Дата принятия: 12 ноября 2019г.
Номер документа: 33-3751/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 ноября 2019 года Дело N 33-3751/2019
г.Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Рязанцевой О.А.
судей Ракитянской И.Г. Волкове А.А.
при секретаре Сибилевой Г.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании 12 ноября 2019 года гражданское дело по иску Тынчеровой Нелли Ханифовны к ООО МКК "ФИНМОЛЛ" о признании договора займа недействительной сделкой, поступившее по апелляционной жалобе Тынчеровой Н.Х. на решение Промышленного районного суда г.Курска от 16 июля 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Тынчеровой Нелли Ханифовны к ООО МКК "ФИНМОЛЛ" о признании договора займа недействительной сделкой отказать.
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тынчерова Н.Х. обратилась в суд с иском ООО МКК "ФИНМОЛЛ" о признании договора займа недействительной сделкой, указав, что 29.10.2018г. между ней и ответчиком заключен договор потребительского займа N, в силу которых кредитор предоставляет ей сумму займа в размере 30 000 руб. сроком на 52 недели. После заключения договора займа ей стало известно, что договор не содержит существенные условия договора, предусмотренные законодательством РФ. Договор потребительского займа N не содержит обязательного, предусмотренного ст.6.1 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" требования о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице договора, а также не представлен график платежей по договору. Кроме того, оспариваемый договор не подписан ответчиком. Учитывая изложенное, просит суд признать договор потребительского займа N недействительным и признать полученную по договору сумму займа возращенной.
Суд постановилвышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Тынчерова Н.Х просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении требований.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, выслушав объяснения представителя Тынчеровой Н.Х. по доверенности Коршунову Л.В., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам находит решение суда подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Кроме того, в силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Согласно статье 8 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статьей 12 вышеназванного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В силу ст. 6.1, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом.
К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования настоящего Федерального закона в части: 1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; 2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика; 3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"), а также в части доведения до сведения заемщика иной предусмотренной настоящим Федеральным законом информации; 4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа; 5) бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, если условиями кредитного договора, договора займа предусмотрено его открытие.
В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).
Индивидуальные условия согласовываются между кредитором и заемщиком (п. 9) непосредственно при обращении потребителя в кредитную организацию за получением финансовой услуги и включают в себя обязательные параметры, названные в Законе.
Индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (п. 12).
Форма индивидуальных условий утверждена Указанием Банка России N 3240-У от 23.04.2014 (зарегистрировано в Минюсте России 30.06.2014 N 32915).
Во исполнение требований Закона ответчик, при заключении договора с Истцом, руководствовался установленными нормами и правилами и использовал определенную регулятором обязательную для применения в силу Закона форму индивидуальных условий.
Судом установлено, что 30.10.2018г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского займа N, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в сумме 30 ООО руб. на срок 52 недели; процентная ставка (годовых) 195%; ПСК 195%; ПСК в рублях 38400 руб. 45 коп.; еженедельный платеж 1318 руб. 00 коп.; последний платеж 1182 руб. 45 коп.
Таким образом, в индивидуальных условиях договора потребительского займа N от 30.10.2018г., являющихся неотъемлемой частью договора, указаны: сумма займа или основного долга, процентная ставка (195,00% годовых), полная стоимость займа, срок действия договора - 52 недели, указан еженедельный платеж - 1318 руб.
Информация о полной стоимости потребительского займа размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, как того требуют положения п. п. 1, 2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ.
В графике платежей по договору микрозайма от 30.10.2018г., являющемся неотъемлемой частью договора займа, с которым истица была ознакомлена, указана информация о размере и сроках платежей, в том числе сумме основного долга и начисленных процентах, срок договора - 52 недели, еженедельный платеж 1318 руб. 00 коп.; последний платеж 1182 руб. 45 коп.
Данные обстоятельства подтверждены договором займа от 29.10.2018 года, графиком платежей к нему, подписанными истицей.
Обязательства ответчиком по предоставлению займа исполнены в полном объеме, что не оспаривалось истицей.
Отказывая в удовлетворении требования о признании договора займа недействительной сделкой, суд первой инстанции правильно исходил из того, что в подписанном истицей договоре имеются все необходимые данные о полной стоимости займа, о процентной ставке, сроке займа, сумме еженедельных платежей. С графиком платежей истица была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее личная подпись как в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, предоставленном ответчиком так и в графике платежей, в связи с чем оснований для признания данной сделки недействительной у суда не имеется.
Кроме того, истицей исполнялись условия договора, она производила оплату ответчику ежемесячных платежей, установленных графиком, что свидетельствует о согласии истицы с условиями договора.
В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 8 ст. 6 данного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), рассчитываемых и публикуемых Банком России ежеквартально в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для микрофинансовых организаций для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 365 дней и суммой до 30 тысяч рублей включительно предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 198. 171%.
Как следует из содержания договора, истцу по спорному договору предоставлялся микрозайм 30 тысяч рублей с условием возврата 52 недели, в связи с чем полная стоимость кредита в размере 195% годовых не превышает предельного значения полной стоимости среднерыночного значения стоимости данного кредита, рассчитанной Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 N 3249-У и установленной в размере 198,171 %.
Поскольку действия ответчика при заключении спорного договора не нарушают действующего законодательства, у суда отсутствовали основания для признания договора займа недействительным, что явилось основанием для отказа в удовлетворении требований.
Доводы Тынчеровой Н.Х. о том, что ответчиком ей не предоставлен график платежей, опровергаются письменными материалами дела, а именно представленным ответчиком в суд графиком платежей, подписанным истицей.
Кроме того, доказательств того, что истица обращалась к ответчику за предоставлением графика платежей, и ей было отказано, материалы дела не содержат, а Тынчеровой Н.Х. не представлено. Подписав Индивидуальные условия договора потребительского займа, график платежей, истица тем самым подтвердила, что полностью проинформирована об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту.
Доводы об отсутствии в экземпляре Тынчеровой Н.Х. указаний о полной стоимости кредита в рублях и процентах не опровергают выводов суда, поскольку с учетом совокупности представленных доказательств, с учетом договора займа, имеющегося в материалах дела, содержащего все условия договора, графика платежей, подписанных истицей, оснований для признания спорного договора недействительным не имеется.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия находит решение суда по существу заявленных требований постановленным правильно, оснований для его отмены и принятия нового решения об удовлетворении иска, по доводам апелляционной жалобы, повторяющей позицию истца в суде первой инстанции, направленным на переоценку доказательств, не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Промышленного районного суда г.Курска от 16 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
