Дата принятия: 12 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3762/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2019 года Дело N 33-3762/2019
г. Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Рязанцевой О.А.
судей Ракитянской И.Г. Волкове А.А.
при секретаре Сибилевой Г.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 ноября 2019 года дело по иску Быхуна Руслана Серафимовича к АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе представителя АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" по доверенности Терехова М.В. на решение Ленинского районного суда г.Курска от 29 августа 2019 года, которым постановлено:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" в пользу Быхуна Руслана Серафимовича страховое возмещение в сумме 27 000 руб., неустойку за период с 22.11.2018 до 19.07.2019 в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 6 000 руб., штраф в размере 24 000 руб., всего взыскать 72 000 (семьдесят две тысячи) рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" в доход муниципального образования "Город Курск" судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 760 (одной тысячи семисот шестидесяти) руб.
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Быхун Р.С. обратился в суд с иском к АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. В обоснование своих требований указал, что ответчик принял на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья истца, в соответствии с программой "Стабильное благополучие" (полисы N). По каждому из полисов была установлена страховая сумма для риска несчастный случай в размере 300 000 руб. Страховая премия по каждому полису составила 5 000 руб. и была уплачена в день заключения договоров. 31.07.2018 г. истец, выходя из дома, расположенного по адресу: <адрес>, споткнулся и упал с крыльца. После падения истец обратился в ОБУЗ КГКБ N 4. В результате ему был поставлен диагноз: закрытый перелом средней фаланги 4,5 пальцев правой кисти со смещением отломков, а так же закрытый краевой перелом основной фаланги 3,4 пальцев левой стопы. Истец был госпитализирован, и врачами была проведена операция по установке спиц в 4-ый и 5-ый палец правой руки. 17.09.2018 г. спицы были удалены. 26.10.2018 г. истец обратился в АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" с заявлением о наступлении страхового случая, с приложением всех необходимых документов по указанным полисам, однако страховое возмещение перечислено не было. 13.02.2019 истцом была направлена претензия, в которой он повторно просил выплатить страховое возмещение в 10-дневный срок. До настоящего времени страховое возмещение выплачено не было. В связи с изложенным, с учетом уточнения, истец просит взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение в размере 27 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, неустойку за период с 22.11.2018 по 19.07.2017 в размере 15 000 рублей, самостоятельно уменьшенном истцом, штраф в размере 50% от суммы взысканного страхового возмещения, неустойки, морального вреда.
Представитель ответчика представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении его требований.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" по доверенности Терехова М.В. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований истца.
Проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, выслушав объяснения Быхуна Р.С., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и изменению в части размера страхового возмещения.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу п. 2 ст. 9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что26.10.2017 между Быхуном Р.С. и АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" заключены договоры добровольного страхования от несчастных случаев N. Договоры заключены на Условиях добровольного страхования граждан от несчастных случаев "Стабильное благополучие", выгодоприобретателем является застрахованный, договоры заключены в интересах страхователя. Срок действия указанных договоров с 00 час. 00 мин. 27.10.2017 по 24 час. 00 мин. 26.10.2018.
31.07.2018 истец, выходя из <данные изъяты>, споткнулся и упал с крыльца. После падения истец краткосрочно потерял сознание, а придя в себя, почувствовал боль правой руки и левой ноги. Доказательств, опровергающих указанные фактические обстоятельства, ответчиком предоставлено не было и не добыто судом в ходе разбирательства данного дела.
01.08.2018 истец обратился в ОБУЗ "Курская городская клиническая больница N 4", где ему были сделаны рентгенологические снимки, описание которых содержится в рентгенисследовании N от 02.08.2018, в соответствии с которым у Быхуна Р.С. был зафиксирован закрытый перелом средней фаланги 4, 5 пальцев правой кисти со смещением отломков и закрытый краевой перелом основной фаланги 3, 4 пальцев левой стопы. Согласно медицинской карте N и выписке ОБУЗ "Курская городская клиническая больница N 4" Быхун Р.С. находился на стационарном лечении в третьем травматологическом отделении в период со 02.08.2018 по 15.08.2018. 06.08.2018 ему была проведена закрытая репозиция МОС спицами правой кисти. 15.08.2018 истцу был выдан выписной экспертиз, в котором содержится информация о лечебных манипуляциях и исходе лечения, указан диагноз "Закрытый перелом средней фаланги 4, 5 пальцев правой кисти со смещением отломков. Закрытый краевой перелом основной фаланги 3, 4 пальцев левой стопы".
