Дата принятия: 15 июля 2019г.
Номер документа: 33-3763/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июля 2019 года Дело N 33-3763/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
15 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего
Елфимова И.В.
судей
Плосковой И.В., Исаева Д.Б.,
при секретаре
Горбуновой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Барашевой Р.Р. в лице представителя ООО "Капитал Консалтинг" - Георгиевой М.В. на решение Ленинского районного суда города Тюмени от 21 марта 2019 года, которым постановлено:
"Иск Барашевой Р.Р. к ПАО "ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, признании недействительным заявления о подключении к программе страхования жизни, взыскании денежных средств в размере <.......> руб., компенсации морального вреда в размере <.......> руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснения представителя истца Барашевой Р.Р. - Георгиевой М.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика ПАО "ВТБ" Захаровой И.Г., полагавшей апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия
установила:
Барашева Р.Р. обратилась в суд с иском к ПАО "ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей, признании недействительным заявления о подключении к программе страхования жизни, взыскании денежных средств в размере <.......> руб., компенсации морального вреда в размере <.......> руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Исковые требования мотивированы тем, что <.......> между истцом и ответчиком "Банк ВТБ 24" (ПАО) (в настоящее время "ВТБ" ПАО) был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Барашева Р.Р. получила денежные средства в размере <.......> рублей под 14% годовых со сроком возврата до <.......>. В этот же день истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заключенное между ответчиком "Банк ВТБ 24" (ПАО) и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" со сроком страхования с <.......> по <.......> на страховую сумму <.......> Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила: <.......> рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере - <.......> рублей (включая НДС), и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере <.......> рубля. <.......> Барашева Р.Р. обязательства по кредитному договору выполнила в полном объеме, в связи с чем, договор прекращен. <.......> истец обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от программы страхования, а также возврате денежных средств, связанных со страхованием. Ответчики не вернули истцу денежные средства, связанные со страхованием. Ответчики ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. С <.......> в течение 90 дней у страховых компаний появилась обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой суммы по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока по решению страховой компании), при условии, что в этот срок не произошел страховой случай. Ответчики на момент заключения с истцом договора страхования обязаны были предусмотреть в договоре условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае расторжения договора. Гражданин является экономически слабой стороной, в связи с чем не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю несправедливых условий, в том числе условий об одностороннем изменении условий договора.
Истец Барашева Р.Р. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела без ее участия.
Представители ответчиков ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в судебном заседании заявленные требования не признали, просили в удовлетворении иска отказать. Суду представили письменные возражения.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласна истец Барашева Р.Р. в лице представителя Георгиевой М.В., в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции, и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме. Считает, что в заявление на включение участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в ВТБ Банк (ПАО) включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а именно, стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату, что противоречит статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей". Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом, при этом услуги страхования самостоятельно не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. У застрахованного лица не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем. Клиент банка лишь выражает согласие или отказ стать застрахованным лицом. Банк не может наложить на застрахованное лицо обязанности, которые он должен выполнить в силу закона. Следовательно условие программы об обязанности клиента вносить плату за подключение к программе страхования, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, не соответствует закону, поскольку банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица). Потребителю должны предоставляться для информации условия договора страхования, разработанные страховой организацией, а не программа страхования банка. Банку запрещается заниматься страховой деятельностью. Таким образом, вывод истца о том, что банк не вправе разрабатывать условия программы страхования с включением в них положения об обязанности заемщика по внесению платы за подключение к программе страхования, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, правомерен. Фактически при кредитовании со счета потребителя была списана страховая премия в отношении ООО СК "ВТБ Страхование" в размере <.......> руб. По условиям договора сумма кредита составляет <.......> руб. и с указанной суммы потребитель уплачивает проценты банку, при том, что фактически в личное распоряжение потребитель получил сумму кредита <.......>. Расчет полной стоимости кредита не соответствует формуле, указанной в ст.6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии
признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Данное Указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.
