Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-3765/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Астафьевой О.Ю.,

судей Бадлуевой Е.Б. и Кислицыной С.В.,

при секретаре Васильевой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-37/2021 по иску Жаворонок В.В. обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

по иску ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" к Жаворонок В.В. о признании недействительным договора страхования

по апелляционной жалобе Жаворонок В.В.

на решение Братского городского суда Иркутской области от 16 февраля 2021 года по данному делу

УСТАНОВИЛА:

в обоснование заявленных требований указано, что истец 29.01.2018 заключил кредитный договор Номер изъят, одновременно, в обеспечение обязательств по данному кредитному договору, истец по личному заявлению был присоединен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком с 30.01.2018 по 30.01.2023, полис страхования Номер изъят от 29.01.2018.

В соответствии с Правилами страхования страховым случаем по страхованию является постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация и смерть, травма. Согласно Правилам страхования Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату при наступлении страхового случая инвалидность в сумме 485 577 рублей.

Вследствие онкологического заболевания впервые диагностированного 08.10.2018, в период действия договора страхования истцу присвоена 3 группа инвалидности - основное заболевание код С61-Рак предстательной железы 2 стадия, 2 клиническая группа, диагноз поставлен в марте 2018 года. Истец в период с 14.05.2019 по 31.05.2019 был госпитализирован в Иркутский областной онкодиспансер, заключительный клинический диагноз С61, 23.07.2019 после переосвидетельствования установлена вторая группа инвалидности, основное заболевание С61-Рак предстательной железы 3 стадия.

09.07.2019 через офис Банка ВТБ в "ВТБ Страхование" были отправлены документы: врачебная справка Номер изъят из ИООД и выписка из медицинской карты Номер изъят от Дата изъята, в связи со страховым случаем госпитализация по онкозаболеванию С-61. Выписка Номер изъят была тщательно изучена и отработана страховщиком, дополнительно запрашивались протокол УЗИ предстательной железы, сообщили, что в выписке Номер изъят имеется запись, что он проходил УЗИ в январе 2018, может там уже был диагноз рак, ни слова про ишемическую болезнь сердца (ИБС). По госпитализации, выплатное дело Номер изъят была произведена выплата 15.08.2019 в размере 5 341,00 руб.

19 августа 2019 года в связи с наступлением страхового случая - инвалидность второй группы (основное заболевание С61) обратился через офис Банка ВТБ, к ответчику за страховой выплатой. Страховщиком было зарегистрировано выплатное дело Номер изъят от 06.09.2019. Долго общались по горячей линии, и в октябре 2019 от СК пришло письмо Номер изъят от 18.10.2019: "О продлении сроков урегулирования выплатного дела Номер изъят".

Согласно детализации разговоров от МТС по горячей линии истец связывался с СК не менее 35 раз, в сумме разговоры составили 4 часа 30 минут, не считая обращений по электронной почте.

10.02.2020 истец по электронной почте в СК отправил заявление (претензия), существо требований: нарушение срока выплаты страхового возмещения. Оперативно от СК приходит письмо-ответ от 20.02.2020 "Об отказе в выплате страхового возмещения по делу Номер изъят. При заключении договора вами были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, это про ИБС.

Пункт 3 ст. 944 ГК РФ: "Страховщик не может требовать признание договора недействительным, если обстоятельства о которых умолчал страхователь уже отпали". Отсутствие сведений о наличии у застрахованного лица ишемической болезни сердца, никак не влияет на вероятность наступления страхового случая по онкопатологии и на размер возможных убытков от его наступления.

Истец обратился с заявление в Службу финансового уполномоченного, в порядке досудебного урегулирования спора, 07.05.2020 финансовый уполномоченный принял решение об отказе в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору страхования. По предоставленным документам не удалось установить причину наступления инвалидности и на момент заключения договора истец страдал ИБС. Страховая компания умолчала, что производила выплату по страховому случаю госпитализация по онкопатологии, тем самым признав страховой полис действительным. Когда наступил страховой случай инвалидность второй группы по онкопатологии решилипереиграть и пытаются добиться признание договора недействительным. Между тем, полис страхования уже действовал два с половиной года с 30.01.2018. У "ВТБ Страхования" времени было достаточно, чтобы урегулировать вопрос, да и выписка из медкарты поступила к ним 09.07.2019, ИБС прописана в первых строках.

