Дата принятия: 24 апреля 2019г.
Номер документа: 33-3761/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 апреля 2019 года Дело N 33-3761/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Секериной О.И.
судей Еремина В.А., Алешко О.Б.
при секретаре Горской О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Волокитина Б.Н. - Дубининой А.А. на решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 08 февраля 2019 года
по делу по иску Волокитина Б.Н. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,
Заслушав доклад судьи Секериной О.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Волокитин Б.Н. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
Иск обосновывает тем, что 17.05.2018 между Волокитиным Б.Н.( заемщик) и ПАО "Почта Банк" (кредитор) заключен кредитный договор, сумма кредита 346 693руб., процентная ставка составляет 19,90% годовых, срок возврата кредита 60мес. Кроме того, истцом заключен договор страхования, страховщиком является ООО МК "ВТБ Страхование", сумма страховой премии - 77 100руб. Статьей 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Истец 16.11.2018 обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены. Одновременно с заключением кредитного договора, Банком от лица Страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 77 100руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни. Сумма страховой премии подлежащей возврату составляет 69 373руб.11коп., за 183 дня пользования услугой страхования за период с 17.05.2018 по 16.11.2018. В связи с незаконными действиями ответчика, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в сумме 10 000 руб.
В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 69 373руб.11коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000руб., штраф, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 2 300руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 08 февраля 2019 года Волокитину Б.Н. в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Дубинина А.А. просит решение отменить, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указала, что решение суда вынесено с нарушением норм материального права, неправильным применением ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Считает, что, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Кроме того, судом не учтено, что в соответствии с разъяснением в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, то бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.
Истец и его представитель просили дело рассматривать в их отсутствие.
Иные лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 17.05.2018 между ПАО "Почта Банк" (кредитор) и Волокитиным Б.Н.(заемщик) заключен кредитный договор *** сумма кредита по договору составила 346 693руб., под 19,90% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.
В тот же день на основании устного заявления страхователя Волокитина Б.Н. ему был выдан страховой полис по программе "Оптимум". Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.
Из полиса выданного Волокитину Б.Н. следует, что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования, экземпляр условий страхования получил.
В соответствии с распоряжением клиента на перевод из суммы кредита, со счета истца списана страховая премия в размере 77 100руб. Данная сумма в полном объеме уплачена Волокитиным Б.Н. за весь срок страхования. Договор страхования вступает в силу с 00час.00мин. даты, следующей за датой, выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 мес.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.
16 ноября 2018 представителем Волокитина Б.Н. - Дубининой А.А. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования страховой премии 69 373, 11 руб. руб.
Данные требования удовлетворены не были.
Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, исходя из следующего.
Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Аналогичная норма содержится в статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, где предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По смыслу пунктов 2 и 3 указанной статьи, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из п. 6.6 Условий страхования по программе "Оптимум", страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
Согласно п. 6.6.1 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.
Под периодом охлаждения согласно данным Условиям понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.
Пунктами 6.6.2-6.6.3 Условий страхования предусмотрен порядок отказа от договора страхования.
Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).
Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.
Пунктом 6.6.5 Условий страхования предусмотрено, что возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом.
В силу пункта 6.6.6. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п.3.2 настоящих Условий.
Пунктом 6.7 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии в полном объеме, при отказе от договора страхования, если на момент подписания договора страхования возраст застрахованного менее 18лет или более 70лет, застрахованный состоял на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере, застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности.
Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным.
При этом индивидуальные условия страхования, изложенные в заявлении-оферте и Условия по программе "Оптимум" также не предусматривают возможность осуществления возврата застрахованному лицу оплаты страховой премии при поступлении от застрахованного лица заявления об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования).
Из Условий по программе "Оптимум" следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России осуществляет надзор за деятельностью субъектов страхового дела.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По смыслу приведенных норм, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при разрешении спора по настоящему делу, является нормативно-правовым актом, обязательным для применения при осуществлении деятельности по добровольному страхованию.
В соответствии с п.п. 1, 10 действующего с 02.03.2016 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", действующего с 21.08.2017 при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России, действующего на момент заключения договора).
Вместе с тем, истец обратился с заявлением о возврате, уплаченной по договору страхования премии лишь 16.11.2018, через пять месяцев, то есть по истечении пяти рабочих дней со дня подписания заявления.
Таким образом, принимая во внимание, что истец не воспользовалась своим правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при этом договором страхования условий о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, застрахованным лицом не предусмотрено, то выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" суммы страховой премии пропорционально сроку действии договора страхования являются верными.
Поскольку требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" являются производным от основного требования, основания для удовлетворения данных требований также отсутствуют.
С учетом изложенного, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края от 08 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Волокитина Б.Н. - Дубининой А.А. без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
