой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Данилова Е.П. к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "ВТБ" и ООО "Национальная юридическая служба" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе Данилова Е.П. на решение Ярцевского городского суда Смоленской области от 15 августа 2019 года.
Заслушав доклад судьи Гузенковой Н.В., судебная коллегия
установила:
Данилов Е.П., уточнив требования, обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "ВТБ" и ООО "Национальная юридическая служба" о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 40353 руб.15 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30.01.2018 по 26.06.2019 в размере 4259 руб. 20 коп. и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке; солидарном взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "ВТБ" компенсации морального вреда в размере 800000 руб.; признании недействительным договора на оказание юридических услуг, оформленном в виде сертификата NN от 17.10.2018 и применении последствий недействительности сделки; взыскании с ООО "Национальная юридическая служба" штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, а также судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 25000 руб. и почтовых расходов (л.д. 186-190, т.1).
В обоснование требований указал, что 17.10.2018 заключил с ПАО "ВТБ" (далее- Банк) кредитный договор, в соответствии с которым ему (истцу) предоставлен кредит в размере 294981 руб. 77 коп. на 60 месяцев. При оформлении кредита также был заключен с ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Страховщик) договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" "Лайф+" сроком действия до 17.10.2023, страховая премия уплачена в размере 42 477 руб.
18.01.2019 после досрочного исполнения обязательства по кредитному договору истец обратился к Страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано.
Кроме того, указывает, что при заключении кредитного договора ему (Данилову Е.П.) была навязана услуга "Личный адвокат Максимум", стоимость которой в размере 5000 руб. была списана из кредитных денежных средств без его согласия.
Указав на нарушение ответчиками прав истца как потребителя, просит удовлетворить исковые требования.
В судебное заседание истец Данилов Е.П. и его представитель Авдеева С.А. не явились, ходатайствовали о рассмотрении спора в их отсутствие (л.д.219-220, т.1).
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве, ссылаясь на условия заключенных между сторонами договоров, отметил, что досрочное погашение кредита основанием для частичного возврата страховой премии не является. Указав, что истец в предусмотренный действующим законодательством срок (14 дней) с заявлением о расторжении договора страхования не обращался, просил отказать в удовлетворении иска (л.д.77-80,т.1).
Представитель ответчика ПАО "ВТБ" в судебное заседание также не явился. В представленном письменном отзыве ходатайствовал о рассмотрении спора в его отсутствие, указав, что согласно условиям кредитного договора при досрочном погашении кредита программа страхования продолжает действовать в течение срока и на условиях, указанных в Полисе и Особых условиях страхования. Отметил, что Банк не является получателем средств по договору страхования, в связи с чем считает себя ненадлежащим ответчиком по данному требованию (л.д.120-122, т.1).
Представитель ответчика ООО "Национальная юридическая служба" в судебное заседание не явился. В представленных письменных возражениях указал, что 17.10.2018 истец, путем оплаты сертификата N N в размере 5000 руб., заключил с Обществом абонентский договор на оказание информационно-правовой поддержки. Поскольку с требованиями о расторжении указанного выше договора истец не обращался, оснований для его расторжения и возврата уплаченных по договору денежных средств у Общества не имелось (л.д.147-149, т.1).
Обжалуемым решением суда от 15.08.2019 в удовлетворении исковых требований Данилову Е.П. отказано.
В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Данилов Е.П. и его представитель Авдеева С.А. не явились, ходатайствовали о рассмотрении спора в их отсутствие (л.д.11, т.2).
Представители ответчиков ООО СК "ВТБ Страхование", ПАО "ВТБ" и ООО "Национальная юридическая служба", извещённые о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явились, каких-либо ходатайств не заявляли.
В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещённых о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.
Изучив материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, апелляционная инстанция приходит к следующим выводам.
Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).
В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Вместе с тем, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.2, 3 ст. 958 ГК РФ).
В силу ст. 429.4 ГК РФ договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 17.10.2018 Данилов Е.П. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор N N, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 294981 руб. 77 коп. на 60 месяцев (л.д.125-127, т.1).
Согласно п. 4 индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью указанного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 11.7%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6.3 % годовых. Базовая процентная ставка составляет 18%.
В соответствии с п. 27 индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п.4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (л.д. 127, т.1).
Одновременно с заключением кредитного договора Данилов Е.П. (страхователь) заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" "Лайф+", срок действия договора установлен до 17.10.2023, страховая премия уплачена в размере 42 477 руб. (л.д.129-130, т.1).