Полагает между ИБС и онкопатологией нет причинно-следственной связи.

В бланке Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, предоставленном истцу Банком истец подтвердил, что у него нет ограничений для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков.

Ответчиком при заключении договора страхования не предлагалось истцу пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что ответчик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, заключающее с ним договор страхования, может не знать или не располагать полными сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. Договор страхования заключен истцом в связи с заключением кредитного договора, то есть является сопутствующим кредитному договору, что свидетельствует об отсутствии у истца оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку он не мог предвидеть и желать наступления страхового случая. Ответчик, как страховщик, являясь профессиональным участником в сфере страхования, в данном случае, не проявил должную осмотрительность и не проверил данные о фактическом состоянии здоровья истца на момент заключения с ним договора страхования.

Истец не вводил страховщика в заблуждение, о том, что по месту наблюдения в БГБ N 1 выставлен диагноз ИБС не знал, лечение по данному виду заболевания не проходил, трудоспособность истца на период заключения договора страхования не ограничивалась, кроме того, инвалидность установлена вследствие иного заболевания, впервые диагностированного в марте 2018 года. До заключения договора страхования истец не проходил лечение по заболеванию, ставшему причиной установления инвалидности. Наличие только лишь одного ранее диагностированного заболевания до даты заключения договора страхования, при возникновении иного заболевания послужившего основанием для установления истцу инвалидности, не является законным основанием для отказа в признании события страховым случаем и отказа в выплате страховой суммы.

Ему приходится отстаивать свои интересы в суде, при этом платить кредит банку ВТБ с кредитной карты СБ РФ - долг по карте более 200 тыс., так как потерял трудоспособность, также восстановление здоровья требует больших расходов, а СК уже год работает с документами. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в размере 10 000 рублей.

Просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Жаворонок В.В. сумму страхового возмещения в размере 485 577 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 3 000 руб.

ООО СК "ВТБ Страхование" обратилось в суд со встречным иском к Жаворонок В.В. о признании договора страхования от 29.01.2018, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Жаворонок В.В. по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+" недействительным, применении последствий недействительности сделки путем возврата страхователю полученного по сделке в размере 65 261,60 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что одновременно с заключением кредитного договора 29.01.2018 Номер изъят. Жаворонок В.В. путем присоединения к программе коллективного страхования заключил договор добровольного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", осуществленного сотрудниками Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями Договора коллективного страхования Номер изъят от 01.02.2017, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование". Страховая премия ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 65 261,60 рубль была уплачена Банком ВТБ (ПАО) из денежных средств, полученных Жаворонок В.В. по кредиту.

Составной частью договора страхования N 1235 от 01.02.2017 являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", которые подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" и Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом N 220-од от 25.07.2013.

Объектом страхования по договору страхования N 1235 от 01.02.2017 являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита.

При заключении договора страхования путем присоединения к программе страхования Жаворонок В.В. не сообщил о наличии заболевания: ишемической болезни сердца, в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) собственноручной подписью подтвердил, что у него заболевание: ишемическая болезнь сердца отсутствует, тем самым сообщил страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии с условиями договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не принимаются на страхование лица, имеющие сердечно - сосудистое заболевание: ишемическую болезнь сердца (абз. 8 п. 2.2 договора N 1235 от 01.02.2017).

Согласно выписке из амбулаторной карты заболевание: ишемическая болезнь сердца (ИБС) установлено Жаворонок В.В. в 2012 году. Все вопросы о состоянии здоровья Застрахованного (существенные обстоятельства) содержатся в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), которое было подписано Жаворонок В.В. Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО) является неотъемлемой частью Договора страхования, и выполняет функцию письменного запроса Страховщика по смыслу п. 1 ст. 944 ГК РФ.

Жаворонок В.В. при заключении договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", указал заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), так как эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику: а именно, что он не страдает заболеванием: ишемическая болезнь сердца.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительских кредитов (утв. Президиумом верховного Суда РФ 05.06,2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Поскольку обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ), то, соответственно, Жаворонок В.В. представил заведомо ложные сведения путем несообщение страховщику сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), т.е. об отсутствии у него заболевания: ишемическая болезнь сердца.

При заключении Договора страхования, Застрахованный не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства Договору страхования. Собственноручная подпись в Договоре страхования свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по Договору страхования, что он прочел и полностью согласен с положениями Договора страхования.