Исходя из положений п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> между Банк ВТБ-24 (ПАО) (правопреемник - ВТБ (ПАО)) и Барашевой Р.Р. был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Барашева Р.Р. получает денежные средства в размере <.......> рублей под 14% годовых со сроком возврата до <.......>.
В этот же день истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+". Страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.
Срок действия страхования с <.......> по <.......> на страховую сумму <.......> рублей. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила: <.......> рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере - <.......> рублей (включая НДС), и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере <.......> рубля., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на <.......> задолженность Барашевой Р.Р. по кредитному договору полностью погашена.
<.......> представитель истца направил ответчикам претензии с требованием возврата части платы за подключение его к программе страхования.
Из текста договора потребительского кредита не следует, что у заемщика имеется обязанность заключить договор страхования в обеспечение обязательств по кредитному договору. В материалах дела также отсутствуют доказательства тому, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением истца к программе коллективного страхования заемщиков.
Согласно тексту заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" страховая сумма по договору страхования в случае наступления страхового случая равна <.......> рубля, что составляет размер первоначальной суммы кредита по кредитному договору, сумма фиксированная и не зависит от периода кредитования заемщика или остатка задолженности по кредиту. Страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем - Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный Барашева Р.Р., а в случае ее смерти - ее наследники.
Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае.
Условия, аналогичные изложенным в п.1 ст. 958 ГК РФ, предусмотрены пунктами 6.3, 6.4 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ Страхование и пунктом 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ Страхование.
Согласно пункту 6.2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.
Условие о досрочном погашении кредита в качестве основания для прекращения договора страхования в условиях страхования не поименовано. В заявлении застрахованного лица указаний на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не имеется. Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении застрахованного лица, ни в условиях программы добровольного страхования.
С условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", изложенными, в том числе и в заявлении на включение в число участников программы, Барашева Р.Р. была ознакомлена, возражений по поводу условий не заявляла, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, факт проставления которой она не оспаривала.
Барашева Р.Р. и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти, причинения вреда здоровью, госпитализации или травме. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования в фиксированном размере и, поскольку кредитные обязательства погашены, она может быть перечислена на счет истца в случае наступления страхового события.
Разрешая спор, и отказывая в удовлетворении заявленных Барашевой Р.Р. исковых требований, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, указал, что прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. Договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства, после досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а потому положения п. 6.2 Особых условий страхования, предусматривающего основания прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного в случае, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также порядок в данной связи возврата части страховой премии, не может быть применим к спорным правоотношениям.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, находит их правильными, основанными на требованиях норм действующего законодательства.
Изложенные доводы Барашевой Р.Р. в исковом заявлении в обоснование заявленных требований судом первой инстанции обоснованно не приняты во внимание.
Из доводов иска и обстоятельств спора следует, что в рассматриваемом случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. Однако, условиями договора страхования, не предусмотрено в данном случае возврата уплаченной страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условие программы об обязанности клиента вносить плату за подключение к программе страхования, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, не соответствует закону, поскольку банк (страхователь) не имеет права взимать плату с клиента (застрахованного лица), судебная коллегия считает несостоятельными. Истцом банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии, поскольку ПАО "Банк ВТБ" не является страховой компанией. Данная информация банком до потребителя была доведена, что достоверно подтверждается письменными материалами дела. Нарушений банком прав истца как потребителя услуги судебной коллегией не установлено.
Ссылку в истца в жалобе на несоответствие расчета полной стоимости кредита формуле, указанной в ст.6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", судебная коллегия считает ошибочной. Банк предоставил полную и достоверную информацию истцу о полной стоимости кредита, учитывая платеж за услуги страхования, и сумму которую истец сможет получить в личное распоряжение.
Судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения, поскольку сводятся к субъективному толкованию норм материального права, не содержат фактов, которые влияли бы на обоснованность и законность судебного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции.
С учетом изложенного, основания для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда города Тюмени от 21 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Барашевой Р.Р. в лице представителя Георгиевой М.В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
