Дата принятия: 26 мая 2020г.
Номер документа: 33-3751/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 мая 2020 года Дело N 33-3751/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего
судей
при секретаре
Вегель А.А.,
Рудь Е.П., Новоселовой Е.Г.,
Трифаченкове Ю.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Жарова Е. В. на решение Кытмановского районного суда Алтайского края от 10 февраля 2020 года по делу
по иску Жарова Е. В. к страховому акционерному обществу "ВСК" о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании части страховой премии по договору, неустойки, штрафа.
Заслушав доклад судьи Вегель А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Жаров Е.В. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ ***, взыскании части страховой премии по договору в размере 28 560 руб., неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя, начиная с ДД.ММ.ГГ по дату подачи иска в размере 205 632 руб., штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 50% присужденной суммы.
В качестве обоснования заявленных требований указал, что данный договор страхования заключен им в рамках кредитного договора с ООО "РусфинансБанк" от ДД.ММ.ГГ ***. ДД.ММ.ГГ он досрочно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору и ДД.ММ.ГГ обратился с заявлением к страховщику о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку договора, в удовлетворении которого ему отказано.
Решением Кытмановского районного суда Алтайского края от 10 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
Оспаривая постановленный судебный акт, истец просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что суд не дал оценку доводам об отсутствии информации об условиях договора страхования, неисполнении обязанности страховщика предоставить такую информацию. Ни оригинал договора страхования, ни правила страхования не предоставлялись, несмотря на то, что правила страхования являются приложением к договору страхования. Данные документы получены только ДД.ММ.ГГ. Наличие ссылки в договоре об ознакомлении с ними не свидетельствует об их вручении. Возможность отказа от услуги страхования в течении 14 дней не разъяснялась. Заключение договора страхования навязано заемщику. Договор страхования заключен только в интересах банка-кредитора, что подтверждается условием о выгодоприобретателе, которым является Банк. Договор сводится к страхованию рисков кредитора. Суд не обратил внимания на изменения в абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действующие с ДД.ММ.ГГ.
Ответчик в письменных возражениях просил оставить жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Светлова Е.В. просила оставить жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит основания для отмены решения суда, исходя из следующего.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ между Жаровым Е.В. (покупатель) и филиалом ООО "Азия Авто Усть-Каменогорск" в <адрес> заключен договор купли-продажи ***, по которому покупатель приобрел в собственность транспортное средство, оплата по которому частично производится за счет кредитных средств, предоставляемых Банком.
ДД.ММ.ГГ между ООО "Русфинанс Банк" (кредитор) и Жаровым Е.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита ***-Ф и заемщику предоставлен кредит на сумму 247 206 руб. 60 коп. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГ включительно с уплатой процентной ставки 15,90% годовых.
ДД.ММ.ГГ между САО "ВСК" филиал Алтайский (страховщик) и Жаровым Е.В. (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней *** на условиях Правил *** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГ.
В части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору выгодоприобретателем 1-ой очереди (по всем страховым случаям) является ООО "Русфинанс Банк". В части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. К страховым случаям относится: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, диагностированным в период страхования. Размер страховой выплаты по каждому страховому случаю равен 100% страховой суммы.
Страховая сумма равна 280 000 руб., страховая премия - 30 240 руб., срок действия договора - с ДД.ММ.ГГ
В качестве дополнительных условий отмечено, что Правила N*** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования.
При отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.8.2 Правил страхования N***
Согласно п.8.1 договор страхования прекращается в числе прочего в случае отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора), а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования.
В соответствии п.8.2 Правил страхования при отказе страхователя - физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.
Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
Сторонами не оспорено, что Жаров Е.В. досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГ Жаров Е.В. обратился в филиал ООО "Азия Авто" с заявлением о расторжении договора страхования и возвращения денежных средств, оплаченных по нему, в связи с досрочным погашением кредита (входящий номер ***).
В ответ на данное заявление директор филиала ООО "Азия Авто Усть-Каменогорск" в <адрес> разъяснил, что изложенные в заявлении требования не подлежат рассмотрению и удовлетворению, поскольку договор страхования заключен с САО "ВСК" Алтайский филиал.
ДД.ММ.ГГ Жаров Е.В. подал в САО "ВСК" заявление о расторжении договора страхования на основании п.2 т.958 Гражданского кодекса Российской Федерации с ДД.ММ.ГГ по его инициативе.
В этот же день страховщиком и страхователем подписано дополнительное соглашение *** договору страхования, согласно которому данный договор прекращается по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГ.
ДД.ММ.ГГ САО "ВСК" в адрес Жарова Е.В. в ответ на его заявление о расторжении договора страхования направлено письмо от ДД.ММ.ГГ ***, в котором сообщено о расторжении договора страхования и невозможности выплаты неиспользованной части премии.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.8.2 Правил *** комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГ, отказал в удовлетворении исковых требований, поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а Правилами страхования, договором страхования такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, не предусмотрено.
Судебная коллегия с таким выводом суда соглашается, исходя из следующего.
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным вп.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Суд установил и истцом не оспаривается, что заявление об отказе от договора страхования подано им после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней.
Таким образом, учитывая, что договор страхования не прекратился по основаниям, определенным п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита за пределами 14-дневного срока со дня его заключения, у суда отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований.
Доводы жалобы, сводящиеся к не получению информации об условиях договора страхования, во внимание не принимаются. Содержанием договора страхования подтверждается, что Жаров Е.В. с условиями страхования, Правилами *** ознакомлен и согласен. Договор страхования содержат в себе четкие и понятные условия о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, за исключением случаев предусмотренных п.8.2 Правил. Экземпляр данных Правил *** в редакции от ДД.ММ.ГГ, вопреки доводам жалобы, истец получил ДД.ММ.ГГ, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Совокупность указанных обстоятельств не дает оснований полагать о навязывании истцу договора страхования. Доказательства понуждения заявителя к заключению договора, вопреки его воле, отсутствуют.
Вопреки доводам жалобы о том, что договор заключен только в интересах Банка, условия договора предусматривают двух выгодоприобретателей. Первым является Банк в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая, а вторым само застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате первому выгодоприобретателю.
Таким образом, в той ситуации, при которой заемщик в полном объеме погасил сумму задолженности по кредитному договору, при наступлении после этого страхового случая, имелось бы право требовать выплаты страхового возмещения в пользу застрахованного лица, поскольку фактическая задолженность отсутствует.
Ссылка истца на изменения абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное, правового значения для настоящего дела не имеют, поскольку данные изменения начнут действовать с ДД.ММ.ГГ.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, сводятся к повторению правовой позиции истца, изложенной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, направлены на иное толкование закона, на иную оценку доказательств и обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст.ст.12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Учитывая, что судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда основаны на законе и подтверждаются доказательствами, а доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, оснований для ее удовлетворения не имеется.
Руководствуясь ст.ст.328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кытмановского районного суда Алтайского края от 10 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Жарова Е. В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