Стороны восстановят положение, существовавшее до заключения договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+" от 29.01.2018, путем возврата страхователю полученного по сделке, чем является страховая премия, полученная ООО СК "ВТБ Страхование" в связи с заключением договора страхования в размере 65 261,60 руб.

В соответствии с условиями договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" не принимаются на страхование инвалиды, или лица, которые подали документы на установление инвалидности (абз. 7 п. 2.2. договора N 1235 от 01.02.2017).

Согласно п. п. 18, 18.1 направления на медико-социальную экспертизу Жаворонок В.В. направлялся на медико-социальную экспертизу повторно. На момент обращения в медико-социальную экспертизу у Жаворонок В.В. имелась инвалидность III группы с периодом установления инвалидности до 01.11.2019 (п. п. 19.1, 19.1.3 направления на инвалидность).

В справке МСЭ-2017 N 2192444 от 31.07.2019 также указано, что инвалидность Жаворонок В.В. установлена повторно. Поскольку наличие инвалидности на момент заключения договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+" является обстоятельством, препятствующим заключению договора страхования, то установление обстоятельств, связанных с установлением инвалидности Жаворонок В.В. является существенным для рассмотрения иска ООО СК "ВТБ Страхование" к Жаворонок В.В.

Решением суда исковые требования Жаворонок В.В. оставлены без удовлетворения, встречные исковые требования ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены.

В апелляционной жалобе Жаворонок В.В. просит отменить решение суда. В обоснование доводов указывает, что ни до заключения договора страхования, ни до настоящего времени инфаркт не переносил.

Считает, что суд без имеющихся на то законных оснований отклонил его довод истца о том, что он не вводил страховщика в заблуждение, о том, что по месту наблюдения в ГБ N 1 выставлен диагноз ИБС не знал, лечение по данному виду заболевания не проходил, трудоспособность истца на период заключения договора страхования не ограничивалась, инвалидность установлена вследствие иного заболевания, впервые диагностированного в марте 2018 года, по которому до заключения договора страхования не проходил лечение ставшему причиной установления инвалидности.

Полагает, что не установлена причинно-следственная связь между ранее диагностированной ИБС и возникшим онкозаболеванием.

Просит решение суда отменить.

Возражений не поступило.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, выслушав объяснения представителя ответчика Черепанова М.И., возражавшего по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, 29.01.2018 между Жаворонок В.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор Номер изъят.

29.01.2018 Жаворонок В.В. был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком с 30.01.2018 по 30.01.2023, полис страхования Номер изъят от 29.01.2018.

Страховая премия по договору страхования составила 65 261,60 руб. и была уплачена Банком ВТБ (ПАО) из денежных средств, полученных Жаворонок В.В. по кредиту. Страховая сумма - 485 577 руб.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, травма.

06.09.2019 Жаворонок В.В. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового события по риску "инвалидность", поскольку истцу была установлена инвалидность 2 группы.

18.10.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" письмом уведомило истца об увеличении срока рассмотрения заявления.

11.02.2020 Жаворонок В.В. повторно обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением с требованием о выплате страхового возмещения.

20.02.2020 ООО СК "ВТБ Страхование" отказано Жаворонок В.В. в выплате страхового возмещения, поскольку в процессе рассмотрения материалов выплатного дела установлено, что истец с 2012 года наблюдается в ОГАУЗ БГБ N 1 с диагнозом ишемическая болезнь сердца, однако, при заключении договора страхования истцом были сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья.

Не согласившись с данным отказом, Жаворонок В.В. обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. Решением от 07.05.2020 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования отказано Жаворонок В.В. в удовлетворении требований к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения.

Оспаривая отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового возмещения, истец Жаворонок В.В. указал, что он не вводил страховщика в заблуждение, о том, что по месту наблюдения в БГБ N 1 выставлен диагноз ИБС он не знал, лечение по данному виду заболевания не проходил, трудоспособность истца на период заключения договора страхования не ограничивалась, инвалидность установлена вследствие иного заболевания, впервые диагностированного в марте 2018 года.

Как установлено судом первой инстанции, заключение оспариваемого договора страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", программа "Лайф+", осуществлено путем присоединения к программе коллективного страхования, регулируемой условиями договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017. Составной частью которого являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", подготовленные на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней" и Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом N 220-од от 25.07.2013.