Дата принятия: 09 декабря 2020г.
Номер документа: 33-3756/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АСТРАХАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 декабря 2020 года Дело N 33-3756/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:
председательствующего судьи Костиной Л.И., судей областного суда Егоровой И.В., Чернышовой Ю.А., при ведении протокола секретарем Шнейдмиллер Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Егоровой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Неталиева А. З. на решение Володарского районного суда Астраханской области от 15 сентября 2020 года по иску Неталиева А. З. к ООО "Страховая компания "Кардиф" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛА:
Неталиев А.З. обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N на сумму 533 410,14 руб., из которых 70 410,14 руб. - страховая премия, перечисленная в ООО "СК КАРДИФ" по договору страхования от несчастных случаев и болезней N В-03.20.131.621/1020-0004554 от ДД.ММ.ГГГГ.
Для получения кредита истец был вынужден выбрать вариант с заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, в анкете-заявлении на получение кредита выразил своё согласие на заключение указанного договора.
ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца перед банком по кредитному договору N выполнены в полном объеме.
В связи с этим Неталиев А.З. обратился к ООО "СК Кардиф" с заявлением о возврате страховой премии и расторжении договора страхования, однако данные требования ответчиком исполнены не были.
При указанных обстоятельствах с учетом уточненных в ходе судебного разбирательства исковых требований истец просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между Неталиевым А.З. и ООО "СК Кардиф", взыскать с ООО "СК КАРДИФ" страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 70 410,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб.
В судебном заседании Неталиев А.З. не участвовал. Его представитель Сарсенбаев С.А. уточненные исковые требования поддержал.
2
Представители ООО "СК Кардиф" и Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принимали.
Решением Володарского районного суда Астраханской области от 15 сентября 2020 года в удовлетворении исковых требований Неталиеву А.З. отказано.
В апелляционной жалобе Неталиев А.З. ставит вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.
Считает, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору он вправе требовать от страховщика возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.
На заседании судебной коллегии Неталиев А.З., его представитель. Сарсенбаев С.А., представители ООО "СК Кардиф", Банка ВТБ (ПАО), извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не присутствовали, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представили.
Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в том числе, путем размещения информации на сайте Астраханского областного суда, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав докладчика по делу, проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, не находит.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
3
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.,,,
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи настоящей статьи
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По смыслу вышеуказанной нормы права заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено условиями договора страхования.
Указанием Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года, вступившим; в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу пункта 1 Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со
4
дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктами 5 и 6 вышеназванного Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия, договора добровольного страхования.
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Неталиевым А.З. и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N на сумму 533 410,14 руб. сроком на 60 месяцев под 14% годовых.
В тот же день Неталиевым А.З. с ООО СК "Кардиф" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N, срок действия которого установлен в 60 месяцев с даты заключения договора страхования в силу, то есть с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней составила 70 410,14 руб.
Как следует из справки ВТБ N от ДД.ММ.ГГГГ и приходного кассового ордера N от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору N исполнены Неталиевым А.З. досрочно, сумма кредита полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Неталиева А.З., адресованного ООО СК "Кардиф", договор страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут.
Договором страхования возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.
Как следует из пункта 11 Договора страхования N N от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, если досрочный отказ страхователя от договора страхования имеет место в течение 14 календарных дней с даты заключения
i ¦
5
договора (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая).
Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом генерального директора ООО СК "Кардиф" от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита также не предусмотрены.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что условия договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, доказательств обращения к страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в 14-дневный срок с момента заключения договора страхования суду не представлено, вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о возврате истцу страховрй премии является правильным.
Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов являются производными от требований о возврате истцу страховой премии, в удовлетворении которых Неталиеву А.З. отказано, также правильным является вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.
Доводы апелляционной жалобы о том, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору истец вправе требовать от страховщика возврата страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, основаны на ошибочном толковании норм материального права, поскольку пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату це подлежит, если договором не предусмотрено иное.
Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение обязательств по кредитному договору не свидетельствует, о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Поскольку иных доводов, ставящих под сомнение законность, и обоснованность принятого решения, либо опровергающих выводы суда, апелляционная жалоба не содержит, оснований для отмены решения по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, у судебной коллегии не имеется.
Нарушение норм процессуального права или неправильное применение норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлены, в связи с чем основания для отмены решения,
6
предусмотренные статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, также отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Володарского районного суда Астраханской области от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу Неталиева А. З. - без удовлетворения.
I
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