С 16.08.2018 по 13.09.2018 истец после стационарного лечения находился на амбулаторном лечении в ОБУЗ "Курская городская клиническая больница N 4", о чем свидетельствует справка от 01.10.2018.
Согласно сведениям карточки Обоянской поликлиники спицы из правой кисти были удалены 17.09.2018.
26.10.2018 истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по наступившему страховому случаю, с приложением необходимых документов для выплаты по указанным полисам.
31.10.2018 согласно отчету об отслеживании почтовой корреспонденции, данные документы были доставлены в АО СК "УРАЛСИБ Жизнь".
13.11.2018 и 21.12.2018 в ответ истцу были направлены письма, в котором страховая компания просила предоставить заявление о страховой выплате по форме АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" Rg - снимки.
29.12.2018 истец направил в адрес страховщика претензию с требованием добровольно исполнить обязательства по выплате возмещения, а также сообщил о намерениях обратиться в суд. 14.01.2019 согласно отчету об отслеживании почтовой корреспонденции, претензия была получена ответчиком.
13.02.2019 истец направил в адрес страховщика претензию с требованием добровольно исполнить обязательства по выплате возмещения, к которой приобщил на флеш-карте оцифрованные рентгенологические снимки руки и ноги от 02.08.2018, а также описание контрольных снимков из частной клиники "Чайка" от 24.12.2018, исследования в которой были проведены истцом добровольно.
По запросу суда первой инстанции медицинским учреждением ОБУЗ "Курская городская клиническая больница N4" были предоставлены суду заверенные копии документов о нахождении истца на лечении, в том числе рентген снимки правой кисти за период с 2.08.2018 года до 15.08.2018 года.
Разрешая требования, суд пришел к правильному выводу о том, что полученные истцом телесные повреждения являются событием, предусмотренным договором страхования как страховой случай, произошло в период действия договоров страхования, в связи с чем, с учетом имеющихся в деле доказательств, истцу подлежит выплате страховое возмещение.
Вместе с тем, определяя размер страхового возмещения, суд не учел условия договора страхования, заключенного истцом.
Согласно п. 14.3 условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев "Стабильное благополучие" при наступлении страховых случаев, предусмотренных п. 4, 3 настоящих условий, размер страховой выплаты исчисляется как процент от страховой суммы в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при причинении телесных повреждений (приложение N2 к Полису страхования).
Согласно полису страхования лимит ответственности по страховому случаю "Причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая" составляет 300 000 руб.
В соответствии с п. 75 указанной Таблицы перелом фаланги (фаланг) пальца, влечет страховую выплату в размере 1% от страховой суммы.
В страховых полисах N от 26.10.2017г., N от 26.10.2017г., N от 26.10.2017г. размер страховой суммы по риску "Причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая" составляет 300000 руб. (300 000,00 руб./100*1% = 3000 руб.)
Раздел предусматривает выплату за повреждение второго, третьего, четвертого, пятого пальцев, поэтому п. 75 включает в себя повреждение нескольких пальцев и высчитывается один раз за все переломы (3000 руб. х3 договора = 9000 руб.).
Согласно п. 94.1 Таблицы, выплата за перелом одной фаланги, нескольких фаланг одного-двух пальцев стопы составляет 1% от страховой суммы. (300 000 руб./100*1% = 3000 руб.).
Пункт 94.1 предусматривает выплату за повреждение одного-двух пальцев, а у истца на ноге повреждено два пальца, соответственно сумма высчитывает один раз.
3000 руб. х3 договора = 9000 руб.
Таким образом, учитывая, что истцу был поставлен диагноз "Закрытый перелом средней фаланги 4, 5 пальцев правой кисти со смещением отломков. <адрес>вой перелом основной фаланги 3, 4 пальцев левой стопы", соответственно, общая сумма страхового возмещения по заявленному страховому случаю составляет: 9000 руб. + 9000 руб. = 18 000 руб.
В связи с чем решение суда подлежит изменению в части размера страхового возмещения, вследствие чего, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме 18000 рублей.
Кроме того, судебная коллегия считает, что судом необоснованно удовлетворены требования о взыскания с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В соответствии с ч.2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Согласно п. 4.3. Условий договора страхования " Стабильное благополучие", страховым случаем является причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая.