Страховыми рисками по договору являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая (далее - НС) и болезни (далее - Б); инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б (л.д. 131, т.1).
Пунктом 6.5 Особых условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (л.д.132 оборотная сторона, т.1).
При подписании кредитного договора и страхового полиса истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация об условиях договоров, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего (л.д. 125-127, 131, т.1).
По состоянию на 30.01.2019 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору N N и обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии по договору в размере 42477 руб. (л.д.81, т.1).
Ответом от 13.02.2019 Страховщик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата денежных средств. При этом истцу разъяснено право на отказ от договора страхования (л.д.86, т.1).
Также из материалов дела усматривается, что Банк на основании заявления Данилова Е.П. о переводе денежных средств от 17.10.2018 осуществил перевод денежных средств в размере 5000 руб. со счета N N, открытого на имя истца, на счет N N, открытый на ООО "Национальная юридическая служба", в счет оплаты страхового полиса N от 17.10.2018 (л.д.137, 139, т.1).
С учетом установленных по делу обстоятельств, приведенных норм гражданского законодательства, принимая во внимание, что согласно условиям заключенного договора страхования истец вправе отказаться от него в течение 14 календарных дней с даты заключения, при этом возврат страховой премии при отказе от договора страхования по иным основаниям, в частности в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, не предусмотрен, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" страховой премии.
В связи с отказом в удовлетворении основного требования оснований для удовлетворения производных требований: о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и судебных расходов, суд не усмотрел.
Отказывая в удовлетворении требований к ООО "Национальная юридическая служба", суд исходил из отсутствия в материалах дела доказательств, свидетельствующих о том, что приобретение истцом сертификата на оказание юридических услуг было навязано последнему, как потребителю, а также, что предоставление кредита ставилось в зависимость от приобретения такого сертификата.
С указанными выводами суда апелляционная инстанция соглашается, поскольку они сделаны при правильном применении норм материального права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что при заключении договора страхования до него не была доведена информация о сумме страховой премии, а также об условиях досрочного расторжения договора, не могут быть приняты во внимание, так как противоречат материалам дела.
Так, из анкеты - заявления на получение кредита от 17.10.2018 усматривается, что Данилов Е.П. выразил согласие на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. При этом до заемщика доведена информация об условиях страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца (л.д. 123-124, т.1).
Согласно особым условиям страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе (л.д.49, т.1).
Из Полиса Финансовый резерв N N от 17.10.2018, который также собственноручно подписан истцом, следует, что страховая сумма по договору составляет 294981 руб. 77 коп., страховая премия - 42477 руб., перечислены страховые риски, указан страхователь и выгодоприобретатели, срок действия договора (л.д.131, т.1).
При таких обстоятельствах, оснований полагать, что до истца, как до потребителя не была доведена информация о предоставляемой услуге, не имеется. Кроме того, судебная коллегия отмечает, что условия заключенного с истцом кредитного договора предусматривали более выгодный размер процентов за пользование кредитом при наличии договора личного страхования жизни и здоровья заемщика (дисконт), что также позволяет сделать вывод об отсутствии факта "навязывания" потребителю дополнительных услуг при оформлении кредита.
Доводы апеллянта о его праве на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с досрочным погашением кредитных обязательств судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании заявителем норм материального права и условий заключенных договоров.
Так, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В силу п.6.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (л.д.94).
Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователь должен в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования (п. 6.5.1.1).
При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется только в соответствии со ст. 958 ГК РФ (л.д.95).
Из материалов дела следует, что в период охлаждения истец с соответствующим заявлением к страховщику не обращался.
Согласно условиям Полиса Финансовый резерв N N от 17.10.2018 страховыми рисками по договору являются: травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б. Размер страховой суммы установлен в 294981 руб.77 коп. (л.д. 131, т.1).
Порядок и размер страховой выплаты (страхового возмещения) предусмотрены Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", в соответствии с которыми при наступлении страхового случая: "смерть в результате НС и Б", инвалидность в результате НС и Б" размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы (п.10.1.1.); "госпитализация в результате НС и Б" - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации (п.10.1.3); "травма" - в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы согласно Приложению N1 к Особым условиям (п.10.1.5) (л.д.97-98, 100-117, т.1).
Таким образом, положения заключенного с истцом договора страхования не устанавливают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту, а размер страховой выплаты при наступлении страхового случая является неизменным на весь период страхования и не зависит от размера оставшейся непогашенной суммы задолженности по кредиту.