Согласно п. 15 Условий договора, для рассмотрения заявления Заявителя (Страхователя Застрахованного лица /Выгодоприобретателя) о страховой выплате Заявитель обязан предоставить Страховщику следующие документы (перечень документов может быть сокращен по усмотрению Страховщика если обстоятельства страхового случая или размер причиненного вреда здоровью Застрахованного лица для него известны или очевидны): заявление о страховой выплате по установленной Страховщиком форме; Договор страхования (Страховой полис) и документы, подтверждающие уплату страховой премии; документ, удостоверяющий личность Заявителя и получателя страховой выплаты.
Согласно п.п. "в" п. 15 Условий договора, в связи с наступлением событий, указанных в п.4.3 настоящих Условий дополнительно: выписка из карты амбулаторного больного или копия карты амбулаторного больного с указанием общего физического состояния, точных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализации и их причин за период не менее 5 (пяти) лет, предшествующий наступлению страхового события; выписка из карты стационарного больного или копия карты стационарного больного; копия заключения (выписка из акта освидетельствования) бюро медико-социальной экспертизы о результатах обследования; справка из травмпункта при первичном обращении в медицинское учреждение данного типа); справка/ выписка из протокола соответствующего органа МВД (если событие произошло в результате несчастного случая); акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, если страховой случай произошел во время исполнения Застрахованным лицом служебных обязанностей; копии листков нетрудоспособности, заверенные отделом кадров по месту работы Застрахованного лица или справка установленной формы, подтверждающая продолжительность лечения, если в соответствии с действующими нормативными документами органов здравоохранения Застрахованному лицу листок нетрудоспособности не выдается; результаты диагностических обследований (в том числе, рентгенологические исследований).
Как следует из представленных материалов дела, страховщик не отказывал истцу в выплате страхового возмещения, согласно писем страховщика истцу (л.д. 65, 66) ответчик в соответствии с условиями договора просил истца предоставить рентгеновские снимки для решения вопроса о выплате страхового возмещения. Предоставление данных документов оговорено условиями договора страхования, заключенного истцом, в связи с чем не может рассматриваться как право истца на их предоставление.
Судом установлено, что истец не предоставил оговоренные договором документы для рассмотрения обращения, а по запросу страховщика в медицинские учреждения рентгеновские снимки не были направлены, поскольку указанные документы находятся у истца, что не оспаривалось Быхун Р. С. в суде апелляционной инстанции.
Согласно п. 15 Условий договора и ст. 939 ГК РФ на выгодоприобретателя возложена обязанность по предоставлению документов, предусмотренных договором, для рассмотрения заявленного случая, а у страховщика имеется право требовать исполнения этого обязательства; страховщик сам запросил в больницах медицинские документы и получил отказ; страховщик два раза письменно запросил у истца документы; страховщик, согласно условиям договора и ч. 2 ст. 939 ГК РФ не обязан сам запрашивать и собирать документы, а истец обязан предоставить документы, если желает получить выплату.
При этом предоставление рентгеновских снимков на флеш-карте истцом не может рассматриваться как надлежащее исполнение истцом своих обязанностей, поскольку не является надлежаще заверенной копией документов.
Кроме того, в суде апелляционной инстанции Быхун Р. С. не отрицал, что его жизнь и здоровье также застрахованы в иной страховой компании, куда он также обратился в связи с настоящим страховым случаем, в связи с чем у него имелась необходимость в предоставлении вышеуказанных документов.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что страховая компания при рассмотрении заявленного случая действовала в соответствии с условиями договора страхования и законодательством, учитывая, что срок рассмотрения начинает исчисляться только со дня предоставления последнего предусмотренного договором документа, а в данном случае он не был предоставлен страховщику, АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" не допустила нарушения прав истца как потребителя, виновных действий ответчика судом не установлено, поэтому у суда не имелось оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа и компенсации морального вреда с учетом ФЗ " О защите прав потребителя".
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, размер удовлетворенных исковых требований подлежит взысканию с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" в доход муниципального образования "Город Курск" судебные расходы по уплате госпошлины в размере 720 рублей.
Руководствуясь п.3 ч.1 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г.Курска от 29 августа 2019 года отменить в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, постановить в этой части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Быхуна Руслана Серафимовича к АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать, и изменить в части взыскания суммы страхового возмещения.
Взыскать с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" в пользу Быхуна Руслана Серафимовича страховое возмещение в сумме 18 000 рублей.
Взыскать с АО СК "УРАЛСИБ Жизнь" в доход муниципального образования "Город Курск" судебные расходы по уплате госпошлины в размере 720 рублей.
В остальной части оставить решение суда без изменения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