Поскольку возможность наступления страховых случаев при полном досрочном погашении Даниловым Е.П. кредитного обязательства не отпала, договор страхования нельзя признать прекратившими свое действие по основаниям ч.1 ст.958 ГК РФ, дающей право на возврат страховой премии, независимо от условий договора.
Утверждения Данилова Е.П. в апелляционной жалобе о ненадлежащем заключении с последним абонентского договора, признаны судом апелляционной инстанции также несостоятельными в силу следующего.
Согласно положениям ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1).
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз.2 п.1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
Согласно Правил пользования информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии "Личный адвокат", являющейся публичной офертой ООО "Национальная юридическая служба" (далее - Компания) для клиентов Банка ВТБ (ПАО), Компания на основе акцепта Клиента заключает с последним возмездный договор на оказание юридической помощи в объеме и в порядке, установленных договором (п.3.1). Договор вступает в силу с момента приобретения Сертификата и действует в течение срока, предусмотренного Тарифами. В случае если активация сертификата не произведена в течение указанного срока, какие-либо обязательства компания перед владельцем Сертификата, вытекающие из договора, считаются исполненными в полном объеме (п.2.1). По окончании срока действия договора и при отсутствии в 14-дневный срок письменных возражений со стороны клиента по его исполнению компанией, услуги компании по информационно-правовому обслуживанию считаются оказанными надлежащим образом и принятыми клиентов (п.2.2). Досрочное расторжение договора по инициативе клиента возможно при условии возмещения клиентов компании расходов, вызванных отказом от исполнения, если их возмещение предусмотрено действующим законодательством. В этом случае клиент обязан предоставить в компанию письменное заявление о расторжении договора, и договор прекращает свое действие по истечении 5 рабочих дней с момента получения компанией такого заявления (п.2.4).
Из представленной истцом по настоящему делу ксерокопии Сертификата от 17.10.2018 NN с кодом активизации NN усматривается, что его владельцу предоставлено право на бесплатные звонки из любой точки РФ; круглосуточная экстренная юридическая устная консультация по всем юридическим вопросам в рамках законодательства РФ, кроме вопросов по предпринимательской деятельности (безлимитно); личный кабинет; предоставление по запросу форм документов - более 100 типов договоров, исков и прочих (безлимитно); письменная консультация - 2 раза в год; передача клиентом телефона третьему лицу для переговоров со специалистами компании (безлимитно); официальный звонок адвоката от имени клиента - 4 раза в год; устные консультации Детей клиента по всем требующим немедленного реагирования юридическим вопросам несовершеннолетнего ребенка в рамках законодательства РФ, связанным с ним лично; обращение за юридической помощью одним из членов семьи владельца сертификата (л.д.12, т.1).
Содержание указанной копии документа идентично копии, представленной ответчиком ООО "Национальная юридическая служба" (л.д.192, т.1), в силу чего правомерно принята судом первой инстанции в качестве письменного доказательства (ч.2 ст.71 ГПК РФ).
На основании заявления Данилова Е.П. о переводе денежных средств от 17.10.2018, Банк осуществил перевод денежных средств в размере 5000 руб. со счета Клиента на счет ООО "Национальная юридическая служба" в счет оплаты страхового полиса N от 17.10.2018 (л.д.137, 139).
С учетом буквального толкования (ст.431 ГК РФ) заключенного между истцом и ООО "Национальная юридическая служба" условий договора, предусматривающего за оговоренную плату получение истцом права требования оказания ответчиком перечисленных в сертификате на дистанционные юридические консультации "Личный адвокат максимум" услуги, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о классификации договора как абонентского (ст. 429.4 ГК РФ).
Как указывалось выше, абонентский договор заключен истцом на срок одного года, т.е. до 17.10.2019.
В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичная правовая норма закреплена в ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N2300-1.
Правилами пунктов 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора); договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором; в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. При этом согласно пункту 2 статьи 453 ГК РФ, по общему правилу, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
Таким образом, для одностороннего отказа от исполнения договора необходимо совершение действий по уведомлению об этом другой стороны.
Поскольку с требованием о досрочном расторжении договора Данилов Е.П. к ООО "Национальная юридическая служба" в период срока действия договора в установленном законом порядке не обращался, доказательств обратного по настоящему делу не предоставлено, оснований для взыскания с исполнителя стоимости внесенного платежа в счет возврата неосновательного обогащения у суда не имелось.
С учетом изложенного у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований, решение является законным и обоснованными, оснований для его отмены судом апелляционной инстанции не установлено.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ярцевского городского суда Смоленской области от 15 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Данилова Е.П. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
